Een depositocertificaat, of CD, is een spaarmiddel dat rente verdient als u uw geld gedurende een bepaalde periode op de rekening houdt. Als je geld opzij wilt zetten voor een specifiek kortetermijndoel, zoals een bruiloft, familievakantie of grote aankoop, is het dan verstandig om een ​​cd te kopen? Ze kunnen voor u werken, afhankelijk van uw behoeften, maar de huidige lage rentetarieven betekenen dat cd's niet het rendement op uw investering opleveren dat ze ooit deden.

Andere rentedragende spaaralternatieven kunnen in de huidige economie zinvoller zijn. Lees verder voor meer informatie over cd's en de andere opties die het ontdekken waard zijn.

Hoe werken cd's?

Niet te verwarren met de kostbare verzameling Pink Floyd-cd's van je vader, een depositocertificaat is een spaarrekening waarop je een bepaald bedrag voor een bepaalde periode aanhoudt. Bekend als de term , dit is meestal ergens tussen de drie en 60 maanden. De rentetarieven op de meeste cd's blijven gedurende de looptijd van de cd hetzelfde. U kunt cd's kopen bij banken, kredietverenigingen en online banken.

Als u uw geld op de cd laat staan ​​tot het einde van de looptijd, of "vervalt", kunt u ofwel uw eerste storting opnemen (plus de verdiende rente) of het overzetten naar een nieuwe cd. U kunt ook vóór de vervaldatum geld van een cd opnemen, maar dan moet u een boete betalen - meestal een bepaald aantal maanden rente.

In ruil voor het beperken van de toegang tot uw geld, bieden cd's een hoger jaarlijks percentage rendement (APY) dan u zou krijgen van een traditionele spaarrekening. Een ander aantrekkelijk aspect van cd's is hun verminderde risico in vergelijking met andere beleggingen, zoals aandelen.

Voor- en nadelen van cd's

Denk bij het kopen van een cd na over zowel de voordelen als de nadelen.

Aan de positieve kant bieden cd's:

• Gegarandeerd rendement :Rentetarieven op depositorekeningen - inclusief spaarrekeningen, geldmarktrekeningen en hoogrentende spaarrekeningen - zijn meestal variabel, wat betekent dat ze op elk moment kunnen veranderen. In de meeste gevallen is de rente van een CD tot de vervaldatum vastgezet.
• Beveiliging :Het kopen van een cd is een minder risicovolle financiële stap in vergelijking met andere beleggingsstrategieën. Een CD die is geopend bij een bank die is verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) of een kredietvereniging die is verzekerd door de National Credit Union Administration (NCUA) is verzekerd voor maximaal $ 250.000 per instelling en type account.

Er zijn ook enkele negatieve aspecten aan cd's:

• Beperkte toegang tot fondsen :Als u vóór de vervaldatum geld op uw cd moet tappen, bijvoorbeeld als u uw baan verliest, geeft u een deel van uw opgebouwde rente op. U kunt dit risico minimaliseren door meerdere cd's te kopen met gespreide vervaldatums, bijvoorbeeld een cd van drie maanden, een cd van negen maanden en een cd van 12 maanden, om u meer flexibiliteit te geven. Als u uw spaargeld echter nodig heeft voor een noodgeval, kan zelfs een kortetermijn-cd te beperkend zijn.
• Lagere rendementen vergeleken met investeringen :Beleggingen zoals aandelen en 401 (k) pensioenplannen hebben het potentieel om veel hogere rendementen te behalen, maar ze zijn niet FDIC-verzekerd, wat betekent dat ze meer risico met zich meebrengen dan een CD. Wanneer uw geld vastzit in een cd, loopt u potentieel lucratievere investeringen mis. Bovendien, als de rente stijgt, is uw CD nog steeds vergrendeld tegen de lagere rente.
• Minimale storting vereist :U kunt veel traditionele spaarrekeningen openen met een zeer kleine eerste storting. Ter vergelijking:voor cd's is vaak een minimale storting van $ 500 of meer vereist. Als je om te beginnen geen kleingeld hebt, is een cd misschien geen optie voor jou.

