In plaats van een 401 (k) -plan kan uw werkgever een toegezegd-pensioenregeling aanbieden voor pensioensparen. Deze plannen volgen verschillende richtlijnen voor opnames, waaronder de regel van 85, die bepaalt voor welk type betaling u in aanmerking komt als u besluit eerder met pensioen te gaan. Niet elke werkgever volgt deze regel, dus het is belangrijk om te begrijpen hoe dit van invloed kan zijn op uw pensioen als u een pensioenregeling op het werk heeft die wordt beheerst door de regel van 85.
Het kan een uitdaging zijn om erachter te komen wanneer u met pensioen moet gaan en hoeveel u daarvoor nodig heeft. Een financieel adviseur kan u helpen bij het sorteren van alle variabelen, zodat u een duidelijk beeld heeft van uw prospects.
Als u op zoek bent naar een regel van 85-definitie, is dit gewoon een manier om de pensioenuitkeringen te bepalen wanneer iemand eerder met pensioen gaat. Deze regel kan worden toegepast op pensioenregelingen, waarbij een werkgever geld inlegt namens werknemers die vervolgens geld uit de regeling kunnen opnemen wanneer ze met pensioen gaan. Als u een 401(k) of een soortgelijk toegezegde-bijdragenplan heeft waarin u geld bijdraagt aan uw pensioen door middel van vrijwillig uitstel van salaris, is deze regel niet van toepassing.
De regel van 85 zegt dat werknemers met volledige pensioenuitkeringen met pensioen kunnen gaan als hun leeftijd en dienstjaren 85 of meer bedragen. Dus als u 60 jaar oud bent en al 25 jaar bij hetzelfde bedrijf werkt, dan zou u technisch gezien in aanmerking kunnen komen voor volledige pensioenuitkeringen als u ervoor kiest eerder met pensioen te gaan.
Deze regel is bedoeld om ervoor te zorgen dat werknemers die pensioenuitkeringen ontvangen, aanspraak kunnen maken op zoveel mogelijk van deze uitkeringen als zij besluiten met pensioen te gaan voordat zij de volledige pensioengerechtigde leeftijd hebben bereikt. Vervroegd met pensioen gaan met een pensioenregeling betekent doorgaans dat uw uitkeringen tot op zekere hoogte kunnen worden verlaagd. Dit is vergelijkbaar met de manier waarop socialezekerheidsuitkeringen kunnen worden verlaagd als u ervoor kiest ze vóór uw normale pensioenleeftijd te ontvangen.
De regel zelf volgt een vrij eenvoudige berekening. Je hebt slechts twee getallen nodig om te rekenen:
Het aantal dienstjaren dat u op zak heeft, wordt belangrijk wanneer u eerder met pensioen wilt gaan. Concreet geldt:hoe eerder u van plan bent met pensioen te gaan, hoe meer dienstjaren u nodig heeft om aan de regel van 85 te voldoen. Dus als u bijvoorbeeld 55 bent en met pensioen wilt gaan, moet u minimaal minimaal 30 jaar dienst om in aanmerking te komen voor volledige pensioenuitkeringen onder deze regel.
Dit is de regel van 85 in een notendop. Maar het is belangrijk om te begrijpen hoe uw werkgever het toepast als u toegang heeft tot een pensioenregeling op het werk.
Werkgevers die toegezegd-pensioenregelingen aanbieden, hoeven de regel van 85 niet te volgen. Dus als uw bedrijf 't, de regel zal u niet ten goede komen als u besluit dat u een paar jaar eerder dan gepland met pensioen wilt gaan. En zelfs als uw bedrijf de regel van 85 hanteert, kan er een minimumleeftijd zijn waaraan u moet voldoen voordat deze kan worden toegepast. Het kan bijvoorbeeld zijn dat u minimaal 60 of 62 moet zijn voordat de pensioenuitkering met de regel kan worden berekend. Of uw werkgever kan een heel ander nummer gebruiken om te bepalen wanneer u in aanmerking komt voor volledige pensioenuitkeringen. Uw leeftijd en dienstjaren moeten bijvoorbeeld optellen tot 90 in plaats van 85.
