Wil je iets geks horen? Het grootste deel van ons land verdrinkt in de schulden. En we hebben het niet alleen over Washington, D.C. We hebben het over jou, je beste vriend en waarschijnlijk zelfs je buren. Ergens onderweg is het dragen en beheren van schulden de norm geworden. Maar dat zou niet zo moeten zijn.
Op dit moment hebben Amerikanen schulden opgebouwd voor een bedrag van meer dan $15 biljoen . 1 Dat zijn creditcards, autoleningen, studieleningen, hypotheken. . . noem maar op. Ja maar. Als je door dit alles slaperig wordt, ben je niet de enige. Mensen met een consumentenschuld (ook wel niet-hypotheekschuld genoemd) hebben twee keer zoveel kans om wakker te liggen over hun financiën dan mensen die geen schulden hebben. 2
Meestal wenden veel mensen zich op dit moment tot iets dat schuldbeheer wordt genoemd (en we hebben het hier niet alleen over het maken van een budget en het betalen van uw rekeningen). Maar luister:een schuldbeheerplan (DMP) is niet echt de "hulp" die u zoekt.
Dit is wat u moet weten over plannen voor schuldbeheer en hoe u zelf schulden aan de kant zet .
Schuldenbeheer is het proces van het afhandelen van uw schuld via een externe onderhandelaar (meestal een kredietadviseur genoemd). Deze persoon of dit bedrijf werkt samen met uw geldschieters om lagere rentetarieven te onderhandelen en al uw schuldbetalingen te combineren in één glanzende nieuwe maandelijkse betaling. Meestal zijn deze programma's zo gestructureerd dat ze ongeveer drie tot vijf jaar duren met als doel uw schuld af te betalen.
Je denkt misschien:Ok, ik ben bij je tot nu toe. Maar over wat voor soort schulden hebben we het hier?
Blij dat je het vraagt, want je specifieke schuld komt misschien niet eens in aanmerking voor veel schuldbeheerplannen. Als u een openstaande beveiligde heeft lening zoals een woninghypotheek, autolening of een andere lening die is gekoppeld aan daadwerkelijke fysieke eigendom (ook wel bekend als onderpand), zal het niet aanmerking komen voor een DMP. Waarom? Omdat schuldbeheerplannen alleen werken met ongedekte leningen—leningen zonder onderpand.
Hier zijn een paar voorbeelden van ongedekte schulden:
Dus als uw schuld in de categorie van gedekte leningen valt, kan dit vanaf het begin DMP's voor u uitsluiten. En als dat waar is, sla dan een zucht van verlichting in. Je wilt er toch geen.
Kredietadviesbedrijven bieden allerlei manieren om u te "helpen" om uit de schulden te komen - alles van plannen voor schuldbeheer tot alternatieven voor schuldbeheer, zoals schuldconsolidatie. U moet dus uw ogen wijd open houden, omdat deze bedrijven zullen proberen u hun diensten te verkopen als de "beste" of "enige" manier om uw schuld afbetaald te krijgen.
Maar als het op DMP's aankomt, komt het allemaal neer op deze drie stappen:
De meeste programma's voor schuldbeheer hebben kredietadviseurs die samenwerken met non-profitorganisaties (hoewel er ook enkele organisaties met winstoogmerk zijn). Ze treden op als tussenpersoon om te onderhandelen over lagere rentetarieven en vergoedingen voor al uw ongedekte schuld en helpt u bij het maken van een plan om het af te betalen.
Uw kredietadviseur zal u helpen een schuldbeheerplan op te stellen met de hoop uw schuld binnen drie tot vijf jaar af te betalen. Hoe? Nogmaals, door met uw geldschieters te onderhandelen om lagere rentetarieven en kwijtschelding van vergoedingen te krijgen. Sommige kredietadviseurs kunnen ook onderhandelen over verlaagde vergoedingen voor te late betaling.
Het idee van een DMP is dat u, door geld te besparen op rente en kosten, betalingen kunt inhalen en uw schuld sneller kunt aflossen. Elk schuldbeheerplan is uniek afgestemd op uw financiële situatie en hoeveel onderhandeling uw kredietadviseur namens u kan doen.
