Lijfrenten kunnen u helpen sparen voor uw pensioen, het risico verminderen, uw belastingen verlagen en een levenslang inkomen garanderen. Maar ze zijn niet voor iedereen geschikt.

Hoe weet u of een lijfrenteverzekering iets voor u is? En zo ja, welk type voldoet het beste aan uw behoeften?

Uitgestelde lijfrenten - vast, variabel en vast-geïndexeerd - helpen u meer te sparen voor uw pensioen terwijl u belasting op inkomsten uitstelt. Onmiddellijke lijfrentes betalen het huidige inkomen uit voor mensen die meteen meer inkomen nodig hebben, meestal gepensioneerden.

Vraag uzelf de volgende vragen om te beslissen of een lijfrente voor u geschikt is:

• Heb ik voldoende kasreserves om aan mijn verwachte behoeften te voldoen? De meeste lijfrenten leggen uw geld voor een aantal jaren vast. Ze zijn dus alleen geschikt voor mensen die het zich kunnen veroorloven een deel van hun geld opzij te zetten.
• Lijkt het erop dat mijn socialezekerheids- en pensioeninkomen (indien van toepassing) mijn uitgaven bij pensionering niet helemaal zullen dekken? Bereken hoeveel inkomen u nodig heeft als u met pensioen gaat. Een lijfrente kan een tekort opvullen door een gegarandeerd levenslang inkomen te betalen. Even belangrijk is dat het kan dienen als een langlevenverzekering - een afdekking tegen het financiële risico van het leven tot op hoge leeftijd.
• Heb ik een aanvullend inkomen nodig voor iemand anders dan mijzelf, zoals een langstlevende echtgenoot als ik die persoon vooroverlijdt? Zo ja, dan kan het betrouwbare inkomen dat een lijfrente biedt voordelig zijn.
• Zou ik profiteren van belastingvoordelen besparingen? De meeste mensen zullen hiervan profiteren, maar als u zich in een lage belastingschijf bevindt, is een lijfrente niet zo aantrekkelijk.

Als u eenmaal heeft besloten dat een lijfrente voor u geschikt is, kunnen deze vragen u helpen te beslissen welk type of welke typen het beste bij u passen.

• Wanneer verwacht ik de inkomensuitkeringen van de lijfrente nodig te hebben? Als het nu of binnen een paar maanden is, zou u naar een onmiddellijke lijfrente moeten kijken. Als u in de toekomst spaart voor uw pensioenjaren, is een uitgestelde lijfrente zinvol.
• Kan ik geld opnemen van de lijfrente als ik het nodig heb? Een onmiddellijke lijfrente heeft meestal geen liquiditeit, omdat uw geld is omgezet in een inkomstenstroom. Uitgestelde lijfrentes bieden meestal ongestraft toegang tot een deel van uw geld. Verschillende soorten hebben verschillende hoeveelheden liquiditeit.
• Wil ik een gegarandeerde rentevoet en een gegarandeerde hoofdsom? Als uw antwoord ja is, dan wilt u een gewone vaste lijfrente, die een vast tarief biedt voor een aantal jaren, net zoals een depositocertificaat. Deze vorm van lijfrente wordt een meerjarige gegarandeerde lijfrente genoemd. Voordelen ten opzichte van cd's zijn onder meer belastinguitstel en vaak een aanzienlijk hogere rente. Spaarders die bereid zijn hun geld vanaf medio april 2021 voor vijf jaar of langer vast te leggen, kunnen gegarandeerd 2,90% of meer verdienen, gegarandeerd en met uitstel van belasting. Bekijk dit overzicht van de huidige lijfrentetarieven.
• Ben ik bereid het risico te lopen de hoofdsom te verliezen voor een kans op hogere inkomsten? Als dat zo is, overweeg dan een variabele lijfrente, die veel lijkt op een reeks beleggingsfondsen in een lijfrenteverpakking die uitstel van belasting en optionele uitkeringsgaranties biedt.
• Mag ik "mijn cake hebben en die ook opeten?" Als dat uw doel is, overweeg dan een vast geïndexeerde lijfrente, die het potentieel biedt voor hogere rente-inkomsten terwijl uw hoofdsom wordt gegarandeerd. In tegenstelling tot een traditionele vaste annuïteit, betaalt het echter een fluctuerende rente, die tot nul kan dalen wanneer de aandelenmarkt daalt. Er zijn ook limieten voor opwaartse winsten. Op de lange termijn heeft een vast geïndexeerde lijfrente een goede kans om beter te presteren dan obligaties, cd's en standaard vaste lijfrentes.
• Wanneer ben ik van plan het geld in de lijfrente te gebruiken? Onmiddellijke lijfrenten beginnen kort na aankoop met het betalen van inkomsten, terwijl uitgestelde lijfrenten het geld in uw lijfrente laten om in de loop van de tijd te accumuleren voordat ze in de toekomst worden omgezet in een inkomstenstroom. Als u denkt dat u het geld vóór de leeftijd van 59½ moet gebruiken, is een uitgestelde lijfrente niet geschikt vanwege fiscale boetes bij vervroegde opnames. Aan de andere kant, hoe langer u uw geld in een uitgestelde lijfrente kunt laten staan, hoe aantrekkelijker het wordt, omdat belastinguitstel krachtig is op de lange termijn.
• Wat is mijn risicotolerantie/waar wordt mijn geld nu belegd? Uw risicotolerantie hangt af van verschillende factoren, zoals uw leeftijd, uw beleggingshorizon, uw pensioendoelen en uw comfortniveau met volatiliteit. Het goede nieuws is dat lijfrentes een breed scala aan verschillende opties kunnen bieden om uit te kiezen op basis van uw specifieke risicotolerantie, evenals de financiële doelen die u probeert te bereiken.   Als het grootste deel van uw spaargeld op de aandelenmarkt staat, overweeg dan een standaard vaste lijfrente om uw risicoprofiel te verminderen. Aan de andere kant, als bijna al uw geld in veilige, niet-groeibare posities staat, zoals bankrekeningen en geldmarktfondsen, overweeg dan om groeipotentieel toe te voegen via een variabele of vaste geïndexeerde lijfrente.
• Begrijp ik de fiscale implicaties? Lijfrenten hebben belastingvoordelen, maar het opnemen van inkomsten is onderworpen aan de gewone inkomstenbelasting. Doorgaans ontvangt u tijdens uw pensionering inkomsten uit uw lijfrente, terwijl uw belastingschijf waarschijnlijk lager zal zijn. Als u het lijfrentecontract koopt voor een Individuele Pensioenrekening (IRA) of een ander type pensioenprogramma, overleg dan met een belastingprofessional over geschiktheid en fiscale gevolgen.