David Muhlbaum: Met huizenprijzen op een traan, heb je misschien meer geld in huis dan je denkt. Daarmee bedoelen we de overwaarde van uw woning:de waarde van uw eigendom minus wat u er nog aan verschuldigd bent. Maar dat omzetten in geld dat u kunt gebruiken, kan ingewikkeld zijn. Samen met een expert duiken we in de aandelenmarkt. Ook heb je misschien gehoord van "verkopen in mei en weggaan". Nou, moet je? Allemaal in deze aflevering van Your Money's Worth . Blijf in de buurt.
David Muhlbaum: Welkom bij Uw geld waard . Ik ben Kiplinger.com senior online editor David Muhlbaum, samen met mijn cohost, senior editor Sandy Block. Hoe gaat het, Sandy?
Sandy Block: Het gaat goed met me, David.
David Muhlbaum: Nou, goed. Het is hier een mooie meidag, hoewel ik de ramen heb gesloten om het vogelgeluid te dempen. En mei is de maand die wordt genoemd in een van die oude Wall Street-spreuken:"verkoop in mei en ga weg."
Sandy Block: Juist, en we zijn in mei, en het zal nog steeds mei zijn als dit daalt, dus iedereen die dit idee wilde volgen, heeft nog tijd. Om aandelen te verkopen, dat is. Maar dat is eigenlijk niet onze raad, toch? Want dat zou markttiming zijn.
David Muhlbaum: Ja dat is correct. Onze investerende schrijver Dan Burrows heeft een goede kijk op "verkopen in mei en weggaan" - we zullen ernaar verwijzen - en hij heeft een redelijk optimistische kijk op de filosofie, hij noemt het eigenlijk een "vermoeide oude zaag" dat krijgt meer aandacht dan het verdient, maar is nog steeds het onderzoeken waard.
Sandy Block: Dus is het goed of fout? Krijgen we een binair antwoord, of is dit "het hangt ervan af?" Niet dat daar iets mis mee is.
David Muhlbaum: Kijk, als "verkopen in mei en weggaan" helemaal verkeerd zou zijn, zou het niet elk jaar opduiken, zoals Punxatawey Phil. Het is... je weet wel.... discutabel. Om Dan te citeren:"Er zijn aanwijzingen dat de aandelenmarkt gemiddeld de neiging heeft om in de periode van zes maanden tussen mei en oktober ondermaats te presteren. Analisten, market timers en academici die het fenomeen uitgebreid hebben bestudeerd, kunnen de zaak echter niet oplossen op de een of andere manier definitief."
En tussen haakjes, de basisbetekenis van "verkopen in mei en weggaan" zit daar precies in:als aandelen het niet goed doen tussen mei en oktober, moet u misschien iets anders aanhouden. Maar merk je dat we het over mei tot oktober hebben? We hebben daar al iets toegevoegd en we maken het idee van 'in mei verkopen en weggaan' al ingewikkelder. Omdat het niet zo is, ga voor altijd weg; je wordt verondersteld om ooit terug te kopen. Het gaat erom wanneer aandelen, als activaklasse, het beste of slechtste presteren.
Sandy Block: En dat is de definitie van markttiming, die, hoewel het interessant klinkt, iets is dat Dan, in navolging van de rest van ons bij Kiplinger, actief ontmoedigt. Laat uw aandelenallocatie met rust, behalve wanneer uw persoonlijke situatie veranderingen vereist, zoals wanneer u bijna met pensioen gaat. een tol. Opportuniteitskosten, emotionele stress. De juiste timing krijgen is moeilijk. Ga je terug in oktober? Ga je terug in november? Je weet niet wanneer je weer naar binnen moet, en de meeste mensen begrijpen dat niet goed.
