Als we 2021 ingaan, staat het gemiddelde creditcardsaldo op $ 5.313. Als u slechts minimale betalingen doet omdat het coronavirus uw financiën heeft verwoest, begrijpen we het. Maar veel van de consumentenhulpmaatregelen die het mogelijk maakten om 2020 financieel te overleven, zullen op een gegeven moment veranderen of vervallen. Als ze dat doen, hebt u een plan nodig om uw schuld af te betalen.

"De grootste uitdaging die ik van onze klanten hoor, is dat het onmogelijk leek toen ze aan hun schuldenvrije reis begonnen", zegt Thomas Nitzsche, woordvoerder van Money Management International, een non-profit kredietadviesbureau. "Maar door zich aan een plan te binden en zich eraan te houden, konden ze succes boeken."

Hoewel uw schuld overweldigend kan lijken, kunt u het beste erin graven. Hier leest u hoe u uw eigen ultieme schuldaflossingsplan kunt opzetten.

1. Maak een inventaris van uw schulden

Voordat u een afbetalingsstrategie bedenkt, moet u de details van al uw schulden op één plek ordenen. Maak een spreadsheet en vermeld uw creditcards, studieleningen, autoleningen, persoonlijke leningen, hypotheken en andere schulden. Voeg deze details voor elk account toe:

• Evenwicht
• Vervaldatum voor de maandelijkse factuur
• Rentetarief
• Minimale maandelijkse betaling
• Contactgegevens voor de geldschieter
• Introductietarief of uitstel en hun vervaldatums
• Uw betaalmethode, zoals automatisch betalen 

2. Kies een strategie voor het afbetalen van schulden

Vervolgens kiest u een strategie voor het afbetalen van schulden en rangschikt u de schulden in de volgorde waarin u ze wilt afbetalen. Afhankelijk van uw voorkeur kunt u een variatie van deze methoden gebruiken: 

• Betaal eerst kleine tegoeden af. Dit is de "sneeuwbalmethode" omdat je (zoals een sneeuwbal die van een heuvel rolt) klein begint en na verloop van tijd vaart krijgt. Betaal eerst het kleinste saldo af en ga één voor één naar de grotere saldo's totdat alles is afbetaald.
• Betaal eerst een hoge rente af. Bekend als de "schuldlawine" -methode, zou u eerst de rekening met de hoogste APR afbetalen en vervolgens naar beneden gaan volgens de rentevoet.

"Ik ben een grote fan van de schuldenlawine (methode) omdat je je totale rentekosten voor het leven minimaliseert", zegt Justin Pritchard, financieel adviseur en oprichter van Approach Financial. "De schuldensneeuwbal is geweldig om momentum op te bouwen en het voelt goed - dus gebruik dat als je geen motivatie hebt."

3. Overschrijd uw budget

Hier ga je over je budget heen om drie getallen te berekenen:

Hoeveel u uitgeeft aan rekeningen: Maak een lijst van uw maandelijkse rekeningen in dezelfde spreadsheet waarin u uw rekeningen heeft vermeld. Deze omvatten uw minimale schuldbetalingen, maar ook zaken als nutsvoorzieningen, internet, kabel, mobiele telefoonrekening, boodschappen en transport. Stel dat uw rekeningen $2.000 bedragen per maand.

Hoeveel verdient u: Bekijk uw loonstrookjes van de afgelopen drie maanden om erachter te komen hoeveel u in een normale maand verdient. Stel dat u $ 3.000 verdient na belastingen.

Hoeveel extra u kunt elke maand naar schuldaflossing sturen: Trek uw rekeningen af ​​van uw inkomen om te zien hoeveel u nog over heeft:$ 3.000 - $ 2.000 = $ 1.000 .

4. Maak een doel

Doelen kunnen een krachtige motivator zijn, maar simpelweg zeggen:"Ik zal mijn schuld afbetalen" is nog maar het begin. Het creëren van een 'SMART'-doel - een specifiek, meetbaar, haalbaar, relevant en tijdgebonden doel - kan u helpen daar te komen. Een SMART-doel kan er bijvoorbeeld als volgt uitzien: 

"Ik wil $ 10.000 aan schulden afbetalen (specifiek ) met $ 1.000 per maand om het af te betalen (meetbaar en relevant ). Ik kan dit doen door het minimum op al mijn rekeningen te betalen en het overgebleven geld te gebruiken voor de schuld (haalbaar ). Ik zal me inzetten om dit de komende drie maanden te doen en zal in april opnieuw evalueren. Tegen eind 2021 is deze schuld afbetaald (tijdgebonden ).”

5. Aan het werk

Zet het extra geld - in ons voorbeeld is dat $ 1.000 - in de richting van uw eerste schuld, terwijl u het minimum betaalt voor alle andere betalingen. Hierdoor kunt u de schuld sneller afbetalen omdat het geld naar de hoofdsom gaat en minder rente. Verspreid je het geld over meerdere schulden, dan heeft dat minder impact.

Terwijl u uw saldo afbetaalt, moet u binnen uw mogelijkheden leven, zodat u niet meer schulden creëert. Dat kan betekenen dat er wijzigingen worden aangebracht. Als je nog niet bijhoudt hoe je geld uitgeeft, kijk dan eens naar je laatste paar creditcardafschriften. Waar gaat het grootste deel van uw vrije geld naartoe? Bepaal op basis van uw bestedingspatroon waar u kunt bezuinigen. Misschien moet je minder uit eten gaan, de dure haarbehandelingen schrappen of je afmelden voor meerdere streamingdiensten.

