In de eerste golf hebben start-ups ‘de bank ontbundeld’. Swashbuckling nieuwkomers bouwden opwindende bedrijven rond individuele producten op gebieden zoals zakelijke leningen, FX en betalingen. De FinTech-voorlopers waren niet geïnteresseerd in het aanbieden van de volledige bundel van bankdiensten - van betaalrekeningen tot betalingen, kredietverlening en verzekeringen. Ze wilden heel specifieke dingen doen. En doe ze beter en goedkoper dan de gevestigde banken. Maar nu bundelen de FinTechs het allemaal weer.

Waarom vindt deze verschuiving plaats?

Om het te begrijpen, moeten we nadenken over de zes belangrijkste diensten die een retailbank biedt:

1. Betalingen (inkomend en uitgaand)
2. Bijhouden wat je hebt uitgegeven en waar
3. Uw geld veilig bewaren
4. Geld lenen (overdisposities, leningen, hypotheken)
5. U rente betalen over spaargeld
6. Andere producten aanbieden, zoals investeringsvehikels, verzekeringen

Decennialang is de bank een ‘supermarkt’ voor onze financiële behoeften. De bank betaalt één keer om u als klant te werven, maar kan in de loop van uw relatie meerdere producten aan elkaar verkopen.

De spil van dit alles was de bijna gratis zichtrekening, een van de beste tools voor klantenwerving aller tijden. Van de bovenstaande diensten kan de bank u één tot drie 'gratis' geven en proberen inkomsten te genereren met het doen van de andere banen. Omdat u veel tijd besteedt aan contacten met uw bank, is dit het natuurlijke startpunt wanneer u iets anders nodig heeft.

De komst van internet heeft dit model de afgelopen twee decennia doen afnemen. Er zijn nieuwe kanalen en platforms ontstaan ​​om klanten weg te lokken uit de comfortabele omhelzing van hun bank. Hoewel sommige producten, met name creditcards, hun sterke band met de lopende rekening hebben behouden, kunt u nu goedkopere hypotheken, betere rentetarieven, concurrerende verzekeringsproducten en nieuwe betalingssystemen in handen krijgen. En je hoeft niet eens naar een onafhankelijk financieel adviseur of een andere bank.

Maar tijdens alle ontwrichting is de opkomst van de FinTechs in toom gehouden door de aanhoudende aanwezigheid van de lopende rekening. Het was een geweldig anker voor de retailbanksector in deze digitale storm. Maar de ankerketting kan binnenkort breken. De introductie van PSD2 in de hele EU dreigt de ligplaatsen te verscheuren. Voor het eerst zullen de huidige accountgegevens openstaan ​​voor nieuwe concurrentie van derden. En hoewel PSD2 niet van toepassing is op Zwitserse binnenlandse betalingen en het geen vereiste is voor deelname aan SEPA, zullen Zwitserse betalingstransactieaanbieders er vroeg of laat mee worden geconfronteerd (bijvoorbeeld via EU-dochterondernemingen, verzoeken van klanten of leveranciers) - en FinTechs zoeken hier met grote opwinding over.

Dus in plaats van specifieke verticals uit te dagen, kijken sommige FinTechs naar de hele productsuite. Banken als supermarkt voor financiële diensten zijn populair geweest omdat het het leven van klanten gemakkelijk maakt om slechts één enkele bron van financiële producten te hebben. Het betekent ook dat klanten maar in één merk hoeven te vertrouwen. Gecombineerd vormen deze twee krachten van UX en merk een krachtig pleidooi voor een type supermarktmodel voor financiële diensten, maar dat hoeft niet noodzakelijkerwijs de vorm te hebben van een retailbank die we vandaag kennen.

Kijk nog eens naar de zes banen die een bank doet. Uitdagers willen nu meer van de dingen op die lijst doen en zelfs de banen die een bank voor u kan doen uitbreiden. Ze kunnen u helpen betere energiedeals te vinden, op maat gemaakte aanbiedingen te pushen (zoals een supermarkt doet), of u helpen effectiever te budgetteren. Ze kunnen talloze nieuwe rollen in je leven op zich nemen.

We zien dat start-ups deze kans op drie verschillende manieren benaderen, en we mogen de komende jaren een darwinistische evolutie van bedrijfsmodellen verwachten:

• De eerste benadering is een 'breed en eigendom'-model, waarbij eigen productmogelijkheden worden gebouwd.
• Maar nieuwkomers hoeven niet eens zelf bankproducten te bouwen - de tweede benadering is een 'breed en bemiddeld' model, waarbij het bedrijf gewoon een commissie neemt wanneer iemand een product leent, investeert of koopt, zoals verzekeringen, van een externe provider.
•  Een derde groep handhaaft een nichebenadering per doelgroep, gericht op specifieke groepen zoals expats.

Diversiteit zal ertoe leiden dat niches worden gevormd en kansen worden gerealiseerd. Er zullen winnaars zijn in alle modellen. Welkom bij de tweede golf van FinTech. Wanneer start-ups de bank herbundelen... en proberen het beter te doen.

Deze inhoud is voor het eerst gepubliceerd op de Fintech-website van Deloitte UK en is vervolgens aangepast aan Zwitserland voor deze blog.