Is het een goed idee om geld van uw 401 (k) -plan te nemen? Over het algemeen is het algemene advies voor het overvallen van uw 401(k) om deze stap alleen te nemen als u absoluut moet . Uw pensioenfondsen zijn immers bedoeld om te groeien en bloeien tot u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt en ze daadwerkelijk nodig heeft. Als je geld van je 401(k) neemt en het niet vervangt, zou je je toekomstige zelf kunnen inzetten financieel benadeeld.

Toch weten we allemaal dat het momenteel moeilijke tijden zijn en dat er situaties zijn waarin het verwijderen van geld uit een 401 (k) -plan onvermijdelijk lijkt. In dat geval zou u al uw opties moeten kennen als het gaat om het vroegtijdig opzeggen van een 401(k)-plan of het afsluiten van een 401(k)-lening.

Houd er ook rekening mee dat, hoewel u de boete van 10% voor een vroege opname van 401 (k) niet hoeft te betalen als u in aanmerking komt via de CARES-wet, u wel inkomstenbelasting moet betalen over bedragen die u opneemt.

Wanneer je daarentegen geld leent met een 401(k) lening volgens nieuwe regels uit de CARES-wet, kunnen de voor- en nadelen net iets anders zijn. Een groot nadeel is het feit dat u het geld dat u leent, meestal over een periode van vijf jaar moet terugbetalen. Gedurende deze tijd betaalt u rente terug op uw pensioenrekening, maar dit bedrag kan lager zijn dan wat u zou hebben verdiend met samengestelde groei als u het geld alleen had gelaten.

Houd er ook rekening mee dat als u uw huidige baan verlaat, u mogelijk uw 401(k)-lening in een korte tijd moet terugbetalen. Als u uw lening niet kunt terugbetalen omdat u nog steeds in moeilijkheden verkeert, kunt u uiteindelijk inkomstenbelasting verschuldigd zijn over de bedragen die u leent, evenals een boete van 10%.

Opmerking: Dezelfde regels zijn over het algemeen van toepassing als u uw baan opzegt en ook uit de Verenigde Staten verhuist, dus denk niet dat verhuizen u ervan kan weerhouden uw 401 (k) -lening terug te betalen. Als u van plan bent de VS te verlaten en u niet zeker weet hoe u met uw 401(k)- of 401(k)-lening om moet gaan, is het de beste keuze om met een belastingdeskundige te praten.

Houd er rekening mee dat, met zowel de uitleg van een 401(k)-lening als een 401(k) vervroegde opname hierboven, deze voor- en nadelen gebaseerd zijn op het idee dat u in aanmerking kunt komen voor de speciale voordelen die zijn opgenomen in de CARES-wet. Hoewel de IRS-regels om in aanmerking te komen voor een opname van het coronavirus vrij breed zijn, moet u door het coronavirus worden geconfronteerd met financiële problemen of gebrek aan kinderopvang. U kunt alle mogelijke kwalificatiecategorieën op deze pdf van de Internal Revenue Service (IRS) lezen.

Als u niet in aanmerking komt via de CARES-wet

Als u niet in aanmerking komt voor speciale accommodatie via de CARES-wet, moet u een boete van 10% betalen voor opnames van uw 401 (k), evenals inkomstenbelastingen over bedragen die u opneemt. Met een traditionele 401(k)-lening daarentegen bent u mogelijk beperkt tot het lenen van slechts 50% van uw verworven middelen of $ 50.000, afhankelijk van wat minder is.

Houd er echter rekening mee dat de IRS andere categorieën voor ontberingen uitbreidt waarvoor u mogelijk in aanmerking komt als u het financieel moeilijk hebt. U kunt op de IRS-website lezen over alle toepasselijke vereisten voor de distributie van ontberingen.

Geld uit uw 401(k):belangrijkste voor- en nadelen

De situaties waarin u geld uit uw 401(k) kunt halen, kunnen ingewikkeld zijn, maar er zijn enkele algemene voor- en nadelen waarmee u rekening moet houden. Overweeg het volgende voordat u geld van uw 401(k) neemt:

Voordelen van het opnemen van geld uit uw 401(k):

• Je hebt toegang tot je geld, wat belangrijk kan zijn als je financiële problemen hebt.
• Als u in aanmerking komt voor speciale accommodatie via de CARES-wet, kunt u de boete van 10% vermijden voor het opnemen van geld van uw 401(k) vóór de pensioengerechtigde leeftijd.
• U kunt dankzij de CARES Act-regels meer geld opnemen (tot $ 100.000) dan normaal van uw 401(k) met een 401(k)-opname of een 401(k)-lening.

