Een pensioen is waar de meeste mensen als eerste aan denken als ze langetermijnsparen overwegen, maar eigenlijk kun je ook ISA's gebruiken om geld opzij te zetten voor de toekomst, en er zijn voor- en nadelen aan elk. Deze gids geeft u een overzicht van de belangrijkste kenmerken en voordelen van een pensioen versus een ISA.
Ten eerste, wat is een pensioen? Het is gewoon een pot geld dat u spaart voor uw latere jaren, dat wordt geïnvesteerd zodat het kan groeien en u iets kunt geven om van te leven als u met pensioen gaat. Bij een pensioen horen bepaalde sappige belastingvoordelen en je kunt meestal pas op je 55e geld opnemen. Je kunt via je werk deelnemen aan een pensioenregeling, of je eigen pensioenregeling opzetten, zoals een SIPP (wat staat voor een zelfbelegde persoonlijk pensioen).
Het staat voor individuele spaarrekening, een rekening aangeboden door banken, hypotheekverstrekkers of andere aanbieders waarop u belastingvrij tot £ 20.000 per jaar kunt sparen. De meeste mensen betalen nu sowieso geen belasting over hun spaargeld dankzij de persoonlijke spaaraftrek van de overheid, die een rente van £ 1.000 per jaar beschermt voor belastingbetalers met een basistarief en £ 500 voor belastingbetalers met een hoger tarief. Maar ISA's kunnen nog steeds nuttig zijn als je het geluk hebt om deze drempel te overschrijden, en kunnen ook om andere redenen goed zijn.
Er zijn verschillende soorten ISA, hier is een kort overzicht van waar elk voor dient:
| ISA-type | Beschrijving |
| Cash ISA | Een ISA voor uw geldbesparingen. Een belangrijk voordeel is dat tot £ 85.000 van uw geld wordt beschermd door de Financial Services Compensation Scheme in het geval dat uw ISA-provider instort. |
| Help bij het kopen van ISA – nu gesloten voor nieuwe kandidaten. | Ontworpen om u te helpen bij het kopen van uw eerste huis door een regeringsbonus van 25% aan te bieden op besparingen, het is vervangen door de Lifetime ISA. |
| Levenslange ISA | Een ISA voor twee doeleinden, ontworpen om u te helpen sparen voor uw pensioen of het bezitten van een huis. U kunt tot £ 4.000 per jaar besparen en de overheid vult het aan met 25%. Je hebt alleen toegang tot je geld als je 60 bent, of om je eerste huis te kopen, zonder dat je daarvoor een boete krijgt. |
| Aandelen en aandelen ISA | Een beleggingsrekening waarmee u aandelen en fondsen kunt aanhouden zonder belasting te betalen over uw rendement (of het nu gaat om kapitaal groei of dividenden). Je kunt er ook contant geld in bewaren. Een Stocks &Shares ISA wordt geleverd met alle gebruikelijke risico's en voorbehouden van beleggen op de aandelenmarkt, voornamelijk dat u geld kunt verliezen. |
| Innovative Finance ISA | Met deze ISA kunt u investeren in peer-to-peer (P2P) kredietverlening via de ISA-structuur. Peer-to-peer leenplatforms matchen individuen en bedrijven die rechtstreeks willen lenen met degenen die willen lenen. Het is een riskanter vooruitzicht omdat leners hun leningen mogelijk in gebreke blijven en P2P-platforms failliet kunnen gaan - een paar hebben dat de afgelopen jaren gedaan - en ze worden niet gedekt door de Financial Services Compensation Scheme. Houd er ook rekening mee dat het even kan duren om uw geld op te nemen als u het nodig heeft en dat er niet meteen kopers voor uw leningen kunnen worden gevonden. |
| Junior ISA | Iedereen kan belastingvrij sparen of investeren in een Junior ISA namens het kind, tot £ 9.000 voor de belastingjaar 2021/22. Junior ISA's zijn er in de versies Cash en Stocks &Shares. Het eigendom van het geld keert terug naar het genoemde kind zodra het 16 wordt, en ze kunnen het op 18-jarige leeftijd opnemen. |
Een SIPP is een doe-het-zelf-pensioen, ideaal voor diegenen die zo goed als weten wat ze doen en er vertrouwen in hebben om hun eigen pensioen te beheren, beleggingen te kiezen die passen bij hun houding ten opzichte van risico's en ze indien nodig te herzien. Een Stocks &Shares ISA is vergelijkbaar omdat u hier ook uw eigen beleggingen kunt kiezen, maar het belangrijkste verschil is de belastingvermindering die u krijgt en de toegankelijkheid van uw geld. Het rendement van een ISA of een SIPP hangt af van het succes van uw investeringsbeslissingen.
