Veel Amerikanen zijn slecht onderverzekerd als het gaat om de verzekering van hun huiseigenaren. Hier zijn veel redenen voor. Een daarvan is dat ze gewoon niet weten hoe ze moeten berekenen wat ze nodig hebben. Of ze gaan gewoon met de goedkoopste, kale dekking. Maar dat is nooit een goede zaak als het gaat om een woning- of autoverzekering. U moet weten hoeveel woningverzekering u nodig heeft.
Het hebben van de juiste verzekering voor huiseigenaren is cruciaal om uw huis en uw financiën te beschermen. Uw huis is tenslotte uw grootste investering. En er kan veel misgaan dat uw financiële doelen zou kunnen verwoesten.
Goed nieuws! We laten u zien hoe verzekeringsmaatschappijen de premies van huiseigenaren berekenen en hoe u uw eigen schatting kunt maken van hoeveel woningverzekering u nodig heeft. (En als je net begint met het onderzoeken van huisverzekeringen, bekijk dan onze handige gids voor huiseigenarenverzekeringen.) Zelfs als je voor wiskunde op school zakte (of het gewoon niet zo goed deed), kun je nog steeds uitzoeken wat je nodig hebt.
U vraagt zich misschien af:Wat is de formule om de verzekering van huiseigenaren te berekenen? En moet je een raketgeleerde zijn om het te begrijpen?
De huiseigenaren verzekering geheime saus is ingewikkeld. Maar het is niet onmogelijk te begrijpen.
Houd er allereerst rekening mee dat verzekeringsmaatschappijen uiteindelijk geld verdienen (duh). Hoe nobel hun andere bedoelingen ook zijn, geen enkel bedrijf kan voortdurend geld verliezen en in bedrijf blijven. Dit betekent dat de prijs die zij rekenen een evenwichtsoefening is. Te veel opladen zal mogelijk klanten wegjagen. Te weinig opladen kan ervoor zorgen dat ze failliet gaan.
Dus, wat doen ze? Welnu, in het tijdperk van Big Data wenden ze zich tot de cijfers. Bij het analyseren van risico's plaatsen verzekeraars polishouders in twee categorieën:1) waar u woont en 2) hoe risicovol u bent. Ze kijken naar hoe waarschijnlijk het is dat u claims indient en hoeveel die claims hen zullen kosten.
Dit is in het algemeen hoe verzekeraars erachter komen wat ze in rekening moeten brengen voor de verzekeringspremies van huiseigenaren. En vastbinden! We staan op het punt wat verzekeringsberekeningen te doen .
De pure premie is een van de eerste cijfers die verzekeringsmaatschappijen berekenen voor groepen huiseigenaren (bijvoorbeeld huiseigenaren in Los Angeles). Een van de factoren die in de pure premie-wiskunde past, is het delen van de totale eigendomsverliezen van de groep door de totale eigendomswaarde. Dus als de eigendommen worden getaxeerd op $ 200 miljoen, en de verliezen $ 10 miljoen, zouden hun verliezen 5% zijn, of vijf cent voor elke dollar aan eigendomswaarde.
Zodra ze de pure premie hebben , vinden ze de kostenratio. Dit is meestal ook een percentage en omvat zaken als belastingen, administratieve kosten, commissies en hoeveel winst ze willen maken.
Verzekeraars nemen dan de pure premie en de kostenratio , zet het in hun mooie verzekeringscalculators en er verschijnt wat de brutopremie wordt genoemd . Dit is wat je uiteindelijk betaalt.
Maar wacht, er is meer. . .
Er zijn nog een paar andere dingen waar woningverzekeringsmaatschappijen rekening mee houden bij het berekenen van premies.
Uw vervangingskosten - hoeveel het zou kosten om uw huis te herbouwen - maken er een groot deel van uit. (We laten u zo zien hoe u de vervangingskosten van uw huis kunt berekenen.)
Een andere grote factor is waar uw huis zich bevindt. Als u zich in een overstromingsgebied bevindt, verwacht dan hogere premies. Of als u in een gebied met meer criminaliteit woont, kunt u meer betalen. En als uw huis ouder is, is de kans groter dat het gerepareerd moet worden. Beetje logisch. . .
Uw premie is ook gebaseerd op hoeveel dekking u kiest, samen met welk eigen risico u kiest. Een hoger eigen risico betekent een lager maandtarief.
Dit omvat zaken als waar het huis van gemaakt is (baksteen, hout, enz.).
Als je een lange geschiedenis hebt met het indienen van claims voor elk klein ding, zal een verzekeraar hier rekening mee houden. Claims indienen voor kleine reparaties kost je op de lange termijn alleen maar meer geld. Het kan zelfs uw premie verhogen als uw buren veel claims indienen. (Het lijkt misschien niet eerlijk, maar het is een factor.)
Hoe groter het huis, hoe duurder het is om te verzekeren.
Als u, uw echtgenoot, uw kinderen en uw hele familie allemaal onder hetzelfde dak wonen, betaalt u meer aan aansprakelijkheid omdat de kans op incidenten groter is.
