Als u een werknemer bent van een openbare school of een non-profitorganisatie, bent u waarschijnlijk bekend met pensioenregelingen van 403 (b). Net als een 401 (k), stellen deze plannen deelnemers in staat om gedurende hun hele loopbaan dollars vóór belastingen bij te dragen om genoeg te sparen voor hun pensioen. Maar je kunt niet zo veel geld opbergen als je zou willen in deze spaarvoertuigen. Er zijn 403 (b) contributielimieten.
U dient zich ervan bewust te zijn dat deze limiet vaak van jaar tot jaar verandert om gelijke tred te houden met de inflatie. Lees verder om de premielimieten van 2018 te zien voor uw 403(b) en 401(k), wat een 403(b) onderscheidt van andere pensioenregelingen en wat u moet doen als u meer wilt sparen voor uw pensioen.

Wat zijn de 403(b) bijdragelimieten voor 2018?

403(b) premielimieten bestaan ​​uit twee delen:uw bijdrage en uw werkgeversbijdragen. Aan uw kant kunt u tot $ 18.500 uitstellen van uw salaris naar uw 403 (b) in 2018. Als u deze premielimiet overschrijdt, zal de IRS uw geld twee keer belasten.

Er is een uitzondering voor werknemers ouder dan 50. Deze werknemers kunnen in 2018 $ 6.000 extra uitstellen als een "inhaal"-bijdrage. Bovendien zullen sommige werkgevers mensen met meer dan 15 jaar ervaring toestaan ​​om $ 3.000 extra bij te dragen. Als u in aanmerking komt voor beide uitzonderingen, gaan uw extra bijdragen eerst naar de ervaringsuitzondering, gevolgd door de leeftijdsuitzondering bij het tellen van uw 403(b)-bijdragelimieten.

De werkgeversbijdragegrenzen zijn iets ingewikkelder. Werkgevers kunnen bijdragen aan de 403(b)-plannen van hun werknemers totdat het totaal van de bijdragen $ 55.000 of 100% van alle inbegrepen vergoedingen voor het meest recente werkjaar van de werknemer bereikt, afhankelijk van wat lager is. Inclusieve vergoedingen zijn alle belastbare lonen en voordelen die u verdient.

Laten we zeggen dat u een leraar op een openbare school bent en dat uw inbegrepen vergoeding $ 40.000 is in 2018. Als u $ 10.000 zou uitstellen, zou uw werkgever tot $ 30.000 kunnen bijdragen. Als uw salaris hoger was, zeg $ 70.000, en u nog steeds $ 10.000 uitstelde, zou uw werkgever tot $ 45.000 kunnen bijdragen. In werkelijkheid is het onwaarschijnlijk dat werkgeversbijdragen ooit in de buurt van deze limieten komen.

403(b) Basis

Een 403 (b) -plan is een pensioenplan dat beschikbaar is voor werknemers van openbare scholen of organisaties die kwalificeren als belastingvrije liefdadigheidsorganisaties. De naam komt uit dezelfde sectie van de Internal Revenue Code. Werknemers van non-profit ziekenhuizen, kerken en liefdadigheidsinstellingen zijn de typische deelnemers aan 403(b)-plannen.

Toen het voor het eerst werd geïntroduceerd, stond het 403 (b) -plan ook bekend als een fiscaal beschermde lijfrente, en deelnemers konden alleen lijfrentes kopen via het plan. Sindsdien zijn ze geëvolueerd met beleggingsfondsen en andere beleggingsopties die verder gaan dan alleen lijfrentes.

Het belangrijkste verschil tussen een 403 (b) en 401 (k) is het type werkgever dat elk plan kan aanbieden. De werkgevers die 403 (b) -plannen kunnen aanbieden, zijn beperkt tot de hierboven genoemde, terwijl een breed scala aan organisaties met winstoogmerk 401 (k) -plannen kan aanbieden. Dit is de reden waarom 401(k)-plannen vaker voorkomen en herkenbaarder zijn.

Wat moet u doen als u meer wilt bijdragen?

Als u heeft vastgesteld dat u meer moet sparen dan uw toegestane 403(b)-bijdragelimieten voor uw pensioen, zijn er een aantal mogelijkheden die u kunt nastreven.

Ten eerste zou je een traditionele of Roth IRA kunnen openen. Deze pensioenregelingen hebben hun eigen premielimieten. In 2018 is die limiet $ 5.500 voor mensen onder de 50 en $ 6.500 voor mensen van 50 jaar of ouder. Door een IRA aan uw pensioenplan toe te voegen, kunt u tot $ 24.000 bijdragen tussen beide accounts.

U kunt ook overwegen een lijfrente af te sluiten bij een verzekeringsmaatschappij. Lijfrenten worden niet beperkt door dezelfde limieten als een 403 (b) premielimiet of een 401 (k) maxima, en ze kunnen helpen om het pensioeninkomen aan te vullen. Pas echter op voor alle vergoedingen en commissies die de verzekeraars in rekening kunnen brengen.

Ten slotte komt u mogelijk in aanmerking voor een 457 (b) -plan, dat wordt aangeboden aan sommige belastingvrije en overheidsinstanties. Dit plan heeft een eigen contributielimiet van $ 18.500, waardoor u het bedrag dat u elk jaar kunt uitstellen aanzienlijk kunt verhogen.

De afhaalmaaltijd

403(b)-plannen kunnen geweldige opties zijn vanwege hun belastingvoordelen en de hoge 403(b)-bijdragelimieten. Hoewel het hebben van toegang afhankelijk is van uw werkgever, zijn het goede plannen om te overwegen of u de mogelijkheid heeft.

Aangezien de contributielimieten momenteel $ 18.500 zijn - zonder werkgeversmatching op te nemen - zullen veel mensen niet de behoefte voelen om ergens anders te zoeken naar nog meer besparingsmogelijkheden. Als u dat wel doet, heeft u echter een paar opties, zoals traditionele IRA's en 457 (b) -plannen om uw 403 (b) aan te vullen.

Tips

• Het vinden van een financieel adviseur om u te helpen navigeren door de beperkingen en voordelen van verschillende pensioenregelingen kan u tijd en stress besparen. Met de SmartAdvisor-tool van SmartAsset kunt u een reeks vragen beantwoorden over uw financiële behoeften en voorkeuren. Vervolgens koppelt de tool u aan maximaal drie gekwalificeerde adviseurs bij u in de buurt.
• Als je kunt, zorg er dan voor dat je profiteert van het matchingsprogramma van je werkgever voor pensioenbijdragen. Niet profiteren van deze programma's staat gelijk aan het weigeren van gratis geld.
• Naast het plannen van uw pensioen, is het een goed idee om een ​​noodfonds te hebben met drie tot zes maanden aan onkosten voor het geval dat. Bewaar dit geld ergens toegankelijk, zoals een spaarrekening.

Fotocredits:©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/shapecharge