Als u het saldo van uw individuele pensioenrekening (IRA) van de ene aanbieder naar de andere wilt verplaatsen, belt u gewoon de huidige aanbieder en vraagt u een overdracht van "trustee-to-trustee" aan. Dit verplaatst geld rechtstreeks van de ene financiële instelling naar de andere, en er worden geen belastingen geheven. U moet echter enkele regels volgen om het goed te doen. We leiden u door het directe IRA-overdrachtsproces. Raadpleeg een financieel adviseur die uw individuele situatie zorgvuldig kan analyseren om er zeker van te zijn dat u uw spaargeld naar de juiste plaats verplaatst.
De gemakkelijkste soorten overschrijvingen die u in de wereld van het pensioenplan kunt starten, zijn die met hetzelfde type rekening. Stel dat u een traditionele IRA hebt geopend bij de ene financiële instelling, maar dat u een betere optie hebt gevonden bij een andere financiële instelling. Misschien rekenen ze lagere kosten of bieden ze betere fondsopties.
De eerste stap is het verzamelen van uw huidige accountgegevens. Verzamel dus wachtwoorden, rekeningnummers, afschriften en ander materiaal. U moet ook informatie verzamelen van de ontvangende financiële entiteit, zoals hun hoofdadres. Mogelijk hebt u deze nodig wanneer u contact opneemt met uw financiële instelling en een overdracht van trustee naar trustee of directe overdracht aanvraagt. Dit zorgt ervoor dat uw geld elektronisch van de ene financiële instelling naar de andere gaat zonder ooit uw handen te bereiken. Hierdoor vermijdt u fiscale gevolgen.
Anders kan de bank of andere entiteit u een cheque sturen voor het huidige saldo, met mogelijk fiscale gevolgen. Om te voorkomen dat u belasting verschuldigd bent en gestraft wordt (als u jonger bent dan 59,5 jaar), moet u de cheque binnen 60 dagen na de uitgiftedatum van de cheque op een andere IRA-rekening storten. Als u het tijdvenster mist, beschouwt de IRS het naar u verzonden bedrag als een distributie.
Mensen die hun IRA's willen overdragen, zetten hun IRA-account vaak om naar een Roth IRA. Als u bij dezelfde financiële instelling blijft, kunt u eenvoudig contact met die instelling opnemen en een conversie aanvragen. Het overdrachtsbedrag wordt echter gerapporteerd als inkomen, waarover u belasting moet betalen.
Dit veronderstelt natuurlijk dat u uw traditionele IRA volledig hebt gefinancierd met geld vóór belastingen. Het is echter mogelijk om na belastingen bijdragen te leveren aan een traditionele IRA. Dit staat bekend als een niet-aftrekbare IRA. In dit geval bent u mogelijk geen belasting verschuldigd wanneer u het omzet in een Roth IRA als u geen winst heeft gehad. Of u bent alleen belasting verschuldigd over de winsten en over het deel van uw saldo dat is gefinancierd met geld vóór belastingen. Maar het proces dat ook bekend staat als een achterdeur Roth IRA-conversie kan complex zijn. We raden u aan een gekwalificeerde financieel adviseur te raadplegen wanneer u deze stap overweegt.
Als de conversiebelasting te hoog lijkt om in één keer op zich te nemen, kunt u uw IRA-saldo elk jaar in porties naar een Roth IRA verplaatsen. Dat gezegd hebbende, verlaagde de Tax Cuts and Jobs Act (TCJA) de belastingtarieven voor veel Amerikanen tot grote dieptepunten. Ze lopen volgens de planning af in 2025 of zelfs eerder als de politieke actie het terugdraait, dus misschien wil je elk jaar zoveel mogelijk bekeren.
Het belastingplan van Trump veranderde ook wie in aanmerking komt voor IRA-conversie. In het verleden kon u een traditionele IRA niet veranderen in een Roth IRA als uw inkomen hoger was dan $ 100.000. Maar de nieuwe belastingwet heft deze beperking op. Nogmaals, het Congres kan dit veranderen, dus u wilt profiteren van uw geschiktheid nu het nog kan.
Een ander soort IRA-overdracht, die technisch een rollover wordt genoemd, is wanneer u uw 401 (k) -saldo naar een IRA verplaatst. Normaal gesproken doe je dit nadat je een baan hebt verlaten.
U kunt dit doen door contact op te nemen met uw 401 (k) -planbeheerder en een directe rollover van uw 401 (k) naar een IRA naar keuze aan te vragen. Door deze specifieke taal te gebruiken, vermijdt u dezelfde fiscale gevolgen als hierboven vermeld.
Zoals eerder vermeld, zijn "rollovers" en "transfers" in de wereld van het pensioenplan eigenlijk anders. De IRS definieert over het algemeen een rollover als een verplaatsing van geld van een gekwalificeerd plan dat geen IRA is, zoals een 401 (k), rechtstreeks naar een IRA. Het proces omvat gewoon ander papierwerk, omdat u de verhuizing aan de IRS moet melden.
Daarnaast kunt u een indirecte rollover uitvoeren. In dit geval stuurt uw 401 (k) -planaanbieder u een cheque voor uw saldo. U heeft dan 60 dagen om het bij een IRA-aanbieder te storten, anders krijgt u fiscale gevolgen. De IRS staat u toe om eens per 12 maanden indirecte rollovers uit te voeren.
De eenvoudigste vorm van IRA-overdracht is van trustee tot trustee of wat een directe overdracht wordt genoemd. De betrokken financiële instellingen verplaatsen het geld onderling. U kunt een directe overschrijving aanvragen van IRA naar IRA-account of IRA naar Roth IRA-account. Vraag een directe rollover aan om geld van een 401 (k) naar een IRA te verplaatsen. Nogmaals, de betrokken aanbieders zullen het geld onderling verschuiven. Door een directe rollover of directe overboeking van IRA naar IRA-account te maken, vermijdt u het activeren van belastingen. Voordat u echter grote saldi verplaatst of andere complexe beslissingen over uw pensioenplanning neemt, kunt u er beter aan doen eerst een financieel adviseur te raadplegen.
Fotocredit:©iStock.com/jxfzsy,/©iStock.com/designer491, ©iStock.com/ygallery
