Het lijdt geen twijfel dat betalen voor de universiteit erg stressvol kan zijn. Collegegeld, kost en inwoning, boeken, eten - het begint allemaal snel op te lopen . Het is dus geen wonder dat tonnen mensen (in totaal maar liefst 44 miljoen in totaal) een studielening hebben afgesloten om hun school te betalen. 1 En kredietverstrekkers maken het maar al te gemakkelijk om tot over je oren binnen te dringen.
Tussen particuliere studieleningen en federale studieleningen weegt het totale bedrag aan studieleningen meer dan $ 1,6 biljoen. 2 Dat aantal komma's en nullen is onwerkelijk!
Kijk, de beste studielening is nee studenten lening. Het is mogelijk om naar de universiteit te gaan zonder jezelf in een gat te graven waar je niet uit kunt komen. Dus, voordat je jaren, mogelijk zelfs decennia, van je leven weg tekent bij de federale overheid of een of andere grote bank, laten we eens kijken naar federale versus particuliere studieleningen. Je zult een veel betere beslissing kunnen nemen over je toekomst als je gewapend bent met de feiten.
Een particuliere studielening komt van een bank, kredietvereniging, staatsleningbureau of een ander soort financiële instelling. Dit zijn niet-federale fondsen die je kunt gebruiken om school te betalen.
Voordat we ingaan op de verschillen in federale versus particuliere studieleningen, moeten we eerst een kleine zeepbel barsten. Dit is de waarheid:particuliere kredietverstrekkers voor studieleningen zijn erop uit om geld te verdienen. Ze bestaan om winst te maken, niet omdat ze dolgraag willen zien dat je over dat podium loopt in je pet en toga. Oké, nu we die pleister eraf hebben gescheurd. . .
Over het algemeen wenden studenten (of hun ouders) zich tot particuliere studieleningen om eventuele verschillen te compenseren die de federale studiefinanciering niet kan dekken. Laten we zeggen dat Elizabeth naar een kleine liberale kunstacademie gaat die $ 48.000 per jaar kost. Na het maximale jaarlijkse bedrag van $ 12.500 aan federale studieleningen te hebben ontvangen, is ze nog steeds $ 35.500 verschuldigd. Zonder andere spaargelden, beurzen of beurzen gaan Elizabeth en haar ouders naar de bank om een particuliere studielening aan te vragen om het verschil te dekken.
Niet zomaar iedereen kan een particuliere studielening krijgen. Omdat geldschieters meestal te maken hebben met leners die weinig tot geen vast krediet hebben, hebben ze een medeondertekenaar nodig (iemand die zich wettelijk verplicht om de lening terug te betalen als de lener dat niet doet).
Dit is wat ze zoeken van leners en medeondertekenaars:
Maar medeondertekenaars, pas op. Bijna 11% van de studieleningen is achterstallig of in gebreke (wat betekent dat de betalingen niet op tijd zijn gedaan), dus bereid je voor als je lener achterop raakt. 3
Voor particuliere studieleningen is de gratis aanvraag voor federale studentenhulp (FAFSA) niet vereist, waarmee u financiële hulp kunt vinden waarvan u misschien niet wist dat u deze zou kunnen krijgen. Zorg er dus voor dat je er een invult.
Bijna alle geldschieters zullen doen wat een schoolcertificering wordt genoemd. Dit betekent dat de school de inschrijvingsstatus van de student en zijn geschiktheid voor een lening moet bevestigen, plus moet aantonen dat het bedrag van de lening niet hoger is dan de kosten van de school, inclusief eventuele hulp van federale hulp, beurzen of beurzen.
Weet je nog, hoe we zeiden dat particuliere kredietverstrekkers geld willen verdienen? Nou, ze verdienen hun geld met de rente die u betaalt. Particuliere studieleningen hebben bijna altijd een hogere rente dan federale studieleningen. En die hogere rentetarieven betekenen meer geld in de zak van de geldschieter.
Hoewel de rente op particuliere studieleningen van geldschieter tot geldschieter zal verschillen, liggen de vaste rentetarieven gemiddeld rond de 4,29-12,49%. Gemiddelde variabele tarieven lopen van 1,8-14,18%. 4 U kunt mogelijk een lagere rente krijgen dan wat de federale overheid biedt als u een uitstekende kredietwaardigheid heeft. Reken er maar niet op. Particuliere kredietverstrekkers hoeven niet te concurreren met de overheid. Ze hebben je precies waar ze je hebben:federale hulp is maximaal en heeft nog steeds meer geld nodig.
Er is geen vaste limiet voor hoeveel u kunt lenen voor particuliere studieleningen. In plaats daarvan komt het maximaal uit op de totale door de school gecertificeerde kosten om deel te nemen. Dus als je een erg dure universiteit kiest, of van plan bent lang op school te blijven (we kijken naar je toekomstige documenten), kunnen die leningen steeds hoger worden.
