Als u op zoek bent naar een levensverzekering, is een van de keuzes die u waarschijnlijk zult tegenkomen een variabele universele levensverzekering (VUL).
Dit soort levensverzekeringen biedt naast bescherming ook enige financiële flexibiliteit, wat voordelig kan zijn voor bepaalde polishouders. Maar het is belangrijk om de functies ervan te begrijpen voordat u beslist of het geschikt voor u is.
Onderdeel van de permanente levensverzekeringsfamilie
Om te beginnen is VUL een soort permanente levensverzekering. Dit is een levensverzekering die een overlijdensuitkering biedt gedurende het hele leven van een polishouder, op voorwaarde dat de premies voor een bepaalde periode worden betaald. Een permanente verzekering is iets anders dan een overlijdensrisicoverzekering, die alleen dekking biedt voor een bepaalde periode.
Verdere aanbiedingen voor permanente levensverzekeringen:
VUL-polissen bieden, in tegenstelling tot andere permanente polissen, verschillende investeringsmogelijkheden voor het opbouwen van contante waarde. Net als bij beleggingsfondsen hebben deze beleggingsopties verschillende beleggingskenmerken, waaronder marktgebaseerde prestaties. Meestal is er ook een optie voor een vaste rekening, die een gegarandeerde rentevoet biedt.
Via deze accountopties kunnen polishouders hun accountwaarde toewijzen aan beleggingen die aansluiten bij hun specifieke doelen, terwijl ze rekening houden met hun tolerantie voor markt- en beleggingsrisico.
VUL-polissen kunnen aantrekkelijk zijn voor diegenen die hun contante waarde willen op basis van beleggingsrendementen, naast een basisverzekering voor levensverzekeringen voor hun familie en geliefden. Verder moet de uitkering bij overlijden van deze polissen altijd een bepaald percentage hoger zijn dan hun contante waarde, wat betekent dat aanzienlijk positieve prestaties van de beleggingsopties ertoe kunnen leiden dat het niveau van levensverzekeringsbescherming in de toekomst zal toenemen.
Nog een VUL-verschil
Terwijl andere soorten levensverzekeringen vereisen dat premies volgens een vastgesteld schema worden betaald, maakt VUL een grotere premieflexibiliteit mogelijk. Een polishouder kan het bedrag dat hij elk jaar betaalt - of zelfs van maand tot maand - in premies aanpassen, zolang er maar voldoende contante waarde is om de verzekeringskosten en administratieve kosten van het beleid te dekken.
Om het risico aan te pakken dat een polis niet voldoende contante waarde heeft om ervoor te zorgen dat deze kosten worden gedekt, bieden VUL-polissen vaak een soort alternatieve garantie dat de polis gedurende een bepaalde periode niet verloopt op basis van het betaalde premieniveau.
VUL stelt een polishouder dus in staat om het bedrag en de frequentie van zijn premiebetalingen te kiezen, binnen bepaalde limieten, en biedt tegelijkertijd toegang tot verschillende investeringsopties. Dat geeft een polishouder de mogelijkheid om de kosten van zijn verzekering af te stemmen op het rendement op zijn contante waarderekening.
Al met al staat VUL een polishouder toe om:
Als het rendement op de beleggingen van de rekening positief is, kan dit de kosten van verzekering en administratie voor het beleid dekken en tegelijkertijd de contante waarde verhogen. Aanzienlijke positieve rendementen kunnen mogelijk ook de omvang van de uitkering bij overlijden van de verzekeringspolis verhogen of de verzekeringnemer in staat stellen te overwegen toekomstige premiebetalingen naar beneden bij te stellen.
Aan de andere kant kan het account in waarde dalen, omdat het gekoppeld is aan marktprestaties. Dat zou op zijn beurt van invloed kunnen zijn op het bedrag dat beschikbaar is om de overlijdensuitkering te betalen. Dat kan ertoe leiden dat de verzekeringnemer meer premie moet betalen.
De combinatie van investeringsopties met premieflexibiliteit kan aantrekkelijk zijn voor diegenen die de vrijheid willen om investeringsbeslissingen en hun premiebetalingen dienovereenkomstig te controleren.
Tegelijkertijd kunnen de investerings- en premiekeuzes soms ingewikkeld worden, afhankelijk van persoonlijke financiële situaties. Veel mensen kiezen ervoor om een financieel professional te raadplegen over hun keuzes. (Financiële professional nodig? Neem contact met ons op)
Wie moet er naar VUL kijken?
Als je weet hoeveel levensverzekeringsbescherming je nodig hebt, maar een grotere dekking wilt door middel van beleggingswinsten of de kosten van verzekeringen in evenwicht wilt brengen met andere spaardoelen, kan VUL aantrekkelijk zijn.
Tegelijkertijd moeten potentiële polishouders zich bewust zijn van de risico's van marktdeelname en hun eigen tolerantie voor mogelijke beleggingsverliezen.
"Voor iemand die vrij jong is en niet al te risicovol is, kan een variabele universele levensverzekering een goede keuze zijn", zegt J. Todd Gentry, een financiële professional bij Synergy Wealth Solutions in Chesterfield, Missouri. "Het risico dat wordt vastgehouden, is marktrisico, en voor iemand die jong genoeg is en genoeg tijd heeft om dat marktrisico zijn gang te laten gaan, kan dit soort beleid op de lange termijn een voordeel zijn."
Ook kunnen VUL-polissen, net als andere soorten levensverzekeringen, worden geleverd met een aantal extra functies, rijders genaamd, die specifiek zijn voor de uitgevende vervoerder. Deze kunnen voorzieningen omvatten om de betaling van een deel van de uitkering bij overlijden te versnellen om tegemoet te komen aan de zorgbehoeften of de mogelijkheid om de dekking in de toekomst te vergroten zonder dat een medisch onderzoek nodig is.
Welke voordelen zijn juist?
"Voor mij ging het krijgen van een VUL-polis over jong zijn en focussen op de uitgestelde belastinggroei in plaats van een uitkering bij overlijden", zegt Doug Collins, financieel planner bij Fortis Lux in New York City. "Nu ik een paar jaar verder ben, kon ik net een kleine lening nemen om projecten voor woningverbetering aan te vullen en ik kan die op elk moment terugbetalen."
Voor degenen die deze functies willen zonder het element van marktrisico, kan een volledige levensverzekering de oplossing zijn. Dit soort permanente polis biedt levenslange bescherming met uitgestelde belastingaccumulatie. Maar de contante waarde groeit op basis van een vaste rente die wordt gegarandeerd door de vervoerder.
"Voor een conservatieve cliënt is het hele leven waarschijnlijk beter geschikt," zei Gentry. “De VUL-premies kunnen lager zijn, maar dat komt omdat je met VUL marktrisico aangaat, terwijl de vervoerder alle risico's op zich neemt en een bepaald rendementsniveau garandeert met het hele leven. Als u van plan bent om in de toekomst gebruik te maken van uw VUL-contante waarde, kan marktvolatiliteit u ook negatief beïnvloeden door het risico van de opeenvolging van rendementen.”
Conclusie
De beleggingskeuzes en flexibele premies die VUL-polissen bieden, kunnen voor bepaalde personen aantrekkelijk zijn. Maar het is belangrijk dat dergelijke potentiële beleidseigenaren de marktrisico's begrijpen en de verplichtingen die nodig zijn in ruil voor deze kansen. In veel gevallen kan een financiële professional begeleiding geven bij de keuzes.