Is een ISA beter dan een pensioen? Het hangt af van wat je probeert te bereiken. In de meeste gevallen bent u beter af met een pensioen omdat:
Een ISA kan echter beter zijn, afhankelijk van waarvoor u spaart of belegt. Als het een doel op middellange termijn is en/of u eerder over uw geld wilt beschikken dan de pensioengerechtigde leeftijd, kan een ISA (of meerdere) een goede oplossing zijn die ook fiscaal voordelig is.
U kunt zoveel als u wilt sparen voor een pensioen, maar u krijgt slechts belastingvermindering tot 100% van uw jaarinkomen of de jaarlijkse vergoeding van £ 40.000 per belastingjaar (dit is inclusief bijdragen van zowel u als uw werkgever), welke lager is. Er is ook een levenslange vergoeding, momenteel £ 1.073.100, en u betaalt belasting over bijdragen daarboven.
U kunt elk belastingjaar maximaal £ 20.000 betalen en u kunt uw vergoeding over de verschillende soorten ISA verdelen. U kunt bijvoorbeeld £ 4.000 in een Lifetime ISA (dit is het jaarlijkse maximum), £ 6.000 in een Stocks &Shares ISA, £ 5.000 in een Innovative Finance ISA en £ 5.000 in een Cash ISA, of elke gewenste combinatie. .
Wanneer u als basistarief belastingbetaler spaart voor pensioen, krijgt u automatisch 20% rijksbijdrage, terwijl hogere en extra tarief belastingplichtigen 20% of 25% extra kunnen krijgen (hoewel ze dit zelf moeten terugvorderen) . Met ISA's betaalt u geen belasting over de rente die u verdient. Al het geld dat u opneemt van een ISA is belastingvrij, terwijl geld dat u uit een SIPP haalt, belasting zal opleveren, behalve 25% van uw totale pot die u zonder belasting mag opnemen. Om deze reden geeft u er misschien de voorkeur aan om inkomstengenererende activa, zoals obligaties, binnen een ISA te houden, zodat u er belastingvrij inkomsten uit kunt halen.
Het hangt er echt van af wat er beschikbaar is op het investeringsplatform dat u gebruikt. Als uw pensioen een bedrijfspensioen is, bent u beperkt tot de mogelijkheden die de regeling u biedt. Als de opties beperkt zijn, slecht presteren of niet passen bij uw voorkeuren, houdt niets u tegen om uw eigen pensioen te openen, zoals een SIPP ernaast, maar u profiteert natuurlijk niet van werkgeversbijdragen in deze pensioenpot, dus het zou waarschijnlijk geen arbeidspensioen moeten vervangen.
Elke vorm van belegging ISA moet gewoonlijk worden overwogen met een investeringsvisie op lange termijn in het achterhoofd, van ten minste drie tot vijf jaar. Uw geld is niet op slot, maar het is niet zo gemakkelijk toegankelijk alsof u het op een geldspaarrekening zou hebben gezet, omdat u beleggingen moet verkopen om uw geld terug te krijgen. Als u haast heeft om toegang te krijgen tot uw geld, kunt u uiteindelijk verkopen tegen een minder dan optimale prijs. Probeer daarom een investerings-ISA niet als geldautomaat te gebruiken, maar blijf zo lang mogelijk belegd. Een pensioen is zelfs langer geldig dan een ISA, omdat het is ontworpen voor pensionering, dus u zult meestal niet over uw geld kunnen beschikken vóór uw 55e. Dit kan een voordeel zijn als u anders in de verleiding zou komen om uw lange pensioen uit te geven. termijnbesparingen.
Bij de meeste pensioenregelingen kunt u iemand als begunstigde noemen die uw pensioen zal erven als u overlijdt, dit hoeft geen echtgenoot te zijn. Uw pensioen maakt geen deel uit van uw nalatenschap, dus u hoeft het niet in uw testament op te nemen. U geeft gewoon aan naar wie u de pot wilt en laat het uw provider weten. Kijk regelmatig naar uw keuze, zeker als u meerdere pensioenpotten heeft. Pensioenpotten zijn niet onderworpen aan successierechten, maar als u al bent begonnen met het opnemen van uw pensioen (dwz geld opnemen), maakt dit geld deel uit van uw nalatenschap en kan er successierechten op worden geheven.
