Een faillissement aanvragen kan een lang en stressvol proces zijn, maar dat hoeft niet zo te zijn. Meestal is het meest stressvolle deel proberen om de financiële moeilijkheden te beheersen die ertoe leiden dat u faillissement overweegt en uiteindelijk besluit om een aanvraag in te dienen. Zodra u besluit dat faillissement de juiste manier van handelen is voor uw financiële situatie, werkt u samen met een advocaat en trustee. Zij zullen toezicht houden op het proces en u helpen bij het oplossen van problemen wanneer deze zich voordoen.
Faillissement aanvragen is gewoon een kwestie van papierwerk correct invullen en het proces in de juiste volgorde benaderen. Om u een idee te geven van wat u kunt verwachten, vindt u hier een overzicht van de soorten faillissementen die beschikbaar zijn voor particulieren, het faillissementsaanvraagproces en enkele veelvoorkomende valkuilen om op te letten.
Er zijn over het algemeen twee soorten faillissementen beschikbaar voor particulieren, elk genoemd naar het toepasselijke hoofdstuk van de Faillissementswet.
In een Chapter 7-faillissement worden uw in aanmerking komende activa geliquideerd of verkocht om schuldeisers af te betalen. De staatswet bepaalt de soorten onroerend goed die zijn vrijgesteld van liquidatie, maar ze kunnen een deel van uw eigen vermogen, een voertuig en ander gereedschap dat bij uw werk wordt gebruikt, en persoonlijke eigendommen, zoals kleding en huishoudelijke artikelen, omvatten. Aan het einde van het proces zullen veel van uw schulden worden afgelost of weggevaagd.
Dit geldt echter niet voor alle schulden. Sommige schulden die u niet kunt kwijten in faillissement, waaronder:
Om in aanmerking te komen voor faillissement van Hoofdstuk 7, moet u slagen voor een middelentest om te bepalen of u over de middelen beschikt om een deel van uw schulden terug te betalen. Als uit de berekening blijkt dat u een deel van uw schuld kunt betalen, komt u niet in aanmerking voor hoofdstuk 7.
Hoofdstuk 13 faillissement staat bekend als een "loontrekkende plan." Het is voor mensen die een regelmatig inkomen hebben, maar niet in staat zijn om al hun schulden terug te betalen.
In een Chapter 13-faillissement mag u uw vermogen houden, maar de curator helpt u bij het opzetten van een plan om crediteuren terug te betalen over een periode van drie tot vijf jaar. Gedurende deze tijd kunnen schuldeisers geen incasso's voortzetten. Aan het einde van de betalingstermijn lost de rechtbank uw resterende in aanmerking komende schulden af.
Als u overweegt faillissement aan te vragen, zijn dit de stappen die u moet nemen.
U kunt veel informatie over faillissement online vinden, maar u moet praten met een ervaren persoonlijke faillissementsadvocaat die bekend is met de wetten in uw land. U kunt uw financiële problemen verergeren door uw problemen uit te stellen, activa over te dragen aan een vriend of familielid of de verkeerde schuldeisers af te betalen.
Vraag een verwijzing van uw accountant of familieadvocaat om een ervaren advocaat te vinden. Uw plaatselijke orde van advocaten kan u ook doorverwijzen naar een faillissementsadvocaat bij u in de buurt.
De federale faillissementscode vereist dat personen binnen 180 dagen kredietadvies krijgen voordat ze faillissement aanvragen. Als u getrouwd bent, moeten zowel u als uw echtgenoot naar kredietadvies gaan.
Niet alle kredietadviseurs komen in aanmerking. U kunt een kredietadviesbureau vinden dat is goedgekeurd door het U.S. Trustee Program via het U.S. Department of Justice.
Het invullen van het papierwerk voor het aanvragen van faillissement is vaak het meest tijdrovende onderdeel van het aanvragen van een faillissement. Naast het verzoekschrift dat door uw advocaat is opgesteld, moet u documentatie overleggen voor uw:
Het indienen van uw faillissementsaanvraag "blijft" incasso-acties, wat betekent dat uw schuldeisers uw huis niet kunnen afschermen, uw voertuig niet terug in bezit kunnen nemen, een rechtszaak tegen u kunnen aanspannen, uw loon in beslag nemen of zelfs incassoverzoeken kunnen indienen. Er is één belangrijke uitzondering op dit automatische verblijf:automatische betalingen die van uw salaris worden afgeschreven voor een 401(k)-lening gaan door.
De rechtbank is verplicht proceskosten en administratiekosten in rekening te brengen. In de meeste gevallen moet u deze kosten betalen voordat u de aanvraag indient, maar u kunt een verzoek indienen om in termijnen te betalen met formulier B 3A. Houd er rekening mee dat u het volledige bedrag binnen 120 dagen na indiening moet betalen en dat u elke termijn moet betalen zoals overeengekomen, anders loopt u het risico dat de rechtbank uw zaak afwijst.
De kosten zijn als volgt:
Er kunnen ook extra kosten in rekening worden gebracht voor kopieën van papierwerk, het indienen van wijzigingen in uw lijst van schuldeisers, het omzetten van een Hoofdstuk 13-zaak in een Hoofdstuk 7-zaak, het heropenen van een gesloten faillissementszaak en meer. Bekijk de lijst met diverse vergoedingen van de Amerikaanse rechtbanken voor een volledige lijst met vergoedingen.
Als u een faillissement van Hoofdstuk 13 aanvraagt, dient u op dit moment ook een afbetalingsplan in. Dit plan schetst het vaste bedrag dat u elke maand betaalt en hoe de trustee dat geld zal verdelen over uw schuldeisers.
Nadat u uw verzoekschrift heeft ingediend, benoemt de rechtbank een curator in uw zaak. Het is de taak van de trustee om toezicht te houden op uw zaak, alle niet-vrijgestelde activa te liquideren (voor hoofdstuk 7) en geld te verdelen onder uw schuldeisers (voor hoofdstuk 13).
De curator zorgt er ook voor dat u de mogelijke gevolgen van een faillissement begrijpt, aangezien dit van invloed is op uw kredietwaardigheid en uw vermogen om in de toekomst faillissement aan te vragen.
Om uw faillissementsaanvraag snel en succesvol af te ronden, moet u samenwerken met uw trustee en onmiddellijk alle financiële gegevens en documenten verstrekken die zij vragen.
Nadat u uw faillissementsaanvraag heeft ingediend, houdt de curator een vergadering met uw schuldeisers. Tijdens dit gesprek zullen de curator en uw schuldeisers u vragen stellen die u onder ede moet beantwoorden.
Als dat eng klinkt, maak je geen zorgen; uw advocaat bereidt u voor op het gesprek en woont het samen met u bij. In de meeste gevallen zullen de vragen vergelijkbaar zijn met de vragen die je al hebt beantwoord in je petitie. Het doel van de vergadering van schuldeisers is om u onder ede te laten bevestigen dat de informatie in uw papierwerk juist en volledig is.
Na de vergadering van schuldeisers moet de rechtbank voldoende informatie hebben om te beslissen of u al dan niet in aanmerking komt voor faillissementsbescherming. Als u in aanmerking komt, wordt uw zaak voortgezet. Als u dat niet bent, heeft u de mogelijkheid om een ander faillissementshoofdstuk aan te vragen.
Als u een faillissement van Hoofdstuk 7 aanvraagt, worden alle niet-vrijgestelde eigendommen op dit moment geliquideerd om uw schulden af te betalen.
Uw trustee zal bepalen of uw niet-vrijgestelde activa de verkoop waard zijn. In sommige gevallen kunt u sommige niet-vrijgestelde activa behouden als de trustee vaststelt dat de verkoop ervan niet kosteneffectief is. Stel dat u een auto bezit ter waarde van $ 3.000. U bent $ 2.800 verschuldigd over de autolening en het zou $ 200 kosten om de auto te verkopen. In dit geval kan de curator bepalen dat de verkoop van het voertuig niet in het belang van uw schuldeisers is.
Als u een faillissement van Hoofdstuk 13 aanvraagt en de rechtbank uw voorgestelde terugbetalingsplan bevestigt, is het aan u om u te houden aan het terugbetalingsschema dat in dat plan wordt beschreven. De meeste aflossingsplannen duren drie tot vijf jaar. Als u binnen deze tijd de overeengekomen betalingen niet kunt doen, kan de rechtbank uw zaak seponeren of omzetten in een Chapter 7-liquidatiezaak. Als omstandigheden buiten uw macht het u onmogelijk maken om door te gaan met betalen, kan de rechtbank bereid zijn het plan te wijzigen of kwijting te verlenen voor ontberingen.
In een Chapter 7-faillissement worden uw resterende schulden kwijtgescholden zodra de curator uw niet-vrijgestelde activa verkoopt en de vorderingen van de schuldeisers uitbetaalt.
In een Chapter 13-faillissement, voordat de rechtbank uw zaak afsluit en uw resterende in aanmerking komende schulden kwijtscheldt, moet u een cursus persoonlijk financieel beheer volgen. Deze cursus is bedoeld om u te leren over persoonlijk financieel beheer. U kunt via het Amerikaanse ministerie van Justitie zoeken naar een erkende aanbieder van debiteureneducatie in uw regio.
Zodra uw schulden zijn kwijtgescholden, mogen die schuldeisers geen incassomaatregelen meer nemen tegen die schulden.
Pro-tip :Als u faillissement aanvraagt, zal het veel moeite kosten om uw credit score weer op te bouwen. Meld je aan voor Experian Boost om een voorsprong te krijgen . Deze gratis service houdt rekening met betalingen van energierekeningen om uw kredietscore een onmiddellijke boost te geven.
Voordat u begint met het aanvragen van faillissement, zijn hier nog een paar dingen die u moet overwegen.
Echtparen met financiële problemen kunnen ervoor kiezen om afzonderlijk of samen aangifte te doen. Velen kiezen ervoor om samen een dossier in te dienen om te voorkomen dat ze twee afzonderlijke dossierkosten moeten betalen en omdat de namen van beide echtgenoten op hun woningkredieten, creditcards en autoleningen staan. Als een van de echtgenoten faillissement aanvraagt, kunnen schuldeisers een incassoprocedure starten tegen de andere echtgenoot voor eventuele gezamenlijke schulden, zelfs als die echtgenoot het zich niet kan veroorloven om alleen te betalen.
Vanuit een kredietstandpunt lijkt het misschien logisch dat slechts één echtgenoot failliet gaat, zodat de ander zijn kredietscore kan behouden. Dit is echter niet effectief als beide echtgenoten verantwoordelijk zijn voor de schuld.
Het is niet gegarandeerd dat de rechtbank uw faillissementsaanvraag goedkeurt of al uw schulden kwijtscheldt. De rechtbank kan een reeds in behandeling genomen kwijting zelfs intrekken als er redenen zijn om aan te nemen dat deze überhaupt niet had mogen worden goedgekeurd.
Enkele van de problemen die uw faillissementsaanvraag kunnen teisteren, zijn onder meer:
Een persoon kan zijn schulden niet in een korte periode kwijtgescholden krijgen in meerdere faillissementsaanvragen. Hoe lang het duurt voordat u in aanmerking komt voor een nieuwe kwijting, hangt af van het type faillissement dat u oorspronkelijk heeft aangevraagd en welk type u nu wilt indienen.
Het faillissement aanvragen kan tijdrovend zijn en het proces kan overweldigend aanvoelen. Als u denkt dat faillissement de juiste optie voor u is, maakt u zich dan vertrouwd met de bovenstaande stappen en haalt u het meeste uit de vereiste kredietadviessessies. Het zal u helpen te begrijpen hoe het proces u de komende jaren zal beïnvloeden en hopelijk helpt het u te voorkomen dat u opnieuw met deze situatie wordt geconfronteerd.
