Je hebt alles geprobeerd, maar de schuld blijft zich opstapelen en het leven blijft je kromme ballen gooien. Je bent wanhopig op zoek naar een uitweg, dus je hebt besloten dat je faillissement moet aanvragen.
Maar een faillissement is geen beslissing om lichtvaardig te nemen. Het proces is niet alleen ingewikkeld en tijdrovend, maar het is ook emotioneel uitputtend. We bespreken met u wat u moet weten over het aanvragen van faillissement, zodat u zo goed mogelijk voorbereid kunt zijn.
We gaan niet liegen:een faillissement is rommelig . Zie het als een echt slechte financiële breuk. Dus voordat u faillissement aanvraagt, is het belangrijk om precies te weten waar u aan begint. Hier volgt een overzicht van de basisprincipes van faillissementen, zodat u de beste beslissing kunt nemen voor uw situatie.
Faillissement is een gerechtelijke procedure waarbij u een rechter vertelt dat u uw schulden niet kunt betalen. De rechtbank kijkt naar uw inkomen, hoeveel u verschuldigd bent en hoeveel u bezit om te beslissen of u uw schuldeisers kunt terugbetalen (ook bekend als de mensen aan wie u geld schuldig bent). Afhankelijk van uw situatie kan de rechter besluiten uw schulden kwijt te schelden (wissen), of een plan voor u opstellen om een deel of het geheel van het geld terug te betalen.
Ook al kan een faillissement de repo-man ervan weerhouden om uw auto te nemen, verzamelaars om geld van uw salaris te halen, of zelfs de bank om uw huis uit te sluiten, het zorgt er niet voor dat al uw problemen verdwijnen. Om te beginnen, alleen omdat u faillissement aanvraagt, betekent niet dat uw schulden zullen worden vereffend. Zaken worden de hele tijd geseponeerd. En er zijn schulden die faillissement niet wissen, inclusief:
Dus als dat het soort schulden is dat u heeft, is faillissement niet uw antwoord. Bovendien kan een faillissement tot 10 jaar op uw kredietrapport blijven staan, wat u ervan kan weerhouden een baan te krijgen, een hypotheek af te sluiten of een bedrijf te starten. Zelfs als het lijkt alsof een faillissement u een "nieuwe start" zal geven, kunnen de kosten hoger zijn dan u bereid bent te betalen.
Voordat u naar het dichtstbijzijnde gerechtsgebouw rent, moet u er 100% zeker van zijn dat een faillissement de juiste keuze is voor uw financiële situatie. Veel mensen raken in paniek en dienen een dossier in zodra de incassobureaus beginnen te bellen. Maar faillissement is zelden uw enige optie.
Luister, we zeggen niet dat je een slecht persoon bent als je faillissement aanvraagt. Veel goede mensen komen in moeilijke situaties terecht. Maar een faillissement is niet mooi. Het is een hartverscheurende ervaring die uw geldproblemen voor iedereen zichtbaar maakt en u door de juridische modder sleept. Je kunt het net zo goed in dezelfde categorie plaatsen als echtscheiding - je moet er alles aan doen om faillissement te voorkomen.
Als je diep in de schulden zit, is het eerste dat je moet doen agressief worden om het af te betalen. We hebben het over tuinverkoop, tweede (en derde of vierde) banen, grote veranderingen in levensstijl en een goed budget. Denk dus niet eens aan faillissement totdat je eerst alle andere mogelijke routes hebt geprobeerd.
Als je op het punt staat dat je faillissement aanvraagt, zou dit echt je laatste redmiddel moeten zijn.
