De kosten van een hypotheekpunt worden bepaald door de waarde van uw hypothecaire lening. Afhankelijk van het type hypotheekpunt, kan het u in staat stellen om uw rentetarief af te kopen of kan het een onderdeel zijn van de kosten voor het aangaan van een lening.

Hoeveel kosten de verschillende soorten hypotheekpunten?

Er zijn twee soorten hypotheekpunten die u tijdens het kopen van een woning kunt tegenkomen:startpunten en kortingspunten. In beide gevallen bedragen de kosten van een punt doorgaans 1% van het geleende bedrag. Dus als u een hypotheek van $ 250.000 hebt, zijn de kosten van één punt $ 2.500.

• Oorsprongspunten :Deze punten zijn vaak inbegrepen in de kosten van het initiëren van uw lening. Ze hebben geen invloed op de rente op uw lening, maar stellen u wel in staat om de kosten van hypotheekverstrekkers te vergelijken terwijl u aan het winkelen bent. Dit komt omdat de ene kredietverstrekker meer of minder punten in rekening kan brengen dan de andere.
• Kortingspunten :Tijdens het hypotheekproces kunt u mogelijk kortingspunten betalen in ruil voor een lagere rente. In de meeste gevallen verlaagt één kortingspunt uw rente met 0,25%. Stel dat u bijvoorbeeld een hypotheek van $ 250.000 heeft met een rentepercentage van 3,5%. Door één punt ($2.500) te betalen, kunt u uw tarief verlagen tot 3,25%.

Origination-punten kunnen bespreekbaar zijn, vooral als u een andere geldschieter hebt gevonden die minder in rekening brengt. Met kortingspunten daarentegen heeft het alleen zin om ze te betalen als dit u op de lange termijn geld bespaart.

Als u doorgaat met het vorige voorbeeld, zou een lening van $ 250.000 met een tarief van 3,5% u een betaling van $ 1.123 geven voor hoofdsom en rente. Als u het tarief zou verlagen tot 3,25%, zou uw maandelijkse betaling dalen tot $ 1.088, een daling van $ 35.

Om erachter te komen of dat de moeite waard is, deelt u $ 2500 door $ 35, wat aangeeft dat u ongeveer 71 maanden of ongeveer zes jaar in het huis moet blijven wonen zonder uw lening te herfinancieren om break-even te maken.

Is het kopen van hypotheekpunten een goed idee?

Er zijn een handvol dingen die u moet overwegen voordat u besluit kortingspunten te kopen. Het break-evenpunt is een goede plek om te beginnen bij het bepalen of het voor u de moeite waard is, maar hier zijn enkele specifiekere voorbeelden van wanneer u het misschien zou willen overwegen.

• U bent niet van plan om binnenkort te verkopen of te herfinancieren. Als u een tijdje aan het settelen bent en de tarieven laag genoeg zijn zodat u niet verwacht uw hypotheek te herfinancieren, kan het zijn dat u lang na het break-evenpunt in de woning blijft wonen. In dit geval is het logisch om vooraf iets meer uit te geven om op de lange termijn te besparen.
• Je hebt de middelen om punten te kopen. Sparen voor een aanbetaling en tegelijkertijd een noodfonds behouden en bijdragen aan andere doelen, waaronder pensioen, kan een uitdaging zijn. Als je het geld over hebt, is het de moeite waard om een ​​deel ervan te gebruiken om je koers te verlagen.

Aan de andere kant zijn er situaties waarin het waarschijnlijk geen goed idee is om te profiteren van kortingspunten:

• Je zult niet in je huis zijn voorbij het break-even punt. Als je de cijfers hebt bekeken over hoe lang het duurt om je aanloopkosten terug te verdienen en je verwacht het huis te verkopen of te herfinancieren voor dat moment, dan zul je uiteindelijk meer uitgeven als je meer punten koopt.
• Je hebt niet de middelen om het voor elkaar te krijgen. Je spaarrekening leegpompen om een ​​huis te kopen kan voor problemen zorgen als je dure reparaties moet uitvoeren, je baan verliest of er iets anders gebeurt en je toegang nodig hebt tot een noodfonds. Als je niet genoeg spaargeld hebt om zowel je aanbetaling als noodkosten te dekken, overweeg dan om punten te sparen.
• Er zijn betere manieren om het geld te gebruiken. Zelfs als u genoeg geld heeft voor een aanbetaling en een noodfonds, overweeg dan andere financiële doelen die een grotere impact kunnen hebben dan het verlagen van uw rentetarief. Onthoud dat het enkele jaren kan duren voordat je zelfs op punten break-even bent. Als je dat geld in die tijd beter kunt gebruiken, gebruik het dan voor dat doel.

