Dit verhaal verscheen oorspronkelijk op NewRetirement.

Als u dit leest, bent u waarschijnlijk iemand die:geld spaart, wat vermogen heeft opgebouwd en begint na te denken over hoe u een strategie voor het opnemen van uw pensioen kunt creëren - een plan om uw vermogen om te zetten in een blijvend inkomen voor het leven.

Het hebben van een goede strategie voor het afbouwen van uw pensioen en het naleven ervan is cruciaal als u comfortabel wilt kunnen leven na uw pensionering en geen tijd wilt besteden aan zorgen over het overleven van uw spaargeld. Het grootste deel van de financiële dienstverlening is erop gericht mensen te helpen accumuleren of sparen en investeren (en hun bedrijfsmodellen zijn hierop gebouwd).

Hoe u op een fiscaal efficiënte manier pensioeninkomen kunt decumuleren, of opnemen en genereren, is een complex onderwerp dat steeds meer aandacht begint te krijgen. Blijf lezen voor vijf gedetailleerde stappen naar decumulatie - een strategie voor het afbouwen van pensioenen.

1. Bepaal wat u moet opnemen

Om uw opnameplan in te stellen, moet u eerst weten hoeveel u nodig heeft en wilt. Vanuit het oogpunt van risicobeheer:probeer het bedrag "noodzaak om van te leven" zo laag mogelijk te krijgen.

Optimaliseer uw levensstijl en uitgaven

Kijk goed naar uw uitgaven en vind manieren om zo efficiënt mogelijk te werken - dit is een enorme factor voor hoeveel u nodig heeft met pensioen. Stel een budget op, doorloop al uw uitgaven, vooral terugkerende uitgaven. Weg met schulden (creditcard, autobetalingen, studieleningen - betaal idealiter uw hypotheek af). Bedenk waar u wilt wonen, want dat is een enorme drijfveer voor belastingen en uitgaven bij pensionering.

Budget voor out-of-pocket gezondheidszorg

Denk aan zorg- en verzekeringskosten. De eigen zorgkosten voor een 65-jarig echtpaar zijn meer dan het dubbele van wat het gemiddelde huishouden heeft bespaard. Lees hoe Medicare en Medicare Aanvullende Verzekeringen werken.

Ga echt zuinig

Er is een interessante beweging genaamd Financial Independence Retire Early (FIRE) - de FIRE-gemeenschap heeft een aantal geweldige lessen voor traditionele pensioneringsmensen over zuinig/efficiënt en bewust zijn.

Gedetailleerde informatie over toekomstige budgettering

Wat u vandaag uitgeeft, is niet wat u volgend jaar of over 10 jaar uitgeeft. De realiteit is dat voor de meeste mensen hun uitgaven bij pensionering met ~ 10% per decennium dalen.

2. Overweeg een gegarandeerd inkomen en hoe u het genereert

Hoe meer inkomen u heeft als u met pensioen gaat, hoe minder u van uw vermogen hoeft op te nemen, dus denk hier goed over na.

Factor in deeltijdwerk

Wanneer veel mensen aan pensioen denken, denken ze "geen werk meer", maar de realiteit is dat deeltijdwerk deel uitmaakt van het pensioen van veel mensen - voor inkomen, voor engagement, om iets terug te geven of om sociale redenen.

Het kan een manier zijn om het probleem van het pensioeninkomen op te splitsen in kleinere stukjes - bijvoorbeeld, als u $ 100K per jaar verdient en denkt dat u slechts $ 75K aan pensioen nodig hebt, dan sociale zekerheid ($ 25K) + deeltijdwerk ($ 25K) + besparingen ($ 25K) klinkt als een beter haalbaar plan.

Parttime werken geeft je ook een afdekking als er een grote marktcorrectie is - je geeft jezelf meer tijd om je beleggingen te laten herstellen en je kunt misschien de dollarkosten gemiddeld verlagen naar de lagere marktprijzen.