David Muhlbaum: Rechts. Het is beter om binnen te blijven, ja. Hoewel we veel van de plot hebben weggegeven, is het artikel van Dan nog steeds de moeite waard om goed te lezen, omdat het de funky geschiedenis van "verkopen in mei en weggaan" beschrijft en wat advies voor het lopende jaar geeft voor meer actieve beleggers die zou willen knutselen. Het hele concept lijkt eeuwen geleden te zijn ontstaan in Engeland, toen kooplieden, bankiers en andere geïnteresseerden in het financiële district van Londen merkten dat de beleggingsopbrengsten in de zomer over het algemeen slechter werden. Nu deden ze geen kwantitatieve analyse met supercomputers. Ze keken naar hun grootboeken en zeiden:"eh….."
Sandy Block: Echt, deze rijke financiers zochten een excuus om in de zomer het hete, stinkende Londen te verlaten en zich terug te trekken in hun zomerhuizen in Downton Abbey.
David Muhlbaum: Wel, ja. 'Het stinkt. Ik denk dat we met pensioen gaan.' Ik denk dat het voor hen werkte. Als we terugkomen, gaan we samen met marktexpert Keith Gumbinger dieper in op alle aspecten van home equity.
David Muhlbaum: We gaan door en hopen dat niemand van jullie tegenwoordig letterlijk geld onder je matras legt. Maar wat u misschien niet helemaal op prijs stelt, is hoeveel geld u onder uw eigen dak zou kunnen hebben. We hebben het hier over overwaarde, die als gevolg van deze zinderende huizenmarkt in de lift zit.
Een paar weken geleden hebben we het in brede zin over die markt gehad. En we bespraken het eigen vermogen en de betekenis ervan voor mensen die niet actief op zoek zijn om te verhuizen. Maar we wilden wat dieper graven en meer invalshoeken verkennen voor het gebruik van wat we de 'bank of home' zouden kunnen noemen.
En dus namen we contact op met Keith Gumbinger, vice-president van hypotheekonderzoeksbureau hsh.com. Bedankt dat je vandaag bij ons bent gekomen, Keith, om ons je brein te laten kiezen over alles wat met rechtvaardigheid te maken heeft.
Keith Gumbinger: Goed om hier te zijn.
David Muhlbaum: Eigen vermogen lijkt een van die dingen die nogal persoonlijk zijn. Er zijn miljoenen huizen die er zijn, en ze zijn over het algemeen allemaal een beetje anders. En ze zijn ook verschillend in hun financiering. Sommige mensen hebben een hypotheek. Nou, eigenlijk hebben de meeste mensen een hypotheek met een eigen tarief en looptijd. Maar dan is er ook nog de vraag, hoeveel daarvan is afbetaald?
Maar dat gezegd hebbende, collectief, het eigen vermogen, we kunnen het op sommige manieren volgen. En een ding dat we zagen, en een deel van de reden waarom we dit onderwerp vandaag doen, is dat we deze waarde van $ 7,3 biljoen zagen in, citeer, "tappable equity". Dat is van de firma Black Knight. Ik zal een link plaatsen.
En we zeiden:"Wauw, $ 7,3 biljoen. Dat is veel geld." Maar voor een deel vragen we ons ook af wat dat eigenlijk betekent? En dus, voordat we beginnen met het opbouwen van eigen vermogen en het aanboren van eigen vermogen en dat alles voor de individuele huiseigenaar, kunt u ons een beetje een idee geven van het macrobeeld? Omdat de dingen lijken te springen, toch, mede dankzij deze stijgingen met dubbele cijfers van de huizenprijzen?
Keith Gumbinger: Welnu, dat is zeker waar de toename van het eigen vermogen naar die $ 7,3 biljoen vandaan komt, vooral in de afgelopen paar jaar. De huizenprijzen zijn zojuist omhooggeschoten. Ik denk dat de NAR van maart tot maart meldde dat bestaande woningen dit jaar 17% duurder waren dan vorig jaar. En dat was bovenop een stijging met dubbele cijfers het jaar ervoor. Dus als u de afgelopen jaren een huis heeft gekocht, is uw overwaarde erg snel gestegen, vooral vanwege die snelle stijging van de huizenprijs.
