Schulden hebben tast niet alleen uw financiële vrijheid aan, het weegt ook op uw kwaliteit van leven. Voor mensen en gezinnen die aan het einde van een betalingsperiode weinig tot geen geld hebben, kan de schuldensituatie hopeloos aanvoelen. U betaalt nauwelijks minimumbetalingen, wat betekent dat u alleen maar aan het principe krabt en dat het meeste van wat u betaalt naar rente gaat. Er is geen einde in zicht.
Voer sneeuwvlokken in:een schuldaflossingsplan om hier en daar extra geld te gebruiken om extra betalingen te doen. Het wordt sneeuwvlokken genoemd omdat je kleine individuele stukjes verzamelt om een groot verschil te maken. Elke sneeuwvlok is minuscuul, vrijwel gewichtloos, maar genoeg bij elkaar zorgt voor een lawine die de vorm van een berg verandert.
Laten we eens kijken hoe we het schuldsneeuwvlokproces kunnen gebruiken om schulden af te betalen, hoe we het meest voorkomende obstakel kunnen overwinnen om het te laten werken, en wat te doen als je eenmaal genoeg sneeuwvlokken bij elkaar hebt gepakt om een flinke sneeuwbal te maken die je naar je financiën.
Met behulp van de schuldsneeuwvlok vindt u kleine hoeveelheden geld om in uw schuld te steken. Elke individuele bijdrage maakt weinig uit, maar met focus en discipline kunnen ze aan het einde van elke maand oplopen tot een aanzienlijk bedrag.
Er zijn twee manieren om die kleine geldsneeuwvlokken te vinden en te verzamelen. De eerste is het vinden van technieken voor kleine besparingen op kleine manieren, zoals:
De andere manier is om extra geld te verdienen met een willekeurig aantal bronnen, zoals:
Zoals u kunt zien, zijn er tientallen manieren om aan beide kanten van de cashflowvergelijkingen extra geld te injecteren voor het aflossen van schulden in uw budget. Hoe u spaart of de kleine beetjes geld verdient, maakt niet uit.
De meeste mensen die de schuldsneeuwvlok met succes toepassen, doen dit door tientallen methoden uit beide categorieën te gebruiken.
Wat belangrijk is, is dat zodra het geld is verzameld, het naar uw creditcardsaldo en andere schulden gaat. Het wordt uiteindelijk niet uitgegeven aan pizza, of een luxe latte, of op een rekening blijven staan voor je volgende vakantie. Die luxe komt later, nadat je je schuld onder controle hebt.
Het grootste obstakel waarmee de meeste mensen worden geconfronteerd wanneer ze de schuldsneeuwvlokmethode gebruiken, is dat kleine hoeveelheden geld de neiging hebben om te worden uitgegeven. Denk aan de laatste keer dat u een biljet van $ 20 in uw portemonnee had. Het bleef daar waarschijnlijk een tijdje hangen, maar zodra je het brak, verdwenen die biljetten van vijf en één dollar vrijwel onmiddellijk.
Zo is het ook met de sneeuwvlokmethode. Je vindt hier en daar een extra $ 5, maar dan geef je het uit aan een andere aankoop voordat het zijn weg vindt naar je schuldeiser. Gelukkig hebben experts een paar goede methoden gevonden om die microbetalingen in de goede richting te sturen. Hier zijn een paar van de beste.
Maak één account exclusief voor uw schuldsneeuwvlokgeld. Zet je extra geld daar zo snel mogelijk in. Door het geld op een spaarrekening te zetten, zorgt u ervoor dat u het niet uitgeeft. Door de rekening te scheiden van andere fondsen, wordt deze bestemd voor uitgaven aan schulden.
Zorg ervoor dat de rekening gratis is, wat gebruikelijk is bij de meeste moderne banken. Stroomlijn ook uw schuldbetalingen, zodat u indien mogelijk rechtstreeks vanaf deze rekening kunt betalen. Als dat niet het geval is, stelt u een of twee keer per maand een tijd in waarop u al het geld dat u hebt gespaard naar uw betaalrekening moet overmaken, en voert u vervolgens de betaling uit tijdens dezelfde sessie.
Kies aan het einde van elke dag een vaas, Mason-pot of een vergelijkbare plek om je kleingeld in op te bergen. Het moet ergens handig zijn, zoals uw nachtkastje of waar u uw sleutels ook legt wanneer u thuiskomt. Kleingeld en zelfs dollarbiljetten gaan daar elke dag automatisch in, net als al het geld dat je hebt bespaard door er bewust voor te kiezen iets niet te kopen om geld te besparen.