Maximaliseer de sociale zekerheid

De laatste tijd zijn meer mensen slimmer geworden en stellen ze de start van de socialezekerheidsuitkeringen uit.

Ongeveer 33% claimt echter sociale zekerheid op 62 - wat over het algemeen een slecht idee is. Kortom - als u denkt dat u een lang leven zult hebben - moet u het zo lang mogelijk uitstellen, aangezien u in feite een voor inflatie gecorrigeerde levenslange lijfrente "koopt" die wordt ondersteund door de Amerikaanse overheid tegen een lager tarief dan waarop u het zou kunnen kopen de particuliere markt. U kunt hier uw breakeven-leeftijd voor sociale zekerheid bekijken.

Als je getrouwd bent, heb je de grootste vertraging tot 70-plussers - dit is waarom:21% van de getrouwde stellen en 43% van de ongehuwde mensen is voor 90% van hun inkomen afhankelijk van de sociale zekerheid.

Ontdek inkomstengenererende investeringen

Oorspronkelijk werden de meeste aandeleninvesteringen gedaan met het oog op hoeveel inkomsten ze zouden betalen aan de aandeelhouder; tegenwoordig spelen dividendbetalende aandelen (of ETF's of beleggingsfondsen) die rol samen met vastrentende (obligaties/schuld)beleggingen, en steeds geavanceerdere beleggers kijken naar alternatieve beleggingen ("alts" omvatten private equity, hedgefondsen, beheerde futures, onroerend goed, grondstoffen en derivatencontracten). In een ideale wereld genereren uw beleggingen voldoende inkomsten om uw uitgaven te dekken, maar dat bereiken maar weinig mensen.

• Aandelen die dividend uitkeren, kunnen jaarlijks 2-5% opleveren.
• Vastrentende obligaties kunnen jaarlijks 1-7% opleveren - over het algemeen hebben obligaties van hoge kwaliteit met een kortere looptijd tegenwoordig zeer lage opbrengsten (vanwege kwantitatieve versoepeling van centrale banken). Als u hogere opbrengsten wilt, neemt u meer kredietrisico en houdt u het langer vast.
• Alternatieve beleggingen - deze hebben allerlei soorten rendement en allerlei risico's en zijn over het algemeen beperkt tot institutionele of geaccrediteerde vermogende individuele beleggers.

Overweeg of u een lijfrente wilt kopen

Lijfrenten zijn contracten met verzekeringsmaatschappijen waarmee u gegarandeerd inkomen kunt 'kopen' - ze kunnen worden gekocht met gekwalificeerd of niet-gekwalificeerd geld. Qualified Lifetime Annuity Contracts (QLAC's) worden steeds populairder. Hiermee kunt u gekwalificeerde spaargelden gebruiken om een ​​lijfrente te kopen voor gegarandeerd inkomen, en als extra bonus kunt u RMD's uitstellen tot 85.

Er zijn veel soorten lijfrentes en je moet voorzichtig zijn om ervoor te zorgen dat je er een efficiënt koopt als je deze weg inslaat.

3. Overweeg andere manieren om risico's in uw Drawdown-strategie af te dekken

Veel mensen hebben een aantal andere grote hefbomen die ze mogelijk zouden kunnen gebruiken, wat een aanzienlijke invloed zou kunnen hebben op hun strategie voor het afbouwen van hun pensioen. Het is de moeite waard om ze te overwegen voordat ze hun opnameplan uitvoeren.

