De waarde van verzekeringen is overduidelijk en wordt zelden betwist.

Helaas zijn dat ook de nadelen. De frustraties van het omgaan met traditionele verzekeringsmaatschappijen zorgen ervoor dat consumenten niet de juiste bescherming krijgen die ze nodig hebben in het leven.

Dit roept de vraag op:wat als u uzelf zou kunnen beschermen tegen de risico's van het leven zonder het gedoe van traditionele verzekeringsmaatschappijen?

Peer-to-peer verzekeringen kunnen het antwoord zijn.

Hoe werkt een peer-to-peer verzekering?

Peer-to-peer-verzekeringen, of P2P-verzekeringen, stellen groepen individuen in staat om elkaar te verzekeren. De leden van de groep bundelen hun geld om zich te verzekeren tegen een risico dat hen aangaat. Als een groepslid een verzekerbaar verlies lijdt, wordt zijn claim rechtstreeks betaald uit het geldbedrag dat door elk lid is bijgedragen.

Het netwerk kan ook de administratie van hun eigen verzekeringen verzorgen. Deze groepen bestaan ​​vaak uit vrienden, familie of individuen met dezelfde interesses.

Veel peer-to-peer-pools worden gevormd op basis van het type leden van de dekkingsgroep dat nodig is. Veelvoorkomende soorten dekking die deze benadering gebruiken, zijn onder meer huurdersverzekeringen, huiseigenarenverzekeringen, autoverzekeringen, aansprakelijkheidsverzekeringen en ziektekostenverzekeringen.

Hoe insurtech in de vergelijking past

Peer-to-peer verzekeringen zijn de laatste jaren steeds populairder geworden. Dit is grotendeels te danken aan de instroom van technologische innovatie in verzekeringen. Insurtech heeft geholpen om te voldoen aan de vraag naar toegankelijkere en goedkopere verzekeringsopties. Crowdsourcing en sociale netwerkplatforms hebben het ook gemakkelijker gemaakt voor gelijkgestemde individuen om een ​​peer-to-peer verzekeringspool te vormen en te beheren.

Technologie heeft het proces van verzekeren gestroomlijnd, een ander voordeel van peer-to-peer dekking. In veel gevallen is het proces net zo eenvoudig als het beantwoorden van een paar vragen, een offerte aanvragen en online solliciteren. (Zo werkt Breeze arbeidsongeschiktheidsverzekering.)

De nieuwste trend, en misschien wel de toekomst van peer-to-peer-verzekeringen, is het gebruik van digitale valuta, zoals Bitcoin. Bij deze optie betalen de leden van de groep een vast bedrag in een digitale portemonnee. Wanneer iemand in de groep een claim indient, betaalt elk lid een deel van die claim uit zijn digitale portemonnee.

Peer-to-peer verzekering versus traditionele verzekering

Een van de belangrijkste verschillen tussen traditionele verzekeringen en peer-to-peer verzekeringen is wat verzekeraars doen met premies voor polishouders.

Traditionele verzekeringsmaatschappijen gebruiken een deel van de klantenpremies om hun bedrijfskosten en de kosten van verzekeringsdekking te dekken. De restanten worden geïnvesteerd, wat helpt om claims te dekken en de winstgevendheid te maximaliseren. Verzekeraars geven doorgaans geen "overtollige" premies terug die niet nodig zijn voor claims, hoewel sommige kortingen, premiekortingen of "beloningen" aanbieden aan polishouders die een bepaalde periode zonder claims gaan.

Aan de andere kant betalen peer-to-peer-verzekeraars doorgaans premies terug die niet voor claims en onkosten worden gebruikt aan de leden van de groep. Dit gebeurt aan het einde van een dekkingsperiode, die vaak jaarlijks is. Sommige peer-to-peer-groepen kunnen ongebruikte premies doneren aan een goed doel.

Dus wat gebeurt er als de groep meer claims heeft dan wat er aan premies is geïnd? Peer-to-peer-pools worden doorgaans gedekt door herverzekering, een verzekering die reguliere verzekeringsmaatschappijen dekt tegen het uitbetalen van ongewoon grote claims. Traditionele verzekeringsmaatschappijen maken ook gebruik van herverzekeraars om hun risico te beperken. Bij peer-to-peer verzekeringen dekt de herverzekeraar claims die de door de groep betaalde premie overschrijden.

