Het oversluiten van een hypothecaire lening kan u geld besparen, uw maandlasten verlagen of u helpen andere belangrijke financiële doelen te bereiken. Maar er zijn enkele kosten waarmee u rekening moet houden voordat u besluit een aanvraag in te dienen.

De kosten voor het herfinancieren van een hypotheek kunnen variëren van 2% tot 6% van het geleende bedrag, dus met een lening van $ 250.000 kan het tussen $ 5.000 en $ 12.500 kosten om de lening af te ronden. Afhankelijk van de situatie kunnen die initiële kosten de moeite waard zijn (en sommige kunnen worden opgenomen in de lening of worden kwijtgescholden, afhankelijk van de kredietverstrekker), maar het is belangrijk om de voordelen en kosten te vergelijken om er zeker van te zijn dat dit het geval is.

Wat is hypotheekherfinanciering?

Het oversluiten van een hypotheek houdt in dat u uw bestaande lening vervangt door een nieuwe, hetzij via uw huidige kredietverstrekker, hetzij via een andere.

Er zijn een paar verschillende redenen waarom u zou kunnen overwegen om een ​​hypotheek over te sluiten:

• Lagere rente :Als de markttarieven zijn gedaald of uw krediet- en financiële situatie zijn verbeterd sinds u voor het eerst een aanvraag heeft ingediend, kunt u mogelijk een lagere rente scoren, waardoor u op uw maandelijkse betaling kunt besparen en het totale bedrag aan rente dat u moet betalen, kunt verlagen.
• Lagere maandelijkse betaling :Ook zonder een lagere rente kunt u uw hypotheek oversluiten naar een lening met een langere aflossingstermijn, waardoor u minder maandelijks betaalt. Houd er rekening mee dat dit doorgaans resulteert in meer rente die na verloop van tijd wordt betaald.
• Van rentetype wisselen :Hypotheken met aanpasbare rente zijn aantrekkelijk omdat ze beginnen met een lagere rente dan een hypotheek met vaste rente, en u zult die rente doorgaans de eerste drie, vijf, zeven of zelfs tien jaar handhaven. Zodra die vaste periode afloopt, kan uw tarief echter fluctueren met de markt. Als u wilt overstappen van een instelbare rente naar een vaste rente, is een hypotheek oversluiten de enige manier om dit te doen.
• Tik op uw eigen vermogen :Als u wat extra geld nodig heeft om een ​​hoge renteschuld af te betalen, een woningverbeteringsproject te financieren of een ex-partner uit eigendom te kopen, kunt u met een uitbetalingsherfinanciering meer lenen dan u momenteel verschuldigd bent. Het bedrag dat u kunt lenen, hangt af van hoeveel eigen vermogen u heeft, en de extra schuld zal contant aan u worden betaald.

Kosten waarmee u rekening moet houden voordat u een hypotheek herfinanciert

Hoewel er enkele duidelijke voordelen zijn aan het herfinancieren van een hypothecaire lening, is het belangrijk om rekening te houden met de kosten die aan het proces zijn verbonden. Volgens de Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac) omvatten de sluitingskosten:

• Overheidsregistratiekosten
• Beoordelingskosten
• Kredietrapportkosten
• Initiatiekosten kredietverstrekker
• Titelservices
• Belastingservicekosten
• Enquêtekosten
• Advocaatkosten
• Overnamekosten

Het is belangrijk op te merken dat deze kosten kunnen variëren van geldschieter tot geldschieter. Sommige digitale hypotheekbedrijven brengen bijvoorbeeld helemaal geen geldschieterkosten in rekening. En over sommige vergoedingen, zoals originatie-, underwriting- en titelvergoedingen, kan worden onderhandeld.

Hoe te beslissen of afsluitingskosten het waard zijn

Wat de kosten ook zijn voor uw specifieke hypotheekherfinanciering, het is belangrijk om de kosten te vergelijken met de voordelen.