Sandy Block: Vanwege deze grote toename van het eigen vermogen hebben sommige mensen zich zorgen gemaakt over een zeepbel. Ze hebben het gehad over het maken van vergelijkingen met 2008, maar het lijkt erop dat dat nu echt niet het geval is. Er zijn niet zoveel mensen meer onder water. Klopt dat, Keith?
Keith Gumbinger: Dat klopt helemaal. Sinds de laatste neergang in onroerend goed, die nu bijna 15 jaar geleden is, zijn er zelfs maar heel weinig mensen die daadwerkelijk een huis kochten op het hoogtepunt, technisch gezien nog steeds onder water in termen van hun huiswaarde.
De overgrote meerderheid van de kredietnemers die momenteel een grote aandelengroei ervaren, zijn huiseigenaren die in de afgelopen vijf, zes of zeven jaar hebben gekocht of geherfinancierd. En ze hebben een zeer solide vermogenspositie om op te leunen. En over het algemeen is dit voor de meeste mensen een comfortabele plek.
In termen van een zeepbel zijn er tegenwoordig zo weinig liberale kredietmogelijkheden. De meeste verzekeringen zijn nog steeds erg conservatief, zodat leners het moeilijk zouden vinden om in de problemen te komen. Het is nooit onmogelijk geweest, maar het is moeilijk.
David Muhlbaum: Ik heb het gevoel dat het idee om te lenen tegen overwaarde in al zijn vormen, daar een tijdje vervaagd is, deels omdat, 10 jaar geleden teruggaand, zoveel mensen onder water of in gevaarlijke situaties waren dat er was geen eigen vermogen of ze waren op hun hoede om er gebruik van te maken. Dus nu meer mensen gelijkheid hebben en meer mensen er toegang toe hebben, hoe komt dat hen ten goede? Laten we het hebben over wat het eigenlijk betekent in termen van "Wat kunnen we hiermee doen?"
Keith Gumbinger: Nou, het zorgt er zeker voor dat mensen zich beter voelen. Als u overwaarde in uw huis heeft, heeft u het gevoel dat uw vermogen behoorlijk goed is. Dat kan je helpen om je meer op je gemak te voelen bij het uitgeven van extra geld, of dat nu per se buitenshuis is bij een aandelenuitdrukking, of dat je je gewoon wat comfortabeler voelt bij het uitgeven van eigen geld, misschien niet zo hard sparen.
Dus dat geeft je een geweldige basis waarop je kunt leunen en je op je gemak voelt in je financiën. Maar voor veel leners kan het ook enorme hoeveelheden flexibiliteit voor hen opleveren. Als u lopende uitgaven heeft, misschien medische situaties voor u of misschien uw ouders of kinderen, onderwijskosten, wat dan ook, dit kan u de mogelijkheid bieden om toegang te krijgen tot sommige fondsen tegen een lage renteomgeving die u flexibiliteit om die te dekken. Natuurlijk wilt u ze gaandeweg terugbetalen, maar het geeft u flexibiliteit in uw budget.
Sandy Block: En Keith, daar wil ik graag op ingaan. En misschien kunt u ons hier een beetje door de basis leiden, wat een HELOC is versus een lening met eigen vermogen, waarom u de ene versus de andere zou willen overwegen. En dan, als follow-up, hoor ik dat het nu eigenlijk moeilijk wordt om er een paar te krijgen, ook al zijn ze erg aantrekkelijk voor mensen. Dus misschien kun je daar wat met ons over praten.
Keith Gumbinger: Oh zeker. Een home equity kredietlijn is precies zoals het klinkt. Het lijkt veel op een creditcard. U stelt een bedrag in dollars op of mag een bedrag in dollars opzetten tegen uw huis dat u kunt lenen. En u leent geld en betaalt dit gaandeweg terug, meestal voor een periode van ongeveer 10 jaar.
