Verzekering maakt deel uit van een compleet financieel plan.

Als u belegt, steekt u een deel van uw inkomen in verschillende activa om u te helpen uw financiële doelen te bereiken. Maar wat gebeurt er als u niet meer kunt voorzien in inkomsten om te beleggen of zelfs maar om de dagelijkse kosten van levensonderhoud te betalen? Uw ziekte, handicap of overlijden kan de kwaliteit van leven en de verwachtingen voor de toekomst van uw nabestaanden radicaal veranderen.

Als je je financiële plan opstelt, moet je rekening houden met deze risico's. Om ervoor te zorgen dat degenen die van u afhankelijk zijn, worden verzorgd, kunt u een levens- en arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten om uw inkomen te vervangen, en een langdurige zorgverzekering om de uitgebreide zorgkosten te betalen.

Risico en kosten

De kosten van levensverzekeringen variëren aanzienlijk, afhankelijk van het type dat u koopt, de verzekeringsmaatschappij en het risico dat u loopt, zoals weergegeven in een actuariële tabel. Deze tabellen voorspellen de levensverwachting op basis van uw leeftijd, gezondheid, levensstijl en geslacht. Als u als een hoog risico wordt beschouwd - bijvoorbeeld als u rookt, overgewicht heeft of een gevaarlijke hobby heeft zoals parachutespringen of duiken - zal het bedrijf waarschijnlijk een hogere premie vragen of u helemaal niet verzekeren. Maar als u een niet-roker bent wiens gezondheid en levensstijl voorspellen dat u langer zult leven, betaalt u waarschijnlijk minder.

Werken met een agent

Het werken met een levensverzekeringsagent heeft een aantal voordelen om een ​​polis te kiezen. Agenten kunnen u helpen uw financiële omstandigheden te beoordelen, uw dekkingsbehoeften te definiëren en voorstellen te doen of een termijn of een permanent beleid het beste voor u werkt. Hoe meer vragen u heeft over hoe levensverzekeringen u kunnen helpen aan uw financiële behoeften te voldoen, hoe belangrijker de professionele en persoonlijke aandacht die u van een tussenpersoon krijgt, kan zijn bij het kiezen van de juiste polis.

Laat uw geld groeien

Als u een agent ontmoet, is het eerste wat u samen doet een behoefteanalyse. U wilt uw financiële administratie meenemen naar de vergadering, inclusief een overzicht van uw activa en passiva. Als u een schriftelijk financieel plan heeft, is het een goed idee om dat ook op te nemen. Als u een bestaande dekking heeft, zullen u en de makelaar waarschijnlijk ook beoordelen of deze aan uw huidige behoeften voldoet.

Als onderdeel van uw gesprek kunt u de agent vragen naar zijn of haar ervaring, referenties en vergoedingen voor het werken met u.

Bereid je voor op tegenslagen

Als een handicap of ernstige ziekte toeslaat, kan dit blijvende gevolgen hebben voor uw financiën. Als u personen ten laste heeft, kunnen de gevolgen nog groter zijn, aangezien u nog steeds in hun basiskosten voor levensonderhoud moet voorzien terwijl u arbeidsongeschikt bent.

Om je op deze mogelijkheid voor te bereiden, kun je een arbeidsongeschiktheidsverzekering kopen om een ​​percentage van je inkomen te vervangen. Zonder een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan een ernstige medische aandoening het moeilijk maken om de rekeningen te betalen, en het kan uw hele financiële plan in de war sturen. Het kan zijn dat u niet alleen moet stoppen met bijdragen aan uw pensioen- en universiteitsinvesteringen, maar het kan ook nodig zijn om ze te plunderen om de eindjes aan elkaar te knopen. Zelfs nadat u weer aan het werk bent gegaan, kunt u moeite hebben om uw rekeningen terug te brengen naar het vorige niveau en bent u eventuele inkomsten kwijtgeraakt die u zou hebben ontvangen door het geïnvesteerde geld te laten staan.

Levensverzekeringsmaatschappijen verzekerden oorspronkelijk geen vrouwen. Toen ze dit aan het eind van de 19e eeuw begonnen te doen, rekenden ze vrouwen hogere premies dan mannen, vanwege de hogere sterftecijfers die gepaard gingen met bevallingen. Omdat vrouwen tegenwoordig doorgaans langer leven dan mannen, betalen ze vaak lagere levensverzekeringspremies voor hetzelfde dekkingsbedrag.

Bovendien kan uw financiële zekerheid in gevaar komen als u een medische aandoening krijgt waardoor u niet in staat bent om de elementaire, dagelijkse activiteiten van het leven alleen uit te voeren. Helaas kan langdurige zorg duur zijn en wordt deze over het algemeen niet gedekt door de traditionele ziektekostenverzekering. U kunt verzekeringscontracten overwegen waarmee u deze kosten kunt betalen.

Levensverzekering

Levensverzekeringen dienen meerdere doelen. Het kan de kosten dekken die verband houden met uw overlijden, ook wel definitieve kosten genoemd. Dit kunnen onder meer uitvaartregelingen, eventuele juridische kosten voor de afwikkeling van uw nalatenschap en uw uitstaande schulden zijn.

Maar levensverzekeringen kunnen veel meer. De begunstigden die u noemt op de polis die u koopt, kunnen de overlijdensuitkering, ook wel de nominale waarde genoemd, gebruiken als vervanging van het inkomen om hun levensonderhoud te betalen, hun levensstandaard te behouden en te sparen voor hun doelen.

Levensverzekeringen kunnen je ook helpen terwijl je leeft. Sommige polissen hebben bijvoorbeeld een rekeningwaarde waartegen u mag lenen. De overlijdensuitkering wordt verlaagd totdat u terugbetaalt, maar de leningen zijn meestal eenvoudig te regelen. Bij sommige polissen kunt u ook een deel van de overlijdensuitkering gebruiken om de kosten van een terminale ziekte te dekken.

Het bedrag van de verzekering die u nodig heeft, hangt af van uw levenssituatie en uw financiële situatie. Een vuistregel is dat uw overlijdensuitkering zeven tot tien keer uw jaarinkomen moet zijn. Maar het is relatief eenvoudig om uw werkelijke behoefte te berekenen met behulp van de online calculators die beschikbaar zijn op de websites van verzekeringsmaatschappijen.

Thuis blijven?

Als u niet de kostwinner van het gezin bent, kunt u toch overwegen een levensverzekering te nemen ter vervanging van de waarde van de diensten die u thuis levert. Als u bijvoorbeeld een thuisblijfmoeder bent, hoeveel zou het uw gezin dan kosten om iemand in te huren voor het werk dat u nu doet?

Wat is de rol van verzekeringen in financiële planning? door Inna Rosputnia