Stapelen de rekeningen zich op terwijl u geen werk heeft en thuis vastzit vanwege de COVID-19-pandemie? Denkt u dat het aanvragen van faillissement een goede manier is om uw financiële situatie op te lossen? Zo ja, dan ben je niet de enige.
Faillissement is een juridische procedure die mensen zoals u kan helpen die hun rekeningen niet kunnen betalen. Hiermee kunt u uw schulden wegwerken en een nieuwe start maken. Het indienen van een faillissement zal ook een einde maken aan executie of juridische acties tegen u, en het weerhoudt schuldeisers ervan om te bellen en betaling te eisen. Deze "ademruimte" is een van de meest gewenste voordelen van het indienen van een faillissement.
Maar er zijn een paar dingen die je moet weten voordat je die grote stap zet. Een faillissement lost niet al uw problemen op. Je hebt hulp nodig, en het kan een lang (en kostbaar) proces zijn. Er zijn ook andere belangrijke overwegingen. Dus, om u te helpen de beste weg voor u te vinden, zijn hier 10 dingen die u moet weten voordat u faillissement aanvraagt .
Als u ervoor kiest om faillissement aan te vragen, moet u beslissen welk type het beste voor u is op basis van uw eigen situatie - hoofdstuk 7 of hoofdstuk 13. De meeste faillissementen voor gewone mensen worden ingediend onder deze twee hoofdstukken van de faillissementswet. Maar kiezen welk type faillissement u wilt aanvragen, is een ingewikkelde taak, dus misschien wilt u een advocaat inhuren om u te helpen de juiste beslissing te nemen .
Hoofdstuk 7 faillissement, ook wel liquidatie genoemd, is eenvoudiger aan te vragen en neemt minder tijd in beslag. De meeste mensen dienen een aanvraag in onder hoofdstuk 7, omdat u de meeste van uw algemene ongedekte schulden, zoals creditcard- en medische rekeningen, kunt kwijtschelden zonder het geld dat u verschuldigd bent terug te betalen via een afbetalingsplan. Maar een deel van uw eigendom zal waarschijnlijk door een curator worden verkocht om uw schuldeisers te betalen, dus een faillissement van Hoofdstuk 7 werkt het beste als u weinig of geen activa heeft.
Om in aanmerking te komen voor een Chapter 7 faillissement, moet aan bepaalde inkomenseisen worden voldaan. De "middelentoets" - een formule die wordt gebruikt om te voorkomen dat mensen met een hoog inkomen Hoofdstuk 7 indienen - zal bepalen of uw inkomen laag genoeg is om onder Hoofdstuk 7 in te dienen. Mensen met een hoger inkomen die niet slagen voor de inkomenstoets kunnen nog steeds aangifte doen onder Hoofdstuk 13, in plaats daarvan. Het goede nieuws is dat stimuleringscheques en andere economische steunbetalingen die u van de overheid ontvangt op grond van de Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) Act, voor dit doel niet als inkomen worden beschouwd. Gebruik formulier 122A-1 en formulier 122A-2 om te bepalen of u slaagt voor de "gemiddelde test" en kunt indienen onder hoofdstuk 7.
Hoofdstuk 13 is voor mensen met een regelmatig inkomen uit loon of salaris die voldoende geld hebben om hun schulden af te betalen via een afbetalingsplan. In een Chapter 13-faillissement kunt u al uw eigendommen houden, maar u moet de schuldeisers de waarde betalen van uw "niet-vrijgestelde" eigendom, zoals uw auto of boot. Hoofdstuk 13 faillissement is een goede optie als u een achterstand heeft opgelopen bij het betalen van een huis of auto en u wilt de gemiste betalingen inhalen en het eigendom behouden.
(Opmerking:hoofdstuk 11 van de faillissementswet, dat doorgaans wordt gebruikt om een bedrijf te reorganiseren, kan ook worden gebruikt door bepaalde mensen met een hoog inkomen. Een hoofdstuk 11-zaak kan echter meerdere jaren voor de faillissementsrechtbank blijven staan en mag alleen worden behandeld door een advocaat vanwege zijn complexiteit. Voor de overgrote meerderheid van de mensen zijn Chapter 7 of Chapter 13 faillissementen de juiste keuze.)