Als iemand met een vaste uitkering (eindsalaris) overlijdt voordat hij met pensioen gaat, keren de meeste regelingen een bedrag ineens uit, volgens de Money Advice Services ligt dit meestal tussen de twee en vier keer het jaarsalaris. Als ze op het moment van overlijden jonger waren dan 75 jaar, is deze forfaitaire som belastingvrij zolang de begunstigden het binnen twee jaar claimen. Als ze al met pensioen waren, hangt wat er gebeurt af van de regels van de individuele pensioenregeling - sommigen zullen iets blijven betalen aan de langstlevende echtgenoot of personen ten laste.
Voor degenen met een beschikbare premiepensioen zijn de regels afhankelijk van hoe oud de spaarder was toen hij stierf. Als u voor uw 75ste overlijdt, hoeft degene die uw pensioen erft meestal geen inkomstenbelasting over het geld te betalen, maar wel als u overlijdt op 75-jarige leeftijd. De begunstigde kan ervoor kiezen om het geld in één keer op te nemen, of het belegd te houden en een inkomen op te nemen.
Voor degenen met een lijfrente stopt het inkomen meestal als u overlijdt, hoewel het kan doorgaan als de kleine lettertjes aangeven dat de lijfrente een 'gegarandeerde periode' bevat waarin deze blijft uitkeren aan de begunstigden. Als u denkt dat u na uw overlijden een lijfrente aan iemand wilt doorgeven, moet u een product kiezen dat deze optie bevat.
Een echtgeno(o)t(e) of geregistreerde partner kan de ISA-uitkering van hun partner erven wanneer ze overlijden. Dit is ofwel de waarde van de ISA toen ze stierven, of de waarde van hun ISA wanneer deze werd afgesloten. Dit betekent dat ISA's hun fiscaal voordelige status behouden, zelfs wanneer de spaarder overlijdt, rekening houdend met het feit dat paren tijdens hun leven samen kunnen hebben gespaard van gezamenlijk geld. De regels zijn echter niet van toepassing op samenwonende stellen die ongehuwd zijn of geen geregistreerd partnerschap hebben. U kunt uw ISA aan iemand anders overlaten, maar zij zouden er successierechten over moeten betalen als uw totale vermogen meer dan £ 325.000 waard is.
Voordat u een ISA of pensioen opent, zijn er een aantal vragen die u uzelf moet stellen, zodat u het juiste product voor u kunt kiezen.
Als u spaart of belegt met een specifiek doel voor ogen, moet u mogelijk vóór de pensioengerechtigde leeftijd over uw geld beschikken, in welk geval een ISA waarschijnlijk een betere gok is.
Volgens de Pensioenwet 2008 moet elke werkgever een arbeidspensioen verstrekken aan in aanmerking komend personeel via een overheidsinitiatief met de titel 'automatische inschrijving'.
Om in aanmerking te komen voor automatische inschrijving moet je:
Het is echter mogelijk om u af te melden voor de regeling, maar als u in loondienst bent, moet u hier zeker van profiteren, aangezien het een geweldige manier is om de groei van uw spaargeld een boost te geven. Dus in dit geval zou een pensioen waarschijnlijk de beste optie zijn.
Een zelfbeheerde SIPP of een beleggings-ISA is wellicht makkelijker te herbalanceren dan een bedrijfspensioenregeling die wordt uitgevoerd door een pensioenuitvoerder, waar u minder controle over heeft.
U moet hier ook over nadenken en of de bijdragen die u aan uw ISA of pensioen doet, en de onderliggende beleggingen, mogelijk de groei zullen opleveren die u nodig heeft. Probeer onze pensioencalculator om te berekenen hoeveel u nodig heeft om comfortabel met pensioen te kunnen gaan.
Als u niet zeker weet of u een pensioen of een ISA nodig heeft, waarom niet beide? Je gebruikt ze voor verschillende doeleinden en plukt de voordelen van elk. Bekijk onze best-buy-tabellen voor hulp bij het kiezen van ISA's en pensioenen.
Alles over de Innovative Finance ISA
Wat is de Lifetime ISA?
Welke aankopen zijn de uitgave waard?
HMO versus PPO-plannen:wat is het verschil en wat is beter?
Betterment versus Wealthfront:wat is de betere Robo-adviseur?
Waar kan ik mijn pensioen het beste overdragen?
Welk type belegging heeft het laagste risico?