Verzekeringsmaatschappijen houden ook rekening met zaken als het type dak dat u heeft, hoe dicht u bij zaken als een brandweer- en politiebureau bent, of u honden heeft (inclusief het ras), uw kredietwaardigheid en wat voor soort beveiliging en brand alarmsystemen die je hebt.
Nu we hebben gezien hoe verzekeringsmaatschappijen hun berekeningen uitvoeren, zijn we klaar om onze eigen dekkingsschattingen aan te pakken. Hoewel we u niet kunnen helpen bij het inschatten van uw premie, aangezien verzekeringswiskunde een goed bewaard geheim is, kunnen we u toch helpen in te schatten hoeveel u nodig heeft. Begin bij het berekenen van de verzekeringsbehoeften van uw huiseigenaren met deze drie vragen:
U moet ook overwegen of u in een riskanter deel van het land woont. Denk aan natuurrampen zoals overstromingsschade, aardbevingen en orkaanrisico's. Hoewel een standaardbeleid voor huiseigenaren veel verschillende gebeurtenissen dekt, zijn overstromingen en orkanen slechts twee dingen die ze niet dekken.
De antwoorden op deze vragen vertellen u hoeveel huiseigenarenverzekering u kunt krijgen in deze drie hoofdgebieden:1) Woonhuisdekking , die uw huis beschermt. 2) Persoonlijke eigendomsverzekering , die uw persoonlijke bezittingen dekt. 3) Aansprakelijkheidsdekking , die juridische rekeningen afhandelt als u wordt aangeklaagd als gevolg van een ongeval op uw eigendom.
Gelukkig is er een eenvoudige manier om de vervangingskosten van uw huis te berekenen. En dit nummer vertelt u precies hoeveel woningdekking u kunt krijgen.
Vermenigvuldig het aantal vierkante meters van uw huis tegen de kosten om het weer op te bouwen . Laten we zeggen dat uw huis 3000 vierkante voet is. De gemiddelde bouwkosten in uw regio zijn $ 100 per vierkante voet. Dus je neemt 3.000 X $ 100 en krijgt $ 300.000. Dit is het bedrag aan woningdekking dat u zou moeten krijgen.
U kunt de gemiddelde bouwkosten in uw regio vinden door online wat onderzoek te doen of een taxateur in te huren. U kunt ook samenwerken met een verzekeringsagent om dit nummer te krijgen. En onthoud dat uw vervangingskosten verschillen van de marktwaarde van uw huis of hoeveel u ervoor hebt betaald. Je bent op zoek naar hoeveel het zou zijn om te herbouwen.
Nu je je vervangingskosten hebt vastgelegd, heb je vier opties om uit te kiezen.
Een werkelijke contante waarde De (ACV-)polis dekt uw huis en inboedel, minus afschrijvingen. Dus als iemand uw meubels steelt, betaalt uw verzekeraar alleen wat uw banken waard waren toen ze werden gestolen —niet toen je ze voor het eerst kocht.
Dekking van vervangingskosten is een extra beschermingslaag omdat er geen rekening wordt gehouden met afschrijvingen. Het loont om uw huis te repareren/vervangen tot de oorspronkelijke waarde (met enkele limieten). Als u bijvoorbeeld een dekkingslimiet van $ 300.000 hebt en de herbouw $ 350.000 kost, moet u $ 50.000 betalen.
Gegarandeerde vervangingskostendekking geeft u nog meer dekking, maar u betaalt meer voor de polis. Het betaalt voor de volledige vervanging kosten van uw huis en houdt geen rekening met afschrijvingen of dekkingsgrenzen voor woningen. Dus als het $ 350.000, $ 400.000 of $ 500.000 kost om je huis te herbouwen, is dat wat de verzekeraar zal betalen. Geen ifs, ands of buts erover.
Een vierde optie is een uitgebreide vervangingskostendekking. Hiermee wordt de vervangingswaarde van uw huis betaald (tot de dekkingslimiet), maar met een extra percentage van de dekkingslimiet. Het is duurder, maar kan handig zijn als je in een gebied woont waar de bouwkosten snel stijgen (wat in 2021 landelijk lijkt te zijn).
De tweede berekening is hoeveel het zou kosten om je spullen te vervangen. De beste manier om dit te doen is door een inventaris te maken van alles wat je bezit. Dit klinkt misschien moeilijk, maar we geven je een paar tips om dit snel van je lijst af te strepen.
Kies een weekend waar je wat grotere tijdsblokken hebt (met andere woorden, Thanksgiving is geen goed moment om dit af te bijten). Ga dan door je huis en garage en schrijf alles op wat je bezit en hoeveel het waard is. Maak een spreadsheet waarin je alles kunt optellen. Aangezien afschrijving een factor is, moet u ook inschatten hoeveel uw spullen nu waard zijn, niet wat u 20 jaar geleden heeft betaald.