Langlevenrisico beheren

Het grootste risico waar iedereen zich zorgen over maakt, is dat ze hun geld overleven, omdat niemand weet hoe lang ze zullen leven. Er zijn een aantal manieren om dit risico te beheersen:

• Stel uw eigen planningstijdlijn in door een langlevenverzekering te kopen via een uitgestelde lijfrente - dit stelt u in feite in staat een specifieke planningshorizon in te stellen in plaats van een tijdlijn met een open einde te hebben. Het basisidee is dat u vandaag een lijfrente koopt die niet begint tot dicht bij uw verwachte overlijdensdatum - de kosten zijn goedkoper omdat de verzekeringsmaatschappij denkt dat u niet in de buurt zult zijn om te innen. Als je echter sterk gaat, heb je een inkomen voor het leven.
• Beperk uw opnames zodat uw portefeuille heel lang meegaat - ook wel bekend als 'de 4%-regel'. Het beperken van opnames van uw pensioenrekening tot vier 4% per jaar op de pensioenleeftijd werd gezien als een veilige manier om ervoor te zorgen dat u uw pensioensparen niet overleeft. Het concept van het beperken van uw opnames heeft zijn verdienste (het idee is dat u voornamelijk trekt uit het verwachte rendement en niet uit hoofdsom), maar realistisch gezien moet de regel worden beschouwd in combinatie met de verwachte levensverwachting, belastingen en daadwerkelijke portefeuillerendementen.

Overweeg eigen vermogen

Voor de meeste huiseigenaren is hun eigen vermogen ongeveer de helft van hun nettowaarde. Er zijn verschillende manieren om toegang te krijgen tot dit item:

• Verkleinen – Is de waarde van onroerend goed gestegen sinds de tijd dat u naar uw huidige buurt bent verhuisd? Neem contact op met een makelaar in onroerend goed en voer een gesprek over inkrimping, het oppotten van het eigen vermogen dat uw huis in de loop der jaren heeft opgebouwd en mogelijk niet alleen de kosten van uw hypotheek, maar ook van nutsvoorzieningen en uitgaven.
• Samenwonen/verhuren van een deel van uw huis – als uw huis of eigendom groot genoeg is, kunt u een kamer of een deel van uw huis verhuren om een ​​gestage stroom van huurinkomsten te ontvangen.
• Verhuur je hele huis en verhuis naar een goedkoper gebied of land.
• Overweeg een omgekeerde hypotheek te nemen met een kredietlijn of levenslange inkomstenstroom van betalingen.

Blijf gezond en dek gezondheidsrisico's af

Het belangrijkste om te genieten en het meeste uit uw pensioen te halen, is gezond zijn. Eet gezond, beweeg, slaap voldoende, maak je niet druk, wees mindful, blijf sociaal met je vrienden en maak een paar mooie lange wandelingen in het bos – bij voorkeur met je hond.

Als uw gezondheid in het gedrang komt, is de kans veel groter dat u uw zuurverdiende spaargeld verbrandt. Overweeg verschillende manieren om het risico af te dekken dat u langdurige zorg nodig heeft – veel mensen kunnen zichzelf verzekeren of een lijfrente- of hybride lijfrente-/LTC-product kopen in plaats van een pure langdurige zorgverzekering, die elk jaar door minder verzekeraars wordt aangeboden .

4. Plan voor belastingefficiëntie

Er zijn twee belangrijke onderdelen van een fiscaal efficiënte strategie voor het opnemen van pensioenen.

Begrijp hoe het trekken van activa van invloed is op belastingen

Het opnemen van activa van verschillende soorten rekeningen heeft invloed op de belastingen die u moet betalen wanneer u met pensioen gaat. Er zijn in wezen drie plaatsen om uw pensioensparen te bewaren, die hieronder worden behandeld. Bereid u idealiter voor op uw opname door uw spaargeld en beleggingen op de juiste rekeningen te plaatsen, zodat ze fiscaal voordelig kunnen worden opgenomen. De realiteit voor de meeste mensen is dat het grootste deel van hun spaargeld op gekwalificeerde rekeningen staat. Hoe dit geld wordt vastgehouden, gaat naar het volgende item - fiscaal voordelige opnames van deze activa.

