Zorgverzekering is belangrijk. Zo dekken de meeste mensen hun zorgkosten. Maar wat is een zorgverzekering? Hoe werkt het en hoe kies je een abonnement? Leer de ins en outs van hoe een zorgverzekering werkt.
Ziektekostenverzekering is een contract tussen u en een verzekeringsmaatschappij. U betaalt een maandelijkse premie en in ruil daarvoor stemt het bedrijf ermee in om uw zorgkosten te betalen. Dit omvat meestal dokters- en ziekenhuisbezoeken en geneesmiddelen op recept.
Of u nu een plan koopt van de Zorgverzekeringsmarkt of een werkgeversplan kiest, u heeft vaak verschillende opties. Lees hieronder meer over de meest voorkomende soorten verzekeringsplannen:
Een HMO is een ziektekostenverzekering met een netwerk en u moet zorg ontvangen van aanbieders en voorzieningen binnen het netwerk, tenzij het een noodgeval is. Een netwerk is een groep aanbieders en zorginstellingen die een contract hebben afgesloten met de verzekeraar. Bij de meeste zorginstellingen moet u een huisarts kiezen, en die arts zal u een verwijzing geven als u naar een specialist moet.
Een PPO is een zorgverzekering die ook een netwerk heeft, maar u kunt ook externe providers bezoeken. U betaalt doorgaans meer als u niet binnen het netwerk blijft. U heeft meestal ook geen verwijzing nodig om een specialist te zien.
EPO's zijn vergelijkbaar met HMO's, in die zin dat ze alleen zorg binnen het netwerk dekken. Ze hebben vaak grotere netwerken dan HMO's. Ze variëren in termen van of u een verwijzing nodig heeft om een specialist te zien.
POS-abonnementen hebben een netwerk, maar u kunt providers binnen of buiten het netwerk zien. U betaalt meer als u providers buiten het netwerk ziet. Het kan ook zijn dat u de claimpapieren zelf moet indienen als u buiten het netwerk gaat.
Eigen risico's variëren van plan tot plan, en bepaalde plannen worden aangeduid als hoog-aftrekbare gezondheidsplannen (HDHP's). Deze plannen kunnen worden gecombineerd met een gezondheidsspaarrekening (HSA). In 2021 en 2022 moeten HDHP's een eigen risico hebben van minimaal $ 1.400 voor een persoon of $ 2.800 voor een gezin. Het hoogste eigen risico dat deze plannen kunnen hebben is $ 7.000 voor een persoon en $ 14.000 voor een gezin in 2021 of $ 7.050 voor een persoon en $ 14.100 voor een gezin in 2022.
Een HSA is een spaarrekening waarmee u vóór belastingen geld opzij kunt zetten voor medisch noodzakelijke zorgkosten. U kunt een HSA gebruiken om te betalen voor copays, eigen risico's, co-assurantie en recepten.
U kunt alleen bijdragen aan een HSA als u bent ingeschreven voor een HDHP. De bijdragen zijn beperkt tot $ 3.600 voor individuen en $ 7.200 voor gezinnen in 2021 en $ 3.650 voor individuen en $ 7.300 voor gezinnen in 2022. HSA-fondsen worden van jaar tot jaar overgedragen en ze kunnen worden geïnvesteerd.
De zorgverzekering staat vol met verwarrende terminologie. Hier is een gids voor belangrijke termen om te weten.
Uw maandelijkse premie is het bedrag dat u betaalt voor de zorgverzekering. De premie kan worden verlaagd door belastingsubsidies als u deze koopt bij de Health Insurance Marketplace van uw staat. Als u het via uw werkgever koopt, kan het bedrijf uw zorgverzekeringspremie geheel of gedeeltelijk betalen.
Een eigen risico is het bedrag dat u betaalt voor gedekte diensten voordat uw plan begint te betalen. Als u een eigen risico van $ 1.000 heeft, betaalt u de eerste $ 1.000 aan zorgkosten, en dan begint uw plan de kosten te dekken. Hoe hoger uw eigen risico, hoe lager uw premie. U moet voorbereid zijn op die initiële contante kosten.
Een copayment, of copay, is een vast bedrag in dollars dat u betaalt voor een zorgdienst of artikel. U kunt bijvoorbeeld $ 20 betalen voor een bezoek aan een dokterspraktijk. Hogere eigen bijdragen kunnen de premie voor uw zorgverzekering verlagen.
Coinsurance is een percentage dat u betaalt voor een gedekte service. U betaalt bijvoorbeeld 20% van de kosten voor een merkrecept. Hogere co-assurantiebedragen kunnen ook uw premies verlagen.
