Er zijn veel verschillende soorten hypotheken waarmee u rekening moet houden bij het kopen van een huis. Een optie is een FHA-lening; voor degenen die in aanmerking komen, kunnen deze door de overheid verzekerde hypotheken concurrerende voorwaarden en tarieven bieden die het bezit van een eigen huis voor meer kopers mogelijk maken. Laten we eens kijken naar wat FHA-leningen zijn, hoe ze verschillen van conventionele hypothecaire leningen en waar u rekening mee moet houden als u een FHA-lening overweegt voor uw volgende huis. Overweeg in de tussentijd om samen te werken met een financieel adviseur terwijl u zich voorbereidt op de aankoop van een huis.

Wat is een FHA-lening?

FHA-leningen zijn door de overheid gesteunde hypotheken die worden aangeboden door de Federal Housing Administration (FHA), een onderdeel van het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling (HUD). Hoewel deze hypotheken worden aangeboden via particuliere geldschieters en banken, verzekert de FHA de leningen.

Dat betekent echter niet dat de overheid daadwerkelijk geld verstrekt aan deze hypotheken. In plaats daarvan garandeert het hen namens de lener, waardoor FHA-leningen een minder risicovol financieel product zijn dat de geldschieter kan goedkeuren en uitbetalen.

Hierdoor kunnen kredietverstrekkers betere leenvoorwaarden en minder strenge eisen voor kredietnemers aanbieden. Een aanbetaling van slechts 3,5% is bijvoorbeeld toegestaan ​​bij een FHA-lening, en leners hebben slechts een minimale kredietscore van 500 nodig om in aanmerking te komen.

Dit maakt het voor meer mensen gemakkelijker om een ​​huis te kopen, vooral als ze niet in aanmerking komen voor een conventioneel hypotheekproduct. FHA-leningen worden aangeboden voor eengezinswoningen en meergezinswoningen (maximaal vier eenheden), evenals voor gefabriceerde en stacaravans.

Soorten FHA-leningen

Er zijn vier soorten FHA-leningen om uit te kiezen, afhankelijk van waar de lener voor in aanmerking komt en voor welk doel de lening is bedoeld.

• FHA met vast tarief: Deze lening biedt een vaste rentevoet voor een bepaalde looptijd. Leners krijgen een vast maandelijks bedrag en een vast tarief voor de duur van de aflossing van hun hypothecaire lening.
  
• FHA met instelbare snelheid: De hypotheek met aanpasbare rente, ook wel een ARM genoemd, bevat een tarief dat in de loop van de tijd kan veranderen. Het heeft over het algemeen een vast tarief voor een bepaalde periode (zoals de eerste jaren), die vervolgens kan dalen of stijgen. Als gevolg hiervan kunnen de maandelijkse betalingsvereisten ook fluctueren.
  
• Omgekeerde hypotheek (home equity conversie hypotheek): Deze omgekeerde hypothecaire lening wordt aangeboden aan kredietnemers van 62 jaar en ouder. Het gebruikt het eigen vermogen in uw primaire woning om maandelijkse betalingen of een kredietlijn te verstrekken, die wordt terugbetaald wanneer de woning wordt verkocht of de lener overlijdt.
  
• Hypotheek met afbetaling: Met een getrapte betalingshypotheek (GPM), ook bekend als een hypotheek met oplopende aandelen, kunnen leners die verwachten dat hun inkomen in de loop van de tijd zal stijgen, een eengezinswoninghypotheek afsluiten met een getrapte maandelijkse betaling. Er zijn vijf plannen om uit te kiezen, die elk het maandelijkse betalingsbedrag op jaarbasis geleidelijk verhogen.
  

Vereisten voor FHA-leningen

Om een ​​FHA-lening af te sluiten, moet het onroerend goed de hoofdverblijfplaats van de lener zijn. Een FHA-beoordeling en inspectie zijn vereist op het onroerend goed, wat zal helpen om eventuele problemen te identificeren en de marktwaarde van het huis vast te stellen. Leners moeten ook verwachten dat ze hypotheekverzekeringspremies (vergelijkbaar met PMI) op de lening betalen, ongeacht het aanbetalingsbedrag.

De lenersvereisten voor een FHA-hypotheeklening hangen af ​​van het type FHA-lening dat wordt afgesloten, evenals van bepaalde persoonlijke factoren.

Over het algemeen moeten leners echter beschikken over:

• Een schuld/inkomen (DTI)-ratio van minder dan 43%
• Bewijs van tewerkstelling en een vast inkomen
• Een FICO-kredietscore van minimaal 500

Voor leners met een aanbetaling van 10% of meer is een FICO-kredietscore van 500 of hoger vereist. Als een lener echter slechts 3,5% (het toegestane minimum) wil neerleggen, is een kredietscore van minimaal 580 vereist.

FHA-leningen versus conventionele hypotheekleningen

Er zijn een paar belangrijke verschillen tussen FHA-leningen en conventionele hypotheken.

Verschillen tussen FHA-leningen en conventionele woninghypotheken Kenmerk conventionele hypotheek FHA-hypotheek Aanbetaling vereist Verschilt per geldschieter; 20% is gebruikelijk, kan zo laag zijn als 5% 3.5% minimum Kredietscore vereist Varieert (minimaal 620 tot 720, gemiddeld) 500 voor aanbetaling van 10%+; 580 voor een aanbetaling van slechts 3,5% Schuld-inkomensratio (DTI) Meestal minder dan 36% Minder dan 43% Hypotheekverzekering (PMI) PMI alleen vereist als aanbetaling/eigen vermogen <20% is Hypotheekverzekeringspremies altijd vereist Overheid verzekerd? Nee ja

FHA-leningen kunnen eigenwoningbezit binnen handbereik brengen voor meer leners, vooral degenen die anders niet in aanmerking zouden komen voor concurrerende, conventionele woningkredieten. Vanwege PMI-vereisten brengen deze hypotheken echter vaak meer kosten met zich mee dan conventionele leningen, dus kredietnemers moeten hun opties grondig evalueren.

Waar het om gaat

Een FHA-hypotheeklening is een door de overheid verzekerd product dat het bezit van een eigen huis voor meer kredietnemers mogelijk kan maken. Het heeft een lagere kredietscore en aanbetalingsvereisten dan veel conventionele leningen, waardoor kredietverstrekkers hypotheken kunnen aanbieden aan risicovollere aanvragers. Dit kan zowel betere goedkeuringskansen als lagere rentetarieven betekenen voor meer leners. FHA-leningen kunnen die kredietnemers ook lagere sluitingskosten bieden dan conventionele hypotheken. Als u geen concurrerende hypothecaire lening kunt krijgen - vanwege uw kredietscore of aanbetaling - overweeg dan of een FHA-lening het juiste antwoord is voor uw volgende huis.

Tips voor het kopen van een huis

• Weet u niet zeker of een FHA-lening de juiste keuze is voor u en uw gezin? Overweeg om met een lokale financieel adviseur te praten. Het vinden van een gekwalificeerde financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset koppelt u aan maximaal drie financiële adviseurs bij u in de buurt, en u kunt uw matchen van adviseurs kosteloos interviewen om te beslissen welke voor u geschikt is. Als u klaar bent om een ​​adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, ga dan nu aan de slag.
• Gebruik de gratis hypotheekcalculator van SmartAsset om een ​​goede schatting te krijgen van hoeveel huis u zich kunt veroorloven.

Fotocredit:©iStock.com/PC Photography, ©iStock.com/Credit:Edwin Tan, ©iStock.com/syahrir maulana