De meeste particuliere studieleningen bieden een terugbetalingstermijn van 20 of 25 jaar. Denk erover na. Je zou nog steeds je studieleningen kunnen betalen tegen de tijd dat je kind gaat naar de universiteit. Dat is niet oké.
Elke geldschieter stelt zijn eigen terugbetalingsvoorwaarden, rentetarieven en andere vergoedingen vast, zoals vergoedingen voor te late betaling en standaardvergoedingen. Sommige kredietverstrekkers zullen pas na hun afstuderen worden terugbetaald, plus een aflossingsvrije periode van meestal zes maanden. Maar anderen kunnen je op een afbetalingsplan zetten voor aflossingsvrije betalingen of verlaagde betalingen terwijl je nog op school zit.
Federale studieleningen worden gefinancierd door het Amerikaanse ministerie van Onderwijs voor leners om naar een universiteit of een beroepsopleiding te gaan. Het studieleningenprogramma van de federale overheid heet het William D. Ford Direct Loan Program, of kortweg Direct Loan.
Om in aanmerking te komen voor een studielening, moet je elk jaar de FAFSA invullen. Als je een afhankelijke student bent, wat betekent dat iemand anders je belasting opeist, dan moet de persoon die jou claimt ook de FAFSA invullen.
Deze applicatie stelt de overheid op de hoogte van uw financiële situatie door u te vragen zaken als spaar- en betaalrekeningen, investeringen, onbelaste inkomsten zoals kinderbijslag en meer te melden. Zij zullen deze informatie gebruiken om te bepalen voor welk soort steun u in aanmerking komt, inclusief leningen, beurzen en werkstudieprogramma's.
De meeste federale studieleningen vereisen geen kredietcontrole. Waarom? Omdat zoveel mensen die federale studieleningen aanvragen, inkomende eerstejaarsstudenten of studenten van hogeschoolleeftijd zijn met weinig of geen krediet om te rapporteren.
Je kunt jaarlijks maximaal $ 12.500 aan federale studieleningen afsluiten, en niet meer dan $ 57.500 in totaal. Voor afgestudeerde en professionele studenten lopen die limieten op tot $ 20.500 per jaar en $ 138.500 in totaal. 5
Er zijn een ton van de federale opties voor studieleningen die er zijn, en ze vallen allemaal onder een paar hoofdcategorieën. Nogmaals, om in aanmerking te komen voor een van deze leningen, moet u de FAFSA elk jaar invullen dat u hulp zoekt.
Federale studieleningen hebben bijna altijd een lagere rente dan alles wat je kunt vinden bij een particuliere geldschieter. Elk jaar bepaalt de federale overheid de rentetarieven voor studieleningen voor het volgende academiejaar.
Voor 2019-20 is de rente voor directe gesubsidieerde leningen en directe niet-gesubsidieerde leningen voor studenten 4,53%. Directe niet-gesubsidieerde leningen voor afgestudeerde en professionele studenten hebben een rentepercentage van 6,08%. En de rente voor Direct PLUS-leningen komt uit op 7,08%. 6
De meeste federale studieleningen hebben een afbetalingsplan van 10 jaar, plus een aflossingsvrije periode van zes maanden na het afstuderen voordat je je eerste betaling moet doen. Maar zoals bij de meeste dingen waarbij de overheid betrokken is, kan het terugbetalen van uw federale studieleningen onnodig ingewikkeld worden. Het belangrijkste om te weten is dat je een heleboel terugbetalingsopties hebt. 7 Laten we er een paar bekijken.
Dit is het meest eenvoudige, eenvoudige terugbetalingsplan. Je betaalt elke maand een vast bedrag zodat je leningen binnen 10 jaar zijn terugbetaald.
Met het PAYE-plan doet u maandelijkse betalingen die gelijk zijn aan 10% van uw "discretionaire inkomen", of wat u zich kunt veroorloven te betalen op basis van de grootte van uw gezin en uw aangepast bruto-inkomen. Uw maandelijkse betaling kan echter niet meer zijn dan wat het zou zijn onder het standaard terugbetalingsplan. Als u getrouwd bent en samen een aanvraag indient, wordt er rekening gehouden met het inkomen (en de leningschuld) van uw echtgenoot.
Net als het PAYE-plan kijkt het IBR-plan naar uw discretionair inkomen als maatstaf voor uw maandelijkse betalingen. Volgens dit plan kunnen uw maandelijkse betalingen tussen de 10-15% van uw discretionaire inkomen bedragen, maar niet meer dan u zou betalen volgens het standaardaflossingsplan.
Niet alle leningen zijn gelijk gemaakt. (Maar spoiler alert:ze stinken allemaal.) Hier is een overzicht van enkele van de belangrijkste verschillen in federale versus particuliere studieleningen.
| Federale studieleningen | Privé studieleningen | |
| Hoeveel kan ik lenen? | Voor studenten, tot $ 12.500 per jaar, of $ 57.500 in totaal. Voor afgestudeerde of professionele studenten, $ 20.500 per jaar, of $ 138.500 in totaal. | Verschilt van geldschieter tot geldschieter, maar niet meer dan de totale kosten om naar de school te gaan. Zet je schrap, dat kan veel geld zijn om terug te betalen! |
| Wat is het type rentevoet? | Opgelost | Variabel of vast |
| Wat is de rentevoet? | Afhankelijk van het type lening, tussen 4,53–7,08%. | Tarieven verschillen per kredietverstrekker. De gemiddelde vaste rente varieert van 4,29-12,49% en de gemiddelde variabele rente loopt van 1,8-14,18%. |
| Is een kredietcontrole vereist? | Voor directe leningen, nee. Voor afgestudeerde studenten en ouders die PLUS-leningen aanvragen, ja. | O, gok. |
| Wat zijn de terugbetalingsvoorwaarden? | Standaardtermijnen zijn 10 jaar. | De voorwaarden verschillen per kredietverstrekker, maar kunnen variëren van vijf jaar tot 25 jaar of langer. Over een nachtmerrie gesproken! |
Het consolideren of herfinancieren van je studieleningen klinkt misschien als een heel goede oplossing voor een vervelend schuldenprobleem, maar wacht even.
Consolidatie van studieleningen neemt het gewogen gemiddelde van uw rentetarieven op uw leningen en voegt ze samen. Maar wat er meestal gebeurt, is dat u alleen een lagere maandelijkse betaling krijgt door de lengte van de lening te verlengen. U spaart op de lange termijn geen geld omdat u voor een langere tijd rente betaalt. Als je niet lasergefocust bent op het doorbreken van deze schuld, kom je dieper in het rood dan je begon.
Herfinanciering van studieleningen kan ook een val zijn als je niet oppast. Wanneer u herfinanciert, vraagt u één geldschieter om al uw studieleningen af te betalen. Als ze dat doen, ben je ze nu het geld schuldig in plaats van een stel individuele geldschieters. U krijgt een nieuwe rente (dit is een goed moment om variabele rentes om te zetten in vaste rentes) en aflossingsvoorwaarden.
Het herfinancieren of consolideren van uw studieleningen is de enige soort schuldconsolidatie die we ooit aanbevelen. Maar dat betekent niet dat het voor iedereen geschikt is.
Voor alle duidelijkheid:je moet je studieleningen alleen herfinancieren als:
Beslissen of particuliere of federale studieleningen beter zijn, is als het vergelijken van schurken. Wie is er beter in het doen van vreselijke dingen:de Joker of Lex Luthor?
Federale studieleningen bieden doorgaans lagere rentetarieven en betere terugbetalingsvoorwaarden. Ze hebben ook enkele limieten om te voorkomen dat u of de mensen die u claimen een kajillion dollar lenen. Maar als je opleiding een arm en een been gaat kosten, dan is de kans groot dat de federale studieleningen dit niet zullen dekken.
Particuliere studieleningen zijn een risicovolle onderneming. Je kunt lenen en lenen en nog eens lenen. U kunt vast komen te zitten in variabele tarieven die geweldig beginnen en u later verlammen. En met terugbetalingsvoorwaarden die zich over meerdere decennia uitstrekken, zou u uw studieleningen net zo lang kunnen betalen als voor een huis. Dus dat is een moeilijk nee.
We hebben het al eerder gezegd en we zeggen het nog een keer:de beste lening is nee lening. Het is 100% mogelijk om een hbo-opleiding te volgen zonder studieleningen. Ouders en leerlingen doen het elke dag. En jij kunt het ook. Anthony ONeal's boek Debt-Free Degree is een stapsgewijze handleiding om te betalen voor de universiteit zonder schulden te maken.
Misschien heb je al studieleningen afgesloten en stelen ze je gemoedsrust. Je bent niet alleen. De meesten van ons leren op de harde manier financiële lessen - of zoals we het graag zeggen:we betalen de stomme belasting. Het is de toegangsprijs voor een nieuwe en betere manier om controle over uw geld te krijgen.
Het is niet zo eenvoudig om uit de schuld van een studielening te komen, maar de uitbetaling is veel beter. Om te beginnen, bekijk Anthony ONeal's 64 pagina's tellende Quick Read, Vernietig je studieschuld . Hij gaat je leren budgetteren, een noodfonds creëren en je schuldensneeuwbal versnellen om studieleningen sneller af te betalen .
Wat is het verschil tussen een 401(k) en een IRA?
10-Q vs. 10-K vs. jaarverslag:wat is het verschil?
Het verschil tussen gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde leningen
Privé vs. naamloze vennootschap in India:wat is het verschil!
De verschillen tussen ouder PLUS-leningen en particuliere studieleningen voor ouders
Kan ik mijn federale en particuliere studieleningen consolideren?
Hoe studieleningen werken | De basis begrijpen