Nu u en uw kredietadviseur een actieplan hebben opgesteld, is het tijd om uw schuld af te betalen. Maar in plaats van uw schuldeisers rechtstreeks te betalen, betaalt u uw kredietadviseur, en zij zullen het vuile werk doen om uw rekeningen voor u te betalen. Dus voor jou is het een mooie forfaitaire betaling. . . plus kosten voor de installatie en het maandelijkse onderhoud, natuurlijk.
Kijk, werken met een schuldbeheerplan is niet het wondermiddel waarnaar u op zoek bent. In feite is het helemaal geen wondermiddel. Waarom? Omdat het het kernprobleem niet aanpakt:de gewoonte om te vertrouwen op schulden om uitgaven te dekken in plaats van het maken en vasthouden aan een maandelijks budget. Het maakt niet uit hoe je besluit om met je schuld om te gaan, het zal hard werken, geduld en tijd vergen. Veel tijd.
Of je het nu leuk vindt of niet, Amerika houdt van de credit score. Het is wat kredietverstrekkers gebruiken om te bepalen of u meer schulden kunt "afhandelen". Dat gezegd hebbende, zal het gebruik van een schuldbeheerprogramma van invloed zijn op uw score terwijl u werkt om uw schuld af te betalen en uw rekeningen te sluiten. Maar hoe?
Welnu, uw FICO-score bestaat uit vijf verschillende categorieën:35% betalingsgeschiedenis, 30% verschuldigde bedragen, 10% nieuw krediet, 15% kredietgeschiedenis en 10% kredietmix. 3
U zult niet alleen een notitie in uw kredietrapport hebben waarin staat dat u een schuldbeheerplan gebruikt, u zult ook zien dat dit uw score beïnvloedt, afhankelijk van hoe hoog of laag uw score is. Aangezien betalingsgeschiedenis een groot deel van uw algehele score uitmaakt, kan het gebruik van een schuldbeheerplan uw score zelfs helpen verbeteren als u een geschiedenis van gemiste betalingen heeft gehad. Maar als u om te beginnen een hogere kredietscore heeft, zou uw score wat kunnen dalen naarmate u uw creditcards opzegt en minder krediet gebruikt (kredietgebruik).
Wanneer u betalingen mist op uw DMP (of een betalingen, echt), krijgt uw credit score een klap. Waarom? Omdat uw betalingsgeschiedenis het grootste deel van uw kredietscore uitmaakt. Een goede staat van dienst van het op tijd betalen van uw rekeningen (zonder mankeren) houdt die FICO-score echt blij.
Deze is een doozy. Als u een lening of creditcard heeft, wil de kredietscore-industrie niet dat u uw limiet in rekening brengt. Uw kredietgebruik is dus gebaseerd op hoeveel van uw kredietlimiet u daadwerkelijk gebruikt. Hoe lager uw bezettingsgraad, hoe beter uw score zal zijn. Wanneer u een paar creditcardrekeningen sluit of leningen aflost, gaat uw bezettingsgraad omhoog en daalt uw kredietscore. Dit betekent dat u minder totale schuld heeft, maar dat u in feite "meer" van uw totale kredietlimiet gebruikt.
Dus als je een kredietlimiet van $ 5.000 hebt op twee kaarten (een limiet van $ 10.000 gecombineerd) en je sluit één kaart, dan gebruik je technisch gezien meer van je limiet. Het is een achterlijk concept, maar nogmaals. . . zo is de kredietscore.
Het DMP-proces lijkt misschien eenvoudig. U denkt misschien:Ik krijg een lagere rente en iemand anders regelt mijn schuld - wat moet ik nog meer weten? Nou ja, een beetje meer. Laten we de problemen met een schuldbeheerplan eens nader bekijken.
