Als u een levensverzekering overweegt, is een van de keuzes die u waarschijnlijk zult tegenkomen een universele levensverzekering (UL).
Dit soort levensverzekeringen biedt naast bescherming ook enige financiële flexibiliteit. Dat kan voordelig zijn voor bepaalde polishouders. Maar het is belangrijk om de functies ervan te begrijpen voordat u beslist of het geschikt voor u is.
Onderdeel van de permanente levensverzekeringsfamilie
Om te beginnen is UL een soort permanente levensverzekering. Dit is een levensverzekering die een overlijdensuitkering biedt gedurende het hele leven van een polishouder, op voorwaarde dat de premies voor een bepaalde periode worden betaald. Een permanente verzekering is iets anders dan een overlijdensrisicoverzekering, die alleen dekking biedt voor een bepaalde periode.
Verdere aanbiedingen voor permanente levensverzekeringen:
Naast deze basisprincipes kan een permanente levensverzekering een verscheidenheid aan functies bieden die al dan niet geschikt zijn voor bepaalde soorten polishouders.
Het UL-verschil
Terwijl andere soorten levensverzekeringen vereisen dat premies volgens een vastgesteld schema worden betaald, biedt universele levensverzekeringen een grotere premieflexibiliteit. Een polishouder kan het bedrag dat hij elk jaar - of zelfs van maand tot maand - aan premies betalen, aanpassen, zolang er maar voldoende contante waarde is om de verzekeringskosten en administratieve kosten van de polis te dekken.
Waarom zou flexibele premiebetaling wenselijk zijn? Sommige mensen betalen de maximaal mogelijke premie in een polis voor de eerste jaren van dekking, waardoor de contante waarde van de polis wordt opgebouwd. Die contante waarde kan vervolgens worden gebruikt voor een toekomstige behoefte, zoals collegegeld of om premies te betalen als hun inkomen na pensionering krimpt.
"Het universele leven kan een goede keuze zijn voor iemand die redelijk conservatief is en zichzelf wil beschermen tegen zijn pensioen", zegt J. Todd Gentry, een financiële professional bij Synergy Wealth Solutions in Chesterfield, Missouri.
Sommige universele levensverzekeringen bieden een zogenaamde "secundaire" overlijdensgarantie. U kunt een bepaald aantal jaren premie betalen en dat zorgt ervoor dat uw dekking levenslang blijft bestaan, ook als de rekeningwaarde opraakt. Dit soort polissen wordt vaak gebruikt om te voorzien in de definitieve uitgaven, om een financiële erfenis voor kinderen of kleinkinderen te verzekeren, of voor de zorg van een dierbare die speciale behoeften heeft.
Iemand zou bijvoorbeeld op 50-jarige leeftijd een universele levensverzekering kunnen kopen en van plan zijn om 15 jaar (tot 65 jaar) een vaste premie te betalen, wat de verzekeringnemer een levenslange uitkering bij overlijden zou garanderen. Als de verzekeringnemer om de een of andere reden minder betaalde dan de geplande premie, zou de garantieperiode worden verkort. De polishouder heeft echter nog steeds de mogelijkheid om in de daaropvolgende jaren meer te betalen, zodat de polis de levenslange garantie biedt.
Een ander specifiek type universele levensverzekering is een geïndexeerde universele levensverzekering, die het rendement op de contante waarde crediteert op basis van marktprestaties.
Net als andere soorten levensverzekeringen, kunnen UL-polissen ook een aantal extra functies bevatten, rijders genaamd, die specifiek zijn voor de uitgevende vervoerder. Deze kunnen voorzieningen omvatten om de betaling van een deel van de uitkering bij overlijden te versnellen om te voorzien in de zorgbehoeften in het geval van een terminale ziekte of de mogelijkheid om premie af te staan in geval van invaliditeit.
Conclusie
De flexibele premies van UL-polissen kunnen voor bepaalde personen aantrekkelijk zijn. Maar ze zijn niet voor iedereen. De premieflexibiliteit kan er bijvoorbeeld toe leiden dat een verzekeringnemer meer moet betalen dan de geplande premie als hij in eerdere jaren een bepaald uitkeringsniveau niet heeft gehandhaafd.
Potentiële polishouders moeten de aanvullende functies van variabele universele levensverzekeringen en volledige levensverzekeringen begrijpen voordat ze een beslissing nemen. In veel gevallen kan een financiële professional begeleiding geven bij de keuzes.