Aansprakelijkheid is het belangrijkste type autoverzekering. Maar wat dekt de aansprakelijkheidsverzekering? Hoe werkt het? En hoeveel heb je er eigenlijk van nodig?

We zullen de antwoorden op al deze vragen doornemen - plus hoeveel aansprakelijkheidsverzekeringen in uw land kosten. Dus riemen vast en laten we beginnen!

Wat is een aansprakelijkheidsverzekering?

De aansprakelijkheidsverzekering is de belangrijkste autoverzekering. Dit is waarom.

Maak kennis met Travis. Travis krijgt een auto-ongeluk dat zijn schuld blijkt te zijn. Nu is hij aansprakelijkheid voor de schade die hij heeft veroorzaakt, wat betekent dat hij moet betalen voor de autoreparaties en medische rekeningen van de andere bestuurder.

Travis heeft geen duizenden dollars om die kosten te betalen. Maar hij doet een aansprakelijkheidsverzekering hebben. (Oef! Slimme zet, Travis.)

Een aansprakelijkheidsverzekering betaalt om de beschadigde eigendommen van de ander te vervangen of te repareren na een ongeval dat u heeft veroorzaakt. Bovendien betaalt het de medische rekeningen voor hen en hun passagiers als ze gewond raken.

Heeft u een aansprakelijkheidsverzekering nodig?

Ja! We kunnen het niet genoeg zeggen:u nodig aansprakelijkheidsverzekering voor uw auto. Daarom is het in bijna elke Amerikaanse staat wettelijk verplicht. (Behalve New Hampshire en delen van Alaska, maar ze zijn gewoon raar.)

Serieus, als 48 en een half staten denken dat een aansprakelijkheidsverzekering zo belangrijk is, hebben ze wetten gemaakt daarover zou je misschien moeten opletten. Vooral omdat er hoge boetes staan ​​op rijden zonder aansprakelijkheidsverzekering.

En als je een ongeluk krijgt, is dat jouw schuld? Je zult nog zwaardere straffen krijgen—plus vast komen te zitten met het betalen van de reparatie- en medische kosten van de andere persoon. Dat is een snelle weg naar financiële ondergang als we er ooit een zagen.

Dus ja, je hebt een aansprakelijkheidsverzekering nodig. Maar hoe werkt het? En hoeveel moet je krijgen? Laten we eens kijken.

Wat dekt de aansprakelijkheidsverzekering?

Een aansprakelijkheidsverzekering dekt twee soorten kosten die gepaard gaan met een auto-ongeluk:lichamelijk letsel en materiële schade. Het voordeel is dat het die kosten dekt voor de andere persoon. Zo werkt het.

Dekking lichamelijk letsel

Dekking voor lichamelijk letsel helpt bij het betalen van de medische rekeningen van de andere persoon als deze gewond raakt tijdens een ongeval dat u heeft veroorzaakt. Dat geldt ook voor andere bestuurders, hun passagiers en voetgangers.

Dit deel van uw aansprakelijkheidsverzekering dekt ook zaken als:

• Loonverlies als de andere persoon niet kan werken vanwege zijn verwondingen
• Juridische kosten als die persoon u aanklaagt
• Begrafeniskosten na een dodelijk ongeval

Dekking voor schade aan eigendommen

Dit deel van uw aansprakelijkheidsverzekering dekt de kosten voor reparatie of vervanging van het voertuig van een andere bestuurder na een ongeval. Het vergoedt ook schade aan andere eigendommen, zoals vangrails, gebouwen of telefoonpalen.

Wat dekt een aansprakelijkheidsverzekering niet?

Een aansprakelijkheidsverzekering dekt de kosten van de ander, maar niet die van u.

Als uw auto is vernield of u heeft een whiplash opgelopen, dekt uw aansprakelijkheidsverzekering uw reparatie- of medische kosten niet. Dat is waar andere soorten dekking, zoals uw ziektekostenverzekering of auto-ongevallenverzekering, van pas komen.

(En daarom is het belangrijk om de juiste soorten verzekeringen te hebben om jezelf financieel te beschermen tegen een auto-ongeluk.)

Dekkingslimieten voor aansprakelijkheidsverzekeringen

Hier is nog iets dat u moet weten over een aansprakelijkheidsverzekering:het dekt niet alle kosten van nu tot voor altijd. Zoals alle verzekeringen hebben aansprakelijkheidspolissen dekkingslimieten .

De dekkingslimiet is het maximale bedrag dat de verzekeringsmaatschappij na . zal betalen u betaalt uw eigen risico. Alles boven de dekkingslimiet moet u uit eigen zak betalen.