Nadelen van het opnemen van geld uit uw 401(k):

• Als u geld van uw 401(k) haalt, moet u inkomstenbelasting over dat geld betalen.
• Als u geld van uw 401(k) haalt, betekent dit dat u uw huidige pensioensparen verlaagt.
• U verwijdert niet alleen uw pensioensparen van uw rekening, maar u beperkt ook de groei van het geld dat u opneemt.
• Als u een 401(k)-lening afsluit, moet u het geld terugbetalen.

Alternatieven voor het nemen van geld van uw 401(k)

Er kunnen situaties zijn waarin het zinvol is om geld uit uw 401(k) te halen, inclusief gevallen waarin u geen andere keuze heeft dan toegang te krijgen tot dit geld om de lichten aan te houden en het eten op tafel te houden. Als u uw 401 (k) en de markttanks daarna uitbetaald, kunt u zich zelfs een genie voelen. Aan de andere kant zijn de kansen om uw 401 (k) opname optimaal te timen extreem klein.

Dat gezegd hebbende, als u geen geld uit uw 401 (k) -plan of een vergelijkbaar pensioenplan hoeft te halen, moet u het niet doen. Op een dag wil je absoluut met pensioen, dus als je het geld dat je al hebt gespaard om te groeien en samengestelde producten achterlaat, heb je op de lange termijn altijd een voorsprong.

Met dat in gedachten, zou u enkele van de alternatieven moeten overwegen om geld te nemen van een 401(k)-abonnement:

• Bekijk of u in aanmerking komt voor een werkloosheidsuitkering. Als u bent ontslagen of ontslagen van uw baan, komt u mogelijk in aanmerking voor een werkloosheidsuitkering waarvan u niet eens weet. Om erachter te komen, moet u contact opnemen met het werkloosheidsverzekeringsprogramma van uw staat.
• Vraag tijdelijke hulp in contanten aan. Als u geconfronteerd wordt met een volledig inkomensverlies, overweeg dan om Tijdelijke bijstand voor behoeftige gezinnen (TANF) aan te vragen, waarmee u contante betalingen kunt ontvangen. Bel het TANF-kantoor van uw staat om te zien of u in aanmerking komt.
• Sluit een persoonlijke lening op korte termijn af. U kunt ook een persoonlijke lening overwegen die geen gebruik maakt van financiering uit uw 401(k). Persoonlijke leningen hebben meestal concurrerende rentetarieven voor consumenten met een goed of uitstekend krediet, en u kunt doorgaans uw terugbetalingstermijn kiezen.
• Maak gebruik van uw eigen vermogen. Als u meer dan 20% eigen vermogen in uw huis heeft, overweeg dan om tegen dat vermogen te lenen met een home equity-lening of home equity-kredietlijn (HELOC). Met beide opties kunt u de waarde van uw huis als onderpand gebruiken, met als gevolg dat ze vaak lage rentetarieven bieden.
• Overweeg een 0% APR-creditcard. Kijk ook naar 0% APR-creditcards waarmee u aankopen kunt doen zonder dat er rente in rekening wordt gebracht gedurende maximaal 15 maanden of mogelijk langer. Houd er rekening mee dat u alle aankopen die u op uw kaart in rekening brengt, moet terugbetalen en dat uw rentetarief wordt teruggezet naar een veel hoger variabel tarief nadat het introductieaanbod is afgelopen.

Waar het op neerkomt

In tijden van financiële onrust kan het verleidelijk zijn om geld uit uw 401(k) te halen. Het is tenslotte jouw geld. Maar de gevolgen voor uw toekomstige financiële welzijn kunnen aanzienlijk zijn. De CARES-wet heeft nieuwe opties geïntroduceerd om uw 401(k) als hefboom te gebruiken, zonder de normale boetes. Zoek uit of u in aanmerking komt en neem de tijd om de details achter de opties te begrijpen. We raden u aan om met een belastingdeskundige te praten als u vragen of opmerkingen heeft over mogelijke fiscale boetes.

De traditionele wijsheid is om uw pensioen ongemoeid te laten, en daar zijn wij het mee eens. Als u financieel in de problemen zit, overweeg dan andere opties om u door de moeilijke periode te loodsen. Het aanboren van uw 401 (k) zou echt uw laatste redmiddel moeten zijn.