• Voor belastingen/gekwalificeerd (401(k), IRA, HSA) – Hier hebben de meeste mensen hun spaargeld opgebouwd sinds ze het bij het sparen van hun inkomen konden aftrekken. U bespaart nu inkomstenbelasting, maar betaalt inkomstenbelasting (geen lagere vermogenswinstbelasting op lange termijn) wanneer u deze later opneemt. De hoop is dat de inkomstenbelasting lager is bij pensionering (wat misschien niet het geval is).
• Na belastingen/niet-gekwalificeerd (normale spaar-/makelaarsrekeningen) – Sommige mensen die goede spaarders/beleggers zijn, hebben hier geld opgebouwd. U heeft al inkomstenbelasting betaald en u bent alleen onderworpen aan korte- of langetermijn vermogenswinstbelasting (die aanzienlijk lager is dan inkomstenbelasting; bijvoorbeeld 15% vermogenswinst op lange termijn versus 25% inkomstenbelasting voor getrouwde mensen die tussen $75K en $150K verdienen).
• Roth IRA – Dit is een IRA die onderworpen is aan de regels die van toepassing zijn op een traditionele IRA, behalve dat het geld na belastingen is dat wordt geïnvesteerd in een Roth IRA waar de besparingen belastingvrij groeien. Het wordt ook niet belast als u het geld opneemt. Opmerking:Roths zijn niet eenvoudig, maar als het u lukt om meer van uw geld in het Roth-voertuig te krijgen, kan het de moeite waard zijn voor u en uw erfgenamen, aangezien het niet onderworpen is aan vereiste minimumuitkeringen (RMD's) en het kan worden geërfd .

Fiscaal efficiënt opnemen van activa

Fiscaal efficiënt deze activa opnemen door te beheren hoe u de activa van elk trekt. De volgorde waarin u uw pensioen benadert, is van groot belang en kan een enorme impact hebben op uw pensioeninkomen. Als u voldoende activa heeft, moet u uw opname zo plannen dat u probeert te voorkomen dat u in hogere belastingschijven terechtkomt. De vuistregel voor fiscaal efficiënte opname is de volgende:

• Maak activa af waarop al belasting wordt geheven (niet-gekwalificeerd geld hierboven) omdat het u meer tijd geeft om uw gekwalificeerde geld te laten groeien.
• Gebruik uitgestelde belasting (gekwalificeerd geld), omdat het uw belastingvrije (Roth) geld laat groeien. Houd er rekening mee dat uw gekwalificeerde geld na de leeftijd van 70 jaar onderworpen zal zijn aan RMD's - de IRS heeft minimale uitkeringen vereist van traditionele IRA's en 401 (k) s.
• Gebruik Roth belastingvrij geld.

5. Volgorde van retourrisico beheren

Ook wel bekend als "wees niet gedwongen om te verkopen tijdens een recessie." Een enorm risico dat iedereen loopt die van hun investeringen moet leven, is dat ze tijdens een recessie activa moeten verkopen om inkomsten te creëren om de kosten van levensonderhoud te dekken. Er zijn een paar grote hefbomen om dit risico te beheersen:

• Beperk de hoeveelheid geld die u moet genereren met de verkoop van activa (zie uitgaven, sociale zekerheid en deeltijdwerk hierboven).
• Veel mensen gebruiken een 'bucketstrategie' om uw pensioenspaargeld in 'buckets' te verdelen, zodat u gerust kunt zijn, wetende dat u in een recessie waarschijnlijk niet onmiddellijk hoeft te verkopen. Bijvoorbeeld:
  • Houd twee tot vijf jaar pensioeninkomen in contanten, of kasequivalenten zoals Treasury Inflation Protected Securities (TIPS).
  • Houd 25-50% van uw pensioenspaargeld in een portefeuille met gemiddeld risico met een periode van 5-10 jaar.
  • Houd de rest in een portefeuille met een hoger risico en een hoger rendement op langere termijn.
• Gebruik een soort doorlopende kredietfaciliteit met een lage rente die u kunt aanboren en terugbetalen, bijvoorbeeld een Home Equity Line of Credit (HELOC) of een Home Equity Conversion Mortgage (HECM), ook wel een omgekeerde hypotheeklijn genoemd krediet.