U heeft vele jaren geleden een pensioenregeling gekocht. Het plan staat op het punt te rijpen.

U wordt gebeld door de verzekeringsagent/verkoper dat u de opbrengst van het pensioenplan kunt gebruiken om een ​​Unit Linked Insurance-plan aan te schaffen. Wat ga je doen?

Ik heb de afgelopen maanden nogal wat soortgelijke vragen ontvangen. Misschien gebeurde dit vroeger altijd. Alleen dat ik me bewust werd vanwege de vragen die ik heb gekregen van de lezers.

Hoe werkt dit?

U heeft een pensioenregeling die op het punt staat af te lopen.

Volgens de bestaande regels mag je 1/3 ^de nemen van het opgebouwde corpus als forfaitair bedrag. Dit bedrag is ook vrijgesteld van belasting.

Voor de resterende 2/3 ^de deel, moet u een lijfrenteverzekering afsluiten. Lijfrente-inkomsten zijn belastbaar in het jaar van ontvangst tegen uw marginale inkomstenbelastingtarief.

Welke verzekeringsagent vertelt u?

Als u deze pensioenregeling gebruikt om een ​​lijfrenteregeling aan te schaffen, moet u belasting betalen over het lijfrente-inkomen. Bovendien zijn de lijfrentetarieven vrij laag.

En ze hebben een beter aanbod.

Gebruik het bedrag om een ​​Unit-linked verzekeringsplan (ULIP) aan te schaffen. En u kunt het bedrag na 5 jaar belastingvrij opnemen.

Wauw!!!

Klinkt goed, nietwaar?

U vermijdt een lijfrenteproduct met een laag rendement en de belastingen op dergelijk lijfrente-inkomen. Briljant!!!

Waar zit het addertje?

Er moet een addertje onder het gras zitten. Dingen zijn nog nooit zo rooskleurig.

Ten eerste, pensioenregelingen zijn niet voor niets pensioenregelingen. Het doel is om pensioen te verstrekken.

Volgens de IRDA-regels, 2/3 ^de van het opgebouwde vermogen op het moment van de eindvervaldag moet worden gebruikt om een ​​lijfrenteregeling of een uitgesteld pensioenproduct aan te schaffen. Er is geen uitzondering (behalve voor NPS).

Dus, hoe kun je 2/3 ^rd gebruiken corpus of het hele corpus om een ​​ULIP aan te schaffen?

Het is duidelijk dat dat niet kan.

Hoe vragen de verzekeringsagenten u dan om een ​​ULIP te kopen?

Dit is wat ze voor je verbergen.

In wezen vragen ze u om het pensioenplan af te staan. Als u de regeling afkoopt, bent u niet verplicht een lijfrenteverzekering aan te schaffen.

Heeft u te horen gekregen dat u uw pensioenregeling moet inleveren als u de door hen gekozen methode wilt volgen?

Ik ben er vrij zeker van dat u dat niet was.

Het afstaan ​​van een pensioenregeling heeft zijn eigen problemen

Er kunnen afkoopkosten aan verbonden zijn.

Bovendien zijn de afkoopopbrengsten van een pensioenregeling belastbaar tegen uw marginale inkomstenbelastingtarief.

Sommige belastingdeskundigen beweren dat de volledige afkoopopbrengst alleen belastbaar is als u het belastingvoordeel op grond van Sectie 80CCC hebt genomen voor de investering in dit pensioenplan. Eerlijk genoeg.

Omdat ik geen belastingdeskundige ben, zal ik hierover niet in discussie gaan.

Maar zelfs in dit gunstigste scenario, waarin u geen belastingvoordeel heeft genomen om te beleggen, is de opbrengst niet volledig vrijgesteld van belasting. Ofwel wordt de opbrengst belast als inkomsten uit andere bronnen (met aftrek van betaalde premies) ofwel kan de opbrengst worden belast als vermogenswinst.

Lees dit uitstekende artikel over de belastingheffing op pensioenregelingen door Harsh Roongta in DNA

Echter, weet de verzekeringsagent of u fiscaal voordeel heeft genoten voor deze investering in de pensioenregeling? Ik betwijfel of je hiernaar bent gevraagd. Wat nog belangrijker is, kan het hem iets schelen?

Wat als hij zich alleen maar zorgen maakt over de verkoop van een nieuw verzekeringsproduct, het behalen van verkoopdoelen en het verdienen van verkoopprikkels (of commissies)?

Waar is uw interesse?

Als je zo'n aanbod hebt gekregen, begrijp dan de kern van je product.

Ga niet alleen af ​​op de woorden van de verkopers.

Let op:ik zeg niet dat u uw pensioenregelingen niet moet afkopen. Als je een slecht product hebt gekocht, is het beter om zo snel mogelijk weg te gaan.

In deze specifieke gevallen staat het beleid echter op het punt te rijpen. Dus je hebt de klap al opgevangen. In dergelijke gevallen kan het een goed idee zijn om door te gaan tot het einde van de looptijd.

De sleutel ligt in het op de hoogte zijn van de regelgeving en uw beleidsformuleringen.

Neem een ​​weloverwogen beslissing.

Het kan zijn dat ze u vragen om een ​​ander uitgesteld pensioenproduct of een ULPP (Unit Linked Pensioenregeling) aan te schaffen, waarbij u de bestaande regeling niet hoeft af te kopen. Maar ook in dit geval krijgt u te maken met een soortgelijk probleem wanneer dit nieuwe product op het punt staat te rijpen (u stelt in wezen belasting uit en maakt kosten).