Er zijn twee soorten dekkingslimieten voor autoverzekeringen.

Dekkingslimieten splitsen

De meeste aansprakelijkheidspolissen hebben afzonderlijke (ook wel gesplitste ) dekkingslimieten voor elk type schade. Dat betekent dat de verzekeringsmaatschappij tot een bepaald bedrag uitkeert voor lichamelijk letsel en tot een ander bedrag voor materiële schade.

Op uw verzekeringspolis worden gesplitste dekkingslimieten meestal uitgeschreven als drie cijfers. Bijvoorbeeld:25/50/15.

Dit is wat elk nummer betekent.

Het eerste getal is het lichamelijk letsel per persoon begrenzing. In dit geval zou uw verzekering tot $ 25.000 uitkeren om medische, juridische, begrafenis- of verloren loonkosten te dekken voor één persoon in het andere voertuig, of dit nu de bestuurder of een passagier is.

Maar wat als meerdere mensen gewond raken? Dat is veel geld voor de verzekeringsmaatschappij om uit te betalen. Dus verzekeraars maakten de lichamelijk letsel per ongeval limiet—dit is het tweede getal in uw polis.

In ons voorbeeld is de limiet voor lichamelijk letsel per ongeval $ 50.000. Dat betekent dat de verzekeringsmaatschappij de verwondingen van de andere bestuurder en hun passagiers zal vergoeden tot $ 50.000. Daarna bent u verantwoordelijk voor alle kosten.

Het derde getal is de eigendomsschade per ongeval begrenzing. Dit is hoeveel de verzekeringsmaatschappij zal betalen voor het repareren of vervangen van het voertuig van de andere persoon of andere eigendommen die u hebt beschadigd. Met een 25/50/15-polis zou de verzekeringsmaatschappij tot $ 15.000 betalen voor reparaties.

Enkele dekkingslimieten

Het nadeel van gesplitste dekkingslimieten is dat u het overgebleven geld van de ene categorie niet kunt gebruiken om voor de andere te betalen. Dit is wat we bedoelen:

Amy heeft een 25/50/15 beleid. Ze veroorzaakt een ongeval dat resulteert in $ 2.000 aan medische rekeningen en $ 20.000 aan materiële schade. Haar aansprakelijkheid voor lichamelijk letsel dekt alle medische rekeningen. Maar omdat haar limiet voor materiële schade $ 15.000 is, moet ze nog $ 5.000 betalen om de auto van de andere bestuurder te repareren.

Daarom kiezen sommige automobilisten voor een enkele dekkingslimiet (ook wel een gecombineerde dekkingslimiet genoemd) ) beleid. In plaats van drie afzonderlijke dekkingslimieten van $ 25.000, $ 50.000 en $ 15.000, zou hun beleid slechts één dekkingslimiet van $ 90.000 hebben. De verzekeringsmaatschappij zou die $ 90.000 gebruiken om eventuele aansprakelijkheidskosten voor het wrak te dekken, ongeacht of het verwondingen of materiële schade betreft.

Enkele dekkingslimieten geven u meer flexibiliteit bij het betalen van schade, dus het kan de moeite waard zijn om uw verzekeringsagent te vragen naar de kosten van het overschakelen naar dit type auto-aansprakelijkheidspolis.

Hoeveel aansprakelijkheidsverzekering heeft u nodig?

Het is verleidelijk om gewoon de minimale aansprakelijkheidsverzekering te kopen die uw staat vereist. En we zullen eerlijk zijn, soms is dat misschien genoeg zijn.

De gemiddelde kosten van materiële schade bij een auto-ongeluk bedragen $ 4.600. ¹ En de kosten van een letselongeval variëren van ongeveer $ 23.000 tot 28.000. ² Uw dekking voor lichamelijk letsel kan dus de medische rekeningen van de andere bestuurder en passagiers betalen.

Maar hier is het ding. . . uw ongeval is misschien niet gemiddeld. U kunt grote schade aanrichten aan een gloednieuwe auto, en een nieuwe auto kost ongeveer $ 40.000. ³ Uw minimale verzekering zal lang niet genoeg zijn om deze te vervangen.

En niet alle blessures genezen. Als u een ongeval veroorzaakt waarbij iemand in het andere voertuig onbruikbaar wordt, rekent u op kosten van ongeveer $ 98.000. ⁴ En als iemand sterft in een wrak? De kosten stijgen met meer dan $ 1,7 miljoen . ⁵

Nu hopen we dat jou dat nooit overkomt. Maar de waarheid is dat het kan . Het laatste dat u nodig hebt, is financiële ondergang te verwerken krijgen, bovenop de emotionele pijn en stress van een ernstig auto-ongeluk.