Hoofdstuk 7 en Hoofdstuk 13 zijn de meest voorkomende faillissementen voor particulieren. In een hoofdstuk 7 wordt het meeste van wat u bezit (met enkele uitzonderingen) verkocht om terug te betalen wat u aan schuldeisers verschuldigd bent. De enige manier om te garanderen dat u uw huis, auto of andere bezittingen kunt houden, is door de schuld opnieuw te bevestigen - wat betekent dat u ermee instemt om ze te blijven betalen. De meeste, zo niet alle, ongedekte schulden (zoals medische rekeningen en creditcards) worden vereffend. Maar voordat u hoofdstuk 7 kunt aanvragen, moet de rechtbank eerst beslissen of uw inkomen te laag is om uw schuld terug te betalen (dit wordt de middelentest genoemd). ). En een faillissement van Chapter 7 duurt van begin tot eind meestal een paar maanden.
Met een Chapter 13-faillissement mag je je spullen houden, maar je krijgt ook een superstrak budget en een door de rechtbank goedgekeurd plan om een deel of al je schulden terug te betalen. Het hele proces duurt zo'n drie tot vijf jaar, reken er dus niet op dat uw schulden meteen worden kwijtgescholden. Maak je bovendien klaar om je hele leven te laten zien terwijl de rechtbank je budget en je terugbetalingsplan bepaalt.
Maar naar welk type faillissement u ook kijkt, u kunt het volgende verwachten:
Dus je hebt alles gedaan wat je maar kunt bedenken om uit de schulden te komen, en je bent nog steeds aan het verdrinken. Als je je realiseert dat faillissement echt je enige optie is, dan is het tijd om je voor te bereiden op de juridische en emotionele strijd die voor je ligt. We begeleiden u bij elke stap van het faillissementsproces, zodat u een idee heeft van wat u kunt verwachten.
Haal diep adem. Je komt hier doorheen.
Het eerste dat u moet doen, is uitzoeken waar u staat met uw financiën. Uw geldsituatie zal centraal staan tijdens het hele faillissementsproces, dus als er ooit een tijd is om georganiseerd te worden, dan is het nu. Hier zijn enkele van de documenten die u voor uw zaak moet verzamelen:
Een faillissementsadvocaat kan u meer vertellen over de exacte documenten die u nodig heeft voor uw specifieke situatie. Maar als het te maken heeft met je schulden, inkomen of vermogen, ga je gang en pak het. En als je eenmaal je gegevens hebt verzameld en kopieën hebt gemaakt, doe je ze in een speciaal faillissementsdossier zodat je er gemakkelijk bij kunt.
Iedereen die faillissement aanvraagt, moet een cursus kredietbegeleiding volgen die is goedgekeurd door het ministerie van Justitie. In deze cursus praat u samen met iemand van een kredietadviesbureau over uw financiën om te beslissen of faillissement echt de juiste keuze is. Zoals we al zeiden, kunnen er andere opties zijn die u helpen weer op de been te komen dan een faillissement, en u wilt er zeker van zijn dat u de beste beslissing neemt voor u en uw gezin.
De cursus kredietbegeleiding duurt meestal ongeveer een uur en u kunt deze online of telefonisch doen. De kosten van de cursus zijn afhankelijk van waar u de cursus volgt, maar als u niet genoeg geld verdient om de cursus te betalen, kunt u de cursusprijs verlagen of geheel kwijtschelden. 1 Als je klaar bent met de cursus, zorg er dan voor dat je je certificaat van voltooiing bewaart - je hebt het nodig wanneer je het indient.
Oké, je bent zo ver gekomen. Nu is het tijd voor papierwerk (we weten het, ugh). Dit is de meest geestdodende stap in het proces, maar het is belangrijk om alles zo exact mogelijk te krijgen als je wilt dat je zaak wordt goedgekeurd (en die schulden weg zijn). Ga je gang en maak het je gemakkelijk, want je moet 23 formulieren invullen (ze zijn allemaal gratis te downloaden hier). U hebt ook aanvullende formulieren nodig op basis van de staat waarin u woont en uw specifieke geval. Op deze meer dan 70 pagina's wordt u gevraagd naar uw inkomen, hoeveel u uitgeeft, wat u verschuldigd bent, wat u bezit en meer. Dit is waar al die documenten die je in stap 1 hebt verzameld van pas komen.