Voordat u faillissement aanvraagt, moet u andere alternatieven overwegen die niet zo ingrijpend zijn. Kredietbegeleiding kan bijvoorbeeld een goede optie zijn. Voordat u faillissement kunt aanvragen, moet u zich zelfs aanmelden voor kredietadvies van een erkend kredietadviesbureau. Het Amerikaanse ministerie van Justitie houdt op haar website een lijst bij van goedgekeurde kredietadviesbureaus per staat en gerechtelijk arrondissement.
De CARES-wet schort ook een aantal federale afschermings- en ontruimingsactiviteiten op. Er zijn ook nieuwe programma's voor het afzien van hypotheken. Deze overheidsinitiatieven kunnen voldoende verlichting bieden om je hoofd boven water te houden totdat je je algehele financiële situatie hebt gestabiliseerd, dus zorg ervoor dat je ze controleert voordat je faillissement aanvraagt.
Een andere optie is om een lening af te sluiten van uw 401 (k) -plan in plaats van faillissement aan te vragen. Over het algemeen kunt u tot de helft van uw verworven 401 (k) -saldo lenen, maar niet meer dan $ 50.000. Als u wordt getroffen door de uitbraak van het coronavirus, kunt u op grond van de CARES-wet tot 23 september 2020 tot $ 100.000 of 100% van uw rekeningsaldo lenen. De meeste pensioenexperts raden deze optie echter alleen als laatste redmiddel aan. sterk> , dus u moet voorzichtig te werk gaan voordat u deze route volgt.
Ook al is het verleidelijk om dit te doen, maak geen nieuwe schulden op gedurende de periode van 70 tot 90 dagen voordat u faillissement aanvraagt . Uw schuldeisers kunnen bezwaar maken tegen uw verzoek om kwijting van het faillissement op basis van faillissementsfraude.
De curator kan ook proberen geld of eigendommen terug te vorderen door bepaalde overmakingen die u binnen 90 dagen vóór het faillissement heeft ingediend, opzij te zetten. De trustee kan ook veiligheidsbelangen en andere pre-filing-overdrachten die niet correct zijn uitgevoerd, ongedaan maken. Het overdragen van uw eigendom aan een familielid voordat u faillissement aanvraagt, kan bijvoorbeeld worden behandeld als een frauduleuze overdracht en ongedaan worden gemaakt door een curator.
Laat uw pensioenrekening ook niet leeglopen voordat u faillissement aanvraagt. De meeste pensioenfondsen zijn beschermd in faillissement. Denk zelfs goed na voordat u een van uw pensioenrekeningen gebruikt om rekeningen te betalen, aangezien faillissement mogelijk toch een groot deel van die schuld zou kunnen wegvagen.
In faillissement kunt u niet per se al uw schulden kwijt. Het Congres heeft bijvoorbeeld bepaald dat bepaalde soorten schulden, zoals kinderbijslag en belastingen, niet kunnen worden kwijtgescholden om redenen van openbare orde. Studieleningen kunnen ook moeilijk af te lossen zijn in een faillissement, tenzij je kunt bewijzen dat er sprake is van onnodige ontberingen.
Of een schuld al dan niet kan worden geëlimineerd in faillissement kan ook afhangen van het feit of de schuld gezekerd of ongedekt is. . Gedekte schulden worden gedekt door "onderpand" eigendom. Voorbeelden van gedekte schulden zijn een hypotheek of autolening. Als u in gebreke blijft bij het aflossen van een gedekte lening, kan de schuldeiser over het algemeen het "onderpand" nemen (bijvoorbeeld uw huis of auto). Met een ongedekte schuld is er geen eigendom dat specifiek is gekoppeld aan de schuld die een schuldeiser kan nemen als u niet betaalt wat verschuldigd is. Voorbeelden van ongedekte schulden zijn creditcardsaldi, medische rekeningen en bepaalde persoonlijke leningen.
Bij faillissement behouden de zekerheidsgerechtigde schuldeisers het recht op onderpand en kunnen zij dus nog steeds de aan de lening verbonden eigendom overnemen. Aan de andere kant kunnen ongedekte schulden worden weggevaagd in een faillissement. Er is geen onderpand dat de schuldeiser kan grijpen en terugvorderen.
Naast het verlies van onderpand dat een lening garandeert, u kunt eigendom behouden of verliezen, afhankelijk van de status ervan als "vrijgesteld" of "niet-vrijgesteld" eigendom . Wanneer u faillissement aanvraagt, kunt u een bepaald bedrag aan vrijgestelde eigendommen houden, zoals de overwaarde in uw huis. Vastgoed dat niet is vrijgesteld, kan echter door de curator worden verkocht om sommige of al uw schuldeisers af te betalen.
Het type faillissement dat u kiest, is ook van belang om te bepalen welk onroerend goed u kunt houden. Als u een Chapter 7-faillissement aanvraagt, loopt u het risico uw niet-vrijgestelde eigendom te verliezen om uw schulden af te betalen. Als u in plaats daarvan een aanvraag indient onder hoofdstuk 13, kunt u al uw eigendommen behouden, maar moet u uw schuldeisers de waarde van niet-vrijgestelde eigendommen terugbetalen via een terugbetalingsplan dat wordt beheerd door een trustee.
Elke staat heeft zijn eigen specifieke vrijstellingen voor faillissementen, dus zorg ervoor dat u die waar u woont controleert. In Virginia kunt u bijvoorbeeld $ 5.000 plus $ 500 per persoon ten laste vrijstellen voor woningen of persoonlijke eigendommen. Als u ouder bent dan 65 jaar of een gehandicapte veteraan bent, loopt die vrijstelling op tot $ 10.000. Vanaf juli 2020 kunnen Virginians een extra bedrag van $ 25.000 vrijstellen voor onroerende of persoonlijke eigendommen die als hoofdverblijf worden gebruikt.
Zeventien staten laten u echter kiezen tussen de staatsvrijstellingen en de federale vrijstellingen die door het Congres zijn ingesteld. De toegestane bedragen onder elke federale faillissementsvrijstelling worden om de drie jaar aangepast. Als u getrouwd bent en samen een aanvraag indient, kunt u alle vrijstellingen van federale faillissementen verdubbelen. Dat betekent bijvoorbeeld dat gezamenlijke indieners aanspraak kunnen maken op een federale vrijstelling van $ 50.300 voor hun huis, in plaats van de standaard vrijstelling van $ 25.150.
Faillissement is niet per se een snelle oplossing voor uw financiële problemen. Hoofdstuk 7 faillissementen kunnen wel vier tot zes maanden duren om te voltooien.
Chapter 13 faillissementen kunnen veel langer duren. Ten eerste moet het faillissementsplan worden goedgekeurd door de faillissementsrechtbank, wat enige tijd kan duren. En hoewel u bepaalde beveiligde eigendommen (zoals een huis of auto) kunt behouden terwijl u betalingen doet onder een Chapter 13 faillissementsplan, kan het proces drie tot vijf jaar aanslepen.
Aangezien faillissementsformulieren en -schema's ingewikkeld zijn, moet u serieus overwegen een ervaren faillissementsadvocaat in te huren om ze te voltooien. U wilt niet dat uw zaak wordt afgewezen omdat de formulieren onjuist zijn ingevuld. Bovendien is het slagingspercentage voor faillissementszaken die zonder advocaat worden ingediend laag.
Als u ervoor kiest om geen advocaat in te huren, maar de wet verkeerd begrijpt of een fout maakt, kan dit van invloed zijn op uw wettelijke rechten. U kunt bijvoorbeeld eigendommen verliezen waarvan u ten onrechte dacht dat u ze zou kunnen houden. U kunt ook niet rekenen op medewerkers en rechters van faillissementsrechtbanken:zij mogen geen juridisch advies geven.
Om een faillissementsadvocaat bij u in de buurt te vinden, kunt u de tool "Vind een advocaat" op de website van de National Association of Consumer Faillissementadvocaten proberen.
Het nadeel is natuurlijk dat advocaten duur zijn . De advocaatkosten kunnen u honderden tot enkele duizenden dollars opleveren, afhankelijk van de complexiteit van uw zaak en waar u uw dossier indient. De gemiddelde advocaatkosten voor een Chapter 7-faillissement zijn $ 1.250. Het is $3.000 voor een Chapter 13-zaak. Bovendien moet u meestal advocaatkosten vooraf betalen, vooral in Hoofdstuk 7-zaken.
U moet ook dossierkosten betalen naar de faillissementsrechtbank:$ 335 voor een hoofdstuk 7-zaak en $ 310 voor hoofdstuk 13. Andere gerechtskosten zijn ook mogelijk. Als je een Chapter 7-zaak moet heropenen, kost dat $ 260 ($ 235 voor een Chapter 13-zaak). Er is een vergoeding van $ 298 om in beroep te gaan tegen een zaak. Het kost $47 om een vonnis van een ander district te registreren. En de lijst met mogelijke gerechtskosten kan maar doorgaan.
Bovendien kost de cursus kredietbegeleiding en persoonlijk financieel beheer die u moet volgen voordat u faillissement aanvraagt, $ 20 tot $ 100 extra, afhankelijk van waar u faillissement aanvraagt.
Het faillissementsproces vereist volledige eerlijkheid. U moet verklaren op straffe van meineed dat uw faillissementsformulieren en -schema's volledig en nauwkeurig zijn zoals ze zijn ingediend. Anders loopt u het risico te worden vervolgd voor faillissementsfraude, wat een ernstig misdrijf is.
Probeer eigendom ook niet te verbergen. Er staan zware strafrechtelijke sancties op het niet openbaar maken van activa. De faillissementsrechtbank kan uw zaak ook afwijzen wegens het niet bekendmaken van activa of schulden.
Als u niet wilt dat de wereld weet van uw financiële zaken, dan is faillissement misschien niet voor u weggelegd. Zodra u faillissement aanvraagt, worden alle door u ingediende formulieren als openbare registers beschouwd. Zo kan iedereen uw papieren inzien. Uw inkomen, vermogen en schulden zullen voor iedereen een open boek zijn.
Ook moet u na uw faillissement een openbare vergadering van schuldeisers bijwonen. Tijdens dat gesprek stelt een curator u in een openbaar forum vragen over uw situatie. Deze vergadering vindt ook niet plaats in de faillissementsrechtbank. In Virginia wordt de vergadering van schuldeisers bijvoorbeeld gehouden in het kantoor van de Amerikaanse trustee in Alexandrië.
(Merk op dat de CARES-wet toestaat dat de vereiste vergadering van schuldeisers telefonisch of op een andere alternatieve manier wordt gehouden vanwege de COVID-19-pandemie.)
Een faillissement blijft je lang bij. Bijvoorbeeld:het blijft maximaal 10 jaar op uw kredietrapport staan . Als gevolg hiervan zult u in de toekomst waarschijnlijk moeilijker een lening krijgen vanwege een faillissementsaanvraag.
Houd er ook rekening mee dat u beperkt bent in het aantal keren dat u faillissement kunt aanvragen. Hoofdstuk 7-faillissement kan eens in de acht jaar worden ingediend, terwijl hoofdstuk 13 elke zes jaar kan worden ingediend. Dus als je faillissement aanvraagt, zorg er dan voor dat je het goed doet, want het zal een tijdje duren voordat je er weer een kans op krijgt.
10 dingen die u moet weten over ISA's
5 dingen die u moet weten voordat u met pensioen gaat
18 dingen die u moet weten voordat u gaat winkelen bij Trader Joe's
4 dingen die u moet weten voordat u een huurdersverzekering koopt
5 dingen die u moet weten voordat u uw eerste creditcard krijgt
5 dingen die u moet weten voordat u een vastgoedbelegging koopt
Lingo die u moet kennen voordat u een lening ondertekent