Als je een tandje bij wilt zetten...

Zodra u begint met het afbetalen van een deel van uw schulden - zolang u uw schuldsaldo niet verhoogt of een nieuw krediet aanvraagt ​​- zou uw gebruiksratio moeten dalen. Als gevolg hiervan zal uw kredietscore waarschijnlijk verbeteren.

Het is een goed moment om te proberen de rente op uw schuld te verlagen. Meer van uw betalingen gaan naar de hoofdsom, wat de tijdlijn van uw schuldaflossing versnelt. Hier zijn enkele methoden die u kunt gebruiken om een ​​lagere rente te krijgen:

• Voor een creditcard: Bel uw creditcardmaatschappij en vraag om een ​​verlaagd APR. Als je een goede klant bent, zullen de meeste creditcarduitgevers je rentetarief met een paar punten verlagen, alleen maar om te vragen, zegt Nitzsche.
• Voor meerdere kredietrekeningen. Als u verschillende soorten schulden met een hoge rente heeft, maar u beschikt over de kredietscore en het inkomen om in aanmerking te komen voor een lager tarief, dan kan een overboeking van creditcardsaldo of een lening voor schuldconsolidatie een goede zet zijn.
• Voor een hypotheek: De hypotheekrente staat op een historisch dieptepunt. Als u in aanmerking kunt komen voor een lagere rente, u het niet erg vindt om afsluitkosten te betalen en u van plan bent om een ​​tijdje in uw huis te blijven wonen, dan kan het oversluiten van een hypotheek u helpen geld te besparen.
• Voor een studielening: Afhankelijk van het type lening dat u heeft, kunt u zich mogelijk inschrijven voor inkomensafhankelijke aflossingsplannen of de schuld herfinancieren.

Als je ideeën nodig hebt om geld te verdienen...

Als uw salaris uw rekeningen nauwelijks dekt, is het tijd om extra inkomen te zoeken om uw schuld te betalen.

"Extra inkomen" hoeft niet te betekenen dat je een bijbaan krijgt of meer uren gaat werken (hoewel deze strategieën ook kunnen werken). Overweeg om je huis te verhuren, je spullen te verkopen of andere trucs uit te proberen om je inkomen te verhogen. En als u een meevaller ontvangt - hallo, stimuleringscheques en belastingteruggaven - gebruik deze dan om een ​​deel van uw schuld af te betalen.

Maar één methode zou verboden moeten zijn:"Laat u niet verleiden om pensioensparen aan te boren om meer inkomen te creëren", zegt Nitzsche. "Dit gaat gepaard met fiscale gevolgen en tegenvallers op de lange termijn."

Als je onderweg struikelt...

Het is ook belangrijk om te accepteren dat er tegenslagen zullen zijn tijdens het afbetalen van uw schulden. Verrassingsuitgaven kunnen er bijvoorbeeld toe leiden dat u uw creditcards één maand gebruikt. Om deze problemen te voorkomen, moet u een klein noodfonds creëren om ten minste een maand van uw uitgaven te dekken. Dit kan onverwachte kosten dekken terwijl u uw schuld aflost.

Verantwoording helpt ook. "Je kunt gemotiveerd blijven door je aan te sluiten bij een online community van anderen die hetzelfde doel nastreven", zegt Nitzsche. "Sommige klanten merken ook dat het gebruik van een tracking-app of spreadsheet hen helpt om gefocust, georganiseerd en gemotiveerd te blijven."

Weet wanneer je hulp moet krijgen

Als uw rekeningen veel te laat zijn, maar u uw huisvestingsbetaling nauwelijks bijhoudt, bevindt u zich mogelijk in de "overlevingsmodus".

Overweeg op dit moment professionele financiële hulp in te schakelen. Neem contact op met uw schuldeisers en vraag hen naar plannen voor ontberingen of het verlengen van deze voordelen als u al bent ingeschreven. U kunt ook de National Foundation for Credit Counseling raadplegen, waar een gecertificeerde kredietadviseur uw financiën kan beoordelen. Zij helpen u bij het vinden van oplossingen zoals een schuldbeheerplan.

Wat belangrijk is, is dat u iets aan uw schuld doet in plaats van deze te negeren. "Als alles goed gaat, maak je een plan en kijk je hoe het zich goed ontvouwt", zegt Pritchard. “Maar als dat niet gebeurt, kun je daar misschien niets aan doen. Door slimme keuzes te maken met de informatie die je nu beschikbaar hebt, doe je het beste wat je kunt. Dus begin daar.”

LEES MEER OVER HERMONEY: 

• 5 gewiekste geheimen van vrouwen die een vast krediet hebben, schulden hebben betaald en fortuinen hebben verdiend
• Is schuldconsolidatie iets voor u?
• 6 onverwachte manieren om schulden te verminderen, rekeningen te verlagen en uw toekomst veilig te stellen tijdens de pandemie 

ABONNEER: Op zoek naar meer financiële inzichten in je inbox? Abonneer u vandaag nog op HerMoney!