Plannen voor uw pensioen kunnen nooit te vroeg beginnen, maar of u nu 25 of 65 bent, er zijn basisprincipes van toepassing die uw besluitvorming moeten leiden.

Het doel voor beleggers zou dit moeten zijn:voldoende consistent en duurzaam pensioeninkomen genereren om de basiskosten van levensonderhoud te dekken na het betalen van federale, staats- of lokale belastingen en het toestaan ​​van schenkingen voor landgoederen of liefdadigheidsdoeleinden.

Hoe doe je dat? Begin door ervoor te zorgen dat u de taal van beleggen en de betekenis van pensioen begrijpt.

Voor onze doeleinden is "pensioen" het begin van de periode waarin het geld dat u verdient met een baan (huishoudsalarissen, lonen en bonussen, enz.) de basiskosten van levensonderhoud niet dekt. Een of beide echtgenoten werken misschien nog steeds fulltime of parttime, maar voor de meeste investeerders verandert de manier waarop u uw financiën beheert wanneer er voor het eerst een kloof ontstaat tussen verdiende inkomsten en uitgaven.

Dus wat is "pensioeninkomen"? Het is inkomen dat nodig is om het gat nu en in de toekomst te vullen. De meest basale definitie van inkomen is een bedrag dat door het individu wordt ontvangen zonder enig ander financieel effect. Het is duidelijk anders dan intrekkingen van de hoofdsom, die op een dag kunnen opraken.

Ik zal u mijn lijst geven van de verschillende soorten pensioeninkomen die worden gegenereerd door uw spaargeld en beleggingen, exclusief salaris, lonen en bonussen uit dienstbetrekking. Deze laatste vorm van inkomen hangt af van uw interesse in en bereidheid om te werken, plus uw aanhoudende goede gezondheid.

Gegarandeerd en levenslang inkomen

Hier zijn drie bronnen van pensioeninkomen die (1) niet afhankelijk zijn van marktprestaties, (2) persoonlijk beheer of inspanning, en (3) in de toekomst niet zullen veranderen simpelweg omdat u ze ontvangt. Uitbetalingen kunnen vast zijn of, in sommige gevallen, worden aangepast om te stijgen op basis van de consumentenprijsindex.

• Sociale zekerheidsbetalingen — Aangezien het levenslange inkomen is dat wordt gecorrigeerd voor inflatie, is de sociale zekerheid de beste bron van inkomsten. Bepaalde hervormingen van het systeem kunnen echter nodig zijn om het huidige niveau van de uitkeringen te behouden. Mogelijke hervormingen zijn bijvoorbeeld het verlengen van de normale pensioenleeftijd of het wijzigen van de formule voor inflatiecorrectie, die beide kunnen leiden tot een kleine verlaging van de uitbetalingen.
• Pensioenregelingen — Meestal zijn ze levenslang, maar slechts enkele bieden inflatiebescherming. Bedrijfspensioenen worden ondersteund door de Pension Benefit Guarantee Corp., maar er zijn grenzen. De PBGC begrenst het bedrag dat het garandeert en publiceert de cijfers voor 2018 in oktober. Overheidspensioenen worden natuurlijk gegarandeerd door de overheid, maar omdat de financiële stabiliteit van de overheid ups en downs kent, vereisen deze pensioenen continue monitoring en herziening van politieke beslissingen die van invloed kunnen zijn op betalingen.
• Inkomenslijfrentebetalingen — In tegenstelling tot sociale zekerheid en pensioenregelingen, kan een persoon de vorm van lijfrente aanpassen. Terwijl sommige voor een tijdelijke periode kunnen worden betaald, worden de meeste betaald voor het leven van de ontvanger. Relatief weinig mensen kiezen voor inflatiebescherming. Inkomen lijfrenten worden ondersteund door verzekeringsmaatschappij reserves. Bovendien worden ze beschermd door staatsgarantiefondsen.

Beleggingsgedreven inkomen

Sommige bronnen van pensioeninkomen waar gepensioneerden doorgaans op rekenen, zijn afhankelijk van marktprestaties en daarom zullen de betalingen fluctueren.

• Rentebetalingen op obligaties en spaarrekeningen — Rentetarieven kunnen fluctueren en deze betalingen doen stijgen en dalen. In de huidige markt voor lage rentetarieven heeft u veel spaargeld nodig om serieuze inkomsten te genereren. Om bijvoorbeeld een jaarinkomen van $ 20.000 te genereren, zou iemand bij de huidige obligatiekoersen een nestei van ongeveer $ 500.000 moeten hebben - zelfs meer als de obligaties Amerikaanse staatsobligaties of gemeentelijke obligaties zijn. De waarde van deze obligaties kan fluctueren, maar behalve in het zeldzame geval van wanbetaling, zullen ze hun nominale waarde waard zijn als ze tot de vervaldatum worden aangehouden.
• Dividend op een aandelenportefeuille — Het bedrag van uw betalingen wordt beïnvloed door de dividenduitkeringspercentages die zijn vastgesteld door de bedrijven die de aandelen uitgeven. Ook zal de waarde van de aandelen in uw portefeuille fluctueren.
• Inkomsten op huurwoning — Deze inkomsten kunnen zeer variabel zijn, tenzij de portefeuille breed gediversifieerd is. Als u slechts een paar units bezit en uw huurders verhuizen, heeft u geen inkomen en krijgt u waarschijnlijk te maken met onderhoudskosten.

Opnames worden vaak samengesmolten met pensioeninkomen

Hier is een lijst met opnames, vaak verkeerd gekarakteriseerd als pensioeninkomen, die de hoeveelheid geld die in de toekomst voor u beschikbaar is, verminderen. Marktprestaties zullen ook van invloed zijn op uw potentieel voor toekomstige opnames. Belangrijk is dat het pensioeninkomen aan u wordt betaald, terwijl opnames doorgaans door u moeten worden aangevraagd.

• Distributies van 401(k), Rollover IRA — Alle bedragen die u opneemt, hebben invloed op toekomstige uitkeringen, net zoals marktprestaties.
• Opnames van andere beleggingsrekeningen — Alle bedragen die u opneemt, hebben invloed op toekomstige uitkeringen, net als de marktprestaties, ongeacht de opnameformule.
• Opnames van vaste, geïndexeerde en variabele lijfrentes — Alle bedragen die u opneemt, kunnen toekomstige uitkeringen beïnvloeden. Zorg ervoor dat u begrijpt wat een Levensverzekeringsgarantie biedt.

Zoals u kunt zien, heeft u tal van opties bij het plannen van uw pensioen, maar het is essentieel om de verschillen tussen inkomen en opnames te begrijpen. Ik heb mensen geadviseerd dat een gegarandeerd inkomen en een levenslang inkomen deel moeten uitmaken van elke pensioenportefeuille. Inkomenslijfrentes kunnen een vangnet van inkomen voor het leven bieden, aanpasbaar aan uw persoonlijke omstandigheden en onafhankelijk van de grillen van markten en politici.