Heb je ooit vrienden of collega's gehad die werden getroffen door gezondheidsproblemen waardoor ze maanden (of zelfs jaren) niet in staat waren om te werken? Het is moeilijk om te zien hoe anderen worstelen om de eindjes aan elkaar te knopen wanneer het leven een curveball gooit. En het is nog moeilijker voor te stellen als jij en je familie het waren.

Wat zou een inkomensverlies voor u betekenen? Het zou waarschijnlijk stressvol, frustrerend en zelfs een beetje eng zijn. Het goede nieuws is dat u dit gat in uw financiële vangnet kunt dichten met een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Over het algemeen dekt een arbeidsongeschiktheidsverzekering een deel van uw inkomen als u iets overkomt (zoals een ziekte of letsel) en u niet kunt werken.

Hoe jonger en gezonder u bent, hoe makkelijker het is om voor een polis in aanmerking te komen. Maar naarmate je ouder wordt, stijgen de premies. En als uw gezondheid achteruit gaat, vindt u het misschien moeilijk om in aanmerking te komen voor een betaalbare polis.

Maar een arbeidsongeschiktheidsverzekering dekt niet alleen buitenissige ongevallen. De meeste claims zijn voor dingen waarvan je je misschien niet realiseert dat ze als handicaps worden beschouwd, zoals lichamelijk letsel, een hartaanval of kanker. Deze dingen kunnen iedereen in elke overkomen werkplek.

Waarom u een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig heeft

Denk je dat dit je niet zal overkomen? Denk nog eens na. De Social Security Administration (SSA) meldt dat een op de vier van de 20-jarigen van vandaag 90 dagen of langer gehandicapt zal raken voordat ze 67 jaar oud worden - en dat maar liefst 68% van de niet-gouvernementele werknemers geen arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft. ⁽¹⁾ Ja maar!

Het hebben van een plan voor de lange termijn – meer dan een noodfonds van 3-6 maanden – is niet alleen belangrijk voor u, maar ook voor de mensen die afhankelijk zijn van uw inkomen. Hoeveel beter zou het zijn om te weten dat er nog steeds geld binnenkomt terwijl u aan het herstellen bent?

Wat zijn de soorten arbeidsongeschiktheidsverzekeringen?

Nu zijn er twee soorten arbeidsongeschiktheidsverzekeringen die u veel zult zien:korte termijn en lange termijn . Ze doen in principe hetzelfde als ze een deel van je maandsalaris vervangen. Maar daar gaan we later meer op in.

Hoewel ze hetzelfde doen, hebben kortlopende en langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekeringen enkele verschillen die u moet kennen. Zo stapelen ze zich op:

Langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering

We denken dat een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering het enige plan is dat het waard is om te kopen. Maar hoe lang is de dekking op lange termijn? Alles langer dan twee jaar en tot de pensioengerechtigde leeftijd wordt als een langetermijnbeleid beschouwd (maar u kunt het verlengen tot uw pensioen als u dat wilt). En of je nu aan een bureau werkt of op een bouwplaats, je wilt dat er iets blijft staan ​​tot je 65 wordt.

We raden aan om zoveel mogelijk dekking te krijgen - ongeveer 60-70% van uw inkomen. Als u uw eigen polis afsluit, blijft deze bij u als u van baan verandert. Maar het is goedkoper als je het via je werkgever kunt kopen. (Voor het indienen van een claim is een bewijs van een arbeidsinkomen nodig om te vervangen.) Praat met uw personeelsafdeling over het instellen ervan.

Als je naar de cijfers kijkt, is een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering echt de beste optie. We raden aan om dekking te nemen voor ten minste 5 jaar of langer, om langdurig inkomensverlies te dekken dat uw noodfonds van 3-6 maanden niet dekt.

Het enige nadeel van langdurige dekking is de eliminatieperiode (hoe lang u moet wachten voordat die eerste controle arriveert nadat de arts heeft bevestigd dat u bent uitgeschakeld). Omdat langdurige invaliditeit is ontworpen om te beginnen na een kortdurende invaliditeit, is er meestal een eliminatieperiode van enkele maanden. De gemiddelde tijd die nodig is om een ​​langdurige claim te verwerken is ongeveer 90 dagen.

