Levensverzekeringen kunnen een zekere mate van financiële bescherming bieden tegen het worstcasescenario. Gehele levensverzekeringen en geïndexeerde universele levensverzekeringen (IUL) zijn twee soorten permanente polissen die u zou kunnen overwegen als u geïnteresseerd bent in levenslange dekking. Hoewel beide polissen de mogelijkheid kunnen bieden om contante waarde te verzamelen terwijl u een overlijdensuitkering achterlaat voor uw dierbaren, zijn ze niet precies hetzelfde. Als u de verschillen begrijpt tussen IUL en volledige levensverzekeringen, kunt u beslissen welke voor u geschikt is.
Een financieel adviseur kan u helpen bij het doornemen van alle beslissingen die nodig zijn voor een succesvolle financiële planning, niet alleen om te beslissen welk type verzekering geschikt is.
Hele levensverzekeringen zijn een soort permanente levensverzekeringen. Wanneer u een levenslange polis koopt, bent u levenslang gedekt zolang uw premies worden betaald. Dit is anders dan een overlijdensrisicoverzekering, die u slechts voor een bepaalde termijn dekt, bijvoorbeeld 20 of 30 jaar.
Met een volledige levensverzekering heeft u een gegarandeerde uitkering bij overlijden die wordt uitbetaald aan uw begunstigden wanneer u overlijdt. Premies blijven meestal gelijk, zelfs naarmate u ouder wordt, en de polis bouwt in de loop van de tijd contante waarde op.
U kunt indien nodig tegen die contante waarde lenen of gebruiken om de premies voor uw polis te dekken. Alle uitstaande leningen die bij uw overlijden overblijven, worden in mindering gebracht op de overlijdensuitkering die aan de begunstigden van de polis wordt uitbetaald.
Geïndexeerde universele levensverzekeringen zijn ook permanente levensverzekeringen. Net als bij volledige levensverzekeringen, kunnen IUL-verzekeringspolissen in de loop van de tijd contante waarde opbouwen. U kunt leningen afsluiten tegen de contante waarde of deze in de polis laten staan om te groeien.
Het grootste verschil tussen het hele leven en IUL is hoe de contante waarde zich ophoopt. Bij een volledige levensverzekering wordt de contante waarde gegarandeerd door de verzekeringsmaatschappij. Als u een levensverzekering als belegging gebruikt, betekent dit dat het rendement op uw polis redelijk voorspelbaar is.
Geïndexeerd universeel leven daarentegen werkt anders. Het rendement en de snelheid waarmee de contante waarde in het beleid accumuleert, is gebaseerd op de prestaties van een onderliggende aandelenmarktindex. Beursindexen volgen een bepaalde sector of segment van de markt. Zo kan uw IUL-polis bijvoorbeeld de bewegingen van de S&P 500 Composite Price Index of de Nasdaq volgen.
Hoewel het rendementspotentieel voor een geïndexeerde universele levensverzekering hoger kan zijn dan bij een volledige levensverzekering, is het rendement niet onbeperkt. Verzekeringsmaatschappijen kunnen elk jaar een maximumtarief of plafond opleggen aan uw rendement. Uw polis kan bijvoorbeeld een maximumpercentage van 3% of 4% per jaar hebben. De verzekeringsmaatschappij kan ook een gegarandeerd minimumrendement aanbieden.
Geïndexeerde universele levensverzekeringen en volledige levensverzekeringen kunnen u beide helpen om contante waarde op te bouwen terwijl u een overlijdensuitkering behoudt. Maar de een past misschien beter bij u dan de ander, afhankelijk van uw financiële behoeften en doelen. Dit is waar het helpt om te begrijpen waarvoor elk is ontworpen. U kunt bijvoorbeeld een volledige levensverzekering kiezen als:
Een volledige levensverzekering is duurder dan een overlijdensrisicoverzekering, maar kan goedkoper zijn dan een geïndexeerde universele levensverzekering. Gegarandeerd rendement maakt het ook de minder risicovolle optie van de twee, wat u misschien aanspreekt als u op zoek bent naar een meer conservatieve toevoeging aan uw financiële plan.
Aan de andere kant zijn er enkele voordelen aan het kiezen van een IUL-polis gedurende het hele leven. U kunt bijvoorbeeld een geïndexeerde universele levensverzekering overwegen als:
Geïndexeerde universele levensverzekeringen brengen meer risico met zich mee, aangezien uw rendement afhangt van hoe goed de onderliggende index van de polis presteert. Het is mogelijk dat u zelfs geld verliest, maar die verliezen kunnen beperkt zijn als uw verzekeringsmaatschappij een gegarandeerd minimumrendement biedt.
U heeft ook meer speelruimte met IUL-verzekeringspremies in vergelijking met premies voor hele levensverzekeringen. U kunt bijvoorbeeld uw premiebedrag aanpassen of het doen van premiebetalingen tijdelijk opschorten en laten dekken door de contante waarde van de polis.
Met beide soorten polissen kan de contante waarde groeien op basis van uitgestelde belasting. U zou geen vermogenswinstbelasting op inkomsten verschuldigd zijn, tenzij u de polis zou afkopen. En alle overlijdensuitkeringen die aan uw polishouders worden doorgegeven, zijn belastingvrij.
Levensverzekeringen zijn iets dat de meeste mensen nodig hebben en er zijn verschillende vragen waarmee u rekening moet houden bij het kiezen van een polis. Vraag jezelf in het bijzonder af:
Deze vragen kunnen u helpen te bepalen of een overlijdensrisicoverzekering of een permanente levensverzekering beter bij u past. En als u kiest voor een permanente levensverzekering, kunnen zij u ook helpen bij het kiezen tussen IUL en een volledige levensverzekering.
Vergeet niet dat er ook een derde permanente levensverzekeringsoptie beschikbaar is:variabele universele levensverzekering. Met variabele universele levensverzekeringen belegt u het contante waardegedeelte van het beleid rechtstreeks in beleggingsfondsen of andere effecten, in plaats van een beursindex te volgen. Dit type polis kan het hoogste rendementspotentieel bieden, maar kan ook het meeste risico met zich meebrengen.
Praten met een verzekeringsagent of -makelaar kan u helpen beslissen of IUL versus een volledige levensverzekering of een ander type levensverzekering het meest logisch is. U kunt ook met uw financieel adviseur praten over hoe u levensverzekeringen effectief kunt gebruiken bij het opstellen van uw nalatenschapsplan.
Geïndexeerde universele levensverzekeringen combineren in wezen een beleggingsinstrument met een levensverzekeringspolis. Misschien vindt u dat aantrekkelijk als u uw 401 (k) -bijdragen of IRA-bijdragen voor het jaar hebt uitgeput, maar nog steeds geld hebt om te investeren. Aan de andere kant zou je kunnen kiezen voor een volledige levensverzekering als je een gegarandeerde uitkering bij overlijden met levenslange dekking wilt.
Fotocredit:©iStock.com/AleksandarGeorgiev, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491