Een genuanceerde en doordachte benadering van financiële planning is als kijken in een caleidoscoop. Elk caleidoscoopontwerp bestaat uit een unieke reeks stukken en patronen, en die specifieke afmetingen komen samen om een ​​uniek mozaïek te creëren. Bij elke kleine draai of verschuiving verandert het patroon om een ​​nieuwe afbeelding te onthullen.

Ditzelfde concept is van toepassing op de beslissingen die we nemen over onze financiën. De omstandigheden die van invloed zijn op uw financiële beslissingen zijn niet dezelfde als die van uw vrienden of collega's. Waarom nemen velen van ons dan advies aan van vrienden en familie, of vertrouwen op financieel advies dat voor de massa is gecreëerd?

Veel doe-het-zelf-investeerders en robo-adviseurs onderschatten het aantal facetten in iemands leven - en mogelijke combinaties van die facetten - waarmee rekening moet worden gehouden bij het nemen van financiële beslissingen. Met deze modellen is de reikwijdte van wat wordt beschouwd in het financiële besluitvormingsproces beperkt. Soms wordt algemeen advies gegeven zonder rekening te houden met de unieke financiële behoeften van een persoon.

Het volgende schetst de dimensies van rijkdom en hoe deze uw financiële pad beïnvloeden.

1. Persoonlijke afmetingen

Hoewel sommige persoonlijke dimensies eenvoudig te identificeren zijn - leeftijd, burgerlijke staat, enz. - zijn andere kenmerken die financiële beslissingen kleuren subjectiever. Dimensies zoals persoonlijke waarden, langetermijndromen en liefdadigheidsbelangen zijn meestal vloeiender en evolueren naarmate men door het leven beweegt. Daarom moeten deze routinematig opnieuw worden onderzocht.

2. Rijkdom Afmetingen

Inkomen, sparen, uitgeven, beleggen, schulden en belastingen zijn allemaal met elkaar verbonden; zelfs maar één gebied overzien kan kostbaar zijn.

Uw inkomstenbronnen - van salaris, onroerend goed, pensioenen of beleggingen - zijn van invloed op hoe u uw portefeuille structureert. Aangezien de samenstelling van het inkomen in de loop van de tijd verandert, moet u mogelijk verschillende beleggingsstrategieën toepassen. Onverwachte levensgebeurtenissen, financiële verliezen en wetswijzigingen vragen ook om een ​​wendbaar en doordacht plan.

Van koers veranderen is makkelijker als je advies hebt op basis van al je omstandigheden, in plaats van in een hokje te worden geduwd dat niet helemaal past.

3. Gezinsdimensies 

De grootte van uw gezin, de leeftijd van uw kinderen en elk leeftijdsverschil met uw partner kunnen een grote rol spelen bij het bepalen van voldoende spaargeld voor zaken als studiefinanciering, zorgkosten en pensioeninkomen.

Hoewel familieomstandigheden een belangrijke overweging moeten zijn bij portefeuillebeheer en belastingplanning, vereisen met name de planning van erfenissen en nalatenschappen een meer delicate en doordachte benadering bij het afwegen van gevoelige situaties en dynamiek. De speciale behoeften, gezondheidsproblemen en/of vaardigheden van een kind op het gebied van geldbeheer moeten worden weerspiegeld in uw financiële plan en in estate planning om voor uw dierbaren te zorgen.

4. Geldervaringsdimensies

Uw eerdere ervaringen met geld kleuren uw financiële beslissingen in de toekomst.

Als u zich bewust bent van gedragsfactoren en begrijpt hoe deze uw besluitvorming kunnen beïnvloeden, kunt u voorkomen dat u reageert op een manier die nadelig is voor financieel succes. Enkele vragen die u uzelf kunt stellen bij het evalueren van deze dimensie kunnen zijn:

• Heeft u de kennis om te beoordelen hoe riskant een belegging kan zijn?
• Vind je het prettig om een ​​adviseur te vragen hoeveel je aan honoraria betaalt?
• Heeft u eerdere ervaringen met plannen en beleggen die van invloed kunnen zijn op uw huidige beslissingen?
• Wat is uw belang bij het beheren van uw geld en heeft u de tijd, of moet u deze taak delegeren?
• Als u getrouwd bent, hoe gaan u en uw partner dan met elkaar om bij het bespreken van geldzaken?

