Hebt u geconstateerd dat uw financiële plan u niet de duidelijkheid en het vertrouwen biedt waar u op hoopte? Als dat zo is, kunnen uw gevoelens gedeeltelijk te wijten zijn aan de manier waarop uw plan tot stand is gekomen. Misschien is het plan te complex … of gewoon te onpersoonlijk. Daar is een oplossing voor, en het is zeker geen hightech. Het is een goed, ouderwets gesprek.
Veel financiële adviseurs gebruiken softwaretools om hun plannen op te bouwen. De kern van een op software gebaseerd financieel plan is de informatie die is ingevoerd. De meeste financiële planningsprogramma's bieden doorgaans een ruim aanbod voor inflatie, rendement, sterfteleeftijd, percentage van het huidige inkomen dat nodig is bij pensionering en de kans (%) om uw financiële doelen te bereiken als enkele voorbeelden.
Zodra uw financiële gegevens zijn ingevoerd en deze invoer is geselecteerd, genereert de software een overvloed aan modules die in uw plan kunnen worden opgenomen. U en uw adviseur ontmoeten elkaar dan meestal en bespreken uw huidige situatie in vergelijking met uw ideaal. Als klant ben je waarschijnlijk opgewonden om deze projecties te zien:"Kan ik dat droomhuis over vijf jaar kopen?"
Dit is waar het gesprek tussen adviseur en klant uitdagend kan worden. Als het plan bijvoorbeeld een optimistisch beeld van uw toekomst 'schildert', kan dit een vals gevoel van veiligheid geven. Als u uw adviseur verzoekt het gebruikte rendement te verlagen, de inflatie te verhogen en uw sterfteleeftijd met vijf jaar te verlengen - wham - schetst uw plan nu een heel ander beeld door op een paar knoppen op een toetsenbord te klikken.
Natuurlijk zullen er plannen zijn die nog steeds optimisme "schilderen", zelfs met zeer conservatieve input, maar dat is niet noodzakelijk de norm.
Als medeoprichter van een adviesbureau in Upstate New York vinden we planning meer kunst dan wetenschap. We hebben ontdekt dat intieme gesprekken over wat voor klanten het belangrijkst is aan hun geld, vaak onschatbare antwoorden opleveren die als grondstof kunnen dienen voor het creëren van financiële oplossingen voor hen.
Iedereen andere plannen of ideeën heeft om hun geld te gebruiken. Wanneer u en uw adviseur allebei duidelijk zijn over de uwe, kunt u samen beginnen met het bouwen van een soort 'kaart', die duidelijkheid en richting kan geven aan uw financiële leven. Complexiteit is geen voorwaarde voor een goede planning.
U kunt vaak meer vertellen over wat u probeert te doen of bereiken in 60 minuten kwaliteitsgesprek met uw adviseur dan via een 10-pagina's tellend gegevens-intakeformulier.
Daartoe hebben mijn zakenpartner, Dennis Coughlin, en ik allebei ervaringen gehad waarbij onze aanbevelingen enorm verschilden voor klanten met zeer vergelijkbare persoonlijke en financiële demografische gegevens. Dit gebeurt als je specifiek weet wat je probeert te bereiken.
Ik heb bijvoorbeeld onlangs twee stellen ontmoet die zeer vergelijkbare inkomensniveaus en activa hebben. Ook qua leeftijd liggen ze dicht bij elkaar. Dus de gegevens die in het typische softwareplanningsprogramma worden ingevoerd, zouden er zeker hetzelfde uitzien. Het belangrijkste verschil tussen hen is iets dat een softwareprogramma moeilijker zou kunnen oppikken:hun levensstijlaspiraties.
Echtpaar nr. 1 wil tijd doorbrengen met familie, genieten van hun huis, twee keer per jaar reizen en genieten van hun gemeenschap. Koppel nr. 2 wil acht maanden per jaar in Florida doorbrengen, jaarlijks een cadeau aan hun kinderen geven en tijdens de zomermaanden lid worden van de duurste golfclub in hun woonplaats wanneer ze thuis zijn.
Zoals je misschien al geraden hebt, kan koppel nr. 1 verwachten eerder met pensioen te gaan dan koppel nr. 2.
Dus hoewel software zijn plaats heeft in financiële planning, geef ik de voorkeur aan een meer persoonlijke benadering. Na overleg met klanten stellen mijn partner en ik een vereenvoudigde financiële planningskaart voor hen op. Het wordt geleverd met voldoende ruimte voor notities, actie-items en tweaks in de loop van de tijd. Hier is een voorbeeld van hoe het basiskader van de kaart van een klant eruit zou kunnen zien:
De kaart schetst enkele gemeenschappelijke gebieden die we gewoonlijk met klanten verkennen. Afhankelijk van de reikwijdte van het werk, kunnen er vijf tot tien actiepunten zijn voor elk financieel gebied. De levensstijlcomponent is dynamisch en omvat doorgaans veel van de persoonlijke gebieden die voor elke cliënt het belangrijkst zijn (deze veranderen vaak van cliënt tot cliënt).
Als ik de pensioentak van de kaart als voorbeeld gebruik, is hier een verkorte versie van hoe het eruit zou kunnen zien:
Naarmate de tijd verstrijkt, worden waar nodig aanpassingen gemaakt om ervoor te zorgen dat de kaart goede coördinaten blijft bieden met betrekking tot hun gewenste financiële bestemming. Het financiële klimaat verandert, hun gezondheid kan veranderen, hun intenties kunnen ook veranderen. De kaart richt zich op wat we kunnen controleren in plaats van wat we niet kunnen.
Als u merkt dat u zich verward en overweldigd voelt over de richting van uw pensioenplan, voer dan een oprecht gesprek met uw adviseur over die gevoelens. Vraag hem of haar om u een helikopterview te geven van alle bewegende delen van uw plan. Dit kan u helpen een beter gevoel van duidelijkheid te krijgen en tegelijkertijd financiële stress te verminderen.
We leven in een wereld waar informatie met warpsnelheden uit verschillende richtingen op ons afkomt. Het concept van minder is meer kan aantrekkelijk zijn ... op veel gebieden van het leven.