Simpel gezegd, wanneer u zich inschrijft voor een DMP, schakelt u een kredietadviesbureau in als tussenpersoon tussen u en uw schuldeisers. Als ze eenmaal zijn aangenomen, proberen ze namens u te onderhandelen over lagere rentetarieven en concurrerendere terugbetalingsplannen. Maar hier is het ding:je bent meer dan in staat om dit zelf te regelen. Het enige wat u hoeft te doen is de telefoon te pakken en uw schuldeisers te bellen.
Als u een faillissement probeert te voorkomen, zal het u misschien verbazen dat uw schuldeisers bereid zijn om met u samen te werken aan een herzien afbetalingsplan. Denk er eens over na:ze willen hun geld net zo graag als jij uit de schulden wilt komen. Dus probeer samen te werken voordat je een vreemde (die misschien twijfelachtige motieven heeft) naar de tafel brengt.
Helaas voor u, rekenen de meeste kredietadviesbureaus een vooruitbetaling aan, alleen voor u om met hen samen te werken. En bovendien kunt u verwachten dat de maandelijkse onderhoudskosten ook binnenkomen. Dus ook al stuur je misschien lagere maandelijkse betalingen aan je schuldeisers, er is een kans dat dit wordt gecompenseerd door deze andere kosten.
Nu vraag je je misschien af:Wat gebeurt er als ik een betaling mis terwijl ik in het programma zit? Dat is een geweldige vraag. Helaas, als u slechts één betaling mist, kunt u uit het programma worden opgestart. Bovendien zie je die rentetarieven weer terugveren naar waar ze vroeger waren. En uw credit score kan ook een klap krijgen. Het risico waard? Dat is aan jou.
Uiteindelijk, wanneer u zich aanmeldt voor een schuldbeheerplan, laat u iemand anders de controle over uw financiën overnemen. En dat is waarschijnlijk het gevaarlijkste aan DMP's:ze doen niets om u te helpen uw bestedingsgedrag te veranderen.
Als je echt controle over uw geld wilt krijgen, moet u uw gedrag veranderen met geld. Luister, persoonlijke financiën zijn 80% gedrag en 20% hoofdkennis. Vaak raak je, wanneer je kredietadviesbureaus raadpleegt, steeds verder in de schulden, omdat bureaus je niet helpen om tot de kern van het probleem te komen:je gedrag.
Dus als u uit de schulden wilt komen, moet u uw fouten met geld toegeven en besluiten om ten goede te veranderen - vanaf vandaag. Alleen dan kun je die schuld voorgoed op de stoep zetten.
Luister, we zijn er allemaal voor om uit de schulden te komen, maar er zijn een paar opties die echt zijn slecht idee.
Onthoud:alleen omdat deze opties er zijn, wil nog niet zeggen dat ze de beste manier zijn om voorgoed uit de schulden te komen (en uit de schulden te blijven). In feite zijn hier een paar alternatieven voor schuldbeheer die u als de pest moet vermijden.
Schuldenconsolidatie lijkt misschien een goed idee - op het eerste gezicht. Slechts één lening in plaats van een handvol is veel minder hoofdpijn, toch? Maar wanneer u uw schuld consolideert, ruilt u in feite de ene lening voor de andere. En meestal zijn deze leningen beveiligd tegen bepaalde vaste activa, zoals onroerend goed, apparatuur of voertuigen die u bezit.
Als je denkt dat het afsluiten van een lening om je andere leningen te vereffenen een beetje, nou ja, achterlijk lijkt, dan zijn we het daar helemaal mee eens. Bovendien betekent het verstrekken van onderpand om te herfinancieren dat als u betalingen begint te missen, u uw huis of auto kunt verliezen! Auw .
Oh, en in bijna elk geval van schuldconsolidatie betekent onderhandelen over een lagere rente een langere terugbetalings termijn. Dat betekent dat je langer in de schulden zit dan je zou zijn geweest voordat je consolideerde.
De enige (en we bedoelen enige ) tijd die we zouden aanbevelen is schuldconsolidatie met studentenleningen met hoge rente via Splash Financial. Waarom? Omdat ze geloven in het verpletteren van je schuld, met name studieleningen, en je geen kosten in rekening brengen.
