Sir Edmund Hillary was de eerste die in 1953 de Mount Everest bereikte, maar hij deed het niet alleen. Sherpa Tenzing Norgay was zijn partner in de klim. Klimmers blijven vandaag de slopende tocht proberen en de meeste nemen ervaren gidsen.

Veel te veel mensen proberen tegenwoordig een andere solo-klim - de voorbereiding op hun pensioen - terwijl ze voornamelijk vertrouwen op doe-het-zelf-advies van goedbedoelende vrienden, buren of collega's. Hoewel dergelijk advies in sommige situaties kan werken, zijn algemene aanbevelingen zelden one-size-fits-all.

Zonder een getrainde gids vertrouwen ze misschien op geluk en mond-tot-mondreclame om enkele van de belangrijkste beslissingen in hun financiële toekomst te nemen. Wie in een vacuüm plant, houdt mogelijk niet met alle noodzakelijke overwegingen rekening. Elke persoon of familie brengt een andere reeks omstandigheden en bezittingen naar de tafel.

Ik krijg vaak vragen zoals "Ik heb net een huis verkocht voor $ 350K - hoe zou je het investeren?" of "Wanneer moet ik beginnen met het nemen van mijn socialezekerheidscontrole?" of “Ik kan niet tegen marktrisico, maar ik wil mijn geld laten groeien. Hoe kan ik dat doen?”

De antwoorden op deze en vele andere financiële vragen zijn specifiek voor het individu en moeten rekening houden met een breed scala aan factoren, waaronder de leeftijd van de persoon; hun gezondheid; de soorten en hoeveelheden activa die ze bezitten; hun schuld; hun inkomensbehoeften; en meer. Zelfs dan is er niet één antwoord of oplossing die voor iedereen over de hele linie hetzelfde werkt. Wees op uw hoede voor degenen die iets anders suggereren. En wees voorzichtig met degenen die "altijd" of "nooit" antwoorden of advies geven.

Beoordeling van sociale zekerheid

Enkele voorbeelden van dergelijke alles-of-niets-uitspraken die ik ben tegengekomen, zijn:"Je moet altijd vroeg je sociale zekerheid nemen, want als je sterft, krijgt de overheid het." Of "Je moet 10 tot 13 jaar leven voordat je break-even bent." Degenen die dit advies delen, kunnen vol vertrouwen beweren dat ze de wiskunde hebben gedaan en dat jij het ook op deze manier zou moeten doen. In sommige gevallen hebben deze vrienden en kennissen zoveel geloofwaardigheid in andere gebieden die het verleidelijk is om ze op hun woord te nemen.

Maar toevallig advies kan ook gebaseerd zijn op persoonlijke vooroordelen. Ze hebben bijvoorbeeld een hekel aan een bepaald type investering en vertellen anderen daarom om die investering nooit te gebruiken. Dat is hetzelfde als zeggen:"Ik heb een auto gekocht die een citroen was, dus je zou nooit een auto moeten kopen. Ze zijn duur, niet goed en waardeloos!” Werkelijk? Zijn we zo bekrompen? Toch horen, lezen en nemen we dit soort informatie voortdurend in ons op over onze financiën.

Dergelijke richtlijnen kijken niet naar het hele beeld. Een goede adviseur mag nooit advies geven in een vacuüm. Als het gaat om wanneer u bijvoorbeeld sociale zekerheid moet trekken, moeten vragen zijn:

• Waar komt het grootste deel van uw inkomen vandaan?
• Zal dat inkomen veranderen als een van de echtgenoten overlijdt, en met hoeveel?
• Ben je nog aan het werk en heb je de volledige pensioengerechtigde leeftijd nog niet bereikt?
• Zou het wachten op de verhoging van de sociale zekerheid de overblijvende echtgenoot helpen als een van jullie overlijdt? (De overblijvende echtgenoot krijgt niet beide inkomens uit de sociale zekerheid.)
• Welke andere pensioenen of bezittingen heb je om inkomen te genereren?