Een begunstigde is een persoon die de voordelen van een ziektekostenverzekering ontvangt. Als u bijvoorbeeld bent ingeschreven voor een ziektekostenverzekering, bent u de begunstigde. Hoe meer begunstigden op een plan, hoe hoger de kosten zullen zijn. Een abonnement met 1 ingeschreven persoon is het goedkoopst, een abonnement met 2 personen is duurder en een abonnement met 3 of meer personen is het duurst.
Kostendeling is het deel van de gedekte kosten dat u uit eigen zak betaalt. U deelt de kosten met uw zorgverzekeraar. Hoe meer u aan kosten betaalt, hoe lager uw premie wordt.
Zorgverzekeringen kunnen op verschillende manieren worden ingedeeld. Hier zijn enkele om te weten.
Een gesubsidieerde ziektekostenverzekering is een dekking met lagere of geen kosten voor mensen die aan de inkomenseisen voldoen. Medicaid en het Children's Health Insurance Program (CHIP) zijn 2 voorbeelden van gesubsidieerde dekking. Een verzekering die is gekocht bij de Health Insurance Marketplace in uw land, kan ook als gesubsidieerde dekking worden beschouwd, omdat u mogelijk in aanmerking komt voor belastingverminderingen als u aan de inkomensvereisten voldoet. Deze dekking is meestal betaalbaar omdat deze wordt gesubsidieerd.
Een particuliere ziektekostenverzekering is elke ziektekostenverzekering die niet door de overheid wordt gesponsord. Medicaid en Medicare zijn geen particuliere ziektekostenverzekering omdat het overheidsprogramma's zijn. Particuliere ziektekostenverzekering is duurder dan openbare programma's zoals Medicaid en Medicare. De gemiddelde kosten van een particuliere ziektekostenverzekering variëren aanzienlijk, afhankelijk van of u deze via de Marktplaats of via een werkgever koopt en het type plan dat u kiest.
Marketplace-ziektekostenverzekeringen zijn dekkingen die worden verkocht via Health Insurance Marketplaces van de staat. De Marktplaatsen bieden inschrijvingsdiensten voor mensen die geen toegang hebben tot een ziektekostenverzekering via werkgevers. U kunt individuele of gezinsdekking aanvragen, kijken of u in aanmerking komt voor Medicaid en uitzoeken of u in aanmerking komt voor belastingverminderingen.
De gemiddelde benchmarkpremie voor een Marketplace-abonnement is $ 452 per maand, volgens de Kaiser Family Foundation. De benchmarkpremie is de gemiddelde kostprijs van het op één na goedkoopste zilverplan voor een 40-jarige in elke provincie. Marktplaatsplannen zijn onderverdeeld in metalen lagen, waarbij bronzen abonnementen de laagste premies hebben en gouden abonnementen de hoogste.
Een collectieve zorgverzekering is een polis voor leden van een groep, zoals een werkgever of een organisatie. Deze ziektekostenverzekeringen zijn meestal minder duur dan zelf dekking kopen. De zorgkosten en het risico voor de verzekeraar worden namelijk gespreid over alle leden van de groep.
Een individuele zorgverzekering is een ziektekostenverzekering die u zelf aanschaft en niet via een werkgever of organisatie. Het is een particuliere ziektekostenverzekering en kost doorgaans meer dan een collectieve ziektekostenverzekering. Als u een individuele zorgverzekering afsluit via Marktplaats, komt u mogelijk in aanmerking voor heffingskortingen die uw premiekosten verlagen.
Een kortlopende ziektekostenverzekering is een verzekering die dekking biedt voor maximaal 364 dagen met de mogelijkheid om deze in totaal met maximaal 3 jaar te verlengen. Sommige staten beperken kortetermijnplannen zelfs nog meer. Deze plannen hoeven niet te voldoen aan de regels van de Affordable Care Act (ACA), wat betekent dat ze niet verplicht zijn om reeds bestaande aandoeningen (inclusief zwangerschap) te dekken en de dekking voor mensen met gezondheidsproblemen kunnen weigeren.
Kortlopende ziektekostenverzekeringen zijn het beste voor mensen die een tijdelijk dekkingstekort hebben. U wacht bijvoorbeeld op de dekking van een nieuwe werkgever om in te gaan. Een kortlopende ziektekostenverzekering is doorgaans goedkoper dan COBRA-dekking (meer daarover hieronder) en niet-gesubsidieerde Marketplace-verzekering. Als u echter in aanmerking komt voor belastingverminderingen, biedt de zorgverzekering van Marketplace een uitgebreidere dekking voor vergelijkbare of mogelijk lagere kosten.
Een door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering is een ziektekostenverzekering die wordt aangeboden door een werkgever. Werkgevers dekken doorgaans de werknemer samen met personen ten laste. Door de werkgever gesponsorde dekking is ook groepsdekking. Het is doorgaans minder duur dan individuele dekking, omdat de zorgkosten over een groep worden gespreid en werkgevers sommige of alle premies dekken.
Medicare is een federaal ziektekostenverzekeringsprogramma voor mensen van 65 jaar of ouder, bepaalde mensen met een handicap en mensen met nierziekte in het eindstadium. Medicare Part A is voor de meeste mensen gratis. Medicare Part B heeft een premie. Veel mensen kopen ook extra dekking om de contante kosten van Medicare te dekken. Deze dekking is doorgaans goedkoper dan de traditionele zorgverzekering.
Medicaid is een gezamenlijk federaal en staatsprogramma voor ziektekostenverzekeringen voor mensen met een zeer laag inkomen, kinderen, zwangere mensen en mensen met een handicap. Medicaid is meestal gratis en begunstigden hebben meestal weinig of geen copays of co-assurantie.
Als u arbeidsongeschikt raakt, heeft u mogelijk de mogelijkheid om uw zorgverzekering voort te zetten op grond van de Wet Verzoening Geconsolideerde Omnibus Budget (COBRA). Deze dekking is vaak duur omdat u mogelijk uw premies en de premies die uw werkgever namens u heeft betaald, moet dekken. Als u uw groepsdekking verliest, heeft u recht op een speciale inschrijvingsperiode via de Health Insurance Marketplace van uw staat, wat een meer betaalbare optie kan zijn.
Bij zorgverzekeringen is het belangrijk om meer te vergelijken dan alleen de maandpremie. Dit is wat u kunt vergelijken.
Blue Cross Blue Shield is een gevestigde zorgverzekeraar die u een aantal dekkingen kan bieden. Het netwerk van providers is uitgebreid, wat betekent dat u waarschijnlijk een arts bij u in de buurt kunt vinden die een verzekering accepteert. Er zijn geen jaarlijkse maximale limieten op welk niveau dan ook van de zorgverzekeringspolissen van BCBS en de beoordelingen zijn overwegend gunstig in het hele land.
Beste voor
Sidecar Health Access Plan is een andere benadering van de traditionele ziektekostenverzekering. In plaats van dat uw zorgverleners uw verzekering factureren, betaalt u vooraf met de Sidecar Health-betaalkaart. Dit resulteert in een besparing tot 40% op zorgkosten voor haar klanten.
Sidecar Health Access Plan, opgericht in 2018, is gevestigd in El Segundo, Californië. De abonnementsopties zijn gemakkelijk te begrijpen en stellen u in staat om vooraf betaalbare gezondheidszorg te kopen in plaats van zorg te ontvangen en later uit te zoeken wat het kost.
Lees meer over Sidecar Health Access Plan en hoe het werkt.
Liever telefonisch contact met een makelaar? Bel 866-794-1192 om nu met een vertegenwoordiger te spreken.
Beste voor
Kaiser Permanente is een gezondheidsplan zonder winstoogmerk. Kaiser Permanente biedt zowel zorgverzekeringen als zorg aan, wat heeft geresulteerd in uitstekende recensies van klanten en beoordelingsorganisaties. Kaiser Permanente heeft beperkte servicegebieden en u moet doorgaans in het netwerk blijven voor services, tenzij u een noodgeval ervaart.
Beste voor
United Healthcare is een solide optie voor iedereen die op zoek is naar individuele gezondheidszorg, kortetermijngezondheidsplannen of schadeloosstellingsplannen. UHC biedt ook dekkingen voor tandheelkunde, gezichtsvermogen en ongevallen.
Op zoek naar een United Healthcare Marketplace-abonnement? Bel 1-844-860-0402 voor meer informatie.
Beste voor
Humana is een vertrouwde leverancier van zowel Medicare Advantage als Medicare Supplement-plannen. Bespaar tijd en geld door online te winkelen — ontvang 6% korting als u zich online inschrijft.*
*Aanbieding niet beschikbaar voor inwoners van Californië, Connecticut en Ohio.
Beste voor
Gemakkelijk winkelen en vergelijken Medicare Advantage Plans, Part D Prescription Plans en Medicare Supplement Insurance. Cigna biedt end-to-end assistentie en biedt tal van ledenvoordelen zonder extra kosten.
Beste voorMet onderzoek kunt u de beste zorgverzekering voor uw behoeften vinden. Duik in de details en wees realistisch over hoeveel u uitgeeft aan gezondheidszorg. Raadpleeg de bibliotheek met verzekeringsinhoud van Benzinga voor meer hulp.
Wat is een zorgverzekeringspremie?
Wat is een commerciële ziektekostenverzekering?
Voordelen van twee ziektekostenverzekeringen
Wat dekt de ziektekostenverzekering (en niet)?
Wat is een huiseigenarenverzekering? Een uitgebreide gids
Wat is een autoverzekering? Een uitgebreide gids
Wat is een verhuurdersverzekering? Een complete gids