Er gebeuren slechte dingen. Soms brengen negatieve gebeurtenissen aanzienlijke kosten met zich mee.

Het ergste dat je kan overkomen, is onverwacht overlijden voordat je je levensverwachting hebt bereikt. Het volgende ergste is een blessure of ziekte die u beperkt of verhindert om te werken en een inkomen te verdienen.

Ze veroorzaken niet alleen emotionele stress, maar overlijden en invaliditeit veroorzaken vaak financiële problemen door het verlies van het inkomen van de persoon die sterft of invalide wordt.

Alleen tijd en steun kunnen het emotionele trauma helen. Maar u kunt ervoor zorgen dat uw dierbaren financieel worden beschermd door een levens- en arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten.

Over het algemeen, als je er een nodig hebt - en de kans is groot dat je dat doet - heb je beide nodig. Levensverzekeringen voldoen niet aan de behoefte aan een arbeidsongeschiktheidsverzekering en vice versa. Levens- en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen vullen elkaar aan als pindakaas en gelei; ze vervangen de andere niet.

Levensverzekering versus arbeidsongeschiktheidsverzekering

Levens- en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen bieden beide unieke voordelen die de ander gewoon niet kan. Er zijn echter een aantal overeenkomsten tussen deze twee soorten dekkingen.

• Ze bieden financiële bescherming tegen onverwachte gebeurtenissen.
• Individuele polissen zijn onderschreven, waaronder het afleggen van een medisch onderzoek.
• Het is goedkoper om beide soorten verzekeringen te kopen als je jong en gezond bent.
• Ze worden vaak aangeboden als groepsbeleid, hetzij als personeelsvoordeel of als onderdeel van een organisatielidmaatschap.
• Zelfs als er groepspolissen beschikbaar zijn, wordt het vaak aanbevolen om ook een individuele polis te kopen om een ​​uitgebreidere dekking te krijgen.

Vanwege deze overeenkomsten denk je misschien dat het wel goed komt zolang je er maar een hebt. Dat is echter zelden het geval.

Wie heeft zowel een levens- als een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig?

U moet zowel een levens- als een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben als een van deze u beschrijft:

• U verdient een inkomen.
• U heeft een bedrijf.
• Je hebt mensen die van je inkomen afhankelijk zijn om van te leven.
• U bent een primaire verzorger van kinderen, een oudere volwassene of een afhankelijke persoon met speciale behoeften, zelfs als u niet voor die diensten wordt betaald.
• U heeft schulden die nog moeten worden terugbetaald in het geval u sterft of arbeidsongeschikt wordt.

Kan ik met slechts één rondkomen als ik spaargeld heb of geen personen ten laste heb?

De beste tijd om een ​​levens- en arbeidsongeschiktheidsverzekering te kopen is nu, voordat u deze nodig heeft, en op een moment dat u zo jong en gezond bent als u ooit zult zijn.

Denk eens na over dit scenario: U bent langdurig arbeidsongeschikt, maar geen levensverzekering. Je krijgt binnen een paar jaar de diagnose kanker, waardoor je veel tijd van je werk mist. Uw toestand is zo ernstig dat u niet langer in aanmerking komt voor een levensverzekering. Dus terwijl u inkomensvervanging heeft uit uw arbeidsongeschiktheidspolis, heeft u geen bescherming als de aandoening fataal wordt. En de besparingen die je aan het tellen was? Dat gaat waarschijnlijk ten koste van het betalen van de contante kosten voor uw behandeling.

Stel je nu hetzelfde scenario voor, alleen heb je een levensverzekering maar geen langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering. U zou geen inkomensvervanging hebben voor de tijd dat u niet werkt. U gebruikt uw spaargeld om uw rekeningen te betalen en laat de medische rekeningen zich opstapelen. Als u dan overlijdt, moet u een deel van de overlijdensuitkering van de polis gebruiken om die medische rekeningen te betalen in plaats van uw spaargeld aan te vullen.

