Als u geïnteresseerd bent in het werken met een financieel adviseur, is het belangrijk om eerst te begrijpen wat een financieel adviseur is en hoeveel het inhuren ervan kost. Zelfs ogenschijnlijk kleine vergoedingen kunnen oplopen tijdens een leven lang sparen. De werkelijke kosten van een adviseur kunnen sterk variëren, omdat adviseurs op verschillende manieren worden betaald.
Veel financiële adviseurs zijn bekwame en gecertificeerde financiële professionals die u kunnen helpen bij het opstellen van een persoonlijk plan voor uw financiële leven, inclusief sparen, beleggen, verzekeren en andere vormen van planning. Sommige worden geregistreerde beleggingsadviseurs of RIA's genoemd, die kosten in rekening brengen om uw portefeuille te beheren en die in uw belang moeten werken. Anderen zijn in wezen makelaars die financiële producten verkopen om commissies te verdienen, en zijn niet verplicht om in uw belang te werken. (U kunt hier meer te weten komen over financiële adviseurs.)
De meeste adviseurs zijn echter wettelijk verplicht om hun honoraria vooraf bekend te maken - en deze op uw afschriften te vermelden. Laten we de meest voorkomende kostenstructuren voor adviseurs eens nader bekijken, zodat u kunt bepalen welke het beste voor u werkt.
De meeste adviseurs op basis van vergoedingen brengen u een jaarlijks percentage in rekening, doorgaans 1 tot 2 procent, van uw beheerd vermogen (AUM). Dus als u bijvoorbeeld $ 100.000 heeft geïnvesteerd en een vergoeding van 2% in rekening wordt gebracht, betaalt u de adviseur het eerste jaar $ 2.000. Naarmate uw vermogen in de loop van de tijd groeit, groeit ook de vergoeding. Het wordt meestal berekend op basis van de waarde van uw vermogen op de eerste van het jaar.
Het percentage kan lager zijn als u ermee instemt de adviseur een bonus te betalen als uw portefeuille beter presteert dan de markt. En het tarief kan lager zijn als u meer geld heeft geïnvesteerd.
Sommige adviseurs brengen jaarlijks een vast bedrag in rekening, meestal tussen $ 1.000 en $ 3.000. Dat kan een doorlopende vergoeding zijn, of het kan een eenmalige vergoeding zijn om uw financiële plan op te zetten, waarna u een percentage van AUM betaalt. Andere adviseurs rekenen een uurtarief voor hun tijd, misschien $ 100- $ 300. Dit kan al hun werk voor u dekken, maar vaak zijn uurtarieven voor speciale projecten naast het beheren van uw investeringen. U kunt bijvoorbeeld jaarlijks een percentage van AUM betalen, plus een uurtarief voor de tijd van de adviseur die u helpt bij het opstellen van een huishoudbudget of een nalatenschapsplan.
Op commissie gebaseerde adviseurs zijn in feite makelaars, wat betekent dat ze worden betaald door financiële bedrijven wanneer ze uw geld in hun aandelen of fondsen beleggen. U betaalt met andere woorden niet rechtstreeks aan hen, maar aan het financiële bedrijf. Dat betekent niet dat ze gratis zijn, want de fondsen waarin ze beleggen kunnen hoge jaarlijkse beheerskosten hebben, vaak 'verkooplasten' genoemd.
De nieuwste trend in financieel advies is de robo-adviseur. Dit zijn doorgaans op internet gebaseerde bedrijven die algoritmen en software gebruiken om uw beleggingen automatisch te beheren. U vult online vragenlijsten in, die helpen om uw doelen en risicotolerantieniveaus te schetsen. Vervolgens nemen de robots het over, verdelen uw investeringen, herbalanceren en optimaliseren zelfs uw belastingblootstelling.
Robo-adviseurs rekenen bijna altijd een percentage van AUM. Maar omdat er geen mensen over uw beleggingen gieten, zijn de tarieven meestal veel lager, meestal 0,25% van AUM. (De werkelijke snelheid kan afhangen van de grootte van je nestei.)
De belangen van geregistreerde beleggingsadviseurs, die een percentage van AUM in rekening brengen, zijn meestal in lijn met die van u - niet alleen omdat ze zijn geregistreerd en werken als uw fiduciaire, maar hoe meer u verdient, hoe meer zij verdienen. Procentuele vergoedingen kunnen echter nog steeds een hap uit uw nestei halen.