Nu gaan we echt met je zijn - er zijn veel details en veel wiskunde bij deze stap betrokken. Dit is wanneer je in feite aan een rechter moet bewijzen dat je niet rond kunt komen vanwege je schulden. Je zou ervoor kunnen kiezen om zelf te archiveren (het heet indienen pro se ), maar je bent een stuk beter af als je een advocaat in de buurt hebt.
Dus, net zoals je iemand zou inhuren om je te verdedigen in een proces, wil je waarschijnlijk een advocaat inhuren die al eerder een groot deel van de faillissementen heeft afgehandeld. U hebt iemand nodig die deskundig advies kan geven over wat u moet doen en die u kan helpen een deel van de stress uit het proces te halen. Als u geen advocaat kunt inhuren, probeer dan een faillissementssoftware te gebruiken die u zal helpen erachter te komen welke formulieren u nodig heeft. Sommige laten je zelfs elektronisch aangifte doen.
Een faillissement is niet goedkoop. Naast de advocaatkosten moet u ook een vergoeding betalen om faillissement aan te vragen. De indieningstaks voor een Chapter 7-faillissement is $ 335 en voor een Chapter 13 $ 310. 2 , 3 Dit bedrag moet u persoonlijk aan de rechtbank betalen. Als u niet over het geld beschikt om de indieningskosten te dekken, kunt u een betalingsplan aanvragen om uw vergoeding te verdelen (maximaal vier betalingen binnen 120 dagen). Of, als het geld erg krap is, kunt u een formulier indienen waarin u vraagt om kwijtschelding van de vergoeding.
Houd er bij het uitprinten van uw faillissementsformulieren rekening mee dat de rechtbank kieskeuriger is dan een Engelse professor. Hier is een belangrijke regel:uw formulieren moeten enkelzijdig zijn of de rechtbank accepteert ze niet (en dat zou meer werk voor u betekenen en veel papierverspilling).
De meeste rechtbanken hebben slechts één kopie van het verzoekschrift nodig (dat is het gedeelte van het faillissementspapier dat aantoont dat u uw schulden niet kunt terugbetalen). Maar sommige rechtbanken willen maar liefst vier exemplaren. U moet dus contact opnemen met uw plaatselijke faillissementsrechtbank om het exacte aantal af te drukken. En natuurlijk wilt u een kopie voor uzelf bewaren. Nadat uw formulieren zijn afgedrukt, kunt u ze ondertekenen zodat u klaar bent voor de volgende stap.
Nu is het tijd om naar uw plaatselijke gerechtsgebouw te gaan en uw faillissementsformulieren in te dienen. Niet elke ervaring is hetzelfde, maar hier is een algemene weergave van wat u kunt verwachten als u faillissement aanvraagt:
Nadat u door de beveiliging bent gegaan, gaat u naar de griffie (dit is de persoon die verantwoordelijk is voor het behandelen van gerechtelijke dossiers). Het enige dat u de klerk hoeft te vertellen, is:"Ik ben hier om faillissement aan te vragen." Dit is ook wanneer u hen uw faillissementsformulieren geeft (vergeet uw certificaat voor kredietbegeleiding niet) en de indieningsvergoeding in exacte wijzigen (of de formulieren voor een betalingsplan of vrijstelling van kosten, als u dat bent).
Maar wacht - ga nog niet weg. Ga je gang en neem plaats terwijl de griffier je zaak behandelt. Het duurt meestal maar ongeveer 15 minuten voordat ze uw formulieren hebben gescand en geüpload naar het systeem van de rechtbank. Dan zal de klerk je belangrijke informatie geven die je wilt bewaren:
Op dit punt is uw faillissementszaak officieel ingediend. Vanaf nu tot het einde van uw zaak mogen incassobureaus wettelijk geen contact met u opnemen om schulden te innen vanwege een zogenaamde automatische schorsing . Ook kunnen schuldeisers geen geld rechtstreeks van uw salaris afhalen en worden eventuele executies onderbroken.
Maar het indienen van uw faillissementsformulieren betekent niet dat u al vrij bent. Er zijn nog enkele andere belangrijke stappen die u moet nemen voordat uw schulden weg zijn.