De meeste hiervan zijn gebaseerd op de prime rate, die momenteel erg laag is, plus een kleine marge, meestal een paar procentpunten. Dus de gemiddelde HELOC kan nu een tarief hebben van ongeveer 5 1/4%. Nu mag u lenen en geld opzetten voor uw huis, meestal tot ongeveer 80% van de waarde van het huis minus wat u verschuldigd bent over de eerste hypotheek. U kunt dus een kredietlijn opzetten, lenen en terugbetalen terwijl u bezig bent, en uiteindelijk geeft u uzelf die flexibiliteit waarnaar u misschien op zoek bent.
Nu, home equity-leningen, eigenlijk zijn het een soort vaste rente, forfaitaire uitbetalingen. U krijgt al uw dollars in één keer, meestal voor een vaste termijn:15 jaar, 10 jaar, 20 jaar. Dat zijn degenen die momenteel moeilijk te vinden zijn. En dat komt deels door een verandering in de regelgeving een paar jaar geleden die meer openbaarmaking en meer nalevingskosten van kredietverstrekkers vereist.
In tegenstelling tot een eerste hypotheek waar ze honderdduizenden dollars kunnen hebben waarop ze rente kunnen maken, kan een lening met eigen vermogen $ 10, $ 20, $ 30.000 zijn met de hoge nalevingskosten er bovenop. Het is moeilijk voor kredietverstrekkers om op die manier geld te verdienen. Die zijn dus iets moeilijker te verkrijgen.
David Muhlbaum: Ja, dat herinnert je eraan dat je misschien overwaarde in je huis hebt, maar als je die overwaarde omzet in contanten die je mee kunt nemen of doen wat je in gedachten had, staat er een bank in de weg. En het moet logisch zijn voor jou, en het moet logisch zijn voor de bank. Alleen omdat het eigen vermogen kan worden aangeboord, kunnen er hindernissen zijn om die uitbetaling voor u te laten gebeuren.
Keith Gumbinger: En ook de verandering in de manier waarop het eigen vermogen aan u ter beschikking wordt gesteld in vergelijking met 15 jaar geleden, kon vroeger gemakkelijk tot 100% van de waarde van uw huis lenen. Sterker nog, veel woningen tijdens de bubbeldagen werden op die manier gefinancierd, met een piggyback-hypotheek, een eerste hypotheek voor 80% van de waarde van de woning en een tweede hypotheek van 10%. Veel leners hebben hun eigen vermogen vooraf geleend om in hun huis te komen.
Vandaag zal 80% ongeveer je maximum zijn. Het is echt moeilijk om jezelf zover te krijgen dat het een probleem kan zijn. En op deze manier is de kans groter dat u zich in een duurzame soort aandelenomgeving bevindt dan dat u diep in het gat kruipt.
Sandy Block: Keith, een ander ding dat 15 jaar geleden heel gewoon was, waren herfinancieringen. Mensen zouden hun huizen herfinancieren en een hoop geld weghalen. En ik denk dat mensen dat nu nog steeds doen als ze kijken naar leningen voor eigen vermogen of kredietlijnen voor eigen vermogen. Wat zijn goede toepassingen voor dit geld? En wat zijn slechte toepassingen voor dit geld? Zijn er momenten waarop het een goed idee is om dit te doen en momenten waarop het niet zo is?
David Muhlbaum: Zo oordeelkundig, zo oordeelkundig.
Keith Gumbinger: Er kunnen altijd goede en slechte redenen zijn om bepaalde dingen te doen. Als we het hebben over het gebruik van het eigen vermogen in uw huis, en afgezien van de waardestijging van de woning, kan het opbouwen van eigen vermogen in uw huis erg lang duren. U heeft een hypotheek voor 30 jaar. U betaalt over een lange periode. Het is moeilijk om eigen vermogen op te bouwen.
