Er zijn zoveel beslissingen die u moet nemen als u van plan bent met pensioen te gaan, dat het verleidelijk kan zijn om de beslissingen uit te stellen die lijken te kunnen wachten.

Neem bijvoorbeeld de vereiste minimumuitkeringen (RMD's) die u op 70-jarige leeftijd moet opnemen van uw fiscaal uitgestelde beleggingsrekeningen. Omgaan met de fiscale gevolgen van die opnames lijkt misschien nog ver weg als u achter in de 50 of begin 60 bent, maar er zijn strategieën die u nu kunt toepassen dat kan u later duizenden dollars besparen.

Zou je een RMD van $ 90.000 kunnen winnen?

Ik ontmoet vaak mensen die me trots vertellen dat ze $ 1 miljoen of meer hebben gespaard voor hun pensioen in een IRA, en ik haat het om degene te zijn die hun comfortbubbel laat barsten met een droevige herinnering dat het niet allemaal van hen is. Uncle Sam zal het krijgen van zijn deel niet voor altijd uitstellen. Uiteindelijk moet je belasting gaan betalen over dat geld.

En hoe ouder je wordt, hoe meer je moet opnemen. RMD-percentages, die zijn gebaseerd op uw leeftijd, stijgen elk jaar. Op 70-jarige leeftijd zou de RMD op $ 1 miljoen minder zijn dan $ 40.000. Op 90-jarige leeftijd is het bijna $ 90.000. (Denk je dat je niet zo lang zult leven? Volgens de Social Security Administration zal ongeveer één op de vier 65-jarigen vandaag de 90 worden en één op de 10 zal de 95 worden.)

Voeg dat bedrag toe aan uw socialezekerheidsuitkeringen en eventuele pensioenen of andere inkomsten die u heeft, en u kunt gemakkelijk naar een hogere belastingschijf springen. Als uw inkomen een bepaalde drempel overschrijdt (bepaald door uw aanvraagstatus), kan een percentage van uw socialezekerheids- en Medicare-uitkeringen ook als belastbaar worden beschouwd.

Twee RMD-Busting-strategieën

Dus hoe kunt u RMD's vermijden? Dit is waar proactieve planning u kan redden.

• Maak distributies voordat je wordt gedwongen. Na de leeftijd van 59 kan het zinvol zijn om boetevrije distributies van een traditionele IRA te nemen, in plaats van te wachten tot u 70 bent. Het doel is om uw pensioenrekening nu met kleine opnames te beheren om later inkomenspieken van uw RMD's te voorkomen. U wilt de laagst mogelijke belastingschijf vullen zonder uzelf tegen de volgende belastingschijf aan te stoten. Om de betaalde belastingen zo snel mogelijk terug te vorderen, zou je een indexed universal life (IUL)-polis kunnen gebruiken vanwege hogere limieten, waardoor we het kunnen laten groeien met een vangnet. Of u kunt het opgenomen geld in langetermijninvesteringen steken die uw latere jaren zullen verrijken - of uw nalatenschap.
• Je zou geld in een traditionele IRA kunnen omzetten in een Roth IRA. Er zijn geen RMD's van een Roth-account zolang de eigenaar in leven is. Over het bedrag dat u omzet, moet u uiteraard wel belasting betalen. Als je in de 60 begint, heb je genoeg tijd om dit in kleine hoeveelheden te doen om de belastingaanslag beter te spreiden. Of u kunt een forfaitaire rollover doen en een eenmalige belastingaanslag nemen. Dat zal niet prettig zijn, maar in de toekomst zal uw geld belastingvrij groeien.

De meeste mensen beschouwen RMD's als iets om zich zorgen over te maken, lang nadat ze hebben besloten wanneer ze willen stoppen met werken, wanneer ze hun socialezekerheidsuitkeringen en andere dringende, maar positievere pensioenvragen moeten nemen.

Maar geloof me, je toekomstige zelf zal je dankbaar zijn als je het op je lijst van dingen zet om over te praten de volgende keer dat je je financieel adviseur ontmoet.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Beleggingsadviesdiensten die alleen worden aangeboden door naar behoren geregistreerde personen via AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM en Core Financial, LLC zijn geen gelieerde bedrijven. Beleggen brengt risico's met zich mee, waaronder het mogelijke verlies van de hoofdsom. Noch de firma, noch haar agenten of vertegenwoordigers mogen fiscaal of juridisch advies geven. Individuen moeten een gekwalificeerde professional raadplegen voor advies voordat ze een aankoopbeslissing nemen. Beleggen brengt risico's met zich mee, waaronder het mogelijke verlies van de hoofdsom. Verwijzingen naar levenslange inkomsten verwijzen over het algemeen naar vaste verzekeringsproducten, nooit naar effecten of beleggingsproducten. Garanties voor verzekeringen en lijfrenteproducten worden ondersteund door de financiële kracht en het vermogen om claims te betalen van de uitgevende verzekeringsmaatschappij. Core Financial, LLC is niet gelieerd aan de Amerikaanse overheid of enige overheidsinstantie. AW02181790