In eenvoudige bewoordingen is het plannen van uw pensioen een spel met getallen. Veel experts raden aan om minstens $ 1 miljoen te sparen voor pensioen, maar dat houdt geen rekening met uw individuele doelen, behoeften of bestedingspatroon. Op zijn beurt heeft u misschien niet eens in de buurt van $ 1 miljoen nodig om comfortabel met pensioen te gaan. Als u bijvoorbeeld $ 500.000 in uw nestei heeft, kan dat voldoende zijn voor uw situatie. Uiteindelijk is het bedrag dat u nodig heeft voor uw pensioen volledig persoonlijk voor u. Als u specifieke vragen heeft over uw pensioenplannen, kan een financieel adviseur u helpen.
Volgens het Bureau of Labor Statistics besteedt de gemiddelde senior bijna $ 55.700 per jaar. Uitgaande van een pensionering van 20 jaar, zouden de totale kosten $ 1.114 miljoen bedragen. Dus de grens van $ 1 miljoen lijkt niet ver weg.
Een groot deel van die uitgaven heeft betrekking op de gezondheidszorg. Volgens Fidelity Investments kan het gemiddelde 65-jarige stel verwachten dat ze de rest van hun leven ongeveer $ 300.000 aan medische kosten zullen uitgeven. Dat cijfer omvat niet de kosten voor langdurige zorg voor gepensioneerden die hulp nodig hebben bij het wonen of thuiszorg. Verzekeringsmaatschappij Genworth schat de jaarlijkse kosten voor verpleeghuiszorg in een privékamer op ongeveer $ 105.000.
Hoewel Medicaid de kosten voor langdurige zorg kan dekken, doet Medicare dat niet. En om in aanmerking te komen voor Medicaid kan het zijn dat gepensioneerden hun pensioenvermogen moeten uitgeven om in aanmerking te komen voor inkomen. Socialezekerheidsuitkeringen kunnen helpen bij het aanvullen van pensioensparen, maar ze zullen alleen zo ver gaan. Voor 2022 is het maximale socialezekerheidsuitkering $ 4.194, maar de gemiddelde maandelijkse uitkering is $ 1.657.
Als we de cijfers kraken, lijkt het idee om met $ 500.000 met pensioen te gaan misschien onbereikbaar. Maar reken het niet helemaal uit. U hoeft alleen maar een nauwkeurige schatting te maken en uw kosten van levensonderhoud te beheren, zowel voor als na uw pensionering, om dit te realiseren.
Het creëren van een mock-up pensioenbudget kan onthullen of uw doel van $ 500.000 realistisch is op basis van het type levensstijl dat u van plan bent te genieten. Het budget moet rekening houden met de basiskosten voor levensonderhoud, waaronder huisvesting, voedsel, nutsvoorzieningen en transport, evenals gezondheidszorg, hobby's en reizen. Als je geen idee hebt waar je moet beginnen, bekijk dan je huidige uitgavenpatroon.
Probeer uw uitgaven ten minste zes maanden bij te houden en stel uzelf dan enkele belangrijke vragen, zoals:
Deze vragen geven inzicht in de kosten om uw levensstandaard na pensionering op peil te houden en helpen u bij het bepalen van een realistisch opnamepercentage. Doorgaans raden experts aan om elk jaar 4% van uw pensioenvermogen of minder op te nemen om ervoor te zorgen dat het geld lang meegaat. Ervan uitgaande dat u $ 500.000 aan pensioen hebt, zou u realistisch $ 20.000 kunnen opnemen in uw eerste jaar van pensionering. Dat bedrag zou elk volgend jaar stapsgewijs krimpen, uitgaande van een nulgroei van de portefeuille.
Als u die $ 20.000 neemt en het meest recente gemiddelde socialezekerheidsuitkering van $ 1.657 toevoegt, brengt dat uw totale jaarinkomen op ongeveer $ 39.900. Dat veronderstelt echter dat u wacht tot uw volledige pensioengerechtigde leeftijd om aanspraak te maken op socialezekerheidsuitkeringen. Het nemen van sociale zekerheid op 62-jarige leeftijd zou uw uitkering verlagen, terwijl het geleidelijk uitstellen van uitkeringen tot de leeftijd van 70 uw uitbetaling zou verhogen.