Als je je eigen vermogen gaat gebruiken, is het maken van goede keuzes met dat geld echt waar je naar wilt streven en investeren in het actief zelf, toch? Woningverbetering is erg populair en erg handig in termen van het gebruik van uw eigen vermogen. Verbeter de waarde van het actief. Verbeter de leefbaarheid. Je kunt in feite ... misschien in de loop van de tijd zelfs al het eigen vermogen verdienen dat je hebt uitgegeven, plus nog wat.
Investeren in mensen, bijvoorbeeld onderwijs voor uzelf of voor uw kinderen, is een zeer effectief gebruik van uw eigen vermogen, want nogmaals, u wilt zelf iets opbouwen, uw carrière of de carrière van uw kinderen. Dus je zult er op de lange termijn wat rendement uit halen.
En we kunnen praten over misschien niet zulke geweldige toepassingen. Als u geld uit uw huis haalt, een waardevol bezit, en het in iets stopt dat GEEN waardevol bezit is, dat kan bijvoorbeeld een auto zijn, of dat kan een boot zijn, bijvoorbeeld. Ja, dat is misschien niet per se het grootste gebruik van de overwaarde in uw huis.
Voor sommige van die dingen zou het moeilijk zijn om je tot iemand te wenden en te zeggen:"Je moet geen geweldige auto voor jezelf kopen." Als je auto een stuk rommel is en uit elkaar valt, is dat je enige manier om een betere auto te krijgen zodat je elke dag naar je werk kunt. Is dat een waardevol gebruik? Ja. Is het een gebruik van het type investering waar u rendement op zult behalen? Waarschijnlijk niet.
David Muhlbaum: Kun je misschien een betere financiering krijgen van de fabrikant? Waarschijnlijk.
Keith Gumbinger: Mogelijk, en het gaat erom te proberen het in te passen en er zo goed mogelijk gebruik van te maken. En nee, je wilt geen bontjassen gaan kopen of onnodig dure vakanties gaan. Maar voor sommige doelgroepen, een leven lang de wereld rond willen reizen en een eenmalige kans om het te doen, is dat misschien een groot voordeel voor jou -- op voorwaarde dat je het terugbetaalt en er verstandig mee omgaat. Je gaat het niet leegmaken en dan maar hopen op beterschap op de lange termijn.
David Muhlbaum: Rechts. Keith, ik weet dat je veel tools hebt op hsh.com. En ik hoop dat je er een klein beetje van kunt bekijken, vooral met het idee om mensen te helpen weten wat voor eigen vermogen ze hebben. In tegenstelling tot de aandelenmarkt is deze iets moeilijker te prijzen. Mensen weten hoeveel ze verschuldigd zijn. Hoeveel hun huis waard is, is dodgier.
Keith Gumbinger: Welnu, uw aandelenbelang hangt natuurlijk niet alleen af van wat uw huis waard is, maar natuurlijk van wat u er nog aan verschuldigd bent. En u kunt natuurlijk direct in uw hypotheekoverzicht kijken en precies weten waar u bent begonnen, van wat u oorspronkelijk heeft geleend en wat u daarover nog verschuldigd bent. Maar uw aandelenbelang zal waarschijnlijk - hopelijk - een stuk groter zijn vanwege de stijging van de huizenprijs.
Afhankelijk van wanneer je je huis hebt gekocht, de betalingen die je hebt gedaan, eventuele vooruitbetalingen die je hebt gedaan, kun je een tool gebruiken zoals onze home equity-calculator waarmee je kunt zien waar je was, wanneer je begon, waar u zich nu in uw hypotheek bevindt, en gebruikt enkele rekentools van de Federal Housing Finance Agency, enkele van hun huizenprijsgegevens, om te berekenen waar de waarde van uw huis nu is en om u een idee te geven van hoeveel u werkelijk kunt lenen als dat nodig is.
Sandy Block: Keith, ik zou je een vraag willen stellen die altijd veel interessante reacties van lezers oplevert, en dat is deze. Moet u, vooral als u bijna met pensioen gaat, uw hypotheek aflossen?
