Levensverzekeringen zijn een van de vele opties voor estate planning, en het kan voor sommigen buitengewoon belangrijk zijn, of een onnodige uitgave voor anderen. Of een levensverzekering voor u de moeite waard is, vereist een afweging tussen de kosten van verschillende polissen, uw huidige levensomstandigheden en uw verwachte toekomstige.

Ongeveer 54% van de Amerikanen is gedekt door een vorm van levensverzekering, volgens gegevens uit 2020 van de Life Insurance Marketing and Research Association (LIMRA). Het komt in twee hoofdcategorieën; een daarvan is een overlijdensrisicoverzekering, die slechts een bepaalde periode duurt en daarom goedkoper is. De andere is een permanente levensverzekering, die het hele leven en het universele leven omvat. Deze premies kosten meer, maar stijgen nooit en u bent uw hele leven gedekt.

Voordelen van levensverzekeringen

De kosten van levensverzekeringspremies kunnen absoluut de moeite waard zijn voor mensen in bepaalde situaties.

• Het op het juiste moment kopen van een levensverzekering kan u gemoedsrust geven dat degenen die afhankelijk zijn van uw inkomen, zoals jonge kinderen, uw echtgenoot of bejaarde ouders, zullen worden voorzien als er iets met u gebeurt .
• Als u niet veel spaargeld heeft, kunt u gerust zijn, wetende dat uw begrafeniskosten, schulden en andere definitieve uitgaven niet ten laste van uw familie komen. Uw echtgenoot kan het bijvoorbeeld gebruiken om de hypotheek te blijven betalen.
• Hoewel sommige verzekeraars overlijden door bepaalde risicovolle activiteiten niet dekken, zullen andere dat wel doen. Dus degenen die risicovolle beroepen of hobby's hebben, kunnen een levensverzekering gebruiken om hun gezin te beschermen. Lees de kleine lettertjes van de polis zodat u weet wat er gedekt is.
• In tegenstelling tot overlijdensrisicoverzekeringen, wordt een permanente levensverzekering beschouwd als een financieel actief en kan er tijdens uw leven van worden geleend.
• Als u eigenaar of mede-eigenaar bent van een bedrijf, kan een levensverzekering u helpen kosten of schulden te dekken als u er niet meer bent.
• Als u een grote nalatenschap heeft, kunt u een permanente levensverzekering gebruiken als onderdeel van uw nalatenschapsplanning, vooral omdat (afhankelijk van de polis) de uitkering contante waarde heeft en belastingvrij is voor begunstigden.

Nadelen van levensverzekeringen

Levensverzekeringen zijn echter niet voor iedereen geschikt en hebben nadelen.

• Het kan te duur zijn voor mensen met een krap budget, wat helaas soms het geval is voor degenen die het meeste uit een levensverzekering kunnen halen (bijvoorbeeld jonge ouders van kleine kinderen).
• Beleid kan meer kosten, afhankelijk van uw gewoonten en medische geschiedenis, bijvoorbeeld als u rookt, overgewicht heeft of medische aandoeningen heeft zoals hartaandoeningen of kanker. Als je vaak risicovolle hobby's hebt, zoals parachutespringen, kunnen de tarieven hoog zijn. De tarieven voor levensverzekeringen zijn doorgaans ook iets hoger voor mannen.
• Niet alles is gedekt; sommige polissen dekken bijvoorbeeld overlijden door zelfmoord niet binnen de eerste één tot twee jaar van de polis. Sommige polissen hebben andere uitsluitingen, bijvoorbeeld als u sterft bij een riskante activiteit die door de polis wordt verboden, bij het doen van iets illegaals of bij een oorlogsdaad. Controleer het uitsluitingsbeleid zorgvuldig.
• Als je een termijnplan hebt en nog in leven bent wanneer het eindigt, verlies je het geld dat je aan premies hebt betaald (hoewel het de moeite waard kan zijn om tussentijds een vangnet te hebben). Sommige overlijdensrisicoverzekeringen kunnen worden omgezet in permanente polissen om vervaldatum te voorkomen.
• Levensverzekeringen zijn afhankelijk van het risico, dus het kost minder naarmate u jonger bent, maar jonge mensen lopen statistisch gezien de minste kans om te overlijden. Laten we eens kijken naar een vergelijking van verzekeringsmaatschappij Policygenius van een 20-jarige overlijdensrisicoverzekering voor $ 500.000 aan dekking. Gemiddeld is de maandelijkse premie voor een 25-jarige vrouw $ 21,24 per maand en voor een 25-jarige man $ 27,16 per maand. Als deze personen zouden wachten tot ze 45 waren om hun dekking te krijgen, zou hetzelfde beleid de vrouw $ 47,79 en de man $ 61,05 per maand kosten.