Het antwoord hangt ook af van of de persoon afhankelijk is van de sociale zekerheid of andere gespaarde activa als hun belangrijkste bron van inkomsten. Als de persoon andere activa en pensioenen heeft dan de sociale zekerheid, willen ze misschien vroeg beginnen met het nemen van sociale zekerheid. Als de sociale zekerheid echter de belangrijkste bron van inkomsten is, dan is dat een heel ander planningsproces. U mag niet het vermogen hebben om lonen te verdienen op 80, 90 of 95 jaar. Het probleem is niet stervend, omdat de rekeningen stoppen wanneer u sterft. Het probleem is leven - en genoeg inkomen hebben om je pensioenjaren vol te houden.

Inzicht in lijfrentes

Nog een alles-of-niets uitspraken dat ik vaak hoor, is, ", je zou nooit annuïteit moeten kopen omdat ze allemaal hoge kosten hebben." Als ik die "nooit"-uitspraak hoor, vraag ik:"Wat is het doel van lijfrentes? Als je 50 verschillende lijfrentes op tafel legt, waar zijn ze dan voor ontworpen als je het in één woord zou kunnen samenvatten?' Ik krijg een verscheidenheid aan reacties, maar ik merk dat de meeste mensen niet weten welke annuïteiten zijn ontworpen om op een hoog niveau te doen.

Mijn antwoord is altijd één woord:uitbetaling. Lijfrenten zijn verzekeringscontracten die zijn ontworpen voor pensionering of andere langetermijnbehoeften. Ze bieden garanties van opdrachtgever en gecrediteerde interesse, onder voorbehoud van toeslagen. Lijfrentegaranties en -beschermingen worden ondersteund door de financiële kracht en het vermogen om claims te betalen van de uitgevende verzekeraar. Lijfrenten zijn geen deposito. Dus, wat betekent dat eigenlijk? Het betekent dat ze zijn ontworpen om inkomen te verschaffen - in veel gevallen voor zowel de koper als hun echtgenoot voor de rest van hun leven. Lerarenvakbonden gebruiken ze, overheidspersoneel ontvangt ze, brandweer en politie geven ze een levenslange uitbetaling aan hun gepensioneerden. Zelfs staatsloterijen geven winnaars twee keuzes:forfaitair of levenslange lijfrente.

Sommige lijfrentes hebben geen kosten, en sommige hebben minder kosten dan andere. Het is ook belangrijk op te merken dat er veel soorten lijfrentes zijn, waaronder directe lijfrentes, vaste lijfrentes, vaste index lijfrentes en variabele lijfrentes. Elk biedt een uitbetaling en elk heeft verschillende voordelen en uitbetalingen, afhankelijk van de behoeften van een persoon.

Voor degenen die bijvoorbeeld niet in aanmerking kunnen komen voor een langdurige zorgverzekering via een traditionele polis, kan een lijfrente een contractrijder (tegen extra kosten) aanbieden om een ​​maandelijkse uitbetaling te doen om te helpen bij de kosten van de gezondheidszorg. Daarom vertel ik mensen dat ze open moeten staan ​​voor de tools en bereid moeten zijn om te leren, zodat je keuzes niet in een vacuüm worden gemaakt. Te vaak horen we berichten als "Waarom ik annuïteiten haat en dat zou jij ook moeten doen", maar die berichten zijn eenzijdig. Voor langetermijnbehoeften kunnen annuïteiten een gegarandeerde uitbetaling verschaffen, die wordt ondersteund door de financiële kracht en het betaalvermogen van de afgifte van verzekeringsmaatschappij.

De rol van de adviseur

Als adviseur is mijn taak om ervoor te zorgen dat klanten weten over hun opties en de verschillende hulpmiddelen waaruit ze kunnen kiezen om te helpen bij het omgaan met problemen en plannen in die benodigde gebieden. Ik vertel mensen vaak dat ik agnostisch ben over de specifieke tool die wordt gebruikt. Afhankelijk van de situatie van de persoon kan dat betekenen dat u aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, ETF's, REIT's, dividendportefeuilles, vaste of index lijfrentes, levensverzekeringen, strategieën voor langdurige zorg, contanten, geldmarktrekeningen of vereiste minimale uitkeringen van IRA's, bijvoorbeeld.