Wat vaak de meeste financiële problemen veroorzaakt, is het bedrag aan schuld dat nog verschuldigd is. Uit een onderzoek blijkt dat 73 procent van de consumenten sterft met een uitstaande schuld van gemiddeld $ 61.500,- als de hypotheekschuld wordt meegerekend; $ 12.900 als u hypotheekschuld niet meetelt.

Sommige mensen denken ten onrechte dat schulden worden afgelost of kwijtgescholden wanneer iemand sterft of arbeidsongeschikt wordt, maar dit is zelden het geval.

Als je alleenstaand bent en geen gezinsleden hebt, denk je misschien dat je geen arbeidsongeschiktheids- of levensverzekering nodig hebt.

Als u door een blessure of ziekte niet kunt werken en u heeft geen WAO-uitkering, moeten anderen u dan financieel ondersteunen tijdens uw arbeidsongeschiktheidsperiode? Wie zorgt er voor u als uw handicap blijvend is?

Houd er rekening mee dat in het geval van uw overlijden, er waarschijnlijk kosten zullen zijn in verband met uw begrafenis en de afwikkeling van uw nalatenschap. Een overlijdensrisicoverzekering kan ervoor zorgen dat die kosten kunnen worden gedekt zonder ouders of andere familieleden te belasten.

Hoe zit het met levensverzekeringen met een gehandicapte ruiter?

Veel overlijdensrisicoverzekeringen hebben invaliditeitsrijders die kunnen helpen in het geval u ziek of gewond raakt. Een renner kan een maandelijkse uitkering betalen aan de verzekerde die een handicap heeft die van invloed is op zijn of haar vermogen om te werken en een inkomen te verdienen. Er is ook een premievrijstelling die ervoor zorgt dat uw levensverzekering intact blijft zonder premie te betalen tijdens een periode van arbeidsongeschiktheid.

Het is geen slecht idee om een ​​invaliditeitsrijder aan uw levensverzekeringspolis te koppelen als die beschikbaar is. U kunt een beetje extra dekking krijgen tegen een kleine meerprijs.

Maar u moet een gehandicapte rijder niet beschouwen als een volledige vervanging voor een afzonderlijk individueel langdurig arbeidsongeschiktheidsbeleid. Levensverzekeringen voor arbeidsongeschiktheidsrijders zijn niet ontworpen om uitgebreide dekking te bieden die een persoonlijke arbeidsongeschiktheidspolis kan bieden.

Gehandicapten met een levensverzekering betalen doorgaans minder uitkeringen, hebben kortere uitkeringsperioden en hebben mogelijk een striktere definitie van invaliditeit dan wat u kunt ontvangen op een op zichzelf staande invaliditeitsverzekering.

Kan ik een levens- en arbeidsongeschiktheidsverzekering samen kopen?

Veel vervoerders bieden zowel levens- als arbeidsongeschiktheidsverzekeringen aan, en veel onafhankelijke agenten bieden ook beide polissen aan.

Een van de voordelen van het gelijktijdig aanvragen van beide is dat u slechts één medisch onderzoek hoeft te ondergaan. De resultaten van hetzelfde medische onderzoek kunnen worden gebruikt voor het afsluiten van levens- en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.

U moet nog steeds twee aanvragen invullen, maar u hoeft medische dossiers en andere documentatie maar één keer op te zoeken. In plaats van het aanvraagproces twee keer te doorlopen, hoef je het maar één keer af te handelen.

Hoe minder papierwerk, hoe beter, toch?

Jack Wolstenholm is hoofd content bij Breeze.

De informatie en inhoud die hierin wordt verstrekt, is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden beschouwd als juridisch, fiscaal, investerings- of financieel advies, aanbeveling of goedkeuring. Breeze geeft geen garantie voor de juistheid, volledigheid, betrouwbaarheid of bruikbaarheid van eventuele getuigenissen, meningen, adviezen, product- of dienstenaanbiedingen of andere informatie die hier door derden wordt verstrekt. Individuen worden aangemoedigd om advies in te winnen bij hun eigen belasting- of juridisch adviseur.