Alternatieven voor cd's om geld te besparen

De rentetarieven op cd's bereikten hun hoogtepunt in december 1980, toen een cd van drie maanden een gemiddelde APY van 18,65% had, volgens de Federal Reserve Bank of St. Louis. Sindsdien zijn de rentetarieven gedaald en in maart 2020 verlaagde de Federal Reserve haar streefrente tot een historisch laag niveau als reactie op de aanhoudende pandemie. Op 8 maart 2021 was de gemiddelde APY voor een cd van drie maanden slechts 0,06%; voor een cd van 60 maanden was het slechts 0,31%.

Hoe verhouden cd's zich, gezien hun huidige lage rendement, tot andere spaarmethoden? Als u uw geld voor vijf jaar of minder wilt bewaren en rente wilt verdienen, maar u houdt niet van het idee om uw geld op een cd te zetten, dan kunt u met de volgende alternatieven uw spaargeld op elk gewenst moment zonder kosten openen of boetes. Alle drie kunnen worden geopend bij de meeste banken of kredietverenigingen, zijn verzekerd door de FDIC tot $ 250.000 per rekeninghouder en beperken u tot zes opnames per maand.

• Gewone spaarrekening :Traditionele spaarrekeningen kunnen vaak worden geopend met slechts een paar dollar, en hebben doorgaans vrij lage minimale saldovereisten. Het openen van een spaar- en betaalrekening bij dezelfde bank of kredietvereniging maakt het gemakkelijk om geld van de ene naar de andere over te maken en biedt maximale flexibiliteit en toegang tot uw noodfonds. Het nadeel van reguliere spaarrekeningen is hun lage rendement:vanaf 8 maart 2021 meldt de FDIC dat de gemiddelde rente op een spaarrekening 0,04% was.
• Geldmarktrekening :Een geldmarktrekening is een hybride tussen een betaal- en een spaarrekening met hogere rentetarieven dan traditionele spaarrekeningen. In tegenstelling tot andere soorten spaarrekeningen, kunt u een beperkt aantal cheques per jaar op een geldmarktrekening schrijven en in sommige gevallen toegang krijgen tot geld met een bankpas. Geldmarktrekeningen hebben over het algemeen minimale stortingsvereisten en kunnen ook een bepaald minimumsaldo vereisen. Per 8 maart 2021 meldt de FDIC dat de gemiddelde rente op een geldmarktrekening 0,06% was.
• Hoogrentende spaarrekening :Zoals de naam al aangeeft, bieden deze rekeningen een hoger rendement dan traditionele spaarrekeningen. Vanaf maart 2021 schommelden de hoogste APY's voor hoogrentende spaarrekeningen rond de 0,50% - meer dan 10 keer de gemiddelde APY voor traditionele spaarrekeningen. In ruil voor een hoger rendement hebben deze accounts vaak minimale stortingsbedragen en minimale saldovereisten. Hoogrentende spaarrekeningen van online banken en kredietverenigingen hebben doorgaans hogere APY's dan die van fysieke banken.

Is het kopen van een cd een goed idee?

Het verdienpotentieel van een cd is gekoppeld aan de rentetarieven, die op dit moment op recorddiepten staan. Wanneer de rente stijgt, kunnen cd's aantrekkelijker worden als een manier om te sparen, maar momenteel zijn er andere opties die waarschijnlijk lucratiever zullen zijn.

Als u contant geld wilt weggooien voor een niet zo verre doel en u zich zorgen maakt dat u in de verleiding komt om te snel andere soorten spaarrekeningen aan te boren, kan een boete van een cd voor vervroegde opname u ervan weerhouden uw spaargeld uit te geven. Als u daarentegen een noodfonds opzij zet, wilt u dat het geld direct beschikbaar is. Dan is een traditionele spaarrekening, hoogrentende spaarrekening of geldmarktrekening waarschijnlijk een betere oplossing.

Wat uw spaardoel ook is, het maken van een budget, het verlagen van uw uitgaven en het vasthouden aan een spaarplan kan u helpen dit te bereiken, net als de juiste spaarrekening.