Stel één vaste regel op:geld dat in de sneeuwvlokpot gaat, komt er alleen uit als je het naar de bank brengt. Maak die run zo vaak als je moet om verleiding te voorkomen, en maak van de bank je eerste stop voor de boodschappen van die dag. Geef jezelf nooit toestemming om in dit fonds te duiken voor andere uitgaven. Dat druist in tegen het hele punt van de schuldensneeuwvlok.
Een afrondingsapp zoals Chime of Acorns maakt verbinding met uw spaarrekening. Elke keer dat u een aankoop doet met kaarten die u met de app verbindt, wordt de prijs naar boven afgerond op de dichtstbijzijnde dollar en wordt het verschil in uw spaargeld gestort.
Als je op een dag bijvoorbeeld $ 27,99 aan benzine, $ 4,27 aan een latte en $ 49,49 in de supermarkt hebt uitgegeven, zou de app $ 30, $ 5 en $ 50 in rekening brengen - waarbij 1 cent, 73 cent en 51 cent in je besparingen.
Sommige van deze apps zetten geen geld op de bank, maar gebruiken het afgeronde geld om een beleggingsrekening te starten. Ze zijn ook een redelijk goede deal, maar niet geschikt voor uw behoeften op het gebied van schulden. Zorg ervoor dat de app die u kiest een spaarrekeningoptie heeft. Houd er ook rekening mee dat veel banken u dit voor uw bankpas laten instellen zonder een app van derden.
Het is gemakkelijker om vals te spelen als je alleen handelt dan wanneer iemand je aanmoedigt om op het goede spoor te blijven. Evenzo is het gemakkelijker om een paar dollar of cent van uw spaargeld af te romen als niemand kijkt hoeveel u op uw sneeuwvlokpot of sneeuwvlokspaarrekening stort.
Vraag een buddy om je te helpen met die koppelingsmomenten, om je op het goede spoor te houden in de richting van je langetermijnschulddoelen. In veel gezinnen is je partner de beste verantwoordelijke buddy. Ze werken aan hetzelfde plan, naar dezelfde bestemming, en ze zijn dichtbij.
Als dat geen optie is, praat dan met een vriend over het instellen van onderlinge verantwoordelijkheid. Hoe formeler je het maakt, hoe beter je zult slagen.
Wijs een zak in je broek, jas of tas toe die is bedoeld voor het geld dat je hebt bespaard. Als je geld spaart, stop het daar dan in. Doe aan het einde van elke dag het geld in de daarvoor bestemde sneeuwvlokpot.
Als u geld spaart en met een kaart betaalt, noteert u op de bon hoeveel u hebt bespaard en steekt u die bon in uw zak. Maak later het gespaarde geld over naar uw sneeuwvlokspaarrekening. Als u dit elke avond doet, maximaliseert u de kans dat u dat geld niet ergens anders uitgeeft, maar als uw planning dit niet toelaat, houdt u ergens een telling bij en verplaatst u het geld minstens één keer per week.
Mensen doen moeilijke dingen beter, gaan er langer mee door en voelen zich er gelukkiger bij als ze het in de context van competitie doen.
U kunt met uzelf concurreren tegen benchmarks die u instelt, bijvoorbeeld door elke dag meer te sparen gedurende de week. U kunt concurreren met uw accountability-buddy om te zien wie het meeste geld bespaart, of de rekeningen het meest verlaagt, of het meeste extra geld verdient over een bepaalde periode.
Vermijd twee veelvoorkomende valkuilen terwijl u uw sneeuwvlok-inspanningen gamificeert. Stel eerst uw doelen elke week of zo opnieuw in. Het is gemakkelijk om steeds meer te willen sparen of verdienen, maar uiteindelijk wordt dat onredelijk. Beëindig het ene spel en begin een ander om dat te verslaan. Ten tweede, zorg ervoor dat je een goede winnaar en een gracieuze verliezer bent.
De gemakkelijkste manier om regelmatig geld te besparen, is door het automatisch en onzichtbaar te maken. Als je eenmaal $ 50 aan maandelijkse uitgaven hebt verlaagd door wijzigingen in je rekeningen aan te brengen, vertrouw dan niet op jezelf om die $ 50 in je sneeuwvlokfonds te stoppen. Stel in plaats daarvan een automatische overboeking in van cheques naar sparen op betaaldag, zodat u nooit in de verleiding komt om dat geld aan andere dingen uit te geven.
Automatisering kan ook helpen om de kosten verder te verlagen. Zolang u ervoor kunt zorgen dat er geld op uw rekening staat, beschermt automatische betaling op uw rekeningen u tegen te late vergoedingen, boeterente en soortgelijke kosten die verband houden met het missen van uw vervaldatums.
