De meeste mensen begrijpen dat een levensverzekering een manier is om familie en dierbaren te beschermen in het geval van een vroegtijdig overlijden. Minder bekend is het feit dat levensverzekeringen — met name volledige levensverzekeringen — ook kunnen dienen om geld op te bouwen.

Dat betekent dat, afhankelijk van de voorwaarden van de polis, een polishouder een volledige levensverzekering kan gebruiken om een ​​balans te vinden tussen bescherming en accumulatie die aan zijn individuele doelen voldoet.

Iemand zou bijvoorbeeld een hele levensverzekering kunnen kiezen die erop gericht is om relatief snel geld op te bouwen - in de vorm van contante waarde - samen met onmiddellijke bescherming. Of die persoon kan daarentegen kiezen voor een volledige levensverzekering die onmiddellijke bescherming biedt met opgebouwde fondsen die over een langere periode worden opgebouwd. (Rekenmachine voor levensverzekeringen )

Meer specifiek kunnen sommige levensverzekeringspolissen worden betaald met slechts 10 premiebetalingen, en dus relatief snel contante waarde opbouwen. Natuurlijk zijn de premies voor een dergelijke polis aanzienlijk hoger.

Andere soorten levensverzekeringspolissen verlengen de premiebetalingen over een langere periode, zoals de tijd die een polishouder nodig heeft om de leeftijd van 100 jaar te bereiken. Dat soort premieregeling voor de leeftijd van 100 jaar bouwt langzamere contante waarde op, maar de premies zijn relatief lager in vergelijking met de gegarandeerde overlijdensuitkering die onmiddellijk van kracht is.

"Volledige levensverzekeringen zijn een geweldige oplossing voor veel dingen die traditionele marktgebaseerde investeringen niet kunnen doen", zegt Doug Collins, financieel planner bij Fortis Lux Financial in New York City. "Het kan garanties bieden voor uitkeringen bij overlijden, accumulatie van contanten en, in sommige situaties, uitkeringen voor langdurige zorg, om er maar een paar te noemen. Het kan ook later in de polis worden gebruikt als een bron van fiscale diversificatie zodra de contante waarde voldoende is opgebouwd. Houd er echter rekening mee dat een volledige levensverzekering niet voor iedereen is. Je moet je realiseren dat de premie strenger is dan het starten van een spaar- of beleggingsplan dat je op elk moment kunt wijzigen of stoppen.”

Om te begrijpen hoe de verschillen in accumulatie en bescherming in evenwicht kunnen worden gebracht, is het belangrijk om de basiskenmerken van volledige levensverzekeringen te begrijpen.

Volledige levensverzekering gedefinieerd

De meeste levensverzekeringen bieden vier basisfuncties. Dit zijn:

• Gegarandeerde levenslange bescherming. Hierdoor kunt u uw dierbaren beschermen of uw hele leven oude doelen stellen in plaats van alleen voor de specifieke, vastgestelde perioden die zijn voorgeschreven door overlijdensrisicoverzekeringen. In sommige omstandigheden kan het initiële niveau van de uitkering bij overlijden - de initiële nominale waarde - in de loop van de tijd groeien.
• Belastinguitgestelde accumulatie van contante waarde. Naarmate u premies betaalt, groeit de contante waarde in een hele levensverzekering. En die fondsen groeien op basis van uitgestelde belasting tegen een tarief dat wordt gegarandeerd door de vervoerder en dat niet wordt beïnvloed door marktomstandigheden. Dit is hoe een hele levensverzekering geld ophoopt.
• De mogelijkheid om dividend te verdienen. Dividenden voor deelnemende polissen kunnen ook helpen bij het opbouwen van contante waarde, wat bijdraagt ​​aan de accumulatiemogelijkheden van hele levensverzekeringen. Dividenden kunnen ook worden gebruikt om de verzekeringsbescherming te vergroten of om de contante kosten voor een polis te verlagen. ¹
• De mogelijkheid om tegen contante waarde te lenen. De fondsen die in een polis zijn opgebouwd, kunnen een reservebron vormen voor zaken als collegegeld of aanvullend pensioeninkomen. ² Of, als ze onaangeroerd blijven, kunnen ze helpen de uitkering bij overlijden te verhogen.

Hoe deze functies samenwerken, hangt voor een groot deel af van het premieschema van de specifieke polis.

Accumulatievergelijkingen

Het vergelijken van twee verschillende soorten levensverzekeringspolissen kan het verschil in aangeboden accumulatie illustreren.

Neem het voorbeeld van een 55-jarige niet-rokende man in uitstekende gezondheid die op zoek is naar een levensverzekering met een overlijdensuitkering van $250.000:

• Voor een polis die jaarlijks over 10 jaar wordt betaald, zou de premie $ 21.833 zijn. Na 10 jaar zou deze polis een contante waarde hebben van minstens $173.588 .
• Voor een polis die jaarlijks wordt betaald tot hij 100 jaar wordt, zou de premie $ 7.790 zijn. Na 10 jaar zou de levensverzekering met 100 uitkeringen een contante waarde hebben van minstens $45.450 .

De contante waarde kan groter zijn, afhankelijk van de prestaties van de mogelijke dividenden van een levensverzekeraar. En als het door de jaren heen onaangeroerd blijft, kan dat aanzienlijk bijdragen aan de overlijdensuitkering.

Dus als de hypothetische polishouder hierboven meer geneigd zou zijn om onmiddellijke bescherming voor zijn gezin in te stellen, zouden de lagere betalingen en onmiddellijke bescherming van $ 250.000 overlijdensuitkering van het 100-leeftijdsloonbeleid logischer zijn. En het zou in de loop van de tijd enige accumulatie opleveren.

Maar als snelle accumulatie van contante waarde meer een prioriteit is, zou het 10-betalingenbeleid logischer kunnen zijn, terwijl het ook bescherming biedt aan dierbaren.

Natuurlijk zijn er andere keuzes tussen deze twee voorbeelden. En, afhankelijk van leeftijd en andere omstandigheden, kunnen premies enorm verschillen.

Bovendien kunnen renners worden aangesloten op volledige levensverzekeringen die een reeks extra voordelen kunnen bieden, zoals fondsen voor langdurige zorg of aanvullende verzekeringen in latere jaren.

Een financiële professional van MassMutual kan helpen bij het uitstippelen van de opties, het genereren van illustraties en het bespreken van manieren waarop deze van toepassing kunnen zijn op een individuele situatie. (Financiële professional nodig? Vind er hier een)

Uiteindelijk maakt het vermogen om dit evenwicht te vinden een levensverzekering tot een veelzijdig financieel actief dat niet alleen bescherming biedt, maar ook de mogelijkheid biedt voor vermogensopbouw en fiscale diversificatie. Waar de balans valt, hangt af van het gekozen beleid voor het hele leven.