Overweeg zorgvuldig al uw opties en overweeg om met een hypotheekprofessional te praten om te bepalen of het kopen van kortingspunten geschikt voor u is.

Zijn hypotheekpunten fiscaal aftrekbaar?

Origination-punten zijn niet fiscaal aftrekbaar omdat ze kosten zijn die verband houden met het verstrekken van uw lening. U kunt echter mogelijk geld aftrekken dat is betaald voor kortingspunten, omdat het in wezen vooruitbetaalde rente is.

Het voorbehoud is dat u uw aftrekposten op uw belastingaangifte moet specificeren, samen met de reguliere hypotheekrente, om te profiteren van de belastingbesparingen. Als al uw toegestane gespecificeerde inhoudingen optellen tot een bedrag dat lager is dan de standaardaftrek voor uw indieningsstatus, heeft het geen zin om die weg te gaan.

Alternatieve manieren om geld te besparen op uw hypotheek

Als u voor kortingspunten betaalt, verlaagt u uw maandelijkse betaling en bespaart u mogelijk geld gedurende de looptijd van uw lening, maar het is niet de enige manier om doorlopend geld te besparen.

Hier zijn enkele andere opties om te overwegen, die u naast of in plaats van kortingspunten kunt gebruiken:

• Verbeter uw kredietscore voordat u een aanvraag indient. Een hypothecaire lening is een aanzienlijke verbintenis voor zowel u als de geldschieter, en hoe minder risico u loopt voor schuldeisers, hoe lager de rente die u kunt krijgen. Neem de tijd om uw krediet klaar te maken voor een hypotheek voordat u een aanvraag indient om uw spaargeld te maximaliseren. Begin met het controleren van uw kredietrapport en score om te zien waar u staat en om te bepalen hoe u verbeteringen kunt aanbrengen.
• Herfinancier uw hypotheek. Als u al een hypothecaire lening heeft, kunt u mogelijk in aanmerking komen voor een lager tarief als uw krediet is verbeterd of als de marktrente aanzienlijk is gedaald. Houd er rekening mee dat het herfinancieren van een hypotheek zijn eigen afsluitkosten met zich meebrengt, dus u wilt de kosten vooraf vergelijken met de maandelijkse besparingen om er zeker van te zijn dat u op zijn minst break-even bent.
• Probeer van je hypotheekverzekering af te komen. Kredietverstrekkers hebben doorgaans een hypotheekverzekering nodig als uw geleende bedrag meer dan 80% van de waarde van het huis is. Maar als u genoeg van uw saldo heeft afbetaald of als de marktwaarde van uw huis aanzienlijk is gestegen, kunt u mogelijk de geldschieter verzoeken de hypotheekverzekeringsvereiste te verwijderen. Dit proces vereist meestal een taxatie, die u uit eigen zak moet betalen. Houd er echter rekening mee dat als u een door de overheid verzekerde lening heeft, de hypotheekverzekering niet kan worden kwijtgescholden, tenzij u deze herfinanciert in een conventionele lening.

Behoud een goed krediet na de aankoop of herfinanciering van uw huis

Het is belangrijk dat u de tijd neemt om uw kredietwaardigheid te verbeteren voordat u een huis koopt of een bestaande hypothecaire lening herfinanciert. Maar zelfs als u niet van plan bent om in de nabije toekomst weer geld te lenen, is het van cruciaal belang dat u op de hoogte blijft van uw kredietwaardigheid voor als u het wel nodig heeft.

Met de gratis kredietbewakingsservice van Experian kunt u uw kredietdossier bijhouden via realtime updates. U kunt ook uw FICO ^® . bekijken Score ^☉ aangedreven door Experian-gegevens en uw Experian-kredietrapport op elk moment.

Door deze gratis service te gebruiken, wordt het gemakkelijker om potentiële problemen, waaronder fraude, op te sporen voordat ze ernstige schade aanrichten. Het geeft je ook de informatie die je nodig hebt om een ​​goede kredietscore te behouden en om je financiële gewoonten zo nodig aan te passen.