Het is veel gemakkelijker om aan de taak te blijven voor een langetermijnproject door agressieve maar haalbare korte- en middellangetermijndoelen te stellen. Na ongeveer een maand gebruik te hebben gemaakt van de sneeuwvlokmethode, heb je een goed idee van hoeveel je redelijkerwijs kunt verdienen en sparen voor het afbetalen van schulden. Gebruik die informatie om dagelijkse, wekelijkse en maandelijkse doelen in te stellen om u te helpen gemotiveerd en op schema te blijven.
Bonuspunten om dit te combineren met het gamen van je sneeuwvlokinspanningen en het stellen van maatstaven voor succes. Het helpt ook om de dagelijkse besparingsdoelen en doelen voor daadwerkelijke betalingen van schulden te combineren, zodat u voor beide fasen van dit proces bij de zaak blijft.
Diëten hebben niet voor niets cheat-dagen:als je dingen die je wilt en leuk vindt voor jezelf achterhoudt, zul je uiteindelijk toegeven aan verleiding. Met een cheatday geef je toe aan die verleiding op een gestructureerde en beperkte manier die al het harde werk dat je tot dan toe hebt gedaan niet verpest.
Het opzetten van een cheat-dag voor uw schuldensneeuwvlok zal op dezelfde manier uw kansen op succes vergroten. De beste manier om dit te doen, is door spaarbenchmarks in te stellen. Beloof jezelf bijvoorbeeld dat als je eenmaal $ 100 hebt gespaard, de volgende $ 30 die je verzamelt, gaat naar het bestellen van pizza voor het gezin.
Naarmate je gewend raakt aan het sneeuwvlokken van je schulden, zul je merken dat je langer kunt blijven tussen uitspattingen en steeds hogere benchmarks kunt instellen.
Als u eenmaal geld heeft verzameld om een betaling te doen, kunt u uw schuld sneller afbetalen als u strategisch bent met hoe u betaalt. Dit zijn de basisprincipes:
Om de rekening te kiezen die u als eerste afbetaalt, raadt de sneeuwbalmethode aan om de beslissing op twee manieren te nemen.
De schuldsneeuwbalmethode stelt voor dat je al je sneeuwvlokken neemt en ze naar de schuldrekening gooit met het kleinste saldo om het snel uit te schakelen.
Als u bijvoorbeeld drie creditcards, een autolening en een studielening heeft met een saldo van $ 500, $ 1.750, $ 2.400, $ 3.000 en $ 5.500, zou u eerst uw extra geld op de rekening zetten met het saldo van $ 500.
Het voordeel van deze methode is dat het bevredigender is. U zult zien dat dat saldo snel tot niets slinkt en zo snel mogelijk de schuldaflossing voor dat eerste account bereikt. Dan krijg je de sneeuwbal volledig te zien terwijl je nog grotere betalingen doet op de volgende rekening.
Het nadeel van deze methode is dat er geen rekening wordt gehouden met de rentetarieven. Als de rekening met het laagste saldo niet ook de rekening met de hoogste rente is, geeft u op de lange termijn meer geld uit met deze benadering.
De Debt Avalanche-methode stelt voor om uw extra betalingen op de schuldrekening met de hoogste rente te stapelen, wat meestal een creditcardschuld is.
Als die vijf bovenstaande rekeningen bijvoorbeeld rentetarieven hadden van 17%, 12%, 8,5%, 5% en 2,75%, zou u uw extra betalingen eerst op de rekening zetten met de 17% rentevoet, ongeacht de grootte van de balans.
Het voordeel van deze methode is dat het op de lange termijn het meeste geld bespaart. Door rekeningen met een hoge rente af te betalen, geeft u minder uit aan rente terwijl u schuldenvrij wordt.
Het nadeel van deze methode is dat er meer geduld voor nodig is, vooral als de rekening met de hoogste rente een groter saldo heeft. Het kan zijn dat u langer moet wachten voordat uw eerste account volledig is betaald, waardoor het voor sommige mensen moeilijker kan zijn om zich aan het plan te houden.
Een laatste waarschuwing over deze methode. Sommige creditcards en leningen stellen een limiet aan het aantal betalingen dat u in een bepaalde maand kunt doen. Dit komt nu minder vaak voor dan 10 jaar geleden, maar u moet uw leenovereenkomst controleren om te zien wat de voorwaarden zijn.
Als uw overeenkomst geen limiet heeft voor het aantal betalingen, bent u klaar om te gaan. Als dit het geval is, overweeg dan om een van de opschepmethoden te gebruiken waarmee een grotere betaling op een spaarrekening wordt bijgeschreven en vervolgens slechts een of twee grotere betalingen per maand te doen.