En ik stel die vraag nu omdat de hypotheekrente zo laag is dat veel mensen beweren dat je die hypotheek zo lang mogelijk moet aanhouden, omdat er betere manieren zijn om je geld te gebruiken. Maar aan de andere kant vinden veel mensen een grote troost, vooral als ze met pensioen gaan, om geen hypotheek te hebben. Dus ik ben geïnteresseerd in uw mening daarover.
Keith Gumbinger: Nou, de antwoorden zijn natuurlijk simpel, ja en nee. Er kan een pleidooi zijn voor het afbetalen van uw hypotheek, zoals u weet, het opruimen van uw financiën voordat u met pensioen gaat en uw inkomen wordt 'vast', quote, unquot.
Er kunnen redenen zijn om het te laten meeslepen. Door de jaren heen ben ik gaan begrijpen wat de best mogelijke uitkomst daarvoor is. Een deel ervan hangt af van waar u zich nu in uw hypotheek bevindt. Als u nog maar een paar jaar te gaan heeft en uw financiën zijn in goede staat en u bereikt uw pensioengerechtigde leeftijd, maar uw maandelijkse betalingen zullen niet onhandelbaar zijn, mocht u een actief verzilveren om af te betalen uw hypotheek? Waarschijnlijk niet.
Als u onlangs uw hypotheek hebt afgesloten, bent u misschien geherfinancierd. Je bent 55 of 57. Je hebt herfinancierd om te profiteren van geweldige tarieven, je looptijd verlengd tot een gloednieuwe 30 jaar, je hypotheek zal een tijdje bij je blijven. En u wilt waarschijnlijk uw pensioenrekening of uw spaargeld niet leegmaken om die hypotheek af te betalen.
Een deel ervan heeft te maken met waar je bent in je hypotheek, hoe ver je dit gaat betalen tot je pensioen. En of het een probleem is of niet, daar komt het natuurlijk op neer. Als u zich in een situatie bevindt waarin uw hypotheekbetaling geen probleem voor u zal zijn, kunt u deze zeker gewoon meenemen. Laat uw financiën met rust en spaar uw geld zoals u gewend bent voor uw pensioen.
David Muhlbaum: Nu we het idee hebben geopperd hoeveel we voor ons huis betalen als we met pensioen gaan, moeten we misschien daarheen gaan en praten over het idee dat uw huis u tijdens uw pensioen betaalt. Waar ik het hier natuurlijk over heb, zijn omgekeerde hypotheken, die soms controversieel zijn. Ik ga je een heel open vraag stellen, Keith. Wat vindt u van omgekeerde hypotheken?
Keith Gumbinger: Voor veel leners kunnen ze een hoog niveau van comfort en flexibiliteit bieden. Als je iemand bent die, en ik zou niet zeggen dat hij gewoon van de sociale zekerheid leeft, maar wiens pensioenvermogen mager is, en als je in een duur deel van de wereld bent, en zeker aan de kust, erg duur, die belasting rekeningen komen elk jaar binnen. Elk jaar komen er onderhoudsrekeningen binnen. Uw vast inkomen gaat misschien niet zo ver als u had gedacht of zou doen.
Dus, hoe zit het met een omgekeerde hypotheek? Hoe zit het met het openen van het eigen vermogen in uw huis en het opzetten van een kredietlijn zodat u enige flexibiliteit of een lijfrentestructuur kunt hebben, zodat er elke maand wat dollars binnenkomen, om u te helpen verder te gaan? Of misschien wil je gewoon ... je wilt een forfaitair bedrag doen, al je andere financiën opruimen en jezelf daarin wat flexibiliteit geven.
Omgekeerde hypotheken kunnen een zeer belangrijk onderdeel zijn van een goed gestructureerd pensioenplan. Helaas kregen ze in het begin een slechte reputatie vanwege de hoge kosten, veel misverstanden over hoe deze dingen waren gestructureerd en hoe ze moesten worden terugbetaald nadat leners waren overleden, erg ingewikkeld.