Als uw werkgever de regel van 85 niet volgt om te bepalen wanneer u in aanmerking komt om met volledige pensioenuitkeringen met pensioen te gaan, kan dit uitsluitend afhangen van uw dienstjaren. Het kan dus zijn dat u 30 jaar of langer in dienst moet zijn om vervroegd met pensioen te gaan zonder een loonsverlaging in uw uitkering, ongeacht uw leeftijd.
De eenvoudigste manier om erachter te komen welke eisen of beperkingen uw werkgever stelt aan pensioenuitkeringen, is door ernaar te vragen. Uw pensioenuitvoerder zou u moeten kunnen vertellen of de regel van 85 van toepassing is op uw pensioen en zo ja, of er aanvullende vereisten of richtlijnen zijn waaraan u moet voldoen.
Als uw werkgever deze regel voor pensioenuitkeringen wel volgt, is het belangrijk om te overwegen wat dat betekent voor uw pensioenstrategie. Zo kan het zijn dat u besluit enkele jaren eerder met pensioen te gaan als u weet dat u nog een volledige uitkering kunt ontvangen. Maar het is ook mogelijk dat doorwerken tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd kan resulteren in een hoger pensioenuitkeringsbedrag.
Ook hier geldt dat werkgevers de pensioenuitkering kunnen baseren op het aantal dienstjaren. Er kan dus een verschil zijn in de uitbetaling die u zou ontvangen als u 23 dienstjaren hebt in plaats van 25 of 27 jaar. Door met de cijfers te spelen met behulp van een online rekenmachine voor pensioenuitkeringen kunt u inschatten wat uw uitkeringen kunnen zijn op basis van verschillende pensioenleeftijden .
Het is ook belangrijk om na te denken over waar pensioenuitkeringen in uw algehele pensioeninkomen kunnen passen. Als u bijvoorbeeld van plan bent om socialezekerheidsuitkeringen te nemen, vraagt u zich misschien af of het zinvol is om ze op 62-jarige leeftijd te nemen als u van plan bent eerder met pensioen te gaan, te wachten tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd of ze nog langer uit te stellen. Het bedrag aan inkomen dat u ontvangt uit pensioenuitkeringen kan bepalen wanneer het de beste tijd is om socialezekerheidsuitkeringen te nemen.
Als u getrouwd bent, kan uw echtgenoot een eigen pensioenplan hebben om mee te werken, zoals een 401 (k) of een individuele pensioenrekening (IRA). Coördineren wanneer opnames van die rekeningen moeten worden genomen, naast toegezegde pensioenregelingen en socialezekerheidskwesties vanuit fiscaal oogpunt. Afhankelijk van het type 401(k) of IRA, d.w.z. traditioneel of Roth, kan het nemen van opnames en het ontvangen van pensioen- of socialezekerheidsuitkeringen uw belastingplicht verhogen.
Als u met een financieel adviseur over dit soort zaken praat, kunt u beslissen of u de regel van 85 wilt toepassen als u een vaste pensioenregeling heeft en zo ja, wanneer. Een financieel adviseur kan uw algehele pensioenplan evalueren en u helpen bij het opstellen van een plan voor het beheer van inkomsten en belastingen.
Er zijn een aantal dingen waar u rekening mee moet houden bij het plannen van uw pensioen. Inzicht in het soort pensioen dat u heeft – en vooral hoeveel flexibiliteit het u biedt in termen van wanneer u met pensioen gaat – is een van de belangrijkste. De regel van 85 is iets dat u misschien alleen hoeft te inventariseren als u een toegezegd-pensioenregeling op het werk heeft. Als u wel een pensioenregeling heeft, is het belangrijk om te begrijpen of deze regel op u van toepassing is en zo ja, hoe u deze het beste in uw voordeel kunt gebruiken voor uw pensioenplanning.
Fotocredit:©iStock.com/SDI Productions, ©iStock.com/yongyuan, ©iStock.com/Bychykhin_Olexandr
