Hypotheekverstrekkers gebruiken de verhouding tussen schulden en inkomen om de kredietwaardigheid van kredietnemers te beoordelen. Het vertegenwoordigt het percentage van uw maandelijkse bruto-inkomen dat gaat naar maandelijkse schuldbetalingen, inclusief uw hypotheek, studieleningen, autobetalingen en minimale creditcardbetalingen. De verhouding schulden/inkomen houdt geen rekening met grote uitgaven als inkomstenbelasting, ziektekostenverzekering of autoverzekering. Over het algemeen zoeken kredietverstrekkers een ratio van 36% of lager, hoewel het nog steeds mogelijk is om een ​​hypotheek te krijgen met een schuld-inkomensratio van wel 43%. Bang dat je te veel schulden hebt om een ​​huis te kopen? Een financieel adviseur kan u helpen bij het opstellen van een financieel plan voor uw behoeften en doelen.

Hoe u uw schuld/inkomensratio kunt berekenen

Om uw schuld-inkomensratio te berekenen, telt u uw terugkerende maandelijkse schuldverplichtingen bij elkaar op, zoals uw minimale creditcardbetalingen, studieleningen, autobetalingen, huisvestingsbetalingen (huur of hypotheek), kinderbijslag, alimentatie en persoonlijke leningbetalingen. Deel dit aantal door uw maandelijks inkomen vóór belastingen. Wanneer een geldschieter uw schuld/inkomen-ratio berekent, kijkt hij naar uw huidige schuld en uw toekomstige schuld, inclusief uw potentiële hypotheekschuld.

De schuld / inkomensratio geeft kredietverstrekkers een idee van hoe u uw schuld beheert. Het stelt hen ook in staat om te voorspellen of u uw hypotheekrekeningen kunt betalen. Gewoonlijk mag geen enkele maandelijkse schuld groter zijn dan 28% van uw maandelijks inkomen. En wanneer al uw schuldbetalingen worden gecombineerd, mogen ze niet hoger zijn dan 36%. Zoals we eerder al zeiden, kunt u echter een hypotheek krijgen met een hogere schuld/inkomensratio (lees meer in het onderstaande gedeelte).

Het is belangrijk op te merken dat de verhouding tussen schulden en inkomen uw kosten van levensonderhoud niet omvat. Dus zaken als autoverzekeringen, entertainmentkosten en de kosten van boodschappen tellen niet mee in de verhouding. Als uw kosten voor levensonderhoud in combinatie met nieuwe hypotheekbetalingen hoger zijn dan uw nettoloon, moet u de kosten van levensonderhoud die niet vast zijn, zoals restaurants en vakanties, verlagen of verminderen.

Maximale schuld-inkomstenratio voor hypotheken

Volgens de standaard FHA-richtlijnen in 2021 mogen huizenkopers een maximale schuld / inkomensratio van 43% hebben om in aanmerking te komen voor een hypotheek. Hoewel sommige kredietverstrekkers hogere ratio's kunnen accepteren.

Gekwalificeerde hypotheken zijn woningkredieten met bepaalde kenmerken die ervoor zorgen dat kopers hun leningen kunnen terugbetalen. Gekwalificeerde hypotheken hebben bijvoorbeeld geen buitensporige kosten. En ze helpen kredietnemers leningproducten te vermijden - zoals leningen met een negatieve aflossing - die hen kwetsbaar kunnen maken voor financiële problemen.

Banken willen geld lenen aan huizenkopers met een lage schuld-inkomensverhouding. Elke ratio hoger dan 43% suggereert dat een koper een risicovolle kredietnemer zou kunnen zijn. Voor een geldschieter kan iemand met een hoge schuld-inkomensverhouding het zich niet veroorloven om extra schulden aan te gaan. En als de lener zijn hypothecaire lening niet kan nakomen, kan de geldschieter geld verliezen.

Ideale schuld-inkomensverhouding voor hypotheken

Hoewel 43% de maximale schuld-inkomensratio is die is vastgesteld door FHA-richtlijnen voor huizenkopers, zou u kunnen profiteren van een lagere ratio. De ideale verhouding tussen schuld en inkomen voor aspirant-huiseigenaren ligt op of onder 36%.

Natuurlijk, hoe lager uw schuld-inkomensratio, hoe beter. Leners met een lage schuld-inkomensratio hebben een goede kans om in aanmerking te komen voor lage hypotheekrentes.

Kortom

Hypotheekverstrekkers willen dat potentiële klanten ongeveer een derde van hun inkomen gebruiken om schulden af ​​te lossen. Als u probeert in aanmerking te komen voor een hypotheek, kunt u uw schuld / inkomensratio het beste op 36% of lager houden. Op die manier vergroot u uw kansen om een ​​hypotheek te krijgen met betere leenvoorwaarden.

Tips voor het verkrijgen van een hypotheek

• Als je geen hypotheek kunt krijgen voor het bedrag dat je wilt, moet je misschien voorlopig je limiet verlagen. Maar dat betekent niet dat je op een dag dat droomhuis niet kunt hebben. Om uw woonwensen te realiseren, kunt u overwegen een financieel adviseur in te huren die u kan helpen bij het plannen en investeren voor de toekomst. De gratis tool van SmartAsset koppelt u aan maximaal drie financiële adviseurs bij u in de buurt, en u kunt uw adviseurs kosteloos interviewen om te beslissen welke voor u geschikt is. Als u klaar bent om een ​​adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, ga dan nu aan de slag.
• De verhouding tussen schulden en inkomen is slechts een van de vele statistieken die hypotheekverstrekkers in overweging nemen. Ze kijken ook naar uw credit score. Als je score minder is dan geweldig, kun je eraan werken om deze in de loop van de tijd te verhogen. Een manier is altijd om uw rekeningen op tijd te betalen. Een andere is om kleine aankopen te doen op uw creditcard en deze meteen af ​​te betalen.

Fotocredit:©iStock.com/monkeybusinessimages, ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/Weekend Images Inc.