De dimensies van rijkdom toepassen

Een enkele factor kan een ongelooflijke impact hebben op de uitkomst van een financiële beslissing. Overweeg hoe de dimensies van rijkdom van invloed kunnen zijn op de volgende veelvoorkomende planningsscenario's:

Voor duurzame opnames van pensioenen zegt de standaard "4%-regel" dat u tijdens uw pensionering jaarlijks 4% van uw hoofdsaldo kunt besteden zonder uw portefeuille uit te putten. Bij gelaagdheid in de dimensies van rijkdom, ontdekken we echter dat deze regel niet universeel van toepassing is. Bijvoorbeeld:

• Familie: Als uw familiedimensie een voorgeschiedenis van een chronische ziekte bevat, moet u mogelijk meer geld opzij zetten voor de kosten van begeleid levensonderhoud, aangezien u door deze omstandigheden onverzekerbaar bent voor langdurige zorg. Vermogensbehoud is ook een factor als u een jongere echtgenoot heeft.
• Rijkdom: Als u een pensioen of een andere bron van inkomsten ontvangt die op betrouwbare wijze het grootste deel van uw kosten van levensonderhoud dekt, kunt u mogelijk meer dan 4% per jaar opnemen omdat u minder snel gedwongen wordt om portefeuilleactiva te liquideren tijdens neerwaartse markten.

Een ander veelvoorkomend scenario dat een doordachte afweging van de gezins- en vermogensdimensies vereist, is onderwijsplanning. Voor gezinnen die zich voorbereiden om hun kinderen naar de universiteit te sturen, helpt het starten van een 529 college-spaarplan om de collegegeldkosten te dekken. Als we echter rekening houden met verschillende dimensies van rijkdom, zien we dat 529-plannen mogelijk niet het optimale spaarmiddel zijn voor elk gezin:

• Familie: Als uw kind een verdiend inkomen heeft, kan een Roth IRA de voorkeur hebben boven een 529-plan, vooral als u niet zeker weet of ze naar de universiteit zullen gaan. Evenzo is een 529-plan mogelijk niet geschikt als uw kind in aanmerking komt voor financiële hulp of beurzen, of als het speciale behoeften heeft.
• Rijkdom: Als u een aanzienlijk gezinsvermogen heeft, komt u mogelijk helemaal niet in aanmerking voor steun. In dit geval is het financieren van een 529-plan een betere manier om te sparen voor de universiteit en kan het ook worden gebruikt om activa over te dragen aan toekomstige generaties.

We zien dat generiek advies er vaak toe kan leiden dat mensen verkeerde financiële beslissingen nemen. Een andere "vuistregel" die tekortschiet, is het idee dat men voor drie tot zes maanden voldoende noodfondsen bij de hand moet hebben. Dit geldbedrag kan echter onvoldoende zijn om veel mensen met een bepaalde reeks kenmerken te onderhouden:

• Rijkdom: Mensen die te maken hebben met instabiliteit van het werk en hoge schulden, zouden als buffer bijna een jaar aan contanten bij de hand moeten hebben.
• Persoonlijk: Alleenstaanden of enige kostwinners willen misschien meer dan een jaar aan kasreserves aanhouden in geval van onverwachte arbeidsongeschiktheid of de plotselinge noodzaak om afstand te doen van fulltime werk.
• Familie: Evenzo, als iemand met huwelijksproblemen wordt geconfronteerd of als de primaire verzorger voor een geliefde dient, dan hebben ze mogelijk hogere niveaus van contante reserves nodig.

Eén maat past één

Door specifieke dimensies aan de bovenstaande scenario's toe te voegen, zien we dat een standaardregel zelden van toepassing is. Conventionele wijsheid die wordt toegepast door veel robo-adviseurs en doe-het-zelf-investeerders realiseren zich vaak niet de nuances die een meer ingetogen of agressieve benadering van financiële planning kunnen vereisen.

Deze verschillende dimensies van rijkdom kunnen resulteren in een eindeloze reeks combinaties. Aangezien uw dimensies van rijkdom net zo uniek zijn als uzelf, is het belangrijk om u af te vragen of een van de financiële adviezen die u opvolgt de vele facetten van uw financiële leven weerspiegelt.