Maak foto's en video's voor een nog grondiger verslag. En let op duurdere items zoals sieraden of kunst, aangezien er een limiet is aan wat de verzekeringsmaatschappij zal betalen. Mogelijk hebt u een extra dekkingslaag nodig voor duurdere artikelen. Bewaar de spreadsheet en documenten tot slot ergens waar ze niet verloren kunnen gaan bij een huisbrand.
De meeste mensen onderschatten hun bezittingen. Het maken van deze inventaris is dus cruciaal. Als je alles bij elkaar optelt, zul je misschien verbaasd zijn hoeveel het allemaal waard is (en hoeveel je nog moet organiseren of kwijtraken!).
Het is ook een goed idee om uw verzekeringsmaatschappij uw inventaris te sturen, zodat zij het bewijs in hun bestand hebben. Dit zal veel helpen als het tijd is om een claim in te dienen. En vergeet niet om een herinnering voor jezelf in te stellen om je voorraad elk jaar bij te werken om er zeker van te zijn dat deze actueel is.
Nu u weet hoeveel uw bezittingen waard zijn, kunt u erachter komen hoeveel dekking u kunt krijgen. Gewoonlijk is uw polislimiet voor vervanging van persoonlijke eigendommen ongeveer 50% tot 75% van uw woningdekking. Maar u kunt deze limiet indien nodig verhogen.
De derde en laatste berekening die u moet maken, is de totale waarde van uw activa die risico lopen als u een rechtszaak zou verliezen. Dit aantal bepaalt hoeveel persoonlijke aansprakelijkheidsverzekering u moet hebben. Als u geen persoonlijke aansprakelijkheidsverzekering heeft, lopen veel van uw activa "in gevaar" als u een juridische strijd zou verliezen. Deze items omvatten:
Afhankelijk van waar u woont, zijn sommige activa beschermd en zullen ze niet worden onderworpen aan een rechtszaak. Deze omvatten zaken als:
Maak een afzonderlijke inventaris van activa die in een rechtszaak gevaar zouden lopen. Zodra u dit nummer heeft, kunt u zien hoeveel aansprakelijkheidsverzekering u nodig heeft. U kunt aansprakelijkheid kopen vanaf $ 100.000 tot $ 1 miljoen. Als je meer nodig hebt, kun je overwegen een overkoepelende verzekering af te sluiten voor een nog sterkere verdediging.
De gemiddelde kosten van een verzekering voor huiseigenaren bedragen $ 1.015 voor een jaarlijkse premie. 1 Dit is ongeveer $ 85 per maand. Als u meer betaalt, vraagt u zich misschien af waarom. En je verzekeringsmaatschappij gaat je dat niet vertellen. De software en data die elk bedrijf gebruikt, is eigenlijk een zwaar bewaard geheim.
Dat gezegd hebbende, er zijn een paar redenen waarom u hogere premies zou kunnen betalen. Het kan zijn op basis van waar u woont, de waarde van uw huis of uw eigen risico. (Het is altijd goed om te controleren welke huiseigenarenverzekering u momenteel heeft door naar uw pagina met verzekeringsverklaringen te kijken.)
De prijzen van verzekeringen veranderen voortdurend. Een voorbeeld hiervan is een overstromingsverzekering. In 2021 stijgen de tarieven voor 77% van de polishouders als gevolg van veranderingen in de manier waarop ze de kosten van een overstromingsverzekering berekenen. 2 De hogere premies zijn nu gebaseerd op de waarde van het huis, het overstromingsrisico en andere factoren in plaats van alleen de hoogte van het onroerend goed.
Aan het eind van de dag is verzekeren een lastige zaak en u zult niet altijd weten waarom uw tarief hoger is.
De verzekering van huiseigenaren is ingewikkeld. Er komt veel kijken bij hoe het allemaal wordt berekend.
Als je het zat bent om je af te vragen hoe het allemaal werkt of hoe je de juiste dekking kunt krijgen, raden we je aan om samen te werken met een van onze beste verzekeringsagenten die deel uitmaakt van ons Endorsed Local Providers (ELP)-programma. Ze zijn RamseyTrusted en kunnen naar uw situatie kijken om u de beste offertes voor de beste prijs te geven.
Als het gaat om het verzekeren van uw grootste investering, is het laatste wat u wilt een raadspel spelen met uw dekking. Door met een van onze agenten samen te werken, weet u zeker dat uw huis en bezittingen daadwerkelijk worden gedekt als er iets gebeurt.
Maak vandaag nog contact met een professional bij u in de buurt!
Hoe u uw autobeleid kunt afstemmen
Wanneer moet u een claim indienen op uw huiseigenarenverzekering?
Verzekering voor kinderen:hoe u uw kinderen financieel kunt beschermen
Hoe u uw levensverzekering kunt verkopen
Hoe te besparen op autoverzekeringen:11 manieren om uw tarief te verlagen
Hoeveel huiseigenaren verzekering heb ik nodig?
Wat is een huiseigenarenverzekering en hoe werkt het?