Als uw geschatte pensioenbudget uw verwachte pensioeninkomen overschrijdt, kunt u overwegen te verhuizen naar een kleinere ruimte of een meer betaalbaar gebied om de kosten te verlagen. Houd bij het evalueren van budgetvriendelijke pensioenplaatsen rekening met:
Wonen in een kleine badplaats kan u bijvoorbeeld geld besparen, maar het kan hoofdpijn veroorzaken als het zich in een gebied bevindt dat vatbaar is voor orkanen. Een stad heeft misschien geweldige toegang tot gezondheidszorg, maar er is weinig te doen of mogelijkheden om contact te leggen met andere gepensioneerden.
Als alternatief kunt u overwegen om met pensioen te gaan aan boord van een cruiseschip of naar het buitenland te gaan. Maleisië, Panama en Slovenië en behoren consequent tot de goedkoopste plaatsen om met pensioen te gaan, terwijl u een nieuwe cultuur opsnuift. Maar als u van plan bent om in het buitenland met pensioen te gaan, zorg er dan voor dat u uw onderzoek doet. Controleer niet alleen de kosten van levensonderhoud, maar controleer ook eventuele wettelijke vereisten voor het vestigen van een ingezetene in het door u gekozen land. Weeg uw opties voor gezondheidszorg af en onderzoek mogelijke fiscale implicaties in verband met het claimen van socialezekerheidsuitkeringen of het op afstand opnemen van geld van beleggingsrekeningen.
Het belangrijkste dat u kunt doen als u met $ 500.000 met pensioen wilt gaan, is proactief zijn met sparen en beleggen. Hoe eerder u begint, hoe langer u profiteert van samengestelde rente.
Het eerste dat de meeste mensen zouden moeten doen, is een pensioenrekening voor werknemers openen, zoals een 401 (k). Draag in ieder geval voldoende bij om een volledige bedrijfsmatch te krijgen. Probeer de bijdragen te verhogen tot het jaarlijks toegestane maximum. Voor 2022 is de maximale bijdrage van 401(k) $20.500.
Als u het plan van uw werkgever maximaal kunt benutten, vult u uw pensioensparen aan met een traditionele of Roth IRA. Traditionele IRA's zorgen voor fiscaal aftrekbare bijdragen, hoewel u belasting verschuldigd bent bij pensionering. Aan de andere kant biedt een Roth IRA belastingvrije opnames bij pensionering, aangezien u uw belastingen vooraf betaalt.
Met een gezondheidsspaarrekening (HSA) kunt u zich fiscaal voordelig voorbereiden op toekomstige zorguitgaven. Met deze rekeningen, die gekoppeld zijn aan gezondheidsplannen met een hoog eigen risico, kunt u bijdragen aftrekken, tot aan de jaarlijkse limiet. Deze bijdragen worden fiscaal uitgesteld en opnames zijn belastingvrij wanneer ze worden gebruikt voor gekwalificeerde zorgkosten. Op 65-jarige leeftijd kunt u om welke reden dan ook boetevrij geld opnemen van een HSA. U betaalt inkomstenbelasting over de uitkeringen.
Profiteer ook van onverwachte besparingsmogelijkheden. Als u bijvoorbeeld een verhoging krijgt, leidt u die extra fondsen naar uw 401 (k) of IRA. Doe hetzelfde met belastingteruggaven, bonussen en andere meevallers die u ontvangt. Die extra fondsen kunnen in de loop van de tijd oplopen, waardoor u dichter bij uw pensioenspaardoel van $ 500.000 komt. Als je geluk hebt, kun je dat bedrag zelfs overtreffen.
Als u 50 jaar of ouder bent (55 voor HSA's), onthoud dan dat u uw pensioensparen sneller kunt laten groeien dan in het verleden. In feite staat de IRS iedereen die minstens 50 is toe om 'inhaalbijdragen' te doen. Deze stellen u in staat om verder te gaan dan de typische jaarlijkse contributielimieten van uw rekeningen. Dit is hoeveel extra u in 2022 kunt storten voor elk type account dat hieronder wordt vermeld:
Met pensioen gaan van $ 500.000 is misschien mogelijk, maar het zal waarschijnlijk niet gemakkelijk zijn. Naast agressief sparen en strategisch beleggen, moet u eerlijk zijn over uw behoeften en nadenken over uw uitgaven. Het zal gemakkelijker zijn als u schuldenvrij en gezond bent en niet verwacht dat er tijdens uw gouden jaren grote kosten zullen ontstaan. Inkrimpen, verhuizen naar een plek met lage kosten van levensonderhoud en een bescheiden levensstijl nastreven kan ook helpen. En onthoud dat professioneel advies doorgaans een lange weg gaat als het gaat om planning op lange termijn.
Fotocredit:©iStock.com/DaLiu, ©iStock.com/DragonImages, ©iStock.com/Sitthiphong