Nadat u een aanvraag heeft ingediend, moet u de naam van uw curator krijgen. Een curator is iemand die door de rechtbank is aangesteld om uw zaak te behandelen. Soms zijn het advocaten, maar niet altijd. Uw curator zal u vragen bepaalde documenten op te sturen, zoals belastingaangiften, loonstrookjes en bankafschriften. Let dus goed op uw post en zorg ervoor dat u alles doet wat de curator u zegt als u wilt dat uw schulden worden gewist.
De vergadering van de schuldeisers (ook bekend als de 341-vergadering omdat het verwijst naar sectie 341 van de faillissementscode) is wanneer u met uw curator gaat zitten om ervoor te zorgen dat u geen belangrijke informatie in uw papierwerk hebt achtergelaten, zoals vergeten schulden of activa. Het is de taak van de curator om ervoor te zorgen dat alles met uw zaak correct is en dat uw schuldeisers zoveel mogelijk worden betaald. En ook al vindt deze vergadering niet plaats in een rechtszaal, je staat nog steeds onder ede. Wees dus eerlijk en laat de curator weten als er wijzigingen zijn die u in uw faillissementsdossier moet aanbrengen. Het laatste wat je wilt doen is lijken alsof je iets verbergt.
Het goede nieuws is dat deze bijeenkomst vrij kort en eenvoudig kan zijn. Als u het faillissement van Hoofdstuk 7 aanvraagt, hoeft u waarschijnlijk helemaal niet naar de rechtbank te gaan, dus de vergadering van de schuldeisers is misschien de enige keer dat u daadwerkelijk iemand over uw zaak zult ontmoeten.
Het slechte nieuws is dat uw schuldeisers ook op de uitnodigingslijst staan, maar het is niet altijd zeker dat ze zullen verschijnen. Als dat het geval is, is dat meestal om erachter te komen of u een actief opgeeft (zoals een auto of boot) of dat u de schuld opnieuw bevestigt om deze te behouden (wat betekent dat u ook de betalingen behoudt).
Aangezien je de meeste van je spullen moet verkopen om je schulden in een hoofdstuk 7 te laten wissen, zullen je schuldeisers eerder komen opdagen om ervoor te zorgen dat ze hun deel van de taart krijgen. Creditcardmaatschappijen kunnen ook deelnemen aan het feest om te vragen naar uw recente aankopen. Omdat de meeste ongedekte schulden in hoofdstuk 7 worden gewist, willen ze weten of je expres een rekening hebt opgelopen - gewoon om het te laten vereffenen door faillissement aan te vragen. (Ter info:dat heet fraude.)
In een Chapter 13-faillissement is de 341-vergadering wanneer uw curator uw schulden rangschikt om te beslissen welke schuldeiser als eerste moet worden betaald. Maar als de curator denkt dat uw schuldeisers niet genoeg zullen worden betaald op basis van het betalingsplan dat u hebt ingediend, kunnen ze bezwaar maken tegen het plan, wat zou betekenen dat u voor een rechter moet verschijnen.
Uw rol in de 341-vergadering is misschien klein, maar dit is het moment voor u om al uw vragen over uw zaak te stellen. Dit is ook uw kans om bezwaar (of een formele klacht) in te dienen als u denkt dat een schuldeiser een schuld heeft opgeëist die niet waar is. Dus wees voorbereid en wees niet bang om iets te zeggen!
Terwijl u wacht tot uw zaak is verwerkt, moet u ook een seconde faillissementscursus - de cursus voor debiteurenopleiding. Een faillissement is geen reis die je één keer wilt maken, laat staan meerdere keren. Het doel van de cursus debiteureneducatie is om u te leren hoe u in de toekomst slimmere geldkeuzes kunt maken. Voor de cursus kredietbegeleiding gelden dezelfde tarieven, maar de debiteurenopleiding duurt doorgaans minimaal twee uur. Onthoud dat je deze cursus moet voltooien als je je schulden wilt laten vereffenen.
