In de verzekeringswereld krijgen veel alledaagse woorden een andere, meer specifieke of technische betekenis. Dit geldt voor de term 'blootstelling'. Blootstelling in verzekeringen kan verwijzen naar blootstelling van de kant van de verzekerde of van de kant van de verzekeringsmaatschappij. In beide gevallen is het een manier om risico's te kwantificeren en te beschrijven, en het wordt gemeten in generieke 'blootstellingseenheden' die veranderen afhankelijk van de context.
Blootstelling verwijst naar het risico dat verbonden is aan een verzekerde als gevolg van de typische of normale activiteiten van de persoon, het bedrijf of een andere entiteit. Dit verwijst naar de kans op ongevallen of andere vormen van verlies als gevolg van bijvoorbeeld misdaad, brand of natuurrampen. Dit vertaalt zich naar hoe waarschijnlijk en hoeveel de verzekeringsmaatschappij zou moeten uitkeren in het geval van een verlies. De verzekeringsmaatschappij bepaalt een waarde voor één blootstellingseenheid in een bepaalde context en vermenigvuldigt die waarde met het tarief van de verzekerde per eenheid om de premie te verkrijgen die de verzekerde zal betalen.
Blootstellingseenheden worden verschillend gemeten op basis van de context. Voor een autoverzekering kan een blootstellingseenheid gelijk staan aan 100 mijl gereden, terwijl voor een eigendomsverzekering een blootstellingseenheid $ 1.000 aan eigendomswaarde kan zijn. Een eigendom van $ 1 miljoen vertegenwoordigt een groter risico voor de verzekeringsmaatschappij dan een eigendom van $ 50.000 in geval van brand en totaal verlies.
Evenzo betekent elke minuut die op de weg wordt doorgebracht of elke gereden mijl in een voertuig een grotere kans op een ongeval, zelfs als het niet de schuld van de verzekerde bestuurder is, dus de blootstellingseenheden voor autoverzekeringen worden meestal gemeten in gereden kilometers. Er is eigenlijk nog meer bij autoverzekeringen. Aansprakelijkheidsverzekeringen worden meestal gemeten in gereden kilometers, maar de blootstellingseenheden voor aanrijdingen worden meestal gemeten in de waarde van het voertuig, zoals elke $ 1.000 van de waarde van het voertuig.
Voor werknemersverzekeringen kan een typische blootstellingseenheid $ 1.000 aan loonkosten zijn. Met aansprakelijkheidsdekking voor een winkel of bedrijf kunnen de blootstellingseenheden worden gemeten in het aantal klanten of het aantal verkopen.
Vanuit het perspectief van de verzekeringsmaatschappij betekent blootstelling het risico van verlies van het bedrijf voor het verzekeren van een bepaalde partij. Net zoals verzekerden onderhevig zijn aan risico's op basis van hun kenmerken en activiteiten, zijn verzekeringsmaatschappijen blootgesteld aan risico's op basis van de partijen die ze verzekeren.
Zodra aan een verzekerde entiteit een bepaald aantal blootstellingseenheden is toegewezen, wordt dit vermenigvuldigd met het tarief van de verzekerde per eenheid. Dit is afhankelijk van veel kenmerken van de verzekerde. De som van de blootstellingseenheden wordt de blootstellingsbasis genoemd, waarop tarieven worden toegepast om een premie te bepalen.
Voor het voorbeeld van een auto-aansprakelijkheidsverzekering kunnen we ons twee chauffeurs voorstellen, Basira en Vlad, die beide 20 mijl per dag van en naar het werk rijden in voertuigen van ongeveer gelijke waarde. Hoewel hun blootstellingseenheden hetzelfde zijn, kunnen hun verzekeringstarieven en premies verschillen. Vlad heeft de afgelopen jaren verschillende ongevallen gehad, terwijl Basira geen enkele heeft gehad. Basira heeft er ook mee ingestemd dat de app van de verzekeringsmaatschappij haar bewegingen volgt, wat het bedrijf laat zien dat ze zich altijd aan de snelheidslimiet houdt.
Bovendien heeft Basira een betere kredietscore dan Vlad en is ze een vrouw van in de veertig, terwijl Vlad een man van midden twintig is. Rekening houdend met deze en andere factoren, zou een autoverzekeringsmaatschappij Basira waarschijnlijk een lager tarief per blootstellingseenheid toewijzen dan Vlad, omdat ze haar als een investering met een lager risico beschouwen. Ze lijkt minder snel een ongeluk te krijgen dan Vlad, dus de verzekeringsmaatschappij maakt zich minder zorgen over het nemen van een verlies van haar en is bereid haar een lagere premie te laten betalen.
Dit soort berekeningen worden in de hele verzekeringsbranche gebruikt voor elk type verzekerde. Een bedrijf dat geneesmiddelen produceert, zal waarschijnlijk een hoger percentage hebben dan een bedrijf dat meubilair maakt, en een bedrijf dat aan de lopende band werkt, zal waarschijnlijk een hoger percentage hebben dan een bedrijf dat kantoorwerk doet.