Het stimuleringspakket van $ 2 biljoen voor het coronavirus levert een cheque van $ 1.200 op voor miljoenen Amerikanen. Ouders krijgen een extra $ 500 voor elk kind van 16 jaar of jonger. Het stimuleringspakket breidt de werkloosheidsuitkeringen ook aanzienlijk uit naar deeltijdwerkers, zelfstandigen en mensen die normaal gesproken niet in aanmerking zouden komen.

Hoewel beide initiatieven veel gezinnen het broodnodige geld opleveren, kunnen de fondsen tekortschieten als u voor een langere periode werkloos bent of met verlof bent of hoge kosten voor de gezondheidszorg hebt. Als u krap bij kas zit, komt u misschien in de verleiding om creditcardschulden aan te gaan, maar voordat u dit doet, verken deze bronnen van noodgeld . Ze kunnen je helpen totdat de crisis voorbij is.

1 van 9

Een omgekeerde hypotheek

Als u 62 jaar of ouder bent en een huis bezit, is een omgekeerde hypotheek een andere manier om uw overwaarde in contanten om te zetten. Maar, in tegenstelling tot een kredietlijn voor eigen vermogen, hoeft u de lening niet terug te betalen zolang u in uw huis woont . (Als uw erfgenamen besluiten het huis te behouden, moeten ze eerst de lening afbetalen.)

Het meest populaire type omgekeerde hypotheek is de Home Equity Conversion Mortgage (HECM), die wordt verzekerd door de federale overheid. U kunt een omgekeerde hypotheek afsluiten in de vorm van een bedrag ineens, een maandbedrag of een kredietlijn. De kredietlijn biedt mogelijk de meeste flexibiliteit, en als u deze niet gebruikt, groeit de onbenutte kredietlijn alsof u rente betaalt over het saldo.

2 van 9

Uw Roth IRA

Idealiter zou u uw Roth-investeringen belastingvrij moeten laten groeien. Maar als je het geld nodig hebt, is een Roth een goedkope bron van geld . Dat komt omdat Roths een functie hebben die andere pensioenregelingen missen:u kunt het bedrag van uw bijdragen altijd belastingvrij en boetevrij opnemen. Dat geld komt eerst uit, dus u betaalt pas belasting over opnames als uw bijdragen zijn opgebruikt.

3 van 9

Belastbare rekeningen

U betaalt geen boete voor vervroegde opname wanneer u geld opneemt van deze rekeningen, zoals u doet bij opnames uit pensioenregelingen (als u jonger bent dan 59½). Obligatiefondsen of andere vastrentende beleggingen op uw effectenrekening zijn goede opties om geld op te halen, omdat ze waarschijnlijk niet zo veel in waarde zijn gedaald als uw aandelenbeleggingen , zegt Daniel Flanagan, een CFP in Framingham, Massachusetts.

4 van 9

Een lening van 401(k)

Het economische stimuleringspakket dat in maart is uitgevaardigd, verdubbelt het bedrag dat u kunt lenen van uw 401 (k), van $ 50.000 tot $ 100.000, of 100% van het verworven saldo. Deze optie is beschikbaar voor werknemers (of gezinsleden) bij wie COVID-19 is vastgesteld of die nadelige financiële gevolgen hebben ondervonden als gevolg van de pandemie.

• De rente op 401(k)-leningen is laag - ongeveer 5% - en u heeft meestal vijf jaar om de lening terug te betalen. Dankzij het stimuleringspakket kunnen leners die door de pandemie zijn getroffen, betalingen voor 2020 overslaan, waardoor ze in feite nog een jaar de tijd hebben om de lening terug te betalen (de rente blijft oplopen). Als u de lening echter niet binnen de aflossingstermijn kunt terugbetalen, wordt deze behandeld als een uitkering, wat inhoudt dat u belasting verschuldigd bent en, als u jonger bent dan 59½, boetes op een onbetaald saldo.

5 van 9

Uw levensverzekeringspolis

Een permanente levensverzekering bestaat uit twee componenten:de overlijdensuitkering, het bedrag dat aan uw begunstigden wordt betaald wanneer u overlijdt, en de contante waarde, een fiscaal voordelige spaarrekening die wordt gefinancierd door een deel van uw premies.

• U kunt uw basis - het bedrag op de contante waarderekening die u aan premies heeft betaald - belastingvrij opnemen. Zorg er wel voor dat u niet meer opneemt dan de basis op uw geldwaarderekening, want het meerdere is belastbaar. De overlijdensuitkering wordt verminderd met het totale bedrag dat u opneemt.