Als adviseur wil ik dit alles in een schriftelijk plan dat klanten verschillende scenario's laat zien. Een geschreven plan dat laat zien hoe elk hulpmiddel zal werken als beide echtgenoten in leven zijn en iemand langdurige zorg nodig heeft. Een schriftelijk plan waarin wordt beschreven wat er gebeurt als een van de echtgenoten overlijdt en de andere echtgenoot met de financiële baan verlaat. Een schriftelijk plan voor de overlevende echtgenoot als ze langdurige zorg nodig hebben. Een geschreven plan om activa efficiënt naar beneden te gaan aan hun erfgenamen. Daarom is het zo belangrijk om nooit in een vacuüm te plannen.

Een goede adviseur kan verschillende manieren tonen om mogelijk een specifieke behoefte te dienen. Geen enkel paar schoenen past op ieders voet op dezelfde manier of wordt voor alle doeleinden gedragen. De schoenen die ik draag naar de kerk zijn niet dezelfde schoenen die ik zou dragen om te gaan jagen of vissen. Op dezelfde manier heeft elk financieel hulpmiddel een doel, en ze passen niet allemaal op dezelfde manier bij de behoeften van elke persoon.

Bij het kiezen van de sherpa die u zal helpen met uw pensioenklim, zijn hier een paar dingen om te overwegen:

• Blijf onbevooroordeeld en leer over al uw opties; Wees niet gesloten om elk hulpmiddel in een potentieel plan. Situaties veranderen en die veranderingen vereisen mogelijk het gebruik van een ander financieel hulpmiddel dan voorheen.
• Denk niet, geef geen mening of handel niet in een vacuüm. Het is altijd een betere keuze om te onderzoeken hoe u uw gehele landgoed efficiënt kunt maken met betrekking tot een distributieplan.
• Kies een adviseur die niet in een vacuüm plant. Als ze zeggen:"Iedereen zou op 70-jarige leeftijd sociale zekerheid moeten krijgen", dan is dat plannen in een vacuüm. Als ze zeggen dat ze nooit lijfrentes of levens- of langdurige zorgverzekeringen gebruiken om problemen op te lossen, dan plannen ze in een vacuüm. Als ze alleen een bepaald financieel vehikel gebruiken om problemen op te lossen, ze plannen in een vacuüm.
• Zoek een erkende vertegenwoordiger van fiduciaire beleggingsadviseurs die bereid is alle mogelijke financiële hulpmiddelen te verkennen en te gebruiken om u te helpen uw inkomensbehoeften onder controle te houden terwijl het leven veranderingen met zich meebrengt.

Norgay was een expert op de Mount Everest en kende de weerpatronen en het terrein. Hillary wilde er zeker van zijn dat hij alle hulp had die hij kon krijgen om naar de top te klimmen. Hij was slim genoeg om iemand in te huren om hem te helpen navigeren door wat hij niet wist. Overweeg hetzelfde te doen als het gaat om uw financiële klim.

Beleggingsadviesdiensten aangeboden via AE Wealth Management LLC (AEWM). AEWM en Strategic Estate Planning Services Inc. zijn geen gelieerde entiteiten.

Noch het bedrijf, noch zijn agenten of vertegenwoordigers mogen fiscaal of juridisch advies geven. Dit artikel is geschreven voor informatieve en amusementsdoeleinden en mag niet worden opgevat als advies dat is ontworpen om aan de specifieke behoeften van de individuele situatie te voldoen. De besproken onderwerpen zijn mogelijk niet geschikt voor alle personen en kunnen geen specifieke resultaten garanderen. "Advisor van het Jaar" is een jaarlijkse prijs die wordt uitgereikt door het tijdschrift Senior Market Advisor. Genomineerden moeten aan bepaalde criteria voldoen met betrekking tot ervaring, verkoopvolume, antecedentenonderzoek en betrokkenheid van de gemeenschap. De winnaar wordt gekozen door redacteuren van Senior Market Advisor die geen klant zijn van Mark Pruitt of Strategic Estate Planning Services. De prijs is niet representatief voor de ervaring van een klant en is niet indicatief voor toekomstige prestaties. Beleggen brengt risico's met zich mee, waaronder het mogelijke verlies van de hoofdsom. 190288