Laten we bijvoorbeeld zeggen dat u een hypotheek van $ 300.000 herfinanciert met een looptijd van 30 jaar en een rentepercentage van 4,25%. De nieuwe leenrente is 3,25% en u behoudt dezelfde aflossingstermijn die u nu heeft.

In dit geval vermindert de herfinanciering uw maandelijkse hoofdsom-en-rentebetaling van $ 1.476 tot $ 1.306, een maandelijkse besparing van $ 170. Nu, als de afsluitingskosten van de herfinanciering $ 9.000 bedragen, duurt het ongeveer 53 maanden, of bijna vier en een half jaar, om zelfs met de maandelijkse besparingen te breken.

Als u van plan bent langer in uw huis te blijven wonen en niet verwacht dat u in die periode opnieuw moet worden gefinancierd, is het de moeite waard. Maar als u denkt het huis te verkopen voordat u dat break-evenpunt bereikt, wegen de kosten zwaarder dan de besparingen.

Het maken van een kosten-batenanalyse van andere hypotheekherfinancieringsdoeleinden kan een grotere uitdaging zijn, omdat er niet per se een duidelijke manier is om te vergelijken wat u krijgt met wat het u gaat kosten. Maar het is nog steeds een goed idee om zowel de voor- als nadelen te overwegen.

Het is ook belangrijk op te merken dat u de afsluitingskosten vaak in uw nieuwe lening kunt opnemen. Hoewel dit u vooraf geld bespaart, kan het u op de lange termijn meer kosten, omdat u nu naast de hoofdsom van de lening rente betaalt over de afsluitingskosten.

Hoe een hypotheek te herfinancieren

Als je hebt besloten dat je verder wilt gaan met het proces, volgen hier enkele stappen die je kunt nemen om je hypotheek te herfinancieren:

• Controleer uw tegoed om te bepalen of u zich in een betere plaats bevindt dan toen u de eerste hypotheek aannam.
• Begrijp uw doel voor herfinanciering , of het nu gaat om een ​​lagere rente of maandelijkse betaling, om over te stappen op een ander type rente of om wat geld uit uw eigen vermogen te halen.
• Winkel rond en vergelijk rentetarieven en sluitingskosten.
• Kies een geldschieter en een rentepercentage vastzetten, en vervolgens alle documentatie en informatie verstrekken die de geldschieter nodig heeft om op tijd te sluiten.

In de meeste gevallen kunt u uw hypothecaire lening snel oversluiten nadat u uw eerste hebt afgesloten. Er zijn echter enkele gevallen met een wachttijd, dus neem contact op met uw kredietverstrekker voordat u een aanvraag indient om onnodige kredietcontroles te voorkomen.

Tijdens dit proces is het van cruciaal belang dat u geen ander type krediet aanvraagt. Als u een nieuwe lening of creditcardrekening opent net voordat u een herfinanciering van een hypotheek aanvraagt, kan dit van invloed zijn op uw vermogen om te herfinancieren.

Dat gezegd hebbende, heeft het herfinancieren van een hypothecaire lening doorgaans niet al te veel invloed op uw credit score, vooral als u geen uitbetalingsherfinanciering doet omdat u niet verandert hoeveel u verschuldigd bent. Het harde onderzoek dat wordt gegenereerd wanneer de nieuwe geldschieter uw krediet intrekt en de sluiting van het oude account kan uw kredietscores enigszins beïnvloeden, maar de daling is meestal slechts tijdelijk, terwijl alle andere dingen gelijk blijven.

Zorg ervoor dat uw krediet hypotheekklaar is

Lang voordat u een herfinanciering van een hypotheek aanvraagt, controleert u uw kredietscore en bekijkt u uw kredietrapport om een ​​idee te krijgen van waar u aan toe bent. Zelfs als u een lagere rente kunt krijgen met uw huidige krediet- en financiële situatie, kunt u nog meer besparen als u uw kredietwaardigheid kunt verbeteren voordat u een aanvraag indient.