Wat er tegenwoordig op de markt is, zijn voornamelijk die hypotheken voor het omzetten van eigen vermogen die worden ondersteund door de FHA. Ze worden ondersteund door HUD. Deze zijn goed gestructureerd, gemakkelijk te begrijpen. En in tegenstelling tot sommige van de wilde en wollige dagen van weleer, moet je echt counseling gaan zoeken voordat je je kunt aanmelden voor een. Zij zullen met u praten over de risico's en voordelen. Vergoedingen zijn meer gestructureerd en waarschijnlijk beter beheersbaar, denk ik, dan ze op een bepaald moment waren. Reken erop dat ongeveer 6% van uw beschikbare eigen vermogen zal verdwijnen in termen van vergoedingen, maar u kunt uzelf in een zeer goede situatie brengen.
Keith Gumbinger: Het belangrijkste is... en we hebben het erover gehad:moet u uw hypotheek afbetalen als u met pensioen gaat. Als u besluit om met een omgekeerde hypotheek te gaan, wordt uw eerste hypotheek stopgezet. Met de opbrengst hiervan betaalt u het af. U elimineert de schuld waarop u moet betalen. U kunt geld lenen waar u niet op hoeft te betalen. En dit kan een zeer goede mate van flexibiliteit bieden, vooral als we het hebben over een magere vermogensstructuur als je met pensioen bent.
David Muhlbaum: We kwamen op het idee van iemand die een huis heeft dat veel geld waard is, maar misschien niet veel andere bezittingen. Ik ben wel benieuwd. Voor andere mensen op andere momenten in hun leven die misschien een enorme hoeveelheid eigen vermogen in hun huis hebben opgedaan tot het punt dat ze wat we zouden kunnen noemen huisarm zijn, wat dacht je van het idee om daartegen te lenen om te investeren, misschien niet in een opleiding , om direct te beleggen in de aandelenmarkt of andere activa of aandelen?
Keith Gumbinger: Het is zeker iets dat mensen doen. Het is niet iets dat je daar gemakkelijk zou kunnen zitten en aanbevelen als een algemene strategie voor iedereen, toch? U wilt dus niet al het eigen vermogen van uw huis weggooien en op de markt dumpen. Als u van mening bent dat u vertrouwd bent met beleggen, en u heeft wat u zou denken te zijn... en ik zou het niet overdreven noemen. Maar als je denkt dat je wat geld hebt dat kan worden gebruikt voor een... en ik zou het geen speelgeld noemen. Dat is ook een slecht idee -- onthoud dat het de overwaarde in uw huis is.
Maar als je genoeg eigen vermogen hebt, dan heb je goede financiële middelen, en je hebt wat fondsen waarvan je denkt dat je er een beetje mee wilt spelen, en je hebt een aantal dingen waarin je misschien wilt investeren of je voelt je comfortabel om op de markt te spelen, zou je daarin kunnen investeren en meer rendement behalen dan in iets anders, inclusief onderwijs of wat dan ook? Zeker.
Een ding dat ze je altijd vertellen, is dat in het verleden behaalde resultaten geen indicatie zijn van toekomstige rendementen. Je moet er dus voorzichtig mee zijn, want als dat vermogen eenmaal weg is, komt het misschien niet meer terug. Daarom is voorzichtigheid geboden, maar doen mensen het ook? Natuurlijk doen ze dat.
Sandy Block: Keith, ik ga je de heel moeilijke vraag stellen. Een van de redenen waarom de huizenmarkt zo heet is geweest en we zoveel eigen vermogen hebben, is omdat de rentetarieven zeer, zeer laag zijn geweest. En er is een kleine stijging geweest, maar het lijkt alsof het elke week een beetje meer daalt. Wat denk je van hoe lang dit gaat duren, want dat is duidelijk iets dat deze huizenmarkt zou pauzeren of vertragen?