Als alternatief kunt u tegen uw polis lenen. U betaalt ongeveer 6% tot 8%, afhankelijk van de marktrente en of de lening vast of variabel is. Als u de lening niet of slechts een deel terugbetaalt, wordt het saldo bij uw overlijden in mindering gebracht op uw overlijdensuitkering.

6 van 9

Intrekking van uw pensioenregeling

Normaal gesproken zou het opnemen van geld van een 401 (k) of traditionele IRA een absoluut laatste redmiddel moeten zijn, omdat u belasting moet betalen over het geld, plus een boete voor vervroegde opname van 10% als u jonger bent dan 59 ½ (of 55 als u vertrekt) uw baan en geld opnemen van uw 401(k)-account).

Het stimuleringspakket bevat voorzieningen die dergelijke opnames een beetje minder pijnlijk maken - hoewel je ze nog steeds moet vermijden totdat je alle andere opties hebt onderzocht. T/m 31 december kunt u tot $ 100.000 opnemen van uw traditionele IRA of door de werkgever verstrekte pensioenplan zonder de boete van 10% voor vervroegde uittreding te betalen.

U bent nog steeds belasting verschuldigd over het geld, maar de wet staat u toe om de belastingaanslag over drie jaar te spreiden. U kunt het bedrag van de uitkering ook in drie jaar terugbetalen. Net als bij verbeterde 401(k)-leningen, moet u aantonen dat u ontberingen heeft geleden als gevolg van de pandemie.

7 van 9

Uw gezondheidsspaarrekening

Rose Swanger, een CFP in Knoxville, Tennessee, beveelt klanten gewoonlijk aan om HSA-geld belastingvrij te laten groeien totdat ze met pensioen zijn, in plaats van het geld te gebruiken voor huidige eigen medische kosten. Maar "wanhopige tijden vragen om wanhopige maatregelen", zegt ze. U kunt geld in uw HSA gebruiken voor verschillende medische kosten die niet door verzekeringen worden gedekt, van tandheelkundig werk tot eigen bijdragen. Beter nog, als u uw baan verliest, kunt u geld van uw HSA gebruiken om premies te betalen onder COBRA, de federale wet waarmee u groepsdekking kunt voortzetten nadat u uw baan hebt verlaten. U kunt ook geld van uw HSA gebruiken om premies voor ziektekostenverzekering te betalen terwijl u een werkloosheidsuitkering ontvangt.

Neem geen geld uit uw HSA voor niet-medische kosten, tenzij u alle andere opties hebt uitgeput. Als u vóór uw 65e geld van uw HSA opneemt voor een niet-gekwalificeerde uitgave, betaalt u belasting en een flinke boete van 20%.

8 van 9

Het 529 College-spaarplan van uw kind

Als het enigszins mogelijk is, wil je dit account alleen laten om de studiekosten te betalen. Maar als je het geld echt nodig hebt, zijn de boetes voor opnames van 529-abonnementen niet zo zwaar als voor andere fiscaal voordelige accounts. Wanneer u geld opneemt van een 529-abonnement, wordt het inkomstengedeelte belast, plus u betaalt een boete van 10% over de inkomsten. Sommige staten kunnen een extra boete opleggen aan inkomsten (in Californië is dit 2,5%). Uw bijdragen worden echter niet belast of bestraft omdat ze zijn gedaan met geld na belasting.

9 van 9

Een kredietlijn voor eigen vermogen

Als de waarde van uw huis gestaag hoger is geworden, kunt u mogelijk een kredietlijn voor het eigen vermogen afsluiten om uw eigen vermogen te benutten. Met een HELOC kunt u lenen tot uw limiet wanneer u het geld nodig heeft . De rentetarieven zijn laag - gemiddeld ongeveer 5% - en u kunt aflossingsvrije betalingen doen tot de initiële opnameperiode afloopt, meestal na 10 jaar. Helaas kan deze levenslijn korter worden. Verschillende grote financiële instellingen, waaronder JPMorgan Chase en Wells Fargo, zijn in april tijdelijk gestopt met het accepteren van aanvragen voor nieuwe HELOC's vanwege onzekerheid in de markt.

Wanneer u een HELOC aanvraagt, kijken kredietverstrekkers naar uw credit score, de hoeveelheid eigen vermogen die u in uw huis heeft en uw inkomen. Om die reden, als je nog werkt, is het een goed idee om een ​​HELOC aan te vragen, zelfs als je niet zeker weet of je het nodig zult hebben . Als je eenmaal werkloos bent, is het moeilijk om in aanmerking te komen voor een lening, zegt Danielle Harrison, een gecertificeerde financiële planner in Columbia, Mo.