Toen de online spaarrekeningen met hoog rendement op de markt kwamen, brokkelde de aantrekkingskracht van de standaardspaarrekeningen van fysieke banken af. Traditionele banken konden simpelweg niet concurreren met de concurrerende rentetarieven die spaarders konden verdienen bij digitale starters.

Dit weet je misschien al, maar hier is een blik op de basis.

Wat is een hoogrentende spaarrekening?

Een hoogrentende spaarrekening is een bankrekening die een hogere rente op uw deposito's betaalt dan op een traditionele spaarrekening. We hebben het over tarieven die niet zo lang geleden 50 keer of meer hoger waren.

High-yieldrekeningen (ook wel online spaarrekeningen met hoge rente genoemd) bestaan ​​meestal alleen online, waarvoor enkele administratieve aanpassingen nodig zijn, afhankelijk van hoe u de rekening wilt gebruiken. Ze zijn het beste voor geld dat u niet vaak hoeft te gebruiken. Denk aan noodfonds, kortetermijnsparen (voor aanbetalingen, grote aankopen, collegegeld) en niet langetermijnsparen (iets meer dan drie of vijf jaar) of dagelijks zakgeld.

Hoe werken hoogrentende spaarrekeningen?

Een hoogrentende spaarrekening werkt net als een traditionele bankspaarrekening. U stort geld en de bank betaalt u rente over het geld dat u stort. Maar de voorwaarden en logistiek variëren op drie belangrijke manieren:

Hoogrentende spaarrekeningen versus traditionele spaarrekeningen

1. Ze betalen meer aan rente: De rente die u verdient is hoger omdat hoogrentende spaarrekeningen voornamelijk worden aangeboden via internet-only banken, kredietverenigingen en de onlinebankieren van traditionele banken. Omdat ze niet hoeven te betalen voor fysieke filialen, geldautomaten, gedrukte marktmaterialen en andere wereldse attributen, kunnen ze het zich veroorloven om klanten hogere tarieven te betalen.
2. Opnames zijn beperkt: U mag geld van de rekening opnemen wanneer u het nodig heeft, maar slechts tot op zekere hoogte. De federale wet schrijft voor dat klanten met een hoogrentende spaarrekening maximaal zes gratis opnames of overschrijvingen per maand mogen doen. Veel banken hanteren die richtlijn als maximum. (In april heeft de Fed de limiet van zes per maand opgeheven vanwege de pandemie van het coronavirus.)
3. Voor transacties zijn mogelijk meer stappen nodig: Als u bijvoorbeeld een fysieke cheque wilt storten, is er geen geldautomaat. Mogelijk kunt u gebruik maken van een geldautomaat als de internetbank deel uitmaakt van een breder netwerk. Of misschien moet je het op de post doen, de app van de bank gebruiken (om een ​​foto te maken) of het geld eerst op een andere gekoppelde rekening storten en het geld nadat het is vrijgemaakt overmaken naar je high-yield online spaarrekening.

Is het de moeite waard als de rente zo laag is?

Relatief gezien wel. Zelfs nu, in een omgeving met lage rentetarieven, zijn de jaarlijkse procentuele opbrengsten (APY's) op hoogrentende spaarrekeningen 20 keer of meer dan wat reguliere spaarrekeningen betalen.

Volgens de FDIC ligt het landelijk gemiddelde spaarpercentage momenteel rond de 0,06%. Veel accounts betalen zelfs minder dan dat. Ter vergelijking:we zien online spaarrekeningen met hoog rendement die APY's van 1% en hoger betalen, zelfs van grote banken zoals American Express, Marcus van Goldman Sachs en Ally.

We weten dat 1% ver verwijderd is van de dagen van 2%-plus APY's op spaarauto's met hoge rente. Maar het is zeker iets - iets dat uw spaargeld met honderden extra dollars kan opvullen.

Laten we dit eens berekenen:Vio Bank (een topkeuze in de categorie hoogrentend sparen door Bankrate.com) adverteerde onlangs met een APY van 1,11%, waarvoor slechts een minimale eerste storting van $ 100 nodig was. Houd vijf jaar een saldo van $ 5.000 op de rekening en u verdient $ 285 aan rente, tegenover $ 15 op de traditionele spaarrekening tegen 0,06% APY. Voeg $ 100 per maand toe aan je spaargeld en je krijgt $ 455 aan rente op de high-yieldrekening versus $ 24 door je geld te houden waar het is.

ZIE OOK: Hoogrentende spaarrekening versus hoogrentende betaalrekening

Schommelt de rente?