Daarom raden we aan om minimaal $ 500.000 aan aansprakelijkheidsverzekering te hebben. (Als u gesplitste dekkingslimieten heeft, is dat een 100/300/100-polis.) Dat klinkt misschien als veel, maar laten we eens kijken hoe deze dekking zich verhoudt tot een minimumpolis van de staat.

Voorbeeld van minimale aansprakelijkheidsdekking

Jake woont in Tennessee en heeft een minimale aansprakelijkheidsdekking van 25/50/15 van de staat. ⁶ Hij raakt een gloednieuwe Toyota Camry ter waarde van $ 30.000. De Camry's hebben in totaal . . . en Jake's verzekering dekt slechts $ 15.000 aan materiële schade. Dat betekent dat hij aan de haak is voor de andere $ 15.000. Au!

Om het nog erger te maken, maakt de chauffeur van de Camry $ 26.000 aan medische kosten en gederfde lonen. Aangezien Jake's verzekeringspolis alleen lichamelijk letsel dekt tot $ 25.000 per persoon, is hij nu nog een schuldig $1.000 voor de rest van deze rekeningen.

Totale kosten voor Jake om te betalen:$16.000.

$500.000 aan aansprakelijkheidsdekking voorbeeld

Tammy woont ook in Tennessee, maar ze heeft een 100/300/100 auto-aansprakelijkheidsverzekering. Ze veroorzaakt een vreselijk verkeersongeval en richt $ 60.000 aan materiële schade aan. Jakkes! Dat is duur, maar Tammy's verzekering vergoedt de hele zaak.

Bovendien raakten de andere bestuurder en hun drie passagiers allemaal gewond. Hun medische rekeningen en verloren lonen lopen op tot $85.000. . . die Tammy's verzekering ook dekt.

Totale kosten voor Tammy om te betalen:$0.

Ook al was haar ongeluk veel erger dan die van Jake, zal haar verzekering de kosten dekken, zodat ze zich kan concentreren op het vervangen van haar eigen auto en het genezen van haar eigen verwondingen. Zie je waarom het zo belangrijk is om al die dekking te hebben?

Oké, we hebben gewezen op het belang van voldoende aansprakelijkheidsdekking. Maar nog een tip voordat we verder gaan:als uw vermogen meer dan $ 500.000 is, wilt u misschien een overkoepelende verzekeringspolis naast uw autoverzekering voor aansprakelijkheid.

Een parapluverzekering biedt u extra bescherming voor het geval de andere bestuurder erachter komt dat u rijk bent en u probeert aan te klagen. (Misschien wilt u deze extra dekking ook als u een beroep heeft dat als goedbetaald wordt beschouwd, zoals een arts, advocaat of tandarts.)

Hoeveel kost een aansprakelijkheidsverzekering?

Verrassend veel minder dan je denkt. Aansprakelijkheid is misschien de enige wettelijk verplichte autoverzekering, maar gelukkig ook de goedkoopste. Het kost ongeveer $ 644 per jaar (dat is slechts $ 54 per maand). ⁷ Bekijk de gemiddelde kosten in uw land:

Sommige staten bieden zelfs programma's aan voor bestuurders met een hoog risico om hun verzekeringskosten te verlagen, dus als jij dat bent, kun je nog steeds een ruime aansprakelijkheidsverzekering afsluiten om jezelf op de wegen te beschermen.

En als u alleen het staatsminimum draagt, kost het verhogen van uw aansprakelijkheidsdekking tot de aanbevolen $ 500.000 u eigenlijk niet zoveel meer. (Serieus, het kan slechts $ 5 per maand aan uw verzekering toevoegen. En die $ 5 nu kan je tienduizenden besparen later . Dat is het waard!)

Hoe u uw aansprakelijkheidsverzekering kunt bijwerken

Het verkrijgen van de aanbevolen aansprakelijkheidsverzekering is supereenvoudig:praat gewoon met een van onze Endorsed Local Providers (ELP's). Of onafhankelijke verzekeringsagenten zullen bij meerdere verzekeraars rondkijken om de beste aansprakelijkheidsdekking voor uw voertuig te vinden, en zij zullen u helpen begrijpen wat er in uw polis staat. Ze kunnen zelfs controleren op andere dekkingen die u mogelijk nodig heeft, zoals een paraplu- of aanrijdingsverzekering.

Klaar om te werken met een autoverzekeringsagent die u kunt vertrouwen? Ga hier aan de slag.