Korte arbeidsongeschiktheidsverzekering

Een kortlopende arbeidsongeschiktheidsverzekering is precies dat:kort. Betalingen duren slechts enkele maanden tot een jaar. De eliminatieperiode is normaal gesproken ongeveer twee weken, dus u kunt uw uitbetaling sneller ontvangen dan met een langetermijndekking. Maar als het op kosten aankomt, zijn de kortetermijnpremies ongeveer hetzelfde (maar meestal meer duur) dan langlopende premies.

Kortom, tenzij uw werkgever u gratis kortetermijndekking aanbiedt, moet u deze niet krijgen. Je kunt je eigen samenstellen dekking voor kortdurende arbeidsongeschiktheid door 3-6 maanden aan kosten te sparen in een noodfonds ! Als u ziek of gewond wordt en een paar maanden vrij moet nemen van uw werk, kan uw spaargeld de hiaten opvullen totdat u weer op de been bent.

Hoeveel kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

De kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (ook wel premies genoemd) voor zowel korte- als langetermijndekking kunnen variëren van 1% tot 3% van uw jaarinkomen. Dus als u $ 50.000 per jaar verdient, is dat $ 60 tot $ 125 per maand. Maar u betaalt minder als u een langetermijnpolis krijgt met een langere eliminatieperiode. Als je kunt, neem dan een "niet-opzegbare verzekering" die, je raadt het al, niet kan worden opgezegd door de verzekeringsmaatschappij zelfs als je gezondheid verandert.

Andere dingen die van invloed zijn op hoeveel u elke maand aan premie betaalt, zijn uw leeftijd, of u rookt, wat u doet voor de kost en hoeveel geld u verdient. (Omdat als je veel verdient, het meer gaat kosten om die inkomsten te beschermen.)

En aangezien verzekeringsmaatschappijen niet bekend staan ​​om het gemakkelijk maken van zaken, is hun een ander ding dat van invloed is op de kosten van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. definitie van handicap. Als u een polis wilt die specifiek uw baan als schoorsteenveger dekt, zou uw premie meer kosten in vergelijking met een polis die u op kantoor dekt.

Wie heeft een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig?

Iedereen! U moet een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben ongeacht van welke baan je hebt, of je nu een glazenwasser bent of een autoverkoper. De realiteit is dat de kans groter is dat u gehandicapt raakt terwijl u met zware apparatuur of machines werkt dan dat u de hele dag achter een computer zit, maar laat dit u er niet van weerhouden uw inkomen voor de lange termijn te beschermen.

Trouwens, als je een riskante baan hebt als brandweerman, politieagent of haaienafhandelaar, zul je hogere premies voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zien in vergelijking met die van een telemarketeer.

Gelukkig is een arbeidsongeschiktheidsverzekering een veelvoorkomend voordeel dat werkgevers bieden als je een baan met een hoog risico hebt. Onthoud:een arbeidsongeschiktheidsverzekering is er niet om rijk van te worden! Het is er om de rekeningen te betalen en eten op tafel te zetten als er iets met je gebeurt.

Wat wordt niet gedekt door een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is slechts bedoeld om een ​​deel van uw inkomen te vervangen -- het dekt geen extra kosten zoals uw medische rekeningen en langdurige zorg kosten.

Hoewel zwangerschap meestal niet wordt gedekt door een langetermijnbeleid, kunnen complicaties die verder gaan dan de zwangerschap (zoals als een arts u beveelt om thuis te blijven na een C-sectie) u mogelijk in aanmerking komen voor voordelen, maar alleen als u een langdurige beleid van kracht vóór je bent zwanger geraakt.

Kortetermijnpolissen dekken geboorte als een handicap, maar het kan zijn dat u zes tot acht weken moet wachten op elke controle.

Hoe een arbeidsongeschiktheidsverzekering te krijgen

U kunt een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten door na te gaan of uw werkgever een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering aanbiedt. Als dat niet het geval is, moet u contact opnemen met een verzekeringsprofessional. Dave raadt Zander Insurance aan . Zij zullen u door het proces leiden en u helpen om het juiste bedrag aan arbeidsongeschiktheidsverzekering voor uw specifieke situatie te krijgen.

Omgaan met een handicap kan al eng genoeg zijn zonder de extra zorgen over hoe u de rekeningen gaat betalen. Dat is de reden waarom het beschermen van uw salaris met de juiste soort arbeidsongeschiktheidsverzekering een cruciaal onderdeel is om uw gezin en toekomst veilig te houden. Bekijk onze nieuwe Dekkingscontrole-tool om te beginnen met het vinden van de beste arbeidsongeschiktheidsverzekeringsoptie voor u. vandaag!