Het is logisch dat ieders pensioenplannen anders zijn en aangepast aan persoonlijke omstandigheden. Als je veel kinderen hebt en bijvoorbeeld al verschillende schoolrekeningen hebt betaald, heb je misschien minder overwaarde dan je buren. Als u grote aandelenposities heeft opgebouwd, gaat u nadenken over hoe u het marktrisico kunt beheren.

Een constante voor elke portefeuille zijn echter belastingen.

Als u een deel van uw inkomsten opzij zet in een 401 (k) of IRA, betekent dat niet dat belastingen werden vergeven - ze werden alleen uitgesteld. U zult op enig moment in de toekomst nog geld aan de IRS verschuldigd zijn op eventuele beleggingsopbrengsten op deze spaarrekeningen of op uitgestelde lijfrentes die u zou kunnen hebben en die momenteel niet werden belast. Ten slotte, als u gewaardeerde effecten in uw persoonlijke spaargeld heeft, bent u belasting verschuldigd wanneer u ze verkoopt.

Ik noem het de 'belastingbom'.

Maar de realiteit omvat ook dit:door te anticiperen op de verschillende vereisten van elke fase van onze werk- en pensioenjaren - en door de IRS-regels te volgen - kunnen we het inkomen na belastingen uit deze besparingen maximaliseren.

De belastingbom kan onschadelijk worden gemaakt.

De impact van belastingen begrijpen

Een vriend van een vriend nam onlangs contact met me op met een unieke situatie. Hij had ijverig en tientallen jaren lang geld in zijn 401(k) gestoken. Nu hij bijna met pensioen gaat, heeft hij heel weinig eigen vermogen, bijna niets aan persoonlijke spaargelden en meer dan $ 2 miljoen verzameld in zijn 401 (k) -plannen van twee verschillende werkgevers.

In plaats van gelukkig te zijn, maakt hij zich terecht zorgen over het verlies van 30% van dat geld aan belastingen. Regelgeving zal hem dwingen om de vereiste minimumuitkeringen van zijn rekening te halen wanneer hij de leeftijd van 70½ bereikt. Zoals zijn omstandigheden er nu voor staan, zal hij tegen het hoogste tarief worden belast. Met andere woorden, zijn $ 2 miljoen is hem $ 1,4 miljoen waard.

Zijn situatie in een extreem voorbeeld van de belastingbom.

Hoe u uw inkomen na belastingen kunt maximaliseren

Net zoals de pensioenomstandigheden van iedereen verschillen, is er geen pasklaar antwoord op de vraag hoe u uw inkomen na belasting kunt optimaliseren bij pensionering. (Trouwens, de meeste pensioencalculators gaan niet eens over belastingen.) En natuurlijk hebben belastingbetalers het recht om het effect van belastingen op hun inkomen te minimaliseren en toch de belastingwetten na te leven.

Uw persoonlijke oplossing omvat het bedenken van de meest efficiënte manier om elk van uw belangrijkste bronnen van besparingen om te zetten in inkomsten. Hier zijn enkele tips die van toepassing zijn op iedereen die een aanzienlijk vermogen heeft opgebouwd op pensioenspaarrekeningen.

• 401(k) en rollover IRA. Overweeg om 25% van het account - tot $ 125.000 - te gebruiken om een ​​gekwalificeerd lijfrentecontract of QLAC te kopen. Dit is een vorm van uitgestelde inkomenslijfrente die u begint te betalen op een leeftijd die u instelt, meestal 80 of 85, in afwachting van kosten voor laattijdige pensionering. Het stelt ook belastingen uit totdat u QLAC-betalingen begint te ontvangen. Als er eenmaal een QLAC is, overweeg dan een strategie die het hoogste inkomen genereert totdat de QLAC in werking treedt.
• Vaste en variabele uitgestelde lijfrentes. Wanneer u geld opneemt uit uitgestelde lijfrenten, kan het inkomen jarenlang volledig worden belast. Als u de geaccumuleerde waarde van deze uitgestelde lijfrenten echter verplaatst naar een inkomenslijfrente die regelmatig, gegarandeerd inkomen betaalt, zal de IRS een deel van de betaling van belasting uitsluiten. (U moet rondkijken wanneer u besluit uw spaargeld te "annuïteren", zodat u de lijfrente krijgt met de functies die u leuk vindt tegen de beste tarieven. Het hoeft niet het oorspronkelijke bedrijf te zijn waarvan u de uitgestelde lijfrente hebt gekocht.)

Aanvullende ideeën voor andere soorten besparingen

Persoonlijke besparingen. Stockdividenden worden beoordeeld tegen lagere belastingtarieven dan het reguliere inkomen. Bovendien zullen uw erfgenamen - langstlevende echtgenoot en kinderen - het beste belastingvoordeel van deze rekening krijgen, omdat zij bij uw overlijden een "opstapbasis" ontvangen en geen belasting betalen over eerdere winsten. Dus, als je het je kunt veroorloven, geef dan de dividenden uit, maar laat de vermogenswinst opstapelen.

Eigen vermogen in uw huis. Voor sommige mensen is dit uw grootste bron van besparingen en krijgt het waarschijnlijk de meest gunstige fiscale behandeling. U kunt dat eigen vermogen aanboren en belastingvrij contant geld ontvangen met een omgekeerde hypotheek- of eigenvermogenskredietlijn (met fiscaal aftrekbare rente). Natuurlijk moet u een langetermijnplan hebben voor het betalen van rente en hoofdsom wanneer dat nodig is. Die rente is al dan niet aftrekbaar. Neem contact op met uw belastingadviseur.

Het aanpakken van uw belastingplicht vereist een doordachte planning en zorgvuldige besluitvorming, maar als u de tijd neemt om uw opties te begrijpen, kunt u een "belastingbom" onschadelijk maken met een redelijke benadering van belastingbeheer waarmee u het hoogste bedrag aan besteedbare, inkomen na belasting. Blijf natuurlijk op de hoogte van belastingzaken, want die zijn onderhevig aan veranderingen in onze huidige omgeving.