Sommige financiële experts noemen het 'pensioenjaloezie'.

Het is een monster met groene ogen dat vaak verschijnt wanneer jongere werknemers praten over de inkomensvoordelen waarop hun ouders en grootouders kunnen rekenen als ze met pensioen gaan.

Veel werkgevers die ooit pensioenen aanboden, trekken zich tegenwoordig terug - ze bevriezen hun plannen, sluiten ze voor nieuwe medewerkers en/of bieden forfaitaire uitbetalingen aan. En die werknemers die na hun pensionering nog maar twee inkomensstromen hebben – hun spaargeld en sociale zekerheid – hebben de neiging weemoedig te kijken naar mensen die nog steeds die derde voorspelbare geldbron hebben om op te rekenen.

En dat zouden ze ook moeten doen. Een robuuste en betrouwbare pensioenregeling is iets moois. Helaas kunnen zelfs degenen wiens werkplekplannen nog steeds bestaan, er niet altijd zeker van zijn dat ze alles zullen waarmaken wat is beloofd. De bedragen in dollars die pre-gepensioneerden verwachten, kunnen worden verlaagd als een plan een ernstig tekort vertoont.

Pensioenproblemen aan de horizon

Zowel de particuliere als de openbare pensioenen hebben het moeilijk. Een paar voorbeelden:het Central States Pension Fund, dat voordelen biedt aan chauffeurs van Teamsters, stelde voor sommige begunstigden kortingen van 50% of meer voor om het tekort te compenseren. (Het ministerie van Financiën heeft het verzoek vorig jaar afgewezen.) Ondanks wetswijzigingen die bedoeld zijn om vijf openbare pensioenstelsels in Illinois te stabiliseren, zijn ze nog steeds ernstig ondergefinancierd. En Illinois is niet de enige:in juni meldde Bloomberg dat de pensioenproblemen in 42 andere staten verslechterden.

Volgens het 2016 Projections Report van de Pension Benefit Guaranty Corporation, uitgegeven in augustus, verbetert het Single-Employer-programma (plannen gemaakt en onderhouden door één bedrijf of nauw gelieerde bedrijven) maar het Multiemployer-programma (plannen gemaakt en onderhouden door twee of meer niet- bedrijven door middel van collectieve onderhandelingen) nadert insolventie en zal waarschijnlijk tegen het einde van 2025 geen geld meer hebben.

Wat gebeurt er?

Nou, om te beginnen leven we langer dan vorige generaties - en veel plannen zijn niet aangepast. Ze zijn gebouwd met de veronderstelling dat de meeste mensen uitbetalingen zouden ontvangen tot in de jaren '70 - niet in de jaren '80, '90 en zelfs 100. Volgens de Social Security Administration zal ongeveer één op de vier 65-jarigen vandaag de leeftijd van 90 jaar worden, en één op de 10 zal de leeftijd van 95 overschrijden.

Nog een factor:als je een babyboomer bent, zijn de rentetarieven ook veel lager dan toen je ouders met pensioen gingen. In het verleden kon een pensioenbeheerder vertrouwen op een aantal vrij conservatieve beleggingen, zoals staats- en vastrentende obligaties, en toch genoeg geld verdienen voor deelnemers. Maar jaren van dalende obligatierentes hebben het steeds moeilijker gemaakt. En managers investeren doorgaans niet - en zouden dat ook niet moeten doen - in het soort aandelen dat tegenwoordig hoge rendementen oplevert. Ze worden verondersteld voorzichtig te handelen, waardoor het bijna onmogelijk is om het vereiste rendement te behalen.

Dus wat kun je doen?

Hoop voor het beste, maar plan voor het ergste. Altijd.

U hebt een solide inkomensstrategie en een goed plan B nodig, voor het geval de ernstige waarschuwingen over de wankele toekomst van de sociale zekerheid uitkomen en de cheques van gepensioneerden op een dag worden verminderd. Hetzelfde geldt voor pensioenen. Als die inkomstenstroom een ​​belangrijk onderdeel is van uw algehele pensioenplan, hebt u een back-up nodig - en u zou er nu aan moeten werken. Hier zijn enkele dingen om te overwegen:

• Eén manier waarop u pensioenverlagingen kunt compenseren, is door meer geld in het 401(k)-plan van uw bedrijf te stoppen. Je moet in ieder geval bijdragen wat nodig is om de maximale werkgeversmatch te krijgen. Het maximum dat mensen onder de 50 jaar kunnen inpompen voor 2018 is $ 18.500. Als u 50 jaar of ouder bent, kunt u ook jaarlijkse inhaalbijdragen van $ 6.000 doen, voor een totaal van $ 24.500. Of, als u zich zorgen maakt over een fiscale tijdbom bij pensionering, kijk dan eens naar het financieren van een Roth IRA.
• Als u niet al uw geld meteen na uw pensionering nodig heeft voor uw inkomen, kan een uitgestelde lijfrente een sterk toekomstig inkomenspotentieel bieden. In wezen regelt u uw eigen pensioen:Een uitgestelde lijfrente is een contract tussen u en een verzekeringsmaatschappij waarbij u een eenmalige uitkering of reeks uitkeringen doet en de verzekeraar in ruil daarvoor periodieke uitkeringen aan u doet ingaande op een afgesproken datum. Lijfrenten bieden doorgaans uitgestelde belastinggroei op de inkomsten en kunnen een uitkering bij overlijden omvatten die uw begunstigde een bepaald minimumbedrag zal betalen. Zorg ervoor dat u begrijpt wat u krijgt, inclusief alle kosten en eventuele boetes. Een goede adviseur die in een fiduciaire hoedanigheid handelt, kan u onbelaste, goedkope producten laten zien.
• Levensverzekeringen is een andere optie die vaak over het hoofd wordt gezien. Geïndexeerde universele levensverzekeringen (IUL's) kunnen een gegarandeerd fiscaal gunstig levenslang inkomen bieden bij pensionering door middel van leningvoorzieningen, maar ze bieden ook een traditionele uitkering bij overlijden voor uw gezin. En polissen kunnen aanvullende voordelen bevatten die aantrekkelijk zijn voor gepensioneerden, zoals dekking voor langdurige zorg.
• U en uw adviseur moeten ook de voor- en nadelen bespreken van het nemen van een forfaitaire pensioenuitkering als die wordt aangeboden. Persoonlijk ben ik een fan van het nemen van het geld. Als u gedisciplineerd bent en een forfaitaire rollover uitvoert, heeft u meer zeggenschap over hoe uw vermogen wordt toegewezen en kunt u samenwerken met uw adviseur om uw pensioenplan verder te verbeteren.

We moeten naar de wereld kijken zoals hij is, niet zoals hij vroeger was of zoals we wensten dat hij was. In de toekomst zal deze generatie gepensioneerden - en degenen die volgen - waarschijnlijk minder gegarandeerde voordelen hebben, maar meer controle over hun eigen geld. In plaats van je te wentelen in 'al was het maar', ga nu aan het werk en maak plannen voor een veiligere toekomst.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.