Je bent bijna klaar! Maar er zijn nog een aantal dingen die moeten gebeuren voordat uw faillissementszaak wordt afgerond, en deze zijn afhankelijk van het type faillissement dat u heeft aangevraagd.
Als u hoofdstuk 7 hebt ingediend, worden uw schulden vereffend zodra uw trustee uw niet-vrijgestelde activa verkoopt (dat zijn degenen die werden goedgekeurd om te verkopen toen u de aanvraag indiende) en uw schuldeisers betaalt. Als je hoofdstuk 13 hebt ingediend, moet je het betalingsplan voltooien en ervoor zorgen dat al je schuldeisers hun geld krijgen voordat je schulden kunnen worden gewist. Als je achterloopt met betalingen of je je niet aan het plan houdt, kan je zaak worden afgewezen, waardoor je weer bij af bent.
Wanneer uw faillissementszaak is afgesloten, ontvangt u hoogstwaarschijnlijk een brief per post waarin staat dat uw schulden zijn vereffend. Als u geen brief krijgt, kunt u altijd contact opnemen met de griffie of uw zaak online bekijken als uw trustee u die mogelijkheid heeft gegeven. Wanneer uw schulden zijn kwijtgescholden, bent u officieel van de haak:u bent niet langer wettelijk verplicht om die schulden terug te betalen.
Maar onthoud, zelfs nadat uw schulden zijn vereffend, blijft een faillissement tot 10 jaar in uw dossier staan. En als je een gedekte schuld hebt die je opnieuw hebt bevestigd (meestal een auto) of een schuld die niet failliet was (zoals die vervelende studieleningen), wil je er zeker van zijn dat je die zo snel mogelijk afhandelt.
Zoals u kunt zien, is een faillissement geen sinecure, en het kan maanden of jaren duren voordat u enige verlichting voelt. En u kunt zelfs het hele aanvraagproces doorlopen en niet eens in aanmerking komen voor faillissement.
Maar er zijn manieren om schulden van je af te krijgen zonder faillissement aan te vragen. Het eerste en belangrijkste dat je moet doen, is zorgen voor je Four Walls (en in deze volgorde):voedsel, nutsvoorzieningen, onderdak en transport. Het is veel gemakkelijker om uit de schulden te komen als je eten op tafel hebt en benzine in de tank. Dan wil je intens aan de slag met het verhogen van je inkomen met extra uren of bijbaantjes. Je zou er versteld van staan hoeveel het bezorgen van pizza's je elke maand kan helpen!
Het is ook tijd om van je spullen af te komen. Als u uw spullen nu niet verkoopt, wordt u ofwel gedwongen ze te verkopen in een faillissement of moet u de schuld opnieuw bevestigen om ze te behouden. Alles wat niet vast zit (en zelfs dat is bespreekbaar) ligt voor het grijpen. En onderschat nooit de kracht van een budget. Als u de tijd neemt om een plan voor uw geld te maken, kunt u flink wat geld besparen en kunt u meer geld op uw schuld gooien.
Als u overweegt faillissement aan te vragen, is het nooit te laat om hulp te zoeken. Start een gratis proefversie van Ramsey+ en neem vandaag nog de controle over uw financiën! Je leert hoe je voor eens en voor altijd controle over je geld krijgt. Neem faillissement van tafel door te leren hoe u het beste kunt budgetteren, schulden kunt afbetalen, sparen voor noodgevallen en rijkdom kunt opbouwen voor uw toekomst. Als je een cursus kredietbegeleiding moet volgen, kun je er net zo goed een doen die echt werkt.
Een verlenging van de werkloosheidsuitkering aanvragen in Massachusetts
Ontheffing indienen voor te veel betaald werk in de werkloosheid
Een aanvraag indienen voor niet-opgeëiste bedragen
Sociale zekerheid 101:uitkering aanvragen
3 soorten octrooien en hoe u een octrooi voor kleine bedrijven kunt aanvragen
Hoe krediet te herstellen na een faillissement
Studieleningen aanvragen