Welk type levensverzekering is het beste?

Het beste type levensverzekering en hoeveel dekking u nodig heeft, hangt af van uw budget, uw huidige situatie en verwachte toekomstige behoeften.

Overlijdensrisicoverzekering

Dit beleid is voor een specifieke periode, met opties die doorgaans variëren van 10 tot 40 jaar. Het wordt vaak gebruikt tijdens iemands verdienjaren om zijn inkomen te vervangen. Bijvoorbeeld ouders met jonge kinderen die ervoor willen zorgen dat de kinderen worden ondersteund en naar de universiteit kunnen gaan als een of beide ouders overlijden. Premies voor overlijdensrisicoverzekeringen zijn betaalbaarder dan permanente levensverzekeringen, dus het kan de beste optie zijn voor mensen met een krap budget en die zich het meest zorgen maken over de dekking in de komende decennia.

Overlijdensrisicoverzekeringen bieden een gegarandeerde uitkering bij overlijden als u overlijdt, maar het heeft meestal geen contante waarde als het beleid eindigt terwijl u nog leeft. Afhankelijk van de verzekeraar kunt u deze mogelijk verlengen of omzetten in een permanente polis. Sommige overlijdensrisicoverzekeringen worden geleverd met een verlengingsgarantie, waarbij u meteen een nieuwe termijn kunt beginnen tegen een hogere premie (omdat u ouder bent en dus risicovoller) maar zonder een medisch onderzoek of ander bewijs dat uw tarief hoger zou kunnen maken of u niet in aanmerking zou kunnen komen. .

Permanente levensverzekering

Deze polis dekt u levenslang, zolang uw premies worden betaald. Premies zijn duurder dan overlijdensrisicoverzekeringen, maar ze gaan nooit omhoog, zelfs niet als je ouder wordt en je gezondheid verslechtert. Een permanent beleid kan de voorkeur hebben voor degenen die gaan trouwen en ervoor willen zorgen dat hun echtgenoot altijd financieel veilig is.

Permanente levensverzekeringen zijn er in verschillende vormen, waaronder het hele (gewone) leven en het universele leven. Het hele leven komt het meest voor; u betaalt regelmatig een vaste premie voor een bepaald dekkingsbedrag. De polis kan dividenden opleveren en rente opbouwen, en u kunt tijdens uw leven van de contante waarde lenen.

Universal Life biedt ook levenslange dekking, hoewel het flexibeler is en mogelijk een verhoogde uitkering bij overlijden mogelijk maakt na medische evaluatie. Het is het beste voor diegenen die de dekking en premiebedragen liever in de loop van de tijd aanpassen. Zodra uw account groeit tot een bepaald bedrag, kunt u uw saldo gebruiken om de kosten van de premies te dekken.

Houd er rekening mee dat bij beide soorten permanente polissen, als u ervan leent of het gebruikt om premies te betalen en u overlijdt voordat u het uitstaande saldo terugbetaalt, de verzekeraar dat bedrag aftrekt van de uitkering bij overlijden aan uw begunstigden.

Waar het op neerkomt

Als u alleenstaand bent of als uw gezin voldoende financiën heeft, hoeft u mogelijk geen geld uit te geven aan levensverzekeringen. Maar als u dierbaren heeft die financieel afhankelijk van u zijn, of als u schulden heeft die niet verdwijnen na uw overlijden, kunnen de premiekosten de gemoedsrust en toekomstige voordelen waard zijn als u het kunt laten werken voor uw huidige budget .

Als u nerveus bent om de kosten te riskeren, vergeet dan niet dat u geld kunt besparen door te kiezen voor een overlijdensrisicoverzekering, en dat de tarieven lager zijn als u jong en gezond bent. Houd er rekening mee dat het in sommige staten legaal is voor verzekeraars om rekening te houden met uw kredietwaardigheid bij het bepalen van tarieven, dus het is verstandig om uw kredietwaardigheid te controleren en mogelijk te verbeteren voordat u een aanvraag indient.