Experts wijzen ook op de transparantie van peer-to-peer verzekeringen als een voordeel. Verzekeringnemers nemen verantwoordelijkheid voor het risicoprofiel van de groep. Dit dwingt groepsleden om een ​​pool met een laag risico te creëren. Hierdoor blijven de totale kosten laag en wordt de kans op het ontvangen van terugbetaalde premies gemaximaliseerd.

Bovendien kennen peergroups die hun eigen beleid voeren doorgaans elkaar. Dit maakt het gemakkelijk om te controleren wie claims indient en hoeveel geld er in de pool zit. Om deze reden is peer-to-peer-verzekering minder vatbaar voor frauduleuze claims dan traditionele, omdat groepsleden elkaar verantwoordelijk houden. Aanhangers van peer-to-peer-verzekeringen zijn van mening dat het gemakkelijker kan zijn om een ​​claim te ontvangen, omdat traditionele verzekeraars claims van polishouders vaak betwisten uit angst voor oplichting.

Het belangrijkste nadeel van peer-to-peer-verzekeringen zijn de onbekenden die gepaard gaan met nieuwe modellen voor financiële diensten. Veel traditionele verzekeraars bestaan ​​al tientallen jaren en betalen claims uit. Er zijn ook niet zoveel opties voor peer-to-peer verzekeringen als er individuele polissen zijn.

Een ander voordeel van traditionele vervoerders is dat ze individuen in staat stellen om meerdere polissen te bundelen. Mensen kunnen bij hetzelfde bedrijf dekking voor huis, auto, leven en andere verzekeringen kopen. Aan de andere kant bundelen peer-to-peer-groepen doorgaans slechts één type dekking. Het kan dus zijn dat u meerdere groepen moet gebruiken om volledig gedekt te zijn en zelfs traditionele providers te gebruiken voor bepaalde dekking.

Voorbeelden van peer-to-peer verzekeringen in actie

Een van de topaanbieders van peer-to-peer-dekking in de VS is Lemonade, dat een woning- en huurdersverzekering aanbiedt. U kunt een polis aanschaffen via de website van het bedrijf of de mobiele app.

Premies worden individueel berekend, net zoals traditionele verzekeringen de kosten bepalen. Factoren zijn onder meer kredietgeschiedenis, recente claims en het te verzekeren eigendom.

Maandelijkse premiebetalingen gaan naar de vergoeding en herverzekering van het bedrijf, die ongeveer 60 procent van de geïnde premies uitmaken. Wat overblijft van die kosten is wat Lemonade gebruikt om claims aan haar polishouders uit te betalen.

Het geld dat het niet gebruikt om claims van polishouders te betalen, wordt jaarlijks aan een goed doel gegeven. Peer-to-peer verzekeringsgroepen binnen Lemonade bestaan ​​uit polishouders die dezelfde oorzaken aanwijzen om hun ongebruikte premie te ontvangen.

Omdat peer-to-peer-verzekeringen een vrij nieuwe markt zijn en nog steeds door de regelgeving navigeren, is Lemonade de enige grote aanbieder in de VS. Het is momenteel beschikbaar in 27 staten.

Joel Palmer is een freelance schrijver en personal finance-expert die zich richt op de hypotheek-, verzekerings-, financiële dienstverlenings- en technologie-industrie. Hij bracht de eerste 10 jaar van zijn carrière door als bedrijfs- en financieel verslaggever.

De informatie en inhoud die hierin wordt verstrekt, is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden beschouwd als juridisch, fiscaal, investerings- of financieel advies, aanbeveling of goedkeuring. Breeze geeft geen garantie voor de juistheid, volledigheid, betrouwbaarheid of bruikbaarheid van eventuele getuigenissen, meningen, adviezen, product- of dienstenaanbiedingen of andere informatie die hier door derden wordt verstrekt. Individuen worden aangemoedigd om advies in te winnen bij hun eigen belasting- of juridisch adviseur.