Het plannen van je dood kan een beetje morbide en ongemakkelijk aanvoelen. Maar de alternatieve optie - het negeren van estate planning en de aanduiding van begunstigden - zou oneindig veel erger kunnen worden.

Een weinig bekende verkiezing op uw pensioenrekeningen, de keuze van per stirpes versus per hoofd van de bevolking, kan zelfs uw pensioengeld naar de verkeerde begunstigde sturen of iemand van wie u houdt, helemaal niets meer ontvangen. Nu dat is ongemakkelijk.

Ik heb onlangs op de Stay Wealthy Retirement Podcast gedeeld dat je niet in de buurt zult zijn om deze rampspoed te zien ontvouwen, maar de bittere gevolgen is iets dat je familie waarschijnlijk zal doen. vergeet nooit.

Planning van de begunstigde en waarom het belangrijk is

De realiteit is dat je nu leeft ... maar dat zal niet voor altijd zijn. Als u wilt dat uw geld door de juiste mensen wordt geërfd, zijn er belangrijke stappen die u moet neem vandaag - voordat het te laat is. Hoe donker en somber het ook mag voelen, plannen voor je dood is een doordachte oefening die de stress voor je familie minimaliseert als je sterft.

Een belangrijke stap is ervoor te zorgen dat de aanduidingen van de begunstigden op uw pensioenrekeningen aansluiten bij uw doelen en wensen. Deze aanduidingen bepalen wie uw geld krijgt als u overlijdt. Voor de toepassing van dit artikel richt ik me op pensioenrekeningen zoals uw 401 (k), 403 (b), traditionele IRA en Roth IRA, onder andere.

Let op:beleggingen buiten jouw pensioenrekeningen worden verdeeld op basis van andere instrumenten voor vermogensplanning, zoals een levend vertrouwen, testament of overdracht bij overlijden (TOD). Het is belangrijk om ervoor te zorgen dat deze tools ook aanwezig zijn, want als u niets doet, kan uw nalatenschap door een nalatenschap gaan. Probate is duur, tijdrovend en iets wat ik niemand toewens.

Als het gaat om pensioenrekeningen, moet u dit weten.

Hoe Per Stirpes de manier verandert waarop pensioenrekeningen worden verdeeld bij overlijden

De meeste getrouwde mensen kiezen hun echtgenoot als de primaire begunstigde op hun pensioenrekeningen. Dit komt zelfs zo vaak voor dat als u niet als u uw echtgenoot als hoofdbegunstigde kiest, moet hij of zij mogelijk extra papierwerk invullen om die beslissing te staven.

Nadat u een primaire begunstigde hebt geselecteerd, is uw volgende stap het instellen van voorwaardelijke begunstigden.

Getrouwd met kinderen? Uw eventuele begunstigden kunnen uw kinderen zijn. Als u niet getrouwd bent of geen kinderen heeft, kan uw eventuele begunstigde iedereen zijn:een nicht, neef of zelfs uw levende trust.

Zodra uw begunstigde aanduidingen zijn vastgesteld, is de volgende stap de beslissing tussen per stirpes of per hoofd van de bevolking. Helaas wordt deze stap vaak overgeslagen, vooral omdat het geen vereiste is op formulieren voor de aanwijzing van begunstigden of rekeningaanvragen.

Wat is per stirpes? Deze Latijnse juridische term betekent dat, als uw primaire begunstigde overlijdt voordat u sterft, hun nabestaanden uw geld erven.

Het alternatief staat bekend als per hoofd van de bevolking. Door per hoofd van de bevolking te kiezen, zorgt u ervoor dat uw geld alleen naar uw primaire begunstigden gaat.

Hoe de laatste wensen van een grootmoeder mis kunnen gaan

Hier is een voorbeeld van hoe per hoofd van de bevolking zou kunnen werken.

Stel je een grootmoeder voor, haar dochter en kleindochter, die allemaal levend en bloeiend zijn. De dochter is de hoofdbegunstigde op de pensioenrekening van de grootmoeder. Zoals veel pensioenspaarders vergat de grootmoeder een contingent te noemen.

Stel je nu voor dat het ondenkbare gebeurt en dat de dochter eerder sterft dan de grootmoeder. De jaren gaan voorbij en de dochter wordt nog steeds vermeld als de belangrijkste begunstigde wanneer de grootmoeder overlijdt.

In deze situatie zou het geld niet naar de kleindochter gaan als er per hoofd van de bevolking was geselecteerd. Zonder aanvullende estate planning en een voorwaardelijke begunstigde op de lijst, zou het geld waarschijnlijk door erfrecht gaan. De rechtbank zou uiteindelijk beslissen wie het geld erft.

Als de grootmoeder per stirpes had geselecteerd, zou het geld rechtstreeks naar de kleindochter zijn gegaan, ook als ze niet als voorwaardelijke begunstigde was vermeld.

Samengevat, als u per stirpes kiest, zorgt u ervoor dat de nabestaanden van uw hoofdbegunstigde (of de erfgenamen van uw erfgenaam) hun deel van uw geld ontvangen.

Laten we nu eens kijken naar een iets complexere situatie met vergelijkbare nare resultaten. Stel je dezelfde grootmoeder voor, maar nu heeft ze naast de kleindochter een dochter en een zoon. De dochter en zoon staan ​​vermeld als 50/50 primaire begunstigden op de pensioenrekening van $ 1 miljoen van de grootmoeder.

Als de dochter iedereen vooroverlijdt en de grootmoeder er niet in slaagt om per stirpes te selecteren, zou de volledige erfenis van $ 1 miljoen naar de zoon gaan als ze overlijdt. De kleindochter zou op niets recht hebben.

Dit is hoe per hoofd van de bevolking werkt. Per hoofd van de bevolking zorgt ervoor dat uw geld alleen naar uw primaire begunstigden gaat. En per hoofd van de bevolking is meestal de standaardoptie die de meeste pensioenspaarders momenteel hebben.

Afhankelijk van hoe u wilt dat uw erfenis wordt afgehandeld, is het gemakkelijk in te zien hoe dit een kostbare fout kan zijn bij de planning van uw nalatenschap.

Waar het op neerkomt

Misschien vind je het prima dat per hoofd van de bevolking de standaardoptie is op je pensioenrekeningen, en dat is prima. Maar als u dat niet bent, is dit het moment om deze belangrijke aanduiding te herzien en te overwegen een wijziging aan te brengen.

Gelukkig is dit een eenvoudig proces. Het enige wat u hoeft te doen is contact op te nemen met uw financieel planner of de financiële instelling waar uw pensioenrekeningen worden aangehouden en een kopie van uw huidige begunstigde aanduidingen op te vragen. Van daaruit kunt u bevestigen of wat u momenteel in het bestand heeft, is wat u wilt en de nodige wijzigingen aanbrengen.

Afhankelijk van waar uw rekeningen worden bewaard, kunt u deze belangrijke wijzigingen mogelijk zelfs online doorvoeren. Laat dit in ieder geval niet tussen de oren glippen. Uw erfgenamen kunnen gemakkelijk in de kou worden gelaten zonder zorgvuldige planning.