Stel dat u een adviseur $ 10.000 geeft om in de aandelenmarkt te beleggen en haar jaarlijks 1% betaalt. Stel dat u elk jaar nog eens $ 10.000 binnenhaalt en dat uw portefeuille een gemiddeld jaarlijks rendement van 5,6% oplevert. Na 30 jaar heeft u uw adviseur bijna $ 130.000 betaald. En omdat adviseurs meestal hun honorarium uit uw vermogen halen in plaats van u een rekening te sturen (hoewel ze u een melding sturen), merkt u misschien niet hoeveel u na verloop van tijd betaalt.
Aan de andere kant, stel dat u een andere adviseur een vast bedrag van $ 2.000 per jaar betaalt. In het begin is dat veel - bijna het dubbele van wat u uw eerste zou betalen. Maar het tarief van deze adviseur stijgt niet naarmate uw vermogen groeit (hoewel het kan stijgen met de inflatie). Dus na 30 jaar heb je haar slechts $ 60.000 betaald. Dat is minder dan de helft van wat u zou hebben uitgegeven als u de adviseur had gekozen die een percentage AUM in rekening brengt. Een nadeel van de forfaitaire structuur is dat u uw adviseur hetzelfde bedrag betaalt, ongeacht hoe goed of hoe slecht uw beleggingen presteren.
Een op commissie gebaseerde adviseur brengt u geen kosten in rekening, maar zoals hierboven vermeld, zou u veel kunnen betalen voor het kopen van de favoriete actief beheerde beleggingen van de adviseur. En misschien merkt u de kosten niet eens, tenzij u uw rekeningafschriften bekijkt.
Als u net begint met beleggen, kan een robo-adviseur een goede prijs-kwaliteitverhouding bieden met een "instellen-en-vergeten"-service.
Maar als u eenmaal veel spaargeld heeft verzameld, kunt u profiteren van een menselijke adviseur die minstens één keer per jaar met u om de tafel zit (en telefonisch bereikbaar is) om u door de opties te loodsen. Ze kunnen vooral nuttig zijn in volatiele markten. Zoek iemand die een plan opstelt en uw geld beheert voor een vast bedrag, mogelijk met een uurtarief voor gespecialiseerd werk.
Wees niet bang om uw adviseur of potentiële adviseur rechtstreeks naar hun vergoedingen te vragen. U kunt ook uw eigen onderzoek doen, aangezien financiële adviseurs met meer dan $ 25 miljoen onder beheer door de Securities and Exchange Commission (SEC) verplicht zijn om Form ADV in te dienen. Dit document bevat allerlei informatie over een potentiële adviseur - niet alleen hun honoraria, maar ook de totale activa die ze beheren, de diensten die ze leveren, zelfs eventuele disciplinaire maatregelen waarmee ze te maken hebben gehad. U kunt het formulier ADV van een adviseur opzoeken op de SEC-website.
De populariteit van robo-adviseurs heeft menselijke adviseurs onder druk gezet. En de waarheid is dat de meeste adviseurs tegenwoordig ook geavanceerde programma's gebruiken om activa te beheren, waardoor ze minder tijd aan elke klant hoeven te besteden. Het kan dus zijn dat adviseurs meer openstaan voor het verlagen van hun honoraria. Vragen kan geen kwaad.
Ondertussen stappen grote beleggingsfondsengroepen in het adviesspel met hun eigen adviesafdelingen. Deze bedrijven gebruiken doorgaans een combinatie van technologie en interne expertise om advies tegen lage kosten te bieden, zolang u maar aan hun minimale investeringsvereisten voldoet.
Overweeg om een potentiële adviseur deze vragen te stellen voordat u met hen samenwerkt, om te bepalen hoeveel u waarschijnlijk zult betalen en om erachter te komen of ze in uw belang werken:
Hoeveel kost het om een kelder in te bouwen?
Hoeveel kost het om Kool Deck te gebruiken?
Hoeveel kost een Mound septisch systeem?
Hoeveel kost een onherroepelijk vertrouwen?
Hoeveel kost een begrafenis? 11 financiële overwegingen
Hoeveel kost de universiteit in 2019?
Hoeveel kost een financieel adviseur?