Scènes van angstige volwassen kinderen die door ramen turen en borden omhooghouden met de mededeling "I love you" aan hun ouders, opgesloten in verpleeghuizen en begeleide woonvoorzieningen tijdens de coronaviruspandemie, versterkten een trend die al aan het groeien is in de Verenigde Staten:de wens om te blijven zo lang mogelijk thuis op oudere leeftijd.

"We krijgen meer telefoontjes", zegt Jesse Slome, uitvoerend directeur van de American Association for Long-Term Care Insurance, een handelsgroep. “De eerste berichten in al het nieuws over COVID-19 waren gericht op verpleeghuizen en het aantal mensen dat besmet is en sterft in die huizen.”

Dat deed mensen beseffen dat ze betere opties wilden, zoals ouder worden, zegt hij. Hoewel er geen garanties zijn dat iemand zijn laatste dagen in zijn eigen huis kan doorbrengen, zijn er enkele manieren om het vanuit financieel oogpunt waarschijnlijker te maken.

Historisch gezien, toen verzekeringen voor langdurige zorg voor het eerst op grote schaal beschikbaar kwamen aan het eind van de jaren zeventig, werd deze voornamelijk gebruikt om de kosten van verpleeghuizen te helpen betalen. Dat is veranderd en bijna al deze polissen dekken tegenwoordig de thuiszorg. Van alle claims die in 2018 zijn begonnen, had 51% betrekking op thuiszorg, en de rest was ongeveer gelijk verdeeld tussen zorginstellingen en verpleeghuizen, volgens statistieken van de American Association of Long-Term Care Insurance.

Misschien nog interessanter, volgens de vereniging, is dat de thuiszorg nog steeds goed is voor het grootste aandeel (43%) van alle aanvragen voor langdurige zorg die eindigden in 2018, waarbij de meeste (72%) werden beëindigd wegens overlijden, 13% omdat de klant alle voordelen heeft uitgeput en 14% vanwege herstel.

In tegenstelling tot het verleden heeft bijna elke polis die nu wordt verkocht een pool van voordelen die helpen om, indien nodig, te betalen voor thuiszorg, een verpleeghuis, geassisteerde zorg, een geheugeneenheid of iets dergelijks, zegt Barbara Franklin, een specialist in langdurige zorg en oprichter van Franklin &Associates, verzekeringsmakelaars voor langdurige zorg.

U kunt meestal een verzekering voor langdurige zorg afsluiten - en stoppen met het betalen van uw premies - zodra u een erkende cognitieve stoornis heeft of twee van de zes 'activiteiten van het dagelijks leven', zoals wassen of aankleden, niet kunt doen. De aard van uw uitkeringen hangt af van uw contract, maar hier zijn enkele bepalingen waar u op moet letten in een beleid voor langdurige zorg met het oog op thuis ouder worden.

Betaalt uw polis voor langdurige zorg de mantelzorg? Veel polissen betalen niet voor zorgverleners, tenzij ze komen via erkende instanties, die vaak vereisen dat je minimaal drie tot vier uur zorg per dag betaalt, zegt Franklin.

Maar sommige polissen dekken niet-erkende zorgverleners, zoals familie en vrienden, en in sommige gevallen verpleegkundigen die thuiszorg bieden, zegt Vince Bodnar, partner en praktijkleider langdurige zorg bij Oliver Wyman, een managementadviesbureau.

Dit geldt meer voor een relatief nieuw type langdurige zorgverzekering, een hybride polis genoemd (of soms een gekoppelde of combinatiepolis), die is gekoppeld aan een levensverzekering. Deze hybride verzekeringsmodellen zijn doorgaans twee tot drie keer duurder dan traditionele verzekeringen voor langdurige zorg vanwege de uitkeringen bij overlijden. De polissen, die kunnen worden gekocht met een forfaitair bedrag vooraf of met premies, bieden ook meer flexibiliteit wanneer ze worden uitbetaald, zegt Bodnar.

In tegenstelling tot traditionele, op zichzelf staande verzekeringen voor langdurige zorg, stijgen de premies voor hybride polissen zelden, en als de uitkeringen voor langdurige zorg nooit of slechts gedeeltelijk worden gebruikt, krijgen de begunstigden van de verzekeringnemer geld terug. Maar de polissen trekken, als ze toch beginnen uit te keren, eerst de levensverzekering aan en daarna de aanvullende langdurige zorgverzekering.

Een derde manier om te betalen voor langdurige zorg (en vaak ook voor mantelzorgers) is door een levensverzekering af te sluiten waarmee u het geld kunt gebruiken terwijl u nog leeft. Deze optie staat bekend als versnelde overlijdensuitkering. Sommige bedrijven bieden deze functie gratis aan, terwijl andere er meer voor vragen. Houd er echter rekening mee dat versnelde overlijdensuitkeringen alleen kunnen worden veroorzaakt door een chronische of kritieke ziekte, niet door een onvermogen om bepaalde dagelijkse activiteiten uit te voeren, zegt Franklin.

Dit is een ingewikkeld dekkingsgebied, dus zorg ervoor dat u een verzekeringsagent raadpleegt die een aantal verschillende bedrijven vertegenwoordigt en u verschillende opties kan presenteren om te vergelijken.

Is er een alternatief geldelijk voordeel? Deze bepaling, die kan bestaan ​​in traditionele en hybride polissen, stelt de klant in staat om een ​​deel of het geheel van een typisch maandelijks voordeel in contanten te nemen. Het geld kan worden besteed zoals de verzekeringnemer kiest, waarbij de pandemie enkele recente voorbeelden geeft van hoe het kan worden gebruikt voor zorgverlening, zegt Franklin. Nu veel jongvolwassenen bijvoorbeeld weer bij hun ouders gaan wonen, kan de oudere generatie een kind of kleinkind inhuren om te helpen met de zorg.

"Bedrijven worden wijs van het feit dat de diensten van een thuiszorgorganisatie misschien meer zijn dan u nodig heeft", zegt ze. "Ze geven een beetje flexibiliteit."

De hybride polissen hebben doorgaans deze voorzieningen, omdat je een beroep doet op je eigen levensverzekering, iets wat mensen alleen doen als het echt nodig is, zegt Bodnar. termijn zorgbeleid. Je kunt ervoor kiezen om 25% van een maandelijkse uitkering, bijvoorbeeld $ 1.000 van een maandelijkse betaling van $ 4.000, contant te nemen, zegt Mary Swanson, een vice-president en actuaris bij Mutual of Omaha.

Je verliest de andere $ 3.000 niet, zegt ze; in plaats daarvan blijft het gewoon in de pool van fondsen totdat u het nodig heeft en heeft het als bijkomend voordeel dat het uw voordelen verlengt.

"Als het zorglandschap verandert, wie weet hoe de zorg over 10 of 20 jaar zal worden verleend", zegt Bodnar. "Ik ben een grote fan van het zoeken naar contant geld."

Omvat het beleid zorgcoördinatie of zorgbeheer? Bij het organiseren van thuiszorg zijn veel bewegende delen betrokken, dus een zorgcoördinator die u helpt bij het vinden en beheren van die zorg kan nuttig zijn.

"Ze zijn ontworpen om u te helpen navigeren door een thuiszorgsysteem, dat op dit moment erg ingewikkeld en verwarrend is", zegt Bodnar. Een vorm van zorgcoördinatie maakt al een tijdje deel uit van het beleid, "maar het is de afgelopen jaren veel robuuster geworden op een veel meer gedefinieerde manier."

Franklin voegt toe:"Bedrijven vinden het niet erg om dat te betalen, omdat ze beseffen dat de voordelen efficiënter zullen worden gebruikt dan iemand die in zijn eentje aan het rondscharrelen is."

Wat is de eliminatieperiode? Dit is verzekeringsjargon voor hoe lang u moet wachten tot uw polis begint uit te betalen. Eliminatieperioden variëren doorgaans van 30 tot 90 dagen, maar u kunt meer betalen om die wachttijd te verkorten. Sommige polissen hebben verschillende eliminatieperiodes voor medische voorzieningen versus thuiszorg, en zorg ervoor dat u controleert of de eliminatiedagen kalender- of servicedagen zijn, zegt Franklin.

"Niemand kijkt daar ooit naar en het begint mensen in de achterkant te bijten", zegt ze.

Het aantal Amerikanen met een langdurige zorgverzekering is nog klein; slechts 10 miljoen Amerikanen hebben dergelijke polissen gekocht, volgens de American Association for Long-Term Care Insurance. De pandemie zet mensen er echter toe aan na te denken over hoe en waar ze ouder worden.

"Op dit moment lijkt het erop dat in de toekomst meer mensen thuis zorg zullen krijgen", zegt Bodnar, erop wijzend dat steeds geavanceerdere thuistechnologie dat mogelijk kan maken.

'Aan de andere kant', zegt hij. “Je hebt echt interessante concepten die ontstaan ​​in de facilitaire zorg, zoals de vergrijzing van gemeenschappen. Ze kunnen ook vorm krijgen als mensen zich realiseren dat dit misschien wel de meest economische manier is om zorg te ontvangen - in een omgeving - niet alleen thuiszorg en niet alleen facilitaire zorg, maar iets in het midden."

Op een gegeven moment zal het aantal mensen dat zorg nodig heeft veel groter zijn dan het aantal dat er is. Personeelsbedrijf Mercer schat dat de VS tegen 2025 met een nijpend tekort aan thuiszorghulpverleners te maken zal hebben. De enige manier om dat probleem op te lossen, is door efficiëntere manieren te vinden om langdurige zorg te verlenen, zegt Bodnar.

"Vernuft en innovatie zullen dat stimuleren, en onze verzekeringspolissen moeten flexibel genoeg zijn om te erkennen dat dat gaat gebeuren."