Ja. De rentetarieven op hoogrentende spaarrekeningen kunnen omhoog of omlaag gaan 1) op basis van veranderingen in de benchmarktarieven van de Federal Reserve; 2) wanneer een bank haar tarieven wijzigt, en 3) wanneer een actietarief vervalt. Als u een gegarandeerde rente op uw spaargeld wilt verdienen, is een Certificate of Deposit (CD) de juiste keuze.

Kun je geld verliezen op een rekening met hoge rente?

Uw geld is veilig zolang de bank lid is van de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) of, als het een kredietvereniging is, de National Credit Union Association (NCUA). Deze toezichthouders bieden tot $ 250.000 aan dekking per deposant, per instelling en per eigendomscategorie (of accounttype). Als u een hoogrentende spaarrekening op uw eigen naam en een gezamenlijke rekening bij dezelfde instelling heeft, is uw dekking $ 500.000 ($ 250.000 voor elke rekening) en is de andere mede-eigenaar van de gezamenlijke rekening ook gedekt tot $ 250.000.

Hoe kies ik de beste hoogrentende spaarrekening?

Hier zijn zes functies van hoogrentende spaarrekeningen om te vergelijken:

1. Rentetarief: Hoeveel verdient uw geld als u het bij een bepaalde bank parkeert? Vergelijk bij tariefshopping APY (jaarlijks percentage rendement), waarbij rekening wordt gehouden met hoe vaak de rente wordt samengesteld (bijvoorbeeld dagelijks, maandelijks, enz.). Let ook op of u een tijdelijk actietarief ziet of gewoon het huidige gangbare tarief. Meeliften op een promotietarief of een kortetermijnbonus krijgen om extra dollars te verdienen, is een prima strategie. Zorg er wel voor dat je je aan de regels houdt, zodat je niet het extra geld opoffert dat je hebt verdiend.
2. Minimale eerste storting: Dit is hoeveel u nodig heeft om een ​​rekening te openen. Als u uw spaargeld probeert op te bouwen, begin dan met een account waarvoor een laag minimum vereist is, en breid het uit. Probeer niet onder dit bedrag te komen, anders verliest u mogelijk een deel van de rente die u heeft verdiend of wordt u getroffen door een laag saldo. Nadat u uw spaarfortuin heeft vergaard, kunt u overboeken naar een andere rekening of instelling die betere voorwaarden biedt.
3. Minimum vereiste saldo: Sommige banken vereisen een minimaal doorlopend saldo om in aanmerking te blijven komen voor de geadverteerde rente. U kunt ook aanbieders tegenkomen die gedifferentieerde rentetarieven aanbieden:hoe hoger het rekeningsaldo, hoe hoger de APY. Laat dat een stimulans zijn om uw spaargeld op te bouwen.
4. Kosten: Brengt de bank maandelijkse servicekosten in rekening? Vergoedt het ATM-kosten? Lees het vergoedingenschema goed door. Het vermijden van vervelende kosten is meestal een kwestie van de regels volgen (en de kleine lettertjes lezen van bijgewerkte voorwaarden die naar klanten worden verzonden).
5. Toegankelijkheid: Denk na over hoe u een account gaat gebruiken voordat u het opent. Heeft u toegang tot contant geld nodig - kijk naar het ATM-netwerk van de bank, als dat er is - of zullen elektronische overboekingen dat doen? Kan de bank uw high-yield rekening koppelen aan uw andere aanbieders of moet u door een aantal hoepels springen?
6. Aanbetalingsprocedures: Hoe krijg je geld op de rekening? Moet u cheques opsturen? Is er een mobiele app? Kun je een geldautomaat gebruiken? Een tijdelijke oplossing is om cheques op een gekoppelde rekening te storten en geld elektronisch over te schrijven naar uw hoogrentende spaarrekening. Als het de bedoeling is om een ​​saldo op uw hoogrentende spaarrekening op te bouwen, zoek dan naar een aanbieder die geautomatiseerde maandelijkse of wekelijkse overboekingen ondersteunt.

VOLGENDE: 

• Hoeveel moet u in uw noodfonds hebben?
• Hoogrentende spaarrekening versus hoogrentende betaalrekening
• Hoeveel bankrekeningen moet ik hebben?
• Wat is een rentedragende rekening?

MEER GELDTIPS: Laat ze wekelijks bij je virtuele voordeur bezorgen. Abonneer u vandaag nog op de gratis HerMoney-nieuwsbrief!