In tegenstelling tot een schuldbeheerprogramma waarbij u een plan hebt om 100% van uw leningen volledig af te betalen, is schuldenregeling wanneer een bedrijf met uw schuldeisers onderhandelt om hen minder te betalen dan het totale saldo dat u verschuldigd bent.
Maar schuldenregeling kan een extreem langdurig proces zijn, en het kan extra duur uitpakken, waarbij sommige bedrijven kosten in rekening brengen die oplopen tot 15-25% van de totale schuld die u aflost. Stel dat u $ 20.000 aan consumentenschulden verschuldigd bent. Dat betekent dat u $ 3.000 tot $ 5.000 extra kunt betalen om te betalen!
Bovendien komt u alleen in aanmerking als u een geschiedenis van ontbrekende betalingen heeft. Dus, als u uw maandelijkse betalingen boven water heeft, zal schuldenregeling nooit iets voor u zijn.
Een saldooverdracht is een ander alternatief voor een schuldbeheerplan, maar het is geen goed plan. Met een saldooverdracht meldt u zich aan voor een nieuwe creditcard (een saldooverdrachtskaart genoemd) in de hoop aan uw huidige rentetarieven te ontsnappen.
Veel mensen houden van deze optie omdat, voor een zeer korte tijd, er is geen interesse! Maar onthoud, dat is slechts de actieperiode. Wanneer de rente begint (en dat zal het ook zijn), betaalt u een arm en een been - tegen een variabel tarief van 11-25%. Ja hoor . En vergeet niet dat elke overboeking van saldo 3 tot 5% van het bedrag dat u overmaakt, kost.
Als u slechts één betaling op uw nieuwe kaart mist, zegt u ook hasta la vista aan die 0% rente.
Als u overweegt een persoonlijke lening aan te gaan om u te helpen vooruit te komen op uw schuldbetalingen. . . denk nog eens na. Dit sleept je niet alleen dieper in de schulden, zal het op de lange termijn meer stress en hoofdpijn veroorzaken. Waarom? Want in plaats van af te haken op de schuld die je al hebt, heb je je voor nog meer aangemeld. Het kan je tijdelijk verlichting geven van je huidige betalingen, maar het zorgt voor een nog grotere puinhoop.
Doe jezelf een plezier en zeg nee tegen persoonlijke leningen.
Nu, voor het moment waarop je geduldig hebt gewacht. Dit is waar we het geheim onthullen om voor eens en voor altijd uit de schulden te komen. Ben je er klaar voor? Luister je? Hier geldt:het is jij . Ja, jij bent de held van jouw verhaal. U kunt uw schuld zelf beheren en elke laatste aflossen, net zoals miljoenen andere mensen hebben gedaan, met de schuldsneeuwbalmethode:
Herhaal deze methode terwijl je je een weg baant door schulden. Hoe meer u betaalt, hoe groter uw sneeuwbal wordt. En hoe minder u zich zorgen hoeft te maken over gemiste betalingen, achterstallige rekeningen en een levend loonstrookje.
Maar kijk, als je overweldigd wordt door schulden, moet je weten dat je deze weg niet alleen hoeft te bewandelen. Dus, in plaats van naar een kredietadviseur te gaan die u naar opties voor schuldverlichting leidt, neem dan contact op met een financiële coach. Ze luisteren niet alleen naar uw situatie en helpen u bij het maken van een persoonlijk plan om uit de schulden te komen, ze begeleiden u bij elke stap van de reis, als een persoonlijke geldmentor.
Het is tijd om je schuld onder ogen te zien en deze aan te vallen met alles wat je hebt. Je komt niet van de ene op de andere dag over de finish, maar als je gefocust blijft, zal je kom er.
Leer meer over het pad naar schuldvrijheid met Ramsey+. Binnen een Ramsey+-lidmaatschap heb je alle digitale inhoud en tools die je nodig hebt om schulden af te lossen, te sparen voor noodgevallen en te investeren in je toekomst. Bovendien krijg je een gratis één-op-één gesprek met een ongelooflijke financiële coach. Start vandaag nog uw gratis proefperiode.