Keith Gumbinger: Welnu, we zouden verwachten dat de rentetarieven op een gegeven moment zullen stijgen naarmate de economie beter wordt. Dus goed, we zitten hier nog steeds in, komend uit deze COVID-achtige regeling. Zoals u ongetwijfeld hebt gezien, is de economische groei meer dan 6% over het eerste kwartaal op jaarbasis. De groei begint echt behoorlijk goed te groeien. Voordat er te veel tijd verstrijkt, gaat de Federal Reserve beginnen met het terugdringen van haar aankopen van obligaties. Ze gaan de korte rente een beetje optrekken en de hypotheekrente gaat omhoog.
Wat dat over het algemeen zal vertragen, is herfinanciering, toch? En uw cash-out herfinanciering is daar een deel van. Naarmate de tarieven stijgen, wordt het minder winstgevend om te herfinancieren, dus dat zal vertragen. Maar het kopen van huizen, en in termen van huizenprijzen en dat soort dingen, wat we nu zien, is dat er een enorme hoeveelheid vraag is. We hebben allerlei wat ze demografische rugwind zouden noemen van millennials die in hun eerste koopjaren voor huizen komen. En er is gewoon niet veel aanbod. De makelaars meldden ongeveer twee maanden beschikbare voorraad, terwijl ze liever ongeveer zes maanden voorraad beschikbaar hebben om te kopen.
De huizenprijzen zullen waarschijnlijk blijven stijgen en stevig worden, hoewel de hypotheekrente ook zal stijgen, omdat de betaalbaarheid momenteel nog redelijk goed is. Ik weet zeker, Sandy, je herinnert je de dagen van 7, 8, 9, 10%, God helpe ons allemaal, 21 1/2% hypotheekrente in de jaren tachtig. Mensen kochten toen nog huizen.
En deze tarieven zijn fantastisch vergeleken met bijna elke andere keer in de geschiedenis, behalve misschien de jaarwisseling van dit jaar, dus veel demografische rugwind. En zelfs als de rente een klein beetje zou stijgen, een half procentpunt, zelfs een heel procentpunt, zullen mensen nog steeds huizen kopen, en de huizenprijzen zullen waarschijnlijk een tijdje goed worden ondersteund.
David Muhlbaum: Nou, Keith, bedankt dat je dapper genoeg bent om meteen in te gaan op de vraag over de timing van de rente. En ik denk dat de boodschap voor onze luisteraars is dat er nog tijd is.
Keith Gumbinger: Dat is zeker nog een tijdje het geval, waarschijnlijk het grootste deel van dit jaar en waarschijnlijk tot volgend jaar.
David Muhlbaum: Nou, heel erg bedankt dat je bij ons bent gekomen, Keith. We stellen het zeer op prijs.
Keith Gumbinger: Het was me een genoegen.
David Muhlbaum: Dat is genoeg voor deze aflevering van Your Money's Worth . Als je het leuk vindt wat je hebt gehoord, meld je dan aan voor meer bij Apple Podcasts, of waar je je inhoud ook vandaan haalt. Als je dat doet, geef ons dan een beoordeling en een recensie. En als je al geabonneerd bent, bedankt. Ga terug en voeg een beoordeling en een recensie toe als je dat nog niet hebt gedaan.
Om de links te zien die we in onze show hebben genoemd, samen met andere geweldige Kiplinger-inhoud over de onderwerpen die we hebben besproken, ga je naar kiplinger.com/podcast. De afleveringen, transcripties en links staan er allemaal op datum in.
En als je hier nog steeds bent omdat je ons gerust wilt stellen, kun je contact met ons houden op Twitter, Facebook, Instagram of door ons rechtstreeks te e-mailen op [email protected]. Bedankt voor het luisteren.
Bouw financiële gezondheid op met uw eigen geldregels
15 staten met de meeste telewerkbanen
De beste banken voor uw geld
De 25 hogescholen met het beste rendement op uw geld in 2019
Laten we het hebben over het coronavirus en uw geld
15 grote steden met de nieuwste huizen
Hoe het Biden-voorzitterschap uw geld kan beïnvloeden?