Hier is iets wat bijna elke financiële professional die pensioenspecialist is wil dat u weet:

Als u het geld in uw portefeuille wilt maximaliseren, kunt u zich niet beperken tot het vinden van succesvolle investeringen.

Natuurlijk wilt u uw geld blijven laten groeien tot en met uw pensioenjaren. Maar het is ook belangrijk om de risicofactoren te beheren die uw bedrijfsresultaten kunnen aantasten, van inflatie en zorgkosten tot belastingen.

Het goede nieuws is dat er veel strategieën zijn die u kunnen helpen om met die risico's om te gaan, inclusief manieren om te voorkomen dat de IRS meer dan zijn deel van uw nest in beslag neemt. Maar met zoveel verschillende regels die bepalen of bijdragen en inkomsten belastbaar, uitgesteld of belastingvrij zijn, kan het moeilijk zijn om te vergelijken en te beslissen welke beleggingen het beste aan uw behoeften voldoen in de loop van uw leven.

Misschien is dat de reden waarom belastingbegunstigde gezondheidsspaarrekeningen (HSA's), die al sinds 2003 bestaan, nog steeds niet veel aandacht krijgen als investeringsinstrument. Of misschien is het omdat u voor het openen van een HSA een hoog aftrekbaar ziektekostenverzekeringsplan moet hebben. (Om in 2019 in aanmerking te komen, moet u een polis hebben met een eigen risico van ten minste $ 1.350 voor een enkele dekking of $ 2.700 voor gezinsdekking.) Er is ook altijd een beetje verwarring geweest over HSA's en flexibele uitgavenrekeningen (FSA's), die veel hebben van dezelfde voordelen, maar ook enkele "gebruik het of verlies het" tijdsbeperkingen.

Wat de reden ook is, het is jammer dat HSA's zo vaak over het hoofd worden gezien. Omdat in tegenstelling tot de meeste investeringen, die twee belastingvoordelen kunnen bieden (zoals belastingvrije bijdragen en belastinguitstel voor groei, of belastingvrije groei en belastingvrije opnames), kan een HSA een drievoudige bedreiging vormen. Hier is hoe:

1. Al uw bijdragen aan een HSA zijn vóór belastingen, net als bij een 401(k), en de bijdragen blijven op uw account staan ​​totdat u ze gebruikt. U kunt bijdragen aan een door de werkgever gesponsord HSA-plan door middel van looninhoudingen of, als u de HSA alleen doet, de aftrek nemen wanneer u uw inkomstenbelasting indient. Net als bij een 401(k) zijn er grenzen aan hoeveel u elk jaar kunt bijdragen. De maximale bijdrage voor 2019 is $ 3.500 als u een enkele dekking heeft, of maximaal $ 7.000 voor een gezin. Als je 55 jaar of ouder bent, kun je $ 1.000 extra bijdragen.
2. Elke groei in uw HSA is belastingvrij en u kunt kiezen hoe u het geld in uw account wilt beleggen. U kunt op veilig spelen en uw geld naar een relatief risicovrije betaal- of geldmarktrekening sturen, maar u kunt wellicht ook kiezen voor beleggingen zoals dividendbetalende obligaties, ETF's of beleggingsfondsen. Deze bieden het potentieel voor een hoger rendement, maar u neemt meer risico en kunt een deel van uw hoofdsom en rente verliezen.
3. Opnames voor gekwalificeerde medische kosten zijn te allen tijde belastingvrij. Hier biedt de HSA unieke voordelen. Als u geld van uw rekening haalt om medische kosten te betalen (er is een lijst met in aanmerking komende kosten op https://www.irs.gov/publications/p502), hoeft u geen belasting te betalen over de opname, ongeacht hoe oud je bent. Zodra u 65 wordt en u geld op de rekening heeft staan ​​dat u niet hebt gebruikt, kunt u het om welke reden dan ook opnemen en zonder boete de gewone belasting betalen. Of u kunt het belastingvrij blijven gebruiken om medische kosten te betalen. (Je kunt niet bijdragen aan een HSA als je eenmaal bent ingeschreven voor Medicare, maar je kunt wel geld opnemen dat al op de rekening staat.)

Past een HSA bij jou? Als u veel verdient en niet kunt bijdragen aan een Roth IRA, is een HSA een aantrekkelijk alternatief voor het maximaliseren van investeringsbesparingen. Maar zelfs als u de Roth-optie heeft, is een HSA een ander fiscaal efficiënt hulpmiddel om te overwegen - een hulpmiddel dat u ook kan helpen besparen voor toekomstige zorgkosten.

Hoe groot zijn die kosten bij pensionering? Toen Fidelity Investments zijn 16e jaarlijkse schatting van de kosten van de gezondheidszorg voor gepensioneerden maakte, ontdekte het dat een 65-jarig echtpaar dat in 2018 met pensioen ging, $ 280.000 nodig zou hebben om de gezondheidszorg en medische kosten tijdens hun pensionering te dekken. Dat was een stijging van 2% ten opzichte van 2017 en een stijging van 75% ten opzichte van Fidelity's eerste schatting van 160.000 dollar in 2002. En dat is exclusief de kosten van langdurige zorg.

Wat betreft belastingen, niemand weet hoe het belastingstelsel in Amerika er in de toekomst uit gaat zien. Maar gezien onze steeds groter wordende staatsschuld - die momenteel meer dan $ 22 biljoen bedraagt ​​- zijn veel experts het erover eens dat de belastingen in ons land in de toekomst waarschijnlijk hoger zullen zijn.

De gemiddelde burger kan niet veel doen om de externe factoren die bijdragen aan het pensioenrisico te beheersen. Maar je kunt nu stappen ondernemen om je voor te bereiden op wat komen gaat.

Praat met uw financieel adviseur of belastingadvocaat over wat een HSA voor u kan betekenen. U kunt ook informatie vinden op www.irs.gov/pub/irs-pdf/p969.pdf. Onderzoek de verschillende beschikbare opties en zorg ervoor dat u krijgt wat u nodig heeft om uw zuurverdiende besparingen te maximaliseren.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Het artikel en de meningen in deze publicatie zijn alleen voor algemene informatie en zijn niet bedoeld om specifiek advies of aanbevelingen te geven aan een persoon. We raden u aan uw accountant, belastingadviseur of juridisch adviseur te raadplegen met betrekking tot uw individuele situatie.

Effecten aangeboden via Kalos Capital Inc. en Investment Advisory Services aangeboden via Kalos Management Inc., beide te 11525 Park Woods Circle, Alpharetta, GA 30005, (678) 356-1100. Pensioeninkomen Strategies is geen dochteronderneming of dochteronderneming van Kalos Capital Inc. of Kalos Management Inc.