Om gebruik te kunnen maken van de verzekering, moet u premie betalen. Een premie is een betaling aan uw verzekeraar die uw dekking op zijn plaats houdt. Verzekeraars bepalen uw premie door te bepalen wat het risico is om u te verzekeren. Hier volgt een overzicht van de basisprincipes om u te helpen begrijpen wat een premie is, waarom u deze moet betalen, hoe deze werkt en manieren om uw kosten te verlagen.
Een verzekeringspremie is in feite de kosten van uw verzekering, of het nu gaat om een ziektekosten-, auto- of levensverzekering. Bij de meeste bedrijven kunt u de jaarpremie in maandelijkse termijnen betalen. Sommige bedrijven kunnen echter eisen dat u uw premie op jaarbasis of halfjaarlijks betaalt. Sommigen willen misschien zelfs de volledige verzekeringspremie vooraf. Bedrijven besluiten vaak dat ze de verzekeringspremie vooraf willen hebben als u eerder uw verzekeringspolis heeft laten opzeggen wegens wanbetaling.
De prijs van een premie wordt meestal bepaald door een actuaris of verzekeraar die een basisberekening maakt. De basisberekening bepaalt wat het risico is om u te verzekeren. Na de basisberekening kan het bedrijf deze korting geven op basis van uw gezondheid, rijgedrag, locatie en andere persoonlijke gegevens. Dit is ook allemaal gebaseerd op het type verzekering dat u wilt afsluiten.
Uw premie kan ook worden bepaald op basis van uw verzekeringsgeschiedenis. Elke verzekeraar hanteert andere criteria om de premie te bepalen. Sommige bedrijven gebruiken verzekeringsscores op basis van persoonlijke factoren zoals kredietwaardigheid, frequentie van auto-ongelukken, geschiedenis van persoonlijke claims en beroep. Als uw persoonlijke factoren aantrekkelijk zijn voor bepaalde bedrijven, wilt u misschien een abonnement bij een van hen afsluiten. Het kan een lagere kostenpremie betekenen.
U kunt ook meer geld betalen voor hogere dekkingsbedragen, of u nu een levensverzekering, autoverzekering, ziektekostenverzekering of een andere verzekering afsluit.
De waarde en de staat van wat u verzekert, kan ook de hoeveelheid dekking die u nodig heeft, veranderen. Als u bijvoorbeeld een gezonde 28-jarige bent zonder kinderen, kan uw levensverzekeringspremie erg goedkoop zijn omdat u misschien geen grote polis nodig heeft. De prijs kan echter stijgen naarmate u ouder wordt en uw gezondheids- en gezinssituaties veranderen, omdat u mogelijk meer dekking nodig heeft.
Het type dekking dat u aanschaft, is van invloed op uw premie. Als u een uitgebreidere dekking krijgt met uw verzekering, kan dit uw verzekeringspremie verhogen. Als u uw voertuig bijvoorbeeld voor alle risico's verzekert, moet u mogelijk meer betalen dan wanneer u het zou verzekeren met een polis die geen aanrijdingsdekking omvat.
Eigen risico's kunnen ook uw verzekeringspremies verlagen. Een eigen risico is de kosten die u betaalt voordat de verzekeringsmaatschappij iets betaalt. Als uw auto verzekerd is en u een eigen risico van $ 1.000 hebt, moet u $ 1.000 betalen voordat de verzekeringsmaatschappij eventuele kosten gaat dekken. Als er $ 3.000 schade aan uw voertuig is, zou u $ 1.000 moeten betalen en de verzekeringsmaatschappij zou de andere $ 2.000 betalen. Als algemene regel geldt:hoe hoger uw eigen risico, hoe lager uw premies.
Bij een zorgverzekering kunnen uw kosten lager zijn door een hoger eigen risico, een hoger eigen risico of langere wachttijden aan te gaan. Als u zich echter een plan met een lager eigen risico kunt veroorloven, wilt u dat misschien nemen. Gezondheidsplannen met een lager eigen risico bieden klanten meer voorspelbare prijzen voor hogere dekkingsbedragen.
De verzekeringspremie van uw huiseigenaren kan worden beïnvloed door de dekkingslimieten die u kiest, uw eigen risico, optionele dekkingen die u selecteert, de leeftijd en staat van uw huis, uw claimgeschiedenis en uw kredietwaardigheid.
De premies van autoverzekeringen kunnen worden beïnvloed door uw leeftijd, uw kredietwaardigheid, uw rijgedrag, de leeftijd van uw auto, het type dekking dat u hebt gekozen, dekkingslimieten die u selecteert, waar u woont en rijdt, en hoe vaak u rijdt.
Uw levensverzekeringspremie kan worden beïnvloed door het bedrag van de levensverzekeringsdekking die u koopt, het type levensverzekering dat u kiest, de lengte van uw polis en uw leeftijd, gezondheid en levensverwachting.
Sommige bedrijven, specifieke polissen of soorten dekking hebben verzekeringslimieten. Een verzekeringslimiet is het maximale bedrag dat het bedrijf zal betalen. Meestal geldt:hoe hoger uw verzekeringslimiet, hoe hoger uw premie. Het is ook het omgekeerde van een eigen risico. U betaalt het deel van de claim of claims dat hoger is dan de limiet op uw polis.
Verzekeringslimieten kunnen per gebeurtenis of op geaggregeerde basis zijn. Een basis per gebeurtenis kan bijvoorbeeld een verzekeringslimiet van $ 20.000 zijn voor lichamelijk letsel per persoon, per auto-ongeluk. Een totale verzekeringslimiet kan een limiet van $ 100.000 zijn voor bouwkosten in het geval van een natuurramp.
Autoverzekeringswetten en -polissen vermelden aansprakelijkheid doorgaans als een set van drie cijfers die staan voor de dekkingslimieten wanneer u verantwoordelijk bent voor een ongeval. Als uw nummers 22/66/15 waren, zou uw verzekering $ 22.000 dekken voor lichamelijk letsel per persoon, $ 66.000 totale dekking voor lichamelijk letsel per ongeval en $ 15.000 voor materiële schade per ongeval. Voor de bescherming van persoonlijk letsel, aanrijdingen en uitgebreide dekkingen worden de nummers vermeld als één bedrag voor elk type dekking. Uw staat heeft mogelijk specifieke minimumlimieten voor bepaalde dekkingen, dus zorg ervoor dat u een redelijk tarief krijgt.
Gezondheidszorgwetten veranderen vaak en veel limieten voor levenslange en jaarlijkse ziektekostenverzekeringen zijn illegaal. Sommige ziektekostenverzekeringen vermelden echter nog steeds jaarlijkse limieten of limieten voor het aantal keren dat bepaalde behandelingen worden gedekt, zoals acupunctuur, chiropractische diensten en orthesen. Bedrijven kunnen ook limieten stellen aan voorgeschreven medicijnen om de kosten laag te houden. Er kunnen beleidsmaatregelen zijn zoals 'staptherapie', waarbij u eerst minder dure medicijnen moet proberen, of hoeveelheidslimieten, zoals slechts 30 pillen in 30 dagen.
Uw huiseigenarenverzekeringspolis vermeldt vaak afzonderlijke limietbedragen voor verschillende soorten dekking. De limietbedragen voor aansprakelijkheidsdekking - in het geval dat u door iemand wordt aangeklaagd voor materiële schade of letsel aan uw eigendom - kan anders zijn dan het limietbedrag voor schade aan uw huis en persoonlijke eigendommen. Zorg ervoor dat u alle dekkingslimieten van uw huiseigenaren bekijkt, zoals het bedrag dat het kan kosten om uw huis te herbouwen (woningdekking), aansprakelijkheidsdekking en persoonlijke eigendomsdekking.
Het is belangrijk om rond te kijken voor verzekeringen, omdat verschillende bedrijven verschillende doelklanten hebben. U bent misschien de beoogde klant voor het ene bedrijf, maar niet voor het andere. Dat betekent dat uw premie bij de ene maatschappij lager kan zijn dan bij de andere. De prijs die u voor uw verzekering betaalt, kan ook belastingen of toeslagen bevatten. En die kunnen van bedrijf tot bedrijf verschillen. Bel voordat u gaat shoppen uw verzekeringsmaatschappij en kijk of zij bereid zijn uw premie te verlagen.
Daarnaast kunnen verzekeraars besluiten een nieuw marktsegment aan te boren. Dat kan de tarieven tijdelijk verlagen, of op een meer permanente basis als dat voor het bedrijf werkt. In beide gevallen kunt u een betere deal krijgen voor uw verzekering als u deel uitmaakt van de doelgroep die de verzekeringsmaatschappij wil aantrekken.
De beste verzekeringsmaatschappij voor jou is misschien niet de beste verzekeringsmaatschappij voor je ouders of je beste vriend. Het hangt allemaal af van je leeftijd, locatie en vele andere factoren.
Uw verzekeringsmaatschappij beoordeelt het financiële risico van het verzekeren van u. Hoe groter zij dat risico inschatten, hoe duurder uw premie wordt. Het is belangrijk om ervoor te zorgen dat u uw verzekeringsmaatschappij op de hoogte stelt van alle manieren waarop u een klant met een laag of een lager risico bent om premieverlagingen te krijgen. Na wat rondkijken, kunt u de verzekeringen vinden die het beste bij uw financiële situatie passen.
Fotocredit:©iStock.com/skynesher, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/AndreyPopov
Pro rata vs. Verzekeringspremies met een korte rating
Soorten verzekeringspremies
Wat is een zorgverzekeringspremie?
8 tips om de zorgverzekeringspremie te verlagen
Eenmalige premie of periodieke premie overlijdensrisicoverzekering?
Wat is een ziektekostenverzekering? Een uitgebreide gids
Wat